26
регулятором валютной политики. Все инструменты банковского
регулирования, используемые ЦБ РФ, являются одновременно и
инструментами валютного контроля – процентная ставка, обязательные
резервы, операции на открытом рынке. Это связано с взаимозависимостью
внутреннего рынка государства и внешнего воздействия факторов мировой
экономики. Именно поэтому в развитых странах данные функции именуют
одним словом – монетарная политика, не деля ее на составляющие как в РФ.
6. ЦБ РФ является финансовым агентом правительства. В процессе
развития банковской системы за ЦБ РФ прочно закрепились функции
финансового агента, который в интересах государства ведет текущие счета
государства, кассовое исполнение и обслуживание бюджета, участвует в
процессе управления государственным долгом РФ, осуществляет надзор и
остальные операции, связанные с наличным денежным обращением. Среди
этих направлений основным является возможность управления
государственным долгом РФ, как внешним, так и внутренним, а так же
управление совокупными обязательствами местных органов власти и
государственных организаций.
7. Информационная функция Центрального Банка.
Деятельность ЦБ РФ основана на использовании достоверной
информации о работе всех его элементов, основными из которых являются
бухгалтерская, статистическая отчетность. Эти источники являются главными
поставщиками необходимой информации. Но для коммерческих банков данная
информация определяется только на микроуровне, в то время как для
центрального банка необходимы макроэкономические данные, отражающие
масштабы всей страны.
Определение понятия «кредитная организация» закреплено
законодателем в ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где под
кредитной организацией понимается – юридическое лицо, которое для
извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании
27
специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской
Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,
предусмотренные законодательством.
Кредитные организации не обязательно являются обособленными, они
могут создавать союзы и ассоциации целью деятельности которых не является
извлечение прибыли. Подобные объединения создаются с целью защиты и
представления, как своих интересов, так и интересов своих членов, развития
связей на разных уровнях, удовлетворения особого круга интересов и
потребностей, выработке рекомендаций, а так же решению задач стоящих
перед кредитными организациями
16
.
Кредитные организации делятся банковские и небанковские.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение
во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение
указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,
платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая
право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные
законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для
небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству
иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Функции коммерческих банков:
- посредническая или брокерская функция. Осуществляя взаимодействие
между заемщиком и кредитором, банки исполняют роль посредника в
16
Марков, А.В., Семенова, В.И. Собственный капитал банка и управлением им на примере Сбербанка [Текст] /
А.В. Марков В.И. Семенова // Сборник: Регулирование устойчивого развития экономики региона. Чувашский
государственный педагогический университет им. И. Я. Яковлева . отв. ред. Г. Л. Белов, И. П. Николаева. 2016.
- С. 56
28
привлечении агентов, чьи потребности в финансовых ресурсах являются
взаимодополняющими. Эта функция проявляется в виде выдачи кредитов,
эмиссии и посреднических сделок с ценными бумагами, а так же посредством
оказания всевозможных услуг в финансовой сфере.
- функция трансформации активов.
Осуществляя посреднические операции, коммерческие банки имеет
возможность изменять специфику и основные параметры финансовых
требований своих вкладчиков, выдавая за их счет ссуды и кредиты, которые
имеют другие характеристики и параметры по сравнению с депозитами.
Если бы не было в экономике банков и других учреждений,
исполняющих роль посредников, то заемщик, которому необходимо
финансирование какого, либо проекта, был вынужден самостоятельно искать
того, кто даст ему необходимые ресурсы, на условиях, приемлемых для обоих.
Очевидно, что это является очень сложным и неудобным для обеих
сторон и реализовать на практике будет очень проблематично. Поэтому данная
функция является основой любого банковского бизнеса.
- функция эмиссии платежных средств и посреднических услуг в
платежах.
Данная функция связана с тем, что коммерческие банки обеспечивают
стабильное функционирование платежной системы страны.
Таким образом, в связи с тем, что существующая в настоящее время
наличность является неразменной на золото, эта функция является основной
для того, что бы указать ЦБ РФ как необходимо активизировать и
совершенствовать монетарную политику страны. Банковская система РФ
является двухуровневой.
Все функции, как центрального банка РФ, так и коммерческих банков
направлены на поддержание стабильного состояния экономики страны.
Выводы главе 1.
29
В работе излагаются теоретические основы банковского кредитования в
РФ, приведена классификация кредитов, рассмотрены элементы кредитной
системы, организация кредитного процесса и проведения кредитных операций,
выявлены современные тенденции банковского кредитования физических лиц в
России.
В современной экономике кредит захватывает важную роль в системе
финансовых отношений. Он обеспечивает движение денежных средств из
одних отраслей в другие, при этом происходит переход свободного денежного
капитала в ссудный капитал, приносящий прибыль собственнику.
30
Глава 2. Анализ современного состояния кредитного рынка
2.1 Анализ развития банковского кредитования в России
1 сентября 2013 г. вступил в силу Федеральный закон от 23 июля 2013 г.
№ 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты
Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской
Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере
финансовых рынков», который знаменует собой создание в России единого
регулятора на финансовых рынках, наделенного функциями регулирования и
надзора.
Существовавший до 2013 года в РФ финансовый надзор был распределен
между несколькими органами, обладающими известной долей
самостоятельности.
Регулятивные полномочия в области регулирования финансового рынка
находились в руках законодателя, Правительства, Минфина, Федеральной
службы по финансовым рынкам и Банка России.
Современная кредитная система, имея разветвленную структуру,
располагает возможностями предоставления разнообразных видов кредитов.
Так, сегодня имеются разнообразные виды кредитования юридических лиц,
таких как: кредиты на текущую деятельность, коммерческая ипотека, лизинг,
инвестиционные кредиты, универсальный кредит, кредитные линии, срочные
займы, ссуды в форме овердрафта.
В соответствии с требованиями, определяемыми ЦБ предоставление
кредита юридическим лицам осуществляется: разово; многоразово (в меру
потребности, а также в пределах линии кредитования и срока кредитования,
который устанавливается в кредитном соглашении); посредством оплаты
разрыва, возникающего в платежном обороте на расчетном счете; на базе
консорциального кредита; другими способами.
31
В процессе кредитования юридических лиц важную роль играет анализ
заемщика на стадии оформления кредитной заявки, который включает проверку
правоспособности юридического лица и его исполнительных органов,
проведение мероприятий, направленных на выявление негативной информации
в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку
платежеспособности.
Данные мероприятия анализа необходимы, поскольку от этих
мероприятий зависит возврат кредита в полном объеме и в сроки таблица 1
Таблица 1
Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих
размещенных средств, предоставленных юридическим лицам, млн.
руб
17
.
Дата
2014
2015
2016
01.янв
31 582 836
33 241 362
29 995 671
01.фев
2 296 013
1 530 671
1 986 234
01.мар
4 615 204
3 541 002
4 175 651
01.апр
7 475 730
5 885 433
6 781 962
01.май
10 331 700
8 454 838
9 401 760
01.июн
12 704 591
10 560 765
11 502 341
01.июл
15 343 065
13 314 189
14 302 880
01.авг.
18 225 768
16 006 070
16 807 771
01.сен
20 294 677
18 447 217
19 494 017
01.окт
23 854 209
21 169 876
22 215 355
01.ноя
26 860 304
24 050 596
24 755 921
01.дек
29 556 276
26 476 134
х
конец года к началу в %
93,6
79,6
82,5
Так, исходя из информации, предоставленной ЦБ РФ видно, что к концу
2014 года объемы упали на 6,4%, в 2015 – на 20,4%, в 2016 – на 17,5% (таблица
1). Такая динамика наблюдается из-за того, что многие юридические лица
17
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 05.05.2017г.)
32
закрываются, а кредитные учреждения в связи с незаконными действиями
юридических лиц ужесточают условия получения и возврата кредита.
Начать исследование механизма кредитования физических лиц нужно с
изучения этапов кредитного процесса:
1. знакомство с потенциальным заемщиком;
2. оценка кредитоспособности заемщика и риска, который связан с
выдачей кредита; изучается репутация заемщика, а также его кредитная
история;
3. документальное оформление и выдача кредита;
4. кредитный мониторинг;
5. погашение кредита.
В России устойчивый характер начинает приобретать розничное
кредитование
Итак, к наиболее востребованным кредитам относят:
1. ипотечный кредит – кредит, предоставляемый для приобретения
недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения
обязательства;
2. кредит по банковской карте (овердрафт), сущность которого
заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право
владельцу покупать товары (в пределах разрешенной суммы) в тех магазинах, с
которыми банк имеет соглашения;
3. автокредит – это целевой кредит, предоставляемый на покупку
автомобиля, он может предоставляться как на новый автомобиль, так и на
поддержанное транспортное средство;
4. экспресс – кредитование частных клиентов – данная услуга
позволяет приобретать товары и услуги в магазинах, являющихся партнерами
банка, при этом оплатив 20 % стоимости;
5. кредит на обучение, представляющий собой займы на получение
высшего образования.
33
Требования к возрасту физических лиц варьируются в разных
организациях по - разному. Так, например, в сбербанке кредит одобряют
женщинам до 52 – х лет, мужчинам – до 55 – ти; в ВТБ 24 ограничение в
возрасте женщинам – до 55 – ти лет, мужчинам – до 60 – ти лет.
Теперь рассмотрим объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных
средств, предоставленных физическим лицам. Эти данные предоставляет
таблица 2
Таблица 2
Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих
размещенных средств, предоставленных физическим лицам, млн.
руб
18
.
Дата
2014
2015
2016
01.янв
11 028
783
9 719 936
10 395
828
01.фев
10 892
911
9 727 547
10 333
283
01.мар
10 770
087
9 841 613
10 335
045
01.апр
10 645
944
9 984 225
10 318
928
01.май
10 570
613
10 171
239
10 333
291
01.июн
10 522
802
10 290
908
10 352
777
01.июл
10 470
012
10 422
995
10 365
553
01.авг.
10 472
120
10 593
657
10 401
011
01.сен
10 471
071
10 729
179
10 492
033
01.окт
10 469
645
10 856
151
10 534
855
01.ноя
10 444
006
10 949
877
10 560
774
01.дек
10 404
11 038
х
18
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 05.05.2017г.)
34
324
528
конец года к началу в
%
94,3
113,6
101,6
За последние 3 года больше объемы в 2015 году (увеличилось на 13,6%),
а меньше таких объемов в 2014 году (на 5,7%) (таблица 3). В 2016 году хотя и
не самые высокие показатели, но отрицательной динамики не наблюдается,
объемы увеличились на 1,6%.В 2014-2015 годах банковская система вследствие
роста безработицы и снижением реальных доходов населения пережила
серьезные потрясения. Роль сыграла и высокая закредитованность граждан.
Око 60 % граждан РФ имели непогашенный кредит.
Ограничился доступ к зарубежным рынкам капитала, уменьшились
инвестиции, и упал курс рубля. В результате увеличились процентные ставки,
ужесточились требования к потенциальным заемщикам, а также сократилось
число заявок по кредитам, которые одобрили кредитные организации.
Центробанк определил, что в 2015 году объем кредитования в 2015 по
сравнению с 2014 снизился на 5,4 %.
Исходя из сложившейся ситуации, кредитные организации составили
портрет физического лица, которое точно не получит заем:
-физическое лицо, которое и в прошлом, и в настоящее время имеет
просроченные кредитные обязательства или выплатил займ только по решению
суда;
-граждане из-за рубежа; несовершеннолетние лица; лица, которые не
имеют стабильного дохода; лица, не имеющие постоянной регистрации в
регионе, в котором хотят взять кредит.
Состояние рынка розничного кредитования зависит от многих факторов,
в том числе от ситуации в экономике, денежно - кредитной политики ЦБ,
политики коммерческих банков в области розничного кредитования,
потребности в кредитных ресурсах населения и возможности их получения. На
современном этапе (2013 - 2017 гг.) тенденции розничного кредитования во
35
многом определялись вышеперечисленными факторами, о чем свидетельствует
динамика кредитов, предоставленных физическим лицам в рассматриваемом
периоде, а также доля розничного кредитования в общей сумме банковских
активов и в размещенных средствах (таблица 3).
Таблица 3
Доля розничного кредитования в активах банковской системы
и в общей сумме размещенных средств
19
млн. руб
Наименование
показателя
01.01.201
3
г.
01.01.201
4
г.
01.01.201
5
г.
01.01.201
6
г.
01.01.201
7
г.
Активы
банковского
сектора
49 509 647
57 423 070
77 652 994
82 999 708
80 063 255
Объем
размещенных
средств
33 960 085
40 417 733
49 069 454
54 263 040
52 815 991
Кредиты,
предоставленны
е
7 737 071
9 957 094
11 329 549
10 684 330
10 803 941
Доля
розничного
кредитования в
общей сумме
15,6
17,3
14,6
12,9
13,5
Доля
розничного
кредитования в
размещенных
22,8
24,6
23,1
19,7
20,5
По данным таблицы можно заключить, что наиболее удачным для
розничного кредитования был 2013 г. На начало 2014 г. наблюдалось
наибольшее значение доли кредитов, предоставленных физическим лицам, в
общей сумме размещенных средств и сумме банковских активов. В 2014 году
ситуация резко ухудшилась.
Вследствие тяжелого состояния российской экономики, нестабильности
внешних условий и увеличения волатильности на финансовых рынках, ЦБ
19
Показатели деятельности кредитных организаций [Электронный ресурс] / Официальный сайт Центрального
Банка Российской Федерации. URL: https: // www.cbr.ru /statistics / ?PrtId=pdko _ sub (дата обращения:
01.05.2017).