46
использоваться при выдаче потребительских кредитов, т.к. из-за отсутствия
залога именно они наиболее дорогие для заемщиков и самые рискованные для
банков. Таким образом, для развития, существования и стабильного
функционирования банковской системы необходимо формировать создание
доступной среды кредитования общества в условиях нестабильного рынка
труда и низкой заработной платы.
Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом
зависят от способности предоставлять высококачественные и адекватные по
стоимости услуги финансового посредничества для всех российских
экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий
и физических лиц. Основные тенденции ставят перед банковской системой
новый план и задачи развития экономики. Это обуславливает необходимость
непрерывного наблюдения за работой банковской системы страны и
постоянного анализа ее развития.
Однако вместе с невысоким приростом кредитной задолженности
населения наблюдалось сокращение просроченной задолженности. Таким
образом, в 2016 году произошел перелом тенденции роста просроченной
задолженности населения.
По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2017 году стоит ожидать
продолжения процесса восстановления рынка кредитования населения, в том
числе ипотечного кредитования. По оценкам РИА Рейтинг, к концу 2017 года
розничные кредиты могут подешеветь на 1 - 2,5 процентного пункта, что будет
связанно со снижением стоимости фондирования и ключевой ставки. Особенно
сильно снижение ставок должно сказаться на рынке ипотечных займов.
В целом снижение ставок должно активизировать кредитование
населения на всей территории России. При этом по итогам 2017 года ожидается
снижение доли просроченной задолженности по кредитам населению на 0,7 -
47
0,9 процентного пункта, что в том числе будет связано с ростом доли
ипотечных кредитов в общем ссудном портфеле физических лиц
29
.
В то же время, необходимо отметить, что рост кредитования физических
лиц может быть ограничен доходами населения (реальные доходы населения на
протяжении последних лет не растут), платежеспособность населения еще не
восстановилась. Поэтому, по мнению экспертов, рост потребительского
кредитования может подстегнуть только значительное снижение процентных
ставок банков и ослабление требования к заемщикам.
Так, по мнению специалистов аналитического кредитного рейтингового
агентства (АКРА), на фоне слабого кредитного спроса банки с высокой
вероятностью пойдут на повышение риск - аппетитов, ослабив требования к
заемщикам. По прогнозам АКРА положительные темпы роста восстановятся во
всех сегментах розничного кредитования, прежде всего благодаря эффекту
низкой базы и отложенному спросу. При этом, ключевым драйвером
банковского кредитования в 2017 году останется ипотека, которая обеспечивает
оптимальное для банков соотношение уровня доходности и стоимости риска
среди ключевых сегментов кредитования. Также ожидается ускорение в
сегменте автокредитования, который в 2017 г. вырастет на 8–10 % в результате
повышения спроса на автомобили отечественной сборки, а также ожидаемого
снижения ставки по кредитам, в том числе в рамках госпрограмм
субсидирования
30
.
Вывод по главе 2.
Также можно ожидать дальнейшего укрепления ведущими банками их
сильных позиций на российском рынке розничного кредитования. Это вызвано
тем, что они привлекают ресурсы под меньшую, чем другие банки, процентную
29
Рейтинг регионов по доле задолженности просроченной население [Электронный ресурс] // Официальный
сайт рейтингового агентства «РИА Рейтинг». URL http: // www.riarating.ru / regions / 20170323 / 630059013.html
(дата обращения: 01.05.2017).
30
Слабый спрос на кредиты стимулирует аппетит российских банков к риск [Электронный ресурс] //
Официальный сайт аналитического кредитного рейтинговог агентства (АКРА). URL: https: // www.acra -
ratings.ru / research / 176 (дата обращения: 01.05.2017).
48
ставку и могут предложить более выгодные условия по кредитам населению.
Учитывая это, стоит ожидать, что в ближайшее время среди кредитных
организаций начнется острая конкурентная борьба за добросовестного
заемщика. С одной стороны, банки будут ослаблять требования к заемщикам, с
другой - уделять больше внимания разработке кредитных предложений по
индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления
кредитных займов для физических лиц.
49
Глава 3 Направления повышения развития банковского
кредитования в России
3.1 Основные проблемы и ограничители банковского кредитования в
России
Основными причинами сокращения числа коммерческих банков
являются:
1. Отзыв лицензий, причинами которого являются: неисполнение
федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и
нормативных актов Центрального банка, неспособность удовлетворить
требования кредиторов по денежным обязательствам, активы низкого качества
и несоответствующие им резервы, недостоверность отчетных данных,
«сомнительные операции», связанные с «отмыванием» денег, переводом
средств в оффшоры и прочие преступные схемы;
2. Происходит слияние капиталов, то есть банки объединяются с целью
увеличения и сохранения капиталов;
3. Происходит поглощение, то есть крупные банки покупают более
мелкие банки;
4. Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с
невозможностью выполнять требования Центрального банка по работе и
размеру уставного капитала, то есть происходит ликвидация по решению суда
или самоликвидация.
Коммерческие банки, осуществляя свою деятельность, действуют не
всегда законно, что не может и не должно остаться безнаказанным. И так, хотя
и наблюдается на сегодняшний момент отрицательная динамика кредитования
юридических лиц, но физические лица продолжают кредитоваться, причем в
значительных объемах. Этому благоприятствует то, что существует
широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать
различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную
программу, с учетом их индивидуальной ситуации
50
Развитие банковского сектора в последнее время существенно повлияли
санкции, объявленные осенью 2014 года со стороны Европейского Союза и
США. Многие аналитики высказывают мнение, что санкции в наибольшей
степени угрожают именно банковской системе.
Однако этот вопрос – крайне дискуссионный. Предлагаем рассмотреть
его различные аспекты: Как известно, российская банковская система в
значительной степени интегрирована в мировую, которую, в основном,
контролирует США и Европейские страны (союзники США).
Российские бизнесмены часто пользуются европейскими и
американскими счетами, и, в случае заморозки таких активов, российским
предприятиям, работающим с иностранными банками, может быть нанесен
существенный ущерб.
Кроме того, основная проблема влияния санкций на банковскую систему
заключается в ограничении доступа российских финансово- кредитных
организаций к западным рынкам капитала. Так, «под санкциями» оказались
наши крупнейшие банки – Сбербанк, Внешэкономбанк, Россельхозбанк, ВТБ,
Газпромбанк и другие
31
.
Они были лишены возможности привлечения кредитов на европейском и
американском финансовых рынках, а также гражданам ЕС запретили
приобретать некоторые виды ценных бумаг указанных банков.
После введения санкций считалось, что эти банки не смогут в полной
мере отвечать по своим обязательствам, возникнут проблемы с инвестициями, а
вклад названных крупнейших банков в экономику России – огромен.
Другой аспект влияния санкций связан с мировыми платежными
системами – Visa и MasterCard, которые заблокировали банковские карты трех
кредитных организаций
32
, а именно – АКБ "Россия" (Банк, в котором Президент
31
Мекки Хамдаоуи. Являются ли системные банковские кризисы в развитых и развивающихся странах
предсказуемыми? Журнал международного финансового менеджмента. Скопус, 2016, № 37-38. С. 114-138.
32
Комаров А.В., Костина А.О. Способы минимизации рисков и их применение в российской действительности.
//Экономика и современный менеджмент: теория и практика. 2016. № 60. С. 54-60.
51
РФ В.В. Путин и другие чиновники высшего звена перевели свои зарплатные
счета), "Собинбанк", и "СМП Банк". Однако, полностью отключить российский
рынок этим платежным системам невыгодно, иначе возникнет угроза для
финансовой системы ЕС.
По мнению рейтингового агентства «Moody’s», влияние санкций на
банковский сектор России «близко к ничтожному»
33
, так как российский банки
способны отвечать по внешним долгам и, при этом, у них нет необходимости в
привлечении дополнительных «западных» ресурсов.
Согласно исследованиям, проведенным отечественными экономистами,
основными проблемами развития банковского сектора России являются:
низкая капитализация (обращение имущества в денежный капитал);
ограниченные возможности банковской системы в сфере
кредитования экономики страны;
региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
макроэкономическая нестабильность;
ненадёжность банковской системы страны;
институциональные проблемы (проблемы в структуре банковской
системы – недостаточные связи между крупными банками и более мелкими
банками, квазибанковскими структурами);
непрозрачность и высокая концентрация банковской системы [18].
Для решения данных проблем, в области банковского регулирования
начиная с 2014 года Банком России, был принят ряд нормативных актов, одним
из которых являются II и III части Базельского соглашения.
Согласно данным нормативным документам:
- установлен порядок расчета показателя краткосрочной ликвидности
(ПКЛ)
33
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других
мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-
16T00_39_23.htm (дата обращения – 01.04.2017г.)
52
- усилены требования к капиталу банка и введены новые нормативные
требования по ликвидности
- повышен норматив достаточности основного капитала (Н1.2) для
российских банков с 5,5 до 6%
- разграничены функции службы внутреннего аудита и службы
внутреннего контроля.
В настоящее время российская банковская система имеет отличительную
особенность, связанную с доминантным положением банков с
государственным участием, в которых решения принимаются, исходя из
интересов государства, а государственная доля акций составляет более 50 %.
Примером таких банков могут служит «Сбербанк», «ВТБ», а в целом по стране
их число превышает 30.
Уровень развития банковской системы характеризуется следующими
показателями: насыщенность экономики банковскими кредитами
(кредиты/ВВП в %), насыщенность экономики банковскими активами
(активы/ВВП в %), насыщенность экономики банковскими депозитами
(депозиты/ВВП в %), отношение собственных средств (капитала).
В 2016 г. наблюдалась положительная динамика большинства ключевых
показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике.
Отношение активов банковского сектора к ВВП за год возросло с 79,6 до
86,0%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП составило 10,6%,
увеличившись за год на 0,8 процентного пункта.
По данным Центрального Банка на апрель 2017 года активы снизились на
4,1%. Вследствие стабильной динамики основных показателей экономической
активности объем депозитов и средств на счетах организации за восемь месяцев
2016 года сократился на 4,5%. Еще одним фактором нестабильности для рынка
в 2014 году, который является актуальным и в настоящее время, стал ввод
экономических санкций. Отказ международных платежных систем Visa и
MasterCard от обслуживания карточных операций клиентов ряда банков (банка
53
«Россия», «Собинбанка», СМП Банка, «Инвесткапиталбанка») заставил
активизировать работу по созданию национальной системы платежных карт,
которая могла бы обеспечить бесперебойное проведение карточных транзакций
внутри страны с использованием собственной инфраструктуры.
Примером такой национальной платежной системы является платежная
система «Мир», которая начала функционировать в 2015 году. Отличительной
чертой карты «Мир» от других платежных систем является обеспечение
жителей России современным платежным инструментом, работа которого не
зависит от внешних экономических и политических факторов.
Данная платежная система полностью обеспечивается Центральным
Банком России. Одной из острейших проблем современного банковского
сектора России является тот факт, что государство практически не стимулирует
долгосрочные инвестиции.
Растущие процентные ставки не дают эффективно развиваться
отечественным банкам, а жесткая денежно-кредитная политика изъяла из
экономики около 5 трлн. рублей за последние два года. В таких условиях
добиться снижения инфляции и роста инвестиций представляется
невозможным.
До недавнего времени остро стояла проблема оттока капитала. По
данным платежного баланса Российской Федерации, которые публикует ЦБ РФ
в I квартале 2014 г. чистый вывоз капитала банками и предприятиями из России
составил 50,6 млрд. долларов, что почти вдвое превышает аналогичные
показатели I квартала 2013 г., когда отток составил 27,5 млрд. долларов.
По данным этого же баланса в I квартале 2015 г. чистый вывоз капитала
банками и предприятиями из России составил 32,6 млрд. долларов, что в 1,46
раза меньше аналогичного показателя I квартала 2014 г.
По итогам всего 2014 года чистый вывоз капитала составил $154,1 млрд.
В 2016 году, по последней оценке ЦБ, чистый вывоз капитала составит $53
млрд., в 2017 году - $48 млрд., в 2018 году - $46 млрд.
54
Данные подтверждают положительную динамику и вероятность
улучшения и стабилизации ситуации в банковском секторе. В связи с
экономическими потрясениями, вследствие падения курса рубля и цен на
нефть, многие эксперты подвергали критике антиинфляционную политика
Банка России.
Промежуточными итогами антиинфляционной политики Банка России на
середину 2017 г. можно назвать:
- удалось сохранить золотовалютные резервы;
- годовая инфляция приблизилась к целевому уровню, по оценке на 24
апреля 2017 года, годовая инфляция составляет 4,2 - 4,3%;
- курс рубля относительно стабилизировался;
- Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,25%
годовых;
- перспектива экономической ситуации улучшилась. Намечается рост
промышленного производства.
Итоги показывают, что политика Банка России позволила смягчить
потери от кризиса и для населения, и для бизнеса.
В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской
Федерации на период до 2020 г. совершенствование банковской системы и
банковского надзора осуществляется по следующим направлениям:
- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных
организаций;
- упрощение и удешевление процедур реорганизации;
- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания
населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
- развитие системы микрофинансирования.
55
3.2 Направления повышения роли российских банков в развитии
национальной экономике
Важно рассмотреть аспект перспектив развития российской банковской
системы в ближайшие годы. Существует несколько основных сценариев,
обусловленных влиянием внешних факторов (например, ценами на нефть,
курсом рубля и т.д.) приложение 2. После рекордного прошлогоднего падения
(последний раз подобное падение наблюдалось в 1998-м) в текущем году
банковские активы вырастут на 2%. Опережающую динамику покажет
розничное кредитование, в частности ипотека. Несмотря на снижение ставок
(на 1–1,5 п. п. в 2017 году), спрос на кредиты будет ограничен прогнозируемым
падением реальных располагаемых доходов населения и слабым
экономическим ростом. В 2017 году доля проблемных кредитов по сравнению с
минувшим годом (15%) будет по-прежнему достаточно высокой — не менее
14%. Стоимость риска вырастет.
Причина — расширение кредитования в сегменте менее надежных
заемщиков и ужесточение надзорной практики ЦБ РФ в части оценки уровня
обесценения активов. Переход экономики к плавному восстановлению будет
сопровождаться стабилизацией финансовых результатов банков.
В частности, Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (далее
АКРА)
34
ожидает сокращения численности кредитных организаций и
изменения условий работы для малых банков из-за перехода на
пропорциональное регулирование.
АКРА прогнозирует переход динамики совокупных активов российских
банков по итогам 2017 года в положительную зону, но ожидает очень слабого
роста — в пределах 2%. В 2016 году активы сократились на 4%, что стало
наихудшим показателем динамики банковской системы с кризисного 1998 года.
В прошлом году доля активов банковского сектора в ВВП впервые за
долгое время снизилась — до 96%. Эта тенденция сохранится и в нынешнем
34
Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство https://www.acra-ratings.ru/ (Дата обращения 05.05.2017)