45
В период кризиса банки стали более активно взаимодействовать с ЦБ РФ,
что можно связать с ранее озвученными причинами: недоверие к другим
коммерческим организациям, проблемы с невозможностью взаимодействия с
банками, не являющимися членами партнерской программы с другими
банками.
Следующим изменением, произошедшим на рынке МБК, является
сокращение сотрудничества российских банков с банками-нерезидентами.
Банки стали менее активно выдавать средства банкам-нерезидентам,
нежели ранее, что можно связать с недостаточной уверенностью руководства
банков в мировой политической обстановке и появлением новых более
выгодных объектов инвестирования.
В результате сегодня рынок межбанковского кредитования переживает
серьезные изменения, связанные с переориентированием российских банков на
работу на территории России.
В этой связи необходимо отметить, что для дальнейшего успешного
развития отечественного рынка МБК Банку России следует выполнить ряд
мероприятий по созданию более комфортных условий банков, среди которых
можно предложить:
1) создание аккредитованной электронной площадки с целью более
эффективного контроля за операциями, происходящими на рынке МБК, а также
более комфортной работы самих банков;
2) создание ряда законодательных актов, регулирующих работу
банков на рынке МБК, с целью пресечения создания банковских клубов и
обеспечения мелким банкам доступа к банковскому кредитованию.
2.3 Основные проблемы осуществления кредитных отношений
Рассмотрим основные проблемы осуществления кредитных отношений.
Несомненно, что потребительские кредиты оказывают существенное
влияние на рост национальной экономики Российской Федерации, особенно в
условиях финансово-экономического кризиса.
46
Финансово-экономический кризис - предсказуемое, но зачастую
спонтанно возникающее явление в российской экономике. С момента распада
СССР в 1991 года по 2014 год в истории России насчитывалось около трех
мощных масштабных циклических колебаний, каждое из которых имело свою
специфику, определенный диапазон распространения и категорию лиц,
наиболее подверженных кризисному влиянию.
Инфляционные процессы, происходящие в экономическом секторе с
начала второй половины 2014 года и вызванные введением санкций от США и
Европейского Союза, снижением стоимости нефти, а также падением курса
рубля, стали наиболее острыми в ноябре 2014 года и привели к возникновению
нового, ранее не изученного кризиса.
Опасность новых депрессивных спадов объясняется рядом причин. Во-
первых, кризис 2014 года затронул все значимые и необходимые для
нормального функционирования общества сферы. Так, с общим повышением
уровня цен на продукты питания, бытовую технику и оказание услуг не
наблюдается рост свободных рабочих мест и увеличение кадрового резерва.
Во-вторых, экономические аналитики и финансисты не способны
объективно установить истинный тип преобладающего кризиса, что затрудняет
выбор необходимых инструментов и рычагов воздействия на его устранение. В-
третьих, покупательная способность населения, сократившаяся абсолютно во
всех сферах торговли и предоставления услуг различными организациями,
оказывает как прямое, так и косвенное негативное воздействие на регуляцию
экономического равновесия. В соответствии с постулатами экономической
теории, снижение уровня спроса потребителей на кредиты физическим лицам
приведет к сокращению базовых показателей банковской деятельности,
имеющей высокий удельный вес в российской экономике. Следовательно, цель
исследования заключается в описании изменения такого значимого
банковского показателя, как объем выданных потребительских кредитов, а
также в рассмотрении факторов, влияющих на снижение уровня спроса на
47
кредиты физическим лицам в период кризиса и влияние этих факторов на
национальную экономику страны в целом.
Объем кредитов физическим лицам - актуальный показатель банковской
деятельности, определяющий всю величину спроса потребителей на данную
банковскую услугу, образовавшуюся за определенный интервал времени. В
состоянии экономического спада снижение количества взятых кредитов
очевидно. Для того чтобы подтвердить предположение о тенденции к
уменьшению спроса, данный показатель был проанализирован по данным
Центрального Банка Российской Федерации за период с 2015 г. по 2017г., а
результаты исследования приведены в таблице 3.
Таблица 3
Динамика потребительских кредитов, млн. руб.
31
2015
2016
2017
Потребительски
е кредиты в
рублях
11028783
10395828
10643612
Потребительски
е кредиты в
иностранной
валюте
300766
288503
160330
Итого
потребительских кредитов
11329549
10684331
10803942
Пророст в млн.
руб.
1372455
-645218
119611
Прирост в %
13,78%
-5,7%
1,12%
Представленные статистические данные позволяют прийти к выводу, что
падение спроса на кредиты физическим лицам началось в начале 2016 года у
нескольких рейтинговых банков и окончательно усилилось к концу этого года.
За 2016 год наблюдается тенденция к небольшому росту на 1,12% объема
потребительского кредитования. Значительно снизилась сумма полученных
кредитов физическими лицами в иностранной валюте, практически в 1,5 раза.
Такая тенденция обоснована в виду не устойчивого курса рубля к доллару
США на протяжении 2015-2016 годов. Можно предположить, что в
расцветающей, не подверженной кризисным явлениям экономике объем
кредитов складывается под воздействием таких факторов, как оптимальные и
выгодные условия для населения, заинтересованного во взятии заемных
средств в кредитных организациях (процентная ставка, срок уплаты, льготные
условия), высокий уровень банковской коммуникации (отзывы в средствах
31
Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru (дата обращения: 07.05.2018)
48
массовой информации и новостной хронике) и качество предоставляемых
услуг. Но в период экономического спада факторы спроса подвергаются
значительным изменениям: потребители в последнюю очередь обращают
внимание на качество обслуживания и состояние банковского офиса, так как
наибольший интерес населения сосредоточен на минимальной процентной
ставке за кредит. В качестве анализа приведен пример по процентной ставке на
кредит свыше одного года, как наиболее распространенном сроке при
потребительском кредитовании.
Наибольшего пика в 19,41% средняя процентная ставка по
потребительским кредитам имела в 2015 году в самый разгар экономического
кризиса. В настоящие дни заметна тенденция к снижению ставки, так на начало
2018 года ее значение составляет уже 16,23%. Таким образом, снижение ставки
положительным образом влияет на покупательную способность и интерес
частного сектора к кредитным банковским продуктам.
Тем не менее, упавшая в 2015 году вследствие резкого повышения цен на
товары и услуги покупательная способность вызвала сокращение объема
взятых населением кредитов в последующие месяцы, независимо от того,
насколько сильно была изменена процентная ставка в том или ином банке. В
результате усиления инфляции население вынуждено было удовлетворять свои
первичные потребности, такие как обеспеченность продуктами питания и
необходимой одеждой, в то время как покупка автомобиля или современной
бытовой техники, зачастую служащие основными целями для получения
потребительского кредита, отошли на второй план. По мере роста цен на
основные продовольственные продукты и товары повседневного спроса
степень отдаления потребностей населения в дорогостоящих товарах
длительного спроса становилась и пока еще остается широкой. Таким образом,
рациональное определение потребностей россиян можно рассматривать в
качестве второго фактора, влияющего на снижение спроса на кредиты
физическим лицам.
49
В качестве третьего фактора, оказывающего воздействие на изменение
спроса на потребительские кредиты, выступает ценность времени. Даже если
определенная категория населения оставляет устойчивым желание приобрести
автомобиль при помощи банковского займа, то в кризисное время кредитные
организации могут прибегнуть к лимитированию срока погашения
задолженности, что существенно сократит часть заинтересованных в покупке
граждан. Столь радикальные банковские меры объясняются стремлением
добиться цели увеличения размера выплачиваемых процентов при просрочке за
кредит в период экономического спада.
Как и прочие сферы предоставления услуг, российский банковский
сектор переживает не лучшие времена в моменты ежемесячного роста
инфляции. С начала 2015 года произошло резкое сокращение спроса населения
на потребительские кредиты во всех коммерческих банках, которое было
вызвано повышением процентных ставок и ужесточением условий по выдаче
займов, а также рационализацией потребностей россиян.
Тем не менее, нельзя твердо утверждать, что любое кризисное явление
несет только отрицательные последствия. Во-первых, российским банкам не
выгодно получать денежные средства в виде процентов по кредиту при
ежедневном изменении курса рубля по сравнению с мировыми валютами. В
пересчете на евро или доллары полная стоимость кредита, выплаченного в
настоящий момент времени, может оказаться гораздо ниже, чем сумма кредита,
взятого до начала кризиса. Во-вторых, россияне, в очередной раз оказавшиеся в
тяжелом экономическом положении, станут более осмысленно соизмерять свои
потребности с имеющимися доходами. Так, при угрозе повышения процентной
ставки население за счет сокращения общего объема займов сможет снизить
такой показатель экономической нестабильности, как кредиторская
задолженность.
Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам за
последние три года выросла. Основная причина этому, конечно же, рост общей
суммы выданных потребительских кредитов: показатели должны расти
50
пропорционально при равных условиях. Упрощается процедура получения
займа, в связи с чем его выдают и той части населения, которая заведомо не
уверена в том, что сможет погашать платежи своевременно.
Количество просроченных счетов в сегменте кредитов наличными за 2016
год выросло на 10%: с 7,22 до 7,95 млн. шт., составив 23,3% от общего
количества открытых кредитов наличными. Объем просроченной
задолженности по итогам прошлого года вырос на 15%: c 708,57 до 813,75
млрд. руб., составив 19,5% от ссудного долга по этому виду кредитов.
Пик потребительского кредитования в России приходился на период до
2014 года, когда доля кредитования физических лиц росла стремительными
темпами. Последние годы спада интереса к потребительскому кредитованию не
наблюдается, даже заметен его плавный рост. Но при этом заметно растет доля
просроченных платежей по кредитам.
В настоящее время задача экономики России - повышение уровня
благосостояния и уровня жизни в России. Необходимо повышать уровень
финансовой грамотности населения. А также обязательным условием является
сдерживание инфляции в стране. Данные факторы в совокупности будут
способствовать эффективности потребительского кредитования и снижению
просроченной задолженности и как следствие повышению показателей
банковского сектора в стране в частности и росту национальной экономики
России в целом.
Проанализировав ситуацию на рынке потребительского кредитования
можно сделать вывод, что потребительское кредитование нуждается в
постоянном усовершенствовании. Работа кредитной системы в современных
условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством
проблем и противоречий, основные из них:
- завышенные условия кредита;
- уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов
для населения;
- низкий уровень финансовой грамотности населения;
51
- развитие системы ипотечного кредитования;
- развитие системы автокредитования;
- низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;
- развитие законодательной базы.
Для решения вышеперечисленных проблем, необходимо создать
механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения
капиталов в кредитные организации.
Обратим свое внимание также и на проблемы в сфере ипотечного
кредитования.
Ипотечное кредитование с каждым годом становится популярнее в
России, так как жилищная проблема занимает одно из лидирующих мест в
социально - экономической сфере страны. Для решения этой проблемы
необходимо произвести значительные изменения в области строительства и
ипотечного кредитования.
Жильё - это первичная потребность человека, приобретая квартиру или
дом, человек оказывается социально и экономически независимым, и
активным. Обустройство жилого помещения и улучшения условий жизни дает
возможность для развития семьи. Государство заинтересовано в
демографическом росте населения и здоровья граждан, поэтому должна
разрабатываться соответственная политика. На сегодняшний день мы знаем,
что существует материнский капитал за второго и последующего ребёнка, с
помощью которого можно погасить часть ипотеки.
В России ипотека чаще всего берётся для покупки физическим лицом
квартиры, причём залогом может являться эта же квартира или же можно
заложить уже имеющееся собственное жильё.
Для банков предоставление ипотечного кредитования - это определенно
выгодный способ размещения средств, так как ипотечные кредиты входят в
группу резервирования и практически не задействуют собственные средства, а
также имеют высокий процент.
52
При оказании данного вида услуг встают проблемы внутреннего и
внешнего характера.
К внутренним относятся:
- банк может затянуть срок рассмотрения заявки заемщика, хотя, как
правило, на это даётся 2-3 дня с момента подачи всех необходимых
документов;
- кредитная организация может одобрить иную сумму, с которой
заёмщик может не согласиться, при этом потратив уже деньги на оформление
документов;
- возникают дополнительные расходы с риэлтерскими агентствами;
- обязательное страхование предмета ипотеки (тариф составляет
около 0,15% от стоимости квартиры в год) и страхование жизни (тариф около 1
% от стоимости квартиры в год);
- выбор объекта недвижимости, который должен соответствовать
определенным требованиям.
К внешним относятся:
- низкий доход большинства граждан, который создает
неплатежеспособность;
- неуверенность в наличии работы в будущем, так как ипотека
берется на длительный срок, заемщики переживают, что доход будет
стабильный и позволит погашать ежемесячные ипотечные платежи;
- высокие цены на новостройки и их недостаточное количество,
связанное с неразвитостью инфраструктуры жилищного строительства;
- функционирование недобросовестных застройщиков и организаций
отрасли.
Достичь доступности ипотечного кредита можно путём строительства
жилья эконом - класса, так как основными клиентами являются граждане со
средним доходом, и повышением конкурентоспособности банковских услуг
32
.
32
Селютина Л.Г. Конкурентные процессы в современном строительстве // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия:
Экономика. 2017. № 1 (60). С.101-106
53
В настоящее время существуют ипотечные программы кредитования с
гос. поддержкой (Банки-участники программы получают средства для развития
ипотечного кредитования из бюджета РФ - Пенсионного фонда. За счет
полученных денег Банки снижают процентную ставку, что делает ипотеку
доступней для различных слоев населения).
Существуют региональные программы помощи приобретения жилья. В
Краснодарском крае работает программа «Жилище», по которой молодые
семьи могут прибрести жилье, где первоначальный взнос за ипотеку
выплачивается за счет средств Краевого бюджета. Но очередь на получение
субсидии продвигается медленно и зависит от наличия средств в бюджете
Краснодарского края. Объем субсидий в краевом бюджете на 2017 год составил
69816,6 тыс.рублей без учета средств, поступивших из федерального бюджета.
Существуют ипотечные кредиты для военных - Военная ипотека.
Предоставляется военнослужащим, участникам накопительно-ипотечной
системы жилищного обеспечения военнослужащих и имеющим право на
получение целевого жилищного займа (Федеральный закон №117 от
20.08.2004). Ежемесячные ипотечные платежи погашаются из бюджета
Министерства обороны, пока заемщик служит в Армии. С развитием
ипотечного кредитования выделилась новая ветвь, такая как ипотечный
брокеридж - это услуги по подбору оптимальных условий кредитования, по
сбору пакета документов. Брокеры по недвижимости - это те же риелторы, но
они оказывают более широкий диапазон услуг.
54
Глава 3. Направления совершенствования кредитных отношений
в России
3.1 Перспективы развития кредитных отношений
Рассмотрим перспективы развития кредитных отношений в рамках
развития системы кредитования физических лиц и потребительского
кредитования.
Одним из ключевых условий современного развития отечественного
финансового рынка, укрепления рыночных основ народного хозяйства и ее
участия в интеграционных процессах выступает реформирование банковской
системы России, включая совершенствование кредитования физических лиц.
Необходимо отметить, что предоставление кредитных ресурсов
гражданам широко распространено в развитых странах и является безусловным
залогом социоэкономического стабильного развития, который оказывает
непосредственное влияние на реализацию основных направлений
государственной политики. В свою очередь, на плечи государства ложатся
задачи по разработке и совершенствованию нормативно-правового
обеспечения, осуществлению контрольных мероприятий за деятельностью
субъектов и объектов анализируемой системы, оказанию им всесторонней
поддержки и содействия, а также предоставлению определенных гарантий.
Таким образом, оно стимулирует спрос на кредитные услуги, оказывает
прямое и косвенное воздействие на устойчивость всей банковской системы,
способствует динамичному развитию и совершенствованию ее
инфраструктурных элементов, а также защищает конечных потребителей
финансовых услуг.
Рассматривая место кредитования физических лиц в общей системе
кредитования, следует подчеркнуть, что до начала финансово-экономического
кризиса оно занимало лидирующие позиции и выступало самым прибыльным
направлением функциональной деятельности банковских учреждений. Это
объяснилось ростом экономического развития экономики, развитием малого
бизнеса, что способствовало росту покупательной способности населения. В