55
данной сфере наблюдалась активная конкурентная борьба, результат которой
проявился в стабильном росте розничного банковского кредитного портфеля.
Однако кризис внес значительные изменения, которые предопределили
прекращение роста кредитного портфеля. Важно также отметить увеличение
объема просроченной задолженности по потребительским кредитам.
Несмотря на то, что вопросы, касающиеся кредитования физических лиц,
рассматриваются достаточно активно, до настоящего времени не выработано
единого подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты
данного вида кредитования, его организационно-практические основы и
механизм государственного регулирования. Кроме того, слабо проработаны
специфические особенности организации кредитного процесса применительно
к такой категории заемщиков, как физическим лицам, не выработана
унифицированная методика оценки и регулирования кредитного риска,
мониторинга исходных данных заемщиков.
Перечисленные обстоятельства, предопределяют необходимость
уточнения понятия «кредитование физических лиц». По нашему мнению,
сущностно-содержательную характеристику кредитования физических лиц
целесообразно рассматривать как совокупность субъектно-объектного состава,
основополагающих принципов кредитования, его ключевых форм и методов, а
также инструментария, применяемого государственными органами в целях его
регулирования.
Что касается совершенствования данного вида кредитования, то
необходимо, в первую очередь, разрешить задачи снижения просроченной
задолженности, увеличить объемы кредитования для коммерческих банков,
повысить доступность кредитных ресурсов для населения страны, включая
отдельные категории граждан, в рамках экспресс методик. При этом среди
последних целесообразно отметить пенсионеров, представителей студенческого
сообщества, индивидуальных предпринимателей и др.
56
Большое значение для совершенствования кредитования физических лиц
имеет определение ключевых причин, которые повлекли снижение объемов
кредитования данного вида. Так, к ним можно отнести следующие:
- ухудшение качества заемщиков;
- увеличение кредитных рисков по причине сокращения абсолютной
величины доходов населения и роста безработицы;
- формирование дефицита долгосрочного фондирования банков;
- неуверенность клиентов в стабильном доходе;
- сокращение спроса на кредитные продукты.
Помимо этого, одним из концептуальных направлений
совершенствования кредитования физических лиц должна стать трансформация
существующих методик оценки кредито- и платежеспособности при
кредитовании физических лиц. Так, в настоящее время не существует
нормативных требований по вопросам оценки кредитоспособности.
Действующие методики разрабатываются на уровне кредитного учреждения и
относятся к категории внутренних документов.
Кроме того, эти методики не являются идеальными. Им свойствен целый
ряд недостатков, в том числе:
- учет совокупного дохода семьи в качестве исключения;
- игнорирование дополнительных источников дохода
потенциального заемщика;
- отсутствие возможности кредитования отдельных категорий
заемщиков;
- внушительный объем отказов по системе скоринга и др.
В результате этого банковские организации теряют клиентов, и, как
следствие, доходы и конкурентное преимущество. Физические лица, в свою
очередь, не могут получить кредит.
В этой связи предлагается уделить особое внимание возможности
предоставления кредитов отдельным категориям заёмщиков, которые обладают
индивидуальными факторами риска. Эта методика предполагает в случае
57
отказа в выдаче кредита пойти по следующему пути: разработка
индивидуальной методики предоставления кредитных средств; выявление
потенциальных заемщиков и объединение их в специальные группы; оценка
кредито- и платежеспособности; обозначение дополнительных условий выдачи
кредита; выдача денежных средств в кредит.
Таким образом, представленная методика позволит принять
окончательное, взвешенное решение о возможности предоставления кредитных
ресурсов различным слоям населения, что, в конечном итоге обеспечит
увеличение кредитного портфеля и достижение конкурентного преимущества.
В целом, на сегодняшний момент рынок потребительского кредитования
уменьшил свои значения. В данной ситуации причиной может служить -
перенасыщение рынка кредитами. У некоторой части населения, либо уже есть
какие - либо займы, либо люди не имеют возможность приобрести новые
кредиты для своих непредвиденных нужд. В этот момент рынок кредитования
населения имеет спорные возможности в формировании. С одной стороны,
граждане могут позволить взять кредит на какие-либо нужды,
воспользовавшись наиболее подходящей и простой формой предоставления
потребительского займа. С другой стороны, на современном этапе существует
несколько недостатков, которые замедляют деятельность кредитных
организаций на рынке потребительского кредитования. Еще одной из причин
может являться недостоверность и нечестность банков в предоставлении
полной информации о кредите или же наоборот, большинство доходы у
физических лиц являются прозрачными.
Из-за этого граждане не могут предоставить банкам полную информацию
данных о размере своей заработной платы. В этом случае ситуация вынуждает
банкам упрощать процесс выдачи кредитов, что значительно препятствует
правильному расчету предоставления займа. Вследствие чего у банков
возникают определенные финансовые риски.
Также причиной может служить падение дохода населения и влияние
кризисных ситуаций в стране.
58
На данный момент на рынке потребительского кредитования банки стали
снижать процентные ставки на кредиты, после того как Центральный банк РФ
снизил ключевую ставку до 10%. На рынке потребительского кредитования
наблюдается тенденция, что у некоторой части населения стали популярны
POS-кредиты, то есть кредиты на конкретные цели, которые выдаются в
торговых точках. Наиболее активный спрос отмечается в таких товарах как
электронная техника и связь. Эта тенденции роста на кредиты с конкретными
целями будет отмечаться в дальнейшем, так как на фоне этого возможно
постепенная выдача POS-кредитов на более дорогие товары.
Перспективы развития потребительского кредитования свидетельствуют
о том, что с наступлением финансового кризиса на рынке рост кредитования
будет ограничен, так как доходы населения не растут, а политика банков в
отношении рисков ужесточается. Многие банки после принятия законопроекта
строго усиливают требования кредитования к потенциальным заемщикам.
Предпочтение будет отдаваться тем гражданам, которые имеют большой стаж
на последнем месте работы и стабильную заработную плату. Эти меры, по
словам аналитиков, существенно могут сократить кредитный портфель, но риск
невозврата заемных средств будет значительно сведен к минимуму.
Современное состояние позволяет выявить дальнейшее развитие сферы
потребительского кредитования. В развитии потребительского кредитования в
России также необходимо принимать гибкую политику в вопросах не только
кредитования, но и о количестве заявок о кредитовании. Ведь банки в
последнее время стремятся строго выбирать себе потенциальных клиентов, так
как растет тенденция невыплаты заемных средств у кредиторов и на основе
этого, большинство из предложений оказываются нереализованными из-за
неоперативности и жестких банковских условий.
Несмотря на нынешнюю ситуацию замедления рынка потребительского
кредитования, перспективы его развития остаются положительными. Для
восстановления взаимного доверия между кредиторами и заемщиками
требуется какое-то время, после чего кредиторы смогут снова выдвигать
59
условия кредитования более приемлемым и доступным для заемщиков. В
результате этого существующие перспективы могут воплотиться в реальность.
Для совершенствования развития устойчивого потребительского
кредитования и банковского сектора экономики России могут сыграть
следующие мероприятия:
- государственная поддержка банков и кредитных организаций, для
формирования льготных программ целевого кредитования для отдельных групп
населения;
- формирование тех отраслей, которые испытывают стагнацию,
чтобы направить их в них целевые потребительские займы;
- разработка внутрибанковских положений, привлечение внимания к
более новым кредитным формам.
По мнению некоторых аналитиков, из основных направлений по
совершенствованию потребительского кредитования должны
предусматриваться изменения в законодательстве, благодаря которому банки
смогут осуществлять различные варианты с обеспечением кредитов не только у
предпринимателей, но и у физических лиц.
В целом, перспективы развития современного потребительского
кредитования остаются все же неоднозначными, так как условия финансового
кризиса сдерживают развитие данного кредитования в России, и вследствие
этого незначительные темпы прироста потребительских кредитов будут
сохраняться в ближайшие два года.
Рассмотрим и перспективы в сфере ипотечного кредитования.
Сейчас в стране происходит перераспределение сил на ипотечном рынке,
продолжат предоставлять услуги только лидеры. Многие банки отказались от
рискованных программ и подняли процентные ставки, что привело к оттоку
потенциальных клиентов. Из этого можно сделать вывод, что в ближайшие
годы дешевой ипотеки для широких масс не будет. Это всё связано с тем, что в
России не развит механизм поддержки государством застройщиков.
60
Для повышения спроса на ипотечные кредиты необходимо понизить
процентную ставку, но сами банки на это не пойдут, так как работать в убыток
они не будут, то есть важно, чтобы ключевую ставку по кредитованию
коммерческих банков понизил Центральный банк России.
Можно сказать, что ипотечное кредитование благоприятно влияет на
развитие экономики страны, так как при росте спроса на объект ипотеки
необходим рост новостроек, то есть будут задействованы многие отрасли
промышленности. Приобретение жилья даже за счёт ипотеки приводит к
удовлетворению социальных потребностей и стабилизирует положение в
обществе.
Российский кредитный рынок переживает процесс институционального
преобразования. Неопределенность в его функционирование вносят
участившиеся случаи отзыва лицензий ЦБ РФ на осуществление банковских
операций, которые свидетельствуют об активизации работы в области санации
кредитных организаций на признаки несостоятельности, банкротства и
открытости проводимых операций, и способствуют росту недоверия к
кредитным организациям со стороны населения и иных экономических
участников.
Кредитной системе России в настоящее время присущи высокие риски,
при которых она неспособна своевременно и в полном объеме отвечать на
современные вызовы, оказывать стимулирующее воздействие на реальный
сектор экономики и обеспечивать рост ВВП, в том числе через реализацию
инвестиционных кредитных продуктов. Актуальность обозначенной проблемы
заключается в проблеме эффективного функционирования российского
кредитного рынка, которая обостряется влиянием на него международных
санкций финансового характера, направленных на ограничение доступа к
иностранным финансовым рынкам.
В момент экономического кризиса необходимы оперативные
правительственные решения и региональные программы коммерческих банков,
61
направленные на преодоление проблем в банковской сфере, оказывающих
влияние на экономическую ситуацию в России.
Данные, представленные рейтинговым агентством «Эксперт РА»,
позволяют сделать вывод о сохранении на российском рынке лидирующих
позиций по объему кредитного портфеля основных банков-гигантов -
Сбербанка, ВТБ, портфели которых составили 15,8 трлн. руб. и 4,2 трлн. руб.
соответственно. Замыкает 20-ку лидеров АК БАРС с размером кредитного
портфеля в 243,3 млрд. руб.
Стоит отметить у обозначенных банков относительно низкую долю
просроченной задолженности. Этот факт свидетельствует о высоком качестве
организации кредитного процесса коммерческих банков и об объективной
оценке кредитоспособности заемщиков. Во избежание увеличения
просроченной задолженности по кредитованию физических лиц стратегические
банки кредитуют лишь официально трудоустроенное население, с глубоким и
тщательным анализом всех предоставленных документов. Несмотря на
предпринимаемые меры для улучшения качества кредитного портфеля,
банковская система РФ столкнулась на нынешнем этапе ее развития с немалым
количеством проблем.
Одной из ключевых проблем является декапитализация банковского
сектора, вызванная прогрессирующим ростом просроченной задолженности,
которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических и
юридических лиц, и, в частности, на повышение процентных ставок по
кредитным продуктам, что в итоге приводит к ухудшению качества кредитных
портфелей банков.
Основным показателем, свидетельствующим об эффективном
функционировании кредитного рынка, является незначительный объем
просроченной задолженности. Ни для кого не секрет, что при современных
экономических условиях данный показатель будет лишь увеличиваться.
Данный показатель увеличивается как в абсолютных, так и в
относительных показателях, - на фоне сокращения доходов населения,
62
повышения уровня безработицы, высокой долговой нагрузки, естественного
сокращения кредитных портфелей. Проведем анализ доли просроченной
задолженности в общем объеме кредитования российского рынка в таблице 4.
Таблица 4
Сведения об объемах кредитования в рублях и просроченной
задолженности по кредитам юридических лиц-резидентов,
индивидуальных предпринимателей и физических лиц, млрд. руб.
Показатель
2015
2016
2017 г.
Изменение
Юридические лица-резиденты и индивидуальные предприниматели
Объемы кредитования,
всего
33241
29996
32396
4865
Просроченная
задолженность, всего
1128,3
1676,
5
1749,3
929,4
Доля просроченной
задолженности в
общем
объеме
выданных кредитов, %
3,39
5,59
5,4
Х
Физические лица-резиденты
Объемы кредитования,
всего
8461,4
5765,8
7100,6
25,2
Просроченная
задолженность, всего
620,3
802,7
810,1
533,2
Доля просроченной
задолженности в
общем
объеме
выданных кредитов, %
7,33
13,92
11,40
Х
По результатам проведенного анализа можно сделать вывод о негативной
динамике просроченной задолженности на кредитном рынке РФ.
Скачок доли просроченной задолженности по кредитам юридических лиц
и ИП в 2016 году объясняется нестабильной экономической ситуацией в стране.
За данный период в разрезе ценовой и конкурентной политики отечественных
коммерческих банков наблюдается увеличение процентных ставок.
Именно в кризисный период кредиторы сталкиваются с проблемой
невозвратности кредитных средств, как следствие, к концу 2016 г. происходит
резкое увеличение просроченной задолженности по кредитам физических лиц и
названный показатель составил 802,7млрд. руб., что составило 13,92% от
общего объема выданных кредитов. Увеличение данного показателя почти в 3
раза за анализируемый период является критическим, это так же можно связать
с увеличением процентных ставок кредитования и снижением
платежеспособности населения.
Еще одной немаловажной проблемой российского кредитного рынка
выступает недокапитализация кредитных организаций. В сложившихся
геополитических условиях все западные страны, имеющие прогрессивные
63
кредитные рынки, предъявляют к банкам требования, в соответствии с
которыми их собственный капитал должен быть адекватен принимаемым
рискам и обеспечивать способность банков компенсировать непредвиденные
убытки. Эффективно управляемые банки с адекватной капитализацией
наиболее устойчивы к возможным или имеющимся потерям и в большей
степени способны по сравнению с недокапитализированными банками
предоставлять кредиты розничным клиентам и субъектам бизнеса на
протяжении всего цикла деловой активности, в том числе и в периоды ее
спадов. Рассмотрим в таблице 5 объемы собственного капитала крупнейших
банков РФ по состоянию на 01.01.2018 г.
Анализируя данные таблицы 5, видно, что все кредитные организации
выполняют необходимый уровень норматива достаточности базового и
основного капиталов. Как и говорилось ранее, выборка производилась из
крупнейших и стратегических банков РФ. Однако, на рынке кредитования
присутствуют и более мелкие банки, которые не в силах обеспечить
нормативное значение данных показателей, что и приводит к проблеме их
недокапитализации.
Таблица 5
Рейтинг российских банков по объему капитала на 01.01.2018 г.
Наименование
Объем капитала,
млрд. руб.
Норматив
Н1.0, %
Норматив
Н1.2, %
ПАО Сбербанк
2 678,96
11,89
7,81
Банк ВТБ (ПАО)
1 014,67
13,15
12,07
Банк ГПБ (АО)
646,06
13,64
8,97
АО
«Россельхозбанк»
411,94
16,63
9,03
АО «АЛЬФА-БАНК»
359,64
15,57
7,53
ВТБ 24 (ПАО)
269,99
10,28
6,84
ПАО Банк «ФК
Открытие»
213,93
13,35
7,77
АО «Банк Москвы»
174,49
12,16
6,47
АО ЮниКредит Банк
173,96
12,94
9,38
АО
«МОСКОВСКИЙ
КРЕДИТНЫЙ
БАНК»
154,53
16,07
8,17
Процесс капитализации российского кредитного рынка в силу
перечисленных факторов также неизбежен и для России, а рост капитализации
64
российской банковской системы является важнейшим условием ее развития,
повышения надежности и финансовой устойчивости.
Для решения проблемы наращивания собственного капитала необходимо
повышение надежности и обеспечение эффективной деятельности банков, что
может быть вызвано лишь суммарным воздействием следующих факторов:
снижением инфляции, сокращением издержек по формированию собственного
капитала, становлением самостоятельного транснационального капитала,
повышением требований регулятора к капиталу, концентрации капитала на
рынке финансовых услуг.
Таким образом, для решения проблемы недокапитализации банковской
сферы необходимо построение обширной сети небанковских
узкоспециализированных кредитных организаций с небольшим требованием к
капиталу, но с серьезным ограничением по набору и размеру операций.
Данные организации должны будут осуществлять свою деятельность
посредством крупных финансовых учреждений, имеющих свободный доступ к
системе рефинансирования. Это позволит решить проблему диспропорций
региональной обеспеченности кредитными ресурсами, сократить риски
дестабилизации региональных экономических систем, а также риски системной
нестабильности, поддерживать необходимый уровень конкуренции на
кредитном рынке.
3.2 Направления воздействия государства на кредитный рынок
Мировой финансовый кризис свидетельствует о том, что кредитная
политика, а в частности системы управления рискам, во многих кредитных
организациях (и не только на территории РФ) далеки от идеала. В 2017 г.
российский банковский сектор продолжал функционировать в условиях
финансовой нестабильности, продолжающей оказывать негативное влияние на
динамику производства, финансовое состояние предприятий в большинстве
отраслей экономики, безработицу, бизнес кредитных организаций и динамику
основных показателей их деятельности.