87
Показатель реальных доходов населения характеризует величину
используемой населением для потребления или накопления части
национального дохода. В 2016 году рост реальных располагаемых доходов
населения практически полностью остановился. За 12 месяцев 2016 года рост
реальных доходов населения составил всего 0,3 %. В отдельных периодах 2016
года размеры данного показателя демонстрировали отрицательную величину к
уровню соответствующего периода прошлого года. В целом по сравнению с
2015 годом прирост реальных доходов снизится на 3,2%.
Показателем, являющимся одним из основных факторов,
поддерживающих рост экономики и оказывающим наибольшее влияние на
перспективы роста потребительского кредитования, является потребительский
спрос.
Замедление роста заработной платы и реальных доходов населения,
ускорение роста инфляции все в большей степени сказывается на динамике
розничных продаж.
Норма сбережений населения во II квартале 2016 года увеличилась по
сравнению с I кварталом почти на 3,0 % и достигла показателя 8,9%. Напротив,
рост оборота розничной торговли снизился почти в 2 раза (с 3,6 до 1,9 %).
Оборот розничной торговли в 2016 году возрос на 1,9 %, что на 2,1 п. п.
ниже аналогичного периода 2015 года.
Наиболее существенное влияние на сдерживание реального роста
социальных показателей и потребительского спроса оказывает инфляция.
Комплексное влияние ряда негативных факторов оказало влияние на
ускорение роста инфляции. Согласно данным о тенденциях социально-
экономического развития в 2016 году, представленных в Прогнозе социально-
экономического развития Российской Федерации на 2017 год и на плановый
период 2018-2019 годов, инфляция за январь-декабрь 2016 г. может составить
7,5% против 6,0%, прогнозируемых ранее. Общая ситуация в потребительской
сфере характеризуется разбалансированностью рынков и замедлением роста
88
потребления, что неизбежно повлечет за собой ухудшение состояния рынка
потребительского кредитования.
Снижение темпов роста заработной платы отрицательно повлияет на
платежеспособность населения. Несмотря на снижение темпов роста
потребительского кредитования, возрастут риски задержки очередных
платежей и невозврата кредитов.
Согласно статистике Центрального Банка общая задолженность
населения по кредитам на 1 января 2016 года составила 9,957 трлн. рублей. За
год она увеличилась на 29%.При этом сумма просроченных платежей
увеличилась до 440,3 млрд. рублей
57
.
Наибольшая доля просроченных платежей приходится на кредитные
карты. По состоянию на 01.01.2016 года население России имело
задолженность по кредитам, оформленным на кредитные карты в сумме 190,0
млрд. рублей, что составляет 43,0 % от общего объема просроченной
задолженности.
Значительная доля просроченных платежей приходится на кредиты,
выданные наличными деньгами. По данному виду кредитования по состоянию
на 01.01.2016 года просроченная задолженность составила 190,0 млрд. рублей,
или31,0 % от общего объема просроченной задолженности.
Еще один вид кредитования – POS-кредиты. Объем просроченной
задолженности по нему составил 112,0млрд. рублей, что составляет 26,0 % от
общего объема просроченной задолженности.
В публикации Виноходовой Г.А. и Кукс Д.В. «Современное состояние
потребительского кредитования в Российской Федерации» приводится мнение
директора департамента банковского регулирования Банка России В.
Поздышева: «Просрочка по потребкредитам в 2016 году будет расти примерно
57
Виноходова Г.А., Кукса Д.В. Современное состояние потребительского кредитования в
Российской Федерации //Вестник Донского государственного университета. - 2016. - С.77-83
89
такими же темпами, как рос кредитный портфель в прошлом и позапрошлом
годах (29% и 39%соответственно)»
58
.
Тем не менее, финансовый сектор, несмотря на удорожание кредитов, в
том числе – потребительских, продолжает поддерживать рост экономики. На
объемы потребительского кредитования повлияло увеличение ликвидности
самих банков, позволяющей приумножать банковский капитал.
Распространение потребительского кредитования становится источником
погашения депозитных обязательств, что является важной статьей доходов
банка. Рост объемов потребительского кредитования отмечается в работе
банков с долей государственного участия, а так же в региональных финансовых
организациях.
Прогноз динамики показателя кредитования населения представлен в
таблице 23
Таблица 23
Прогноз динамики показателя кредитования населения
Показатель / период
2013г
2014г
2015г
2016г
2017г
2018г
2019г
Кредиты
населению, %
28,2
19,1
17,1
16,3
14,7
12,5
12,1
В целях повышения роли потребительского кредитования, как
важнейшего элемента в экономике России, играющего особую социальную
роль в обществе - поддержание в нем уверенности, надежности и
стабильности, большое значение приобретает необходимость
совершенствования системы кредитного обслуживания населения.
Проблемы и перспективы корпоративного кредитования
Кредитование корпоративных клиентов является самым перспективным
направлением в деятельности кредитных организаций. На современном этапе в
сфере кредитования юридических лиц возникают проблемы, связанные с
58
Виноходова Г.А., Кукса Д.В. Современное состояние потребительского кредитования в
Российской Федерации //Вестник Донского государственного университета. - 2016. - С.77-83
90
неблагоприятными экономическими условиями в стране, что отрицательно
влияет на деятельность банков при проведении кредитного бизнеса.
Большинство крупных компаний пострадали в период экономического
кризиса и не смогли в дальнейшем своевременно ответить по своим
обязательствам, что значительно ухудшило их кредитную историю. Банки,
оценивая ожидаемые риски, проводят более жёсткую кредитную политику.
На сегодняшний день заёмщику требуется значительное время для
погашения задолженности в условиях кризиса (от трёх до восьми дет
преимущественно), вследствие этого кредитные организации предпочитают
предоставлять кредиты, полностью обеспеченные имуществом, которым, как
правило, выступает: недвижимость, оборудование, автотранспорт, спецтехника
и товары в обороте.
При покрытии залогом основного долга должна учитываться и сумма
процентов за использование кредита. Стоит отметить, что банки при расчёте
кредитного риска применяют залоговые коэффициенты с целью минимизации
своих рисков. В среднем на недвижимость коэффициент составляет 0,8.
Оценивая залог автотранспорта, коэффициент варьирует в зависимости от года
выпуска (к автомобилям, срок эксплуатации которых до пяти лет, применяется
коэффициент примерно 0,8, от пяти до десяти – 0,7, от десяти – 0,6, старше
двадцати лет в залог не принимается). Залоговое подразделение, оценивая
оборудование и спецтехнику, применяет к ним коэффициент примерно равный
0,15–0,2. Это объясняется тем, что реализовать данный залог намного труднее,
так как он менее ликвидный особенно в период экономического кризиса.
До 2013 года клиент-заёмщик имел право выбрать самостоятельно вид
валюты, в которой ему кредитная организация предоставляла денежные
средства в ссуду. Однако сейчас банки не рискуют выдавать кредиты и
размещать депозиты в иностранной валюте. На современном этапе возникла
сложность с тем, что заёмщики, приобретавшие кредиты в иностранной валюте,
не могут ответить по своим обязательствам. На момент выдачи ссуды курс
91
доллара по отношению к рублю был значительно ниже чем сейчас, но со
снижением курса рубля, ранее полученные кредиты подорожали в своей
стоимости. В этих условиях кредитуемые организации оказались не в
состоянии погасить свои обязательства и многие обанкротились.
Одной из самых актуальных проблем кредитования юридических лиц
также выступает относительно большой размер комиссионных платежей.
Комиссия за зачисление ссудных средств на расчетный счет организации в
одних банках должна быть уплачена при подписании кредитного договора, в
других банках – включена в сумму основного долга и составляет в среднем 1–
2%. Стоит отметить, что на рынке есть банки, которые требуют от заёмщиков
оформления страхования, как залогового обеспечения (например, КАСКО на
автотранспорт), так и жизней поручителей.
59
Процентная ставка рассчитывается исходя из надбавок за риск, который
определяются анализом выручки как годовой, так и квартальной, долговой
нагрузки клиента, рыночной стоимости залога, формы обеспечения, количества
поручителей и т. д. В кредитных организациях наблюдаются разные
процентные ставки кредитования. В одних банках установлены завышенные
ставки (АО Россельхозбанк), в других банках – оптимальные (ПАО Сбербанк,
Банк ВТБ (ПАО), ПАО СКБП «Примсоцбанк»). В тех банках, в которых
невысокие процентные ставки, имеются повышенные требования к заёмщику,
как к предоставлению количества документов, так и к предоставлению
обеспечения. В таких банках имеются высокие критерии к финансовому
состоянию заёмщика и поручителей. В таких кредитных организациях очень
трудно получить кредит.
59
Журавлева Ю. А. Банковские стратегии на рынке корпоративных депозитов / Ю. А.
Журавлева / / Банковское дело. - 2016. - N 2. - С. 25
92
3. Разработка мероприятий по совершенствованию процессов
кредитования в экономике на примере АО «Альфа-банк»
3.1. Основные направления развития кредитных отношений в рыночной
экономике России
При определении перспектив развития системы потребительского
кредитования необходимо сформулировать принципы, которым должна
соответствовать новая система кредитного обслуживания населения:
- законность и профессионализм. Законность деятельности коммерческих
банков означает, что свои функции и полномочия они обязаны осуществлять
в точном соответствии с нормами и правилами, установленными
законодательством о банковской деятельности. Для решения сложных и
многообразных задач по совершенствованию своей деятельности банкам
требуются высокопрофессиональные сотрудники, обладающие навыками
продаж и культурой общения с клиентами на массовом рынке, персонал,
обладающий специфическими знаниями, навыками и культурой
индивидуального обслуживания;
- открытость и прозрачность во взаимоотношениях с клиентами. Банк
должен осуществлять свою деятельность по потребительскому кредитованию
максимально открыто, предоставляя клиентам достоверную и объективную
информацию об условиях кредитования физических лиц;
- системность и плановость в деятельности по потребительскому
кредитованию. Системность деятельности банка означает единство правовых
основ деятельности и нормативно закрепленную организацию взаимодействия
банка с государственными структурами, банковской сферой и финансовой
системой, с предприятиями реального сектора экономики в условиях изменения
банком многих элементов своей работы по потребительскому кредитованию.
Планирование и прогнозирование позволит спланировать решение проблем,
которые возникают в ходе реализации перспективных планов по
совершенствованию потребительского кредитования.
93
В целом, перспективы развития рынка потребительского кредитования в
настоящее время довольно неоднозначны ввиду нестабильной геополитической
обстановки и макроэкономического состояния российской экономики и
финансовой системы.
Экспертами сферы потребительского кредитования отмечается, что
институт потребительского кредитования является не только инструментом
для получения экономических благ, но и сам является специфическим благом,
имеющим очень важные, с социальной точки зрения, положительные эффекты
для общества. Однако, для «продуктивного» использования этого блага,
необходимо предпринять определенные меры всем субъектам кредитных
отношений.
Государству необходимо совершенствовать и развивать систему
нормативно-правовых отношений в сфере потребительского кредитования.
Коммерческие банки должны вести открытые отношения с клиентами,
повышая уровень доверия и лояльности заемщиков, а также более скрупулезно
относится к выбору персонала.
Гражданам необходимо осознать необходимость научиться правильно
оценивать свои финансовые возможности, риски и последствия своих
взаимоотношений с коммерческими банками. Прельстившись на казалось-бы
выгодные для себя программы кредитования «10-10-10», «кредит без
первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит»,
клиент банка не задумывается о том, что подобные акции не могут
формироваться в ущерб прибыли банку. Не вникая в подробности и в расчеты
окончательной стоимости кредита, даже не ознакомившись внимательно с
содержанием договора кредитования, тем более, что банками для ознакомления
предлагается многостраничный пакет документов, заемщик успокаивает себя
тем, что приобретает товар с наибольшей выгодой для себя, или, по крайней
мере – с наименьшей переплатой.
Тем временем банки, используя разнообразные приемы, все же
восполняют свою прибыль. Распространенным способом является включение
94
процентов в стоимость товара. Банк в полной мере получает тот самый
процент, без которого, якобы, выдается кредит, увеличивая по договоренности
с торговой сетью стоимость товара на 5 - 8% при условии его продажи в кредит.
Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины – объем продаж.
Исходя из вышеизложенного, совершенствование системы
потребительского кредитования должно осуществляться по следующим
основным направлениям:
- ключевым направлением совершенствования потребительского
кредитования в целом является совершенствование законодательства,
направленного на защиту прав и законных интересов потребителей и
кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации,
повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для
предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере
потребительского кредитования;
- кредитные услуги все в большей степени становятся наукоемкими
технологическими разработками и опираются на использование современных
информационных систем, требующих минимального вмешательства человека.
При масштабных изменениях, внедрённых банковской системой в процесс
взаимоотношений с клиентами, экспертами отмечается чрезмерная нагрузка на
российские отделения банков, которая превышает западные страны в десятки
раз. Преодоление этого препятствия – еще одно перспективное направление на
пути развития потребительского кредитования;
- улучшение качества обслуживания - это в том числе комфортные
условия для клиентов. Приоритетной задачей банков должно стать повышение
качества обслуживания, соответствующего стандартам качества сервиса. Эти
стандарты должны быть основаны на потребностях клиента и психологии
общения.
- процесс предоставления кредитов должен быть эффективен для банка
– как с точки зрения стоимости процесса, так и с точки зрения управления
рисками. Грамотно централизованный и стандартизованный процесс позволяет
95
быстро вносить изменения в кредитную политику, в правила оценки
заемщиков, адекватно реагировать на меняющиеся условия рынка и быстро
реализовывать соответствующие изменения. Наряду с ростом оперативности
выдачи кредитов сокращаются затраты на этот процесс;
- перспективы развития потребительского кредитования неразрывно
связаны с повышением финансовой грамотности населения. Заемщик,
осознанно принимающий решение о необходимости воспользоваться услугами
банка и отдающий себе отчет о своих финансовых возможностях, менее
подвержен риску испортить свою кредитную историю и создать проблемы
банку.
- совершенствование потребительское кредитование должно
производиться в направлении повышения его технологичности, использования
современных технических средств и технологий, повышения квалификации и
профессионализма банковских работников, расширения перечня и повышения
качества предоставляемых услуг, повышения прозрачности банковского
бизнеса.
- в целях восхождения потребительского кредитования на новую ступень
развития в российской экономике, необходимо ужесточение законодательства
в целях очищения рынка от недобросовестных участников финансового рынка,
таких, как микрофинансовые организации.
Для решения проблем кредитования необходим комплексный и
системный подход. Основными направлениями совершенствования системы
кредитования корпоративных клиентов должны стать:
1. Разработка и издание нормативно-правовых актов по определению
финансового состояния заёмщика. Определение списка документов для точного
подтверждения управленческой отчётности (оригиналы счётов-фактур: для
обеспечения информации по затратам; договоры о поставке и закупке
продукции и т. д.), а также суммирование полученной количественной
96
информации с консолидированной отчетностью о доходах и расходах
организации со всех расчётных счетов (путем запроса выписки 51 счета).
2. Создание и внедрение матриц, определяющих: с одной стороны,
степень вероятности поведения клиента, и с другой стороны, возможных
действий банка при возникновении той или иной ситуации.
3. Минимизировать использование экспресс-анализа положения
потенциального заемщика.
3.2. Мероприятия по совершенствованию процессов кредитования в банке
АО «Альфа-банк»
Совершенствование потребительского кредитования
На рисунке 19 отражено дерево проблем банка.
Проблема Возможные Индикатор Направления решений
причины
Рисунок 19 - Дерево проблем ПАО «Альфа-банк»
Среди направлений решения проблем предложены:
1. дифференциация рисков
Проблемы
кредитования
Внешние
проблемы
Внутренние
проблемы
Возникновение
кредитного риска
Экономическая
ситуация в стране
Реформа банковской
системы со стороны
Банка России
Недостаточная
регламентация
нормативно-правовой
базы
Дифференциация рисков
Совершенствование нормативно-
правовой базы
Изменения в реформе
банковской системы
Установление более суровых мер
неплательщикам