65
Причиной финансовой нестабильности банковского сектора стало
обострение мирового финансового кризиса. За последние годы произошло
одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен
на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа,
громкие банкротства американских банков.
Продолжилось снижение экономики России, обусловленное наложением
как внешних, так и внутрироссийских политических и экономических
факторов, одним из которых было снижение средней цены нефти марки Urals
на 47,4% к 2014 году.
Снижение ВВП России в 2015 году составило около 3,7%. Инфляция в
целом за 2015 год в РФ составила 12,9%.
В 2015 году ЦБ РФ продолжил осуществлять денежно-кредитную
политику в условиях режима плавающего валютного курса. По итогам 2015
года темпы обесценения рубля к доллару США составили 29,5% и были ниже,
чем в 2014 году (71,9%). С начала 2015 года до сентября 2015 года ЦБ РФ
снизил ключевую ставку в совокупности на 6 п.п. до 11,0% годовых. По-
прежнему одним из основных инструментов антиинфляционной политики
является снижение денежной массы в реальном выражении. В декабре 2014-
начале 2015 года ЦБ РФ на фоне нестабильности на финансовых рынках и
резкого ослабления курса рубля смягчил регулирование банковского сектора.
На докапитализацию банков было направлено порядка 830 миллиардов
рублей, чтобы они в свою очередь могли поддержать кредитами экономику.
Несмотря на беспрецедентные потери в связи с реализовавшимся
процентным риском, за 2015 год банковская система в целом смогла
адаптироваться к ухудшению внешних и внутренних условий работы, но ценой
снижения прибыли и темпов кредитования. Прибыль получили 75,4% от числа
действующих кредитных организаций на 01.01.2017 года.
Количество действующих кредитных организаций за 2015 год
сократилось с 834 до 740. Совокупные активы банковского сектора в 2015 году
увеличились на 6,9%. С 01.01.2016 ЦБ РФ отменил послабления в банковском
66
регулировании, принятые в декабре 2014 - начале 2015 года, и ввел
дополнительные требования (надбавки) к базовому капиталу банков на основе
Базеля III63. Эти и другие нововведения увеличивают нагрузку на капитал
банков, поэтому ЦБ РФ снизил минимальные требования к достаточности
собственных средств (капитала) банков РФ (Н1.0) с 10% до 8,0%.
На протяжении 2016 года на экономическую ситуацию будет оказывать
влияние продолжающаяся эскалация (увеличение) политических и
экономических рисков. Ситуация с ценами на нефть остается слабо
прогнозируемой, соответственно, менее предсказуемой становится динамика
ключевой ставки ЦБ РФ и динамики курса рубля. К негативным факторам
следует отнести дальнейшее снижение в 2016 году реальных доходов населения
в связи с отсутствием экономического роста и увеличением безработицы.
Спрос на кредитные ресурсы со стороны юридических лиц будет зависеть от
изменения процентных ставок и стабилизации экономической конъюнктуры.
В настоящее время существует неопределенность относительно будущей
экономической ситуации, доступности финансирования и стоимости капитала.
Развитие ситуации будет о многом зависеть от эффективности принимаемых
Правительством мер в сфере экономики, финансовой и денежно-кредитной
политики.
Рынок кредитования переживает сейчас вместе со всей банковской
системой России не лучшие времена - многие банки отказываются от программ
по финансированию средних и малых предприятий.
Малые предприятия в большей степени нуждаются в привлечении
заемных средств, нежели в таких банковских услугах, как депозиты. В то же
время, малый бизнес активно использует услуги рассчетно-кассового
обслуживания, количество таких клиентов неуклонно растет, особенно в
последнее время.
Во время финансовой нестабильности кредитовать бизнес в значительных
объемах могут только крупные и, в достаточной степени, финансово
67
независимые банки. Для остальных банков возможной стратегией может быть
либо объединение, либо концентрация на краткосрочных кредитах.
Многие региональные комитеты по развитию малого и среднего бизнеса
уделяют особое внимание именно поддержке молодежных проектов.
В этих структурах молодым предпринимателям оказывают
всестороннюю, в том числе и финансовую поддержку. Задача же кредитного
учреждения - минимизировать свои риски, именно поэтому у банков есть
минимальные требования к сроку успешной деятельности предприятия на
рынке.
Бурное развитие кредитного рынка России поставило общество перед
системой во многом инновационных для него экономических отношений.
Объемы розничного кредитования таковы, что коммуникации на оси
«население - банки» из русла чисто финансовых переросли в разряд
социальных отношений.
Кредитный рынок стал значительным фактором формирования
социального «самочувствия». При благоприятных условиях один из его
сегментов может стать магистральным способом решения актуальной для
России проблемы. В перспективе именно кредитный рынок рассматривается и
как один из основных инструментов развития малого и среднего
предпринимательства в России и формирования классической для развитых
стран кредитной модели экономики. Таким образом, кредитный рынок имеет
определяющее значение, как для экономического, так и для социального
развития общества.
При этом на бурно растущем российском кредитном рынке наблюдается
целый ряд острых проблем.
Во-первых, значительный рост числа невозвратов, неустоявшиеся
отношения заемщиков с банками порождает дороговизну ряда кредитных
продуктов.
Во-вторых, несбалансированность системы юридических и деловых
взаимоотношений заемщиков с банками порождает злоупотребления,
68
конфликтные ситуации и определенное социальное напряжение вокруг
процессов кредитования.
Принимая во внимание социальные факторы «кредитного бума»
основной задачей является способствование формированию и развитию
российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:
- эффективность (обеспечение успешного развития как кредиторов,
так и заемщиков);
- добросовестность (качество);
- прозрачность.
В свою очередь можно выделить следующие цели:
а) объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие
этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы
участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и
добросовестности;
б) обеспечение условий, способствующих формированию принципов
открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
Для достижения данных целей необходимо выполнение следующих
задач:
1. Способствовать развитию технологий работы кредитных брокеров,
распространению профессиональных знаний и обмену опытом в этой сфере с
тем, чтобы обеспечить повышение качества кредитных портфелей российских
банков.
2. Сформировать стандарты работы участников рынка кредитных
брокерских услуг и совместно с другими общественными и государственными
институтами создать систему реализации данных стандартов через процессы
стандартизации требований к участникам рынка.
3. Обеспечить открытость и «прозрачность» рынка кредитных
брокерских услуг и способствовать выявлению «черных брокеров» и иных
недобросовестных участников рынка.
69
4. Обеспечить взаимодействие кредитных брокеров с
государственными и общественными институтами, определяющими условия
развития российского кредитного рынка, в том числе - с регулирующими и
законотворческими организациями, средствами массовой информации и т.д.
5. Сформировать систему консультирования и информирования
населения, представителей малого и среднего бизнеса по различным вопросам
кредитования.
6. Сформировать систему информационного обмена между
участниками рынка кредитных брокеров, способствовать их активному
участию в общественных, законотворческих, информационных и иных
инициативах на кредитном рынке России.
Для выравнивания складывающихся дисбалансов необходимо
предпринять следующие меры:
- внедрение дополнительных мер по стимулированию
экономического роста, направленных на рост инвестиций;
- повышение доступности кредитных ресурсов для предприятий
реального сектора экономики, развитие транспортной инфраструктуры и
поддержку основных секторов - потребителей, в том числе агропромышленного
комплекса и жилищного строительства;
- обеспечить поступательное и планомерное развитие
энергетического комплекса, развитие альтернативной энергетики, в том числе
на основе возобновляемых источников, увеличение спроса со стороны
нефтегазового комплекса на отечественные машины и оборудование;
- ускорить рост высоко - и среднетехнологичных производств,
выхода на внешние и внутренние рынки с новой конкурентоспособной
продукцией, прежде всего в ведущих машиностроительных производствах,
производстве новых материалов и изотопов, а также в секторе нано- и
биотехнологий, что будет способствовать становлению нового
технологического уклада в промышленности, участию российских компаний в
глобальных производственных цепочках и формированию мощного экспорта
70
товаров и услуг с высокой добавленной стоимостью, модернизации сырьевых
производств, увеличения глубины переработки сырья, снижения энергоемкости
производства, повышения экологичности производства, увеличения объемов
экспорта при опережающих поставках на внутренний рынок.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования достигнута цель выпускной
квалификационной работы и решены все поставленные в работе задачи.
Выявлено, что кредит представляет собой экономическую категорию,
которая выражает отношение востребованности в ресурсах в результате
катаклизмов (происшествий) природного (наводнения, засуха, ураган) и
рукотворного (войны, восстания людей из-за невыносимых условий жизни)
характера Существует очень большое число форм кредита, основными из них в
современной экономике являются банковский, потребительский,
международный, ипотечный кредит и т.д.;
Функции кредита многочисленны, он оживляет экономику, может
способствовать росту ВВП страны, аккумулировать или перераспределять
денежные средства и т.д.
Регулирование кредитных отношений производится федеральными
законами, на основании которых выпускаются соответствующие положения,
письма и т.п.
Следующими источниками регулирования являются указы Президента
Российской Федерации, которые имеют подзаконный характер и применяются
при условии не противоречия федеральным законам Российской Федерации.
Кроме того, при предоставлении и погашении кредитов зачастую
руководствуются специфическими документами, которые не имеют признака
общеобязательности и носят локальный характер.
Несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативных актов, в
практике кредитования возникает и существует ряд проблем как с позиции
банка, так и с позиции заемщика, которые решаются путем издания Банком
России положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы.
Но, не смотря на все имеющиеся проблемы, рынок кредитования в нашей
стране набирает обороты. Если на начало 2015 г. было предоставлено кредитов
на сумму 49069454 млн руб., то на начало 2017 г. – на 50,46% больше. Темпы
роста кредитов, выданных организациям, за три года увеличились на 58,69%,
72
кредитных организациям – на 199,80 %, физическим лицам – снизились на
1,92%.
В настоящее время 66% кредитов в России выдаются организациям, 19% -
кредитным организациям и только 15% – физическим лицам.
Проблем у современного рынка кредитования много. Во-первых, это
возвратность кредита. Во-вторых, проблемы предотвращения получения
кредита мошенниками. В-третьих, огромное количество проблем в нашей
стране традиционно много в сфере получения кредитов предприятиями малого
и среднего бизнеса (МСБ). Список этот неполный, его можно продолжать
довольно длительный промежуток времени.
Однако, у российской кредитной системы есть огромные перспективы и
потенциал для развития, который постепенно реализуется. Банковский капитал
концентрируется и централизуется, кредитно-финансовые институты
сращиваются с отечественными и зарубежными промышленными, торговыми,
транспортными компаниями (например, в форме финансово-промышленных
групп). Наблюдается тенденция к универсализации банков, что выражается не
только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном
изменении структуры операций, например, увеличении объемов операций с
ценными бумагами, валютой и производными финансовыми инструментами
при снижении удельного веса ссудосберегательных операций. Кредитные
организации стремятся к прозрачности ведения своей деятельности, внедряя
передовые банковские технологии (например, интернет-банкинг).
Одним из ключевых условий современного развития отечественного
финансового рынка, укрепления рыночных основ народного хозяйства и ее
участия в интеграционных процессах выступает реформирование банковской
системы России, включая совершенствование кредитования физических лиц.
Необходимо отметить, что предоставление кредитных ресурсов
гражданам широко распространено в развитых странах и является безусловным
залогом социоэкономического стабильного развития, который оказывает
непосредственное влияние на реализацию основных направлений
73
государственной политики. В свою очередь, на плечи государства ложатся
задачи по разработке и совершенствованию нормативно-правового
обеспечения, осуществлению контрольных мероприятий за деятельностью
субъектов и объектов анализируемой системы, оказанию им всесторонней
поддержки и содействия, а также предоставлению определенных гарантий.
Таким образом, оно стимулирует спрос на кредитные услуги, оказывает
прямое и косвенное воздействие на устойчивость всей банковской системы,
способствует динамичному развитию и совершенствованию ее
инфраструктурных элементов, а также защищает конечных потребителей
финансовых услуг.
Мировой финансовый кризис свидетельствует о том, что кредитная
политика, а в частности системы управления рискам, во многих кредитных
организациях (и не только на территории РФ) далеки от идеала. В 2017 г.
российский банковский сектор продолжал функционировать в условиях
финансовой нестабильности, продолжающей оказывать негативное влияние на
динамику производства, финансовое состояние предприятий в большинстве
отраслей экономики, безработицу, бизнес кредитных организаций и динамику
основных показателей их деятельности.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) //
Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, № 4, ст. 445
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ,
15.07.2002, № 28, ст. 2790
3. Федеральный закон от 08.04.2008 № 46-ФЗ «О внесении изменений
в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» //
Собрание законодательства РФ, 14.04.2008, № 15, ст. 1447
4. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном
регулировании и валютном контроле» //Собрание законодательства РФ,
15.12.2003, № 50, ст. 4859
5. Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении
гарантий или поручительств по займам и кредитам» // Собрание
законодательства РФ, 28.07.1997, № 30, ст. 3606
6. Постановление Правительства РФ от 10.03.2009 № 209 т. «О
предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда
Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного)
капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на
приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным,
предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа) //
Собрание законодательства РФ, 16.03.2009, № 11, ст. 1309
7. Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 № 01/7907-8-27 «О
дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления
кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)» // СПС
«КонсультантПлюс»