Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике (на примере АО "ОТП Банк"), страницы 64-73

так как ранее мы уже отмечали, что для современного заемщика, стало главным

качество их обслуживания и дополнительные сервисы и преференции за

лояльность к работе Банка.

Также необходимо расширить текущий функционал бизнес приложения

в системе Интернет-банкинга, в качестве примера можно использовать

приложения Тинькофф-банк, в котором много небанковских сервисов для

корпоративных клиентов, что облегчает им работу и толкают довольных

пользователей, рекомендовать их сервис своим коллегам и партнерам.

Также в 2017 году, анонсировалась возможность перехода на систему с

частично безбумажной технологией выдачи POS-кредитов «Paperless».

Преимущества технологии, которой заключались в сокращении расходов Банка

и его партнеров на выдачу кредитов, улучшении клиентского обслуживания и

повышении имиджа Банка как высокотехнологичной финансовой организации.

Проект должен был послужить платформой для перехода к полностью

безбумажной технологии выдачи POS-кредитов и выхода на новые сегменты

рынка. Но данный шаг является неудачным, так как данная технология может

нарушить систему верификации и подтверждения данных клиента. Причиной

этого являются уже разработанные на западе системы взлома данных

протоколов и хищения денег со счетов банка, подобным атакам подвергаются в

основном Американские банки, и на данный момент АО «ОТП Банк», еще не

готов предоставить должный уровень защиты своих клиентов.

В области карточного бизнеса Банк является одним из лидеров

индустрии, ка это отмечалось ранее. Поэтому существенных изменений в самой

кредитной политики предложить сейчас нецелесообразно, главной

рекомендацией является продолжать работу над улучшением качества отбора

заемщиков и сегментированием клиентской базы с целью разработки для

каждого выделенного сегмента особого подхода к оформлению предложения.

Необходимо разработать систему лояльность действующих клиентов,

прототипом может стать программа бонусов от лидеров банковского рынка,

при этом на примере двух этих гигантов банковского сектора предлагается

расширить способы без комиссионного пополнения или погашения карт, что

привлечет клиента, который постоянно спешит и не желает искать терминал с

наименьшей комиссией. Также еще одним шагом к расширению клиентской

базы среди физических лиц будет расширение функционала мобильного

приложения, а также улучшения его юзабилити, который на данный момент не

соответствует лидерам индустрии.

В области нецелевого кредитования ключевой задачей Банка должно

стать повышение качества входящего клиентского потока, что включает в себя

разработку новой структуры продуктов, более привлекательных для клиентов,

готовых изначально поддерживать более высокий уровень платежной

дисциплины.

Также на данный момент при анализе кредитных продуктов, было

обнаружено, что банк еще не выпускает карты МИР, которые так хорошо

продвигает правительство страны, стараясь сделать ее основной платежной

системой страны. Поэтому мы считаем, что в 2017 году необходимо

подготовить технологическую платформу для обслуживания и выпуска карт

МИР, что позволит сохранить деятельность, связанную со сберегательными

пенсионными накоплениями и нарастить сотрудничество с клиентами малого

бизнеса.

В области управления рисками приоритетной задачей для Банка должна

стать минимизация рисков потребительского кредитования, а также сохранение

качества кредитного портфеля с целью поддержания оптимального баланса

рисков и доходности. Значительное внимание должно уделяться программам

поддержки заемщиков (реструктуризации дефолтного и преддефолтного

кредитного портфеля по автокредитам и ипотекам) в части автоматизации

процессов, разработки и внедрения новых продуктов.

В области риск-менеджмента особое внимание должно уделяться

дальнейшему развитию направления судебного взыскания просроченной

задолженности, которое демонстрирует высокую эффективность среди других

банков конкурентов.

Также необходимо запустить проект улучшения бизнес процессов при

помощи внедрения стратегических проектов по полной автоматизации банка,

что позволит снизить операционные расходы банка. В этой связи необходимо

решить следующие задачи:

-минимизация бумажного документооборота, которая позволит ускорить

процесс принятия решения по кредитным заявкам;

-увеличение скорости автоматической обработки заявок для опережения

конкурентов в торговых сетях;

-необходимо внедрить мобильный банк для клиентов малого и среднего

бизнеса;

-в области повышения качества обслуживания клиентов для их

удержания необходимо усовершенствовать платформу Контакт-центра и

обновить Интернет-Банк, что сделает возможным запуск новых каналов

взаимодействия с клиентами.

Полная автоматизация всех кредитных операций банка может стоить по

оценкам производителей программного обеспечения 125 млн. рублей. Данная

сумма выражена в выкупе специальной лицензии на программное обеспечение,

также к данной сумме прибавится внедрение протоколов оценки риска банка,

которая по прайсу компании составляет 2% от суммы программного продукта.

Также потребуется обучение персонала в области администрирования и

использования системы.

Данная система автоматизации позволит сократить штат банка, а также

избавить от расходов на документарное оформление кредита. Так по

примерным оценкам экономия на фонде оплаты труда составит порядка 65,28

млн. по всем отделениям банка, данная сумма рассчитана исходя из того что

можно будет сократить персонал на 80 человек, это по одному кредитному

менеджеру в 80 самых крупных отделениях банка, расходы на материальное

обеспечение деятельности составит порядка 1,2 млн. рублей в год, данная

сумма взята из годового отчета 2015 года, именно столько банк анонсировал,

хотел сократить за счет автоматизации, но не смог из-за наступления кризиса.

Таким образом, внедрение данного программного продукта окупит себя в

течение 2,58 лет и в дальнейшем будет экономить минимум 66,48 млн. рублей,

которые могут быть проинвестированы в кредиты и другие инвестиционные

проекты банка.

Система автоматизации также будет способствовать снижению

операционных расходов и укрупнению офисов банка, что приведет к экономии

на аренде и коммунальных услугах еще порядка 232 млн. рублей в год, столько

банк потратил на аренду в 2016

году в регионах, в данную сумму включены не

только указанные выше расходы, но расходы, на вспомогательный персонал.

Единственной формой микро-офисов станут отделения, где работает один

кредитный менеджер на кредитах предоставляемых наличными, которому

будет вменяться выполнение аналитической работы в рамках всей сети

отделений банка в городе присутствия.

Также процесс сокращения штата может положительно повлиять на

качество предоставляемых услуг, так как увеличится конкуренция в данной

среде, что повысит качественный уровень уже нанимаемого персонала и

позволит снизить расходы на адаптацию и образование вновь нанятых

сотрудников.

Благодаря предложенным мерам банк сможет сэкономить ежегодно

288,48 миллионов рублей, которые могут быть инвестированы в дальнейшее

развитие банка и автоматизации других банковских процедур.

Заключение

В ходе выполнения данной работы был сделан ряд выводов по

кредитным отношениям в рыночной экономике:

В настоящее время в рыночной экономике под кредитом и кредитными

отношениями соответственно понимается «экономическая сделка, при которой

один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на

условиях срочности, возвратности и платности»

Экономическую основу возникновения кредитных отношений

составляет многообразие форм собственности, существование обособленных

экономических субъектов. Причинами служат ограниченность потребляемых

жизненных благ людей, необходимость их постоянного создания.

Непосредственными условиями выступают, во-первых, наличие у отдельных

субъектов временно свободных ценностей, а у других —наличие острой

потребности в них, во-вторых, социально-экономическое разделение труда.

Суть кредита заключается в предоставлении одним субъектом другому

ссудного фонда на условиях возвратности, срочности и платности.

Ученые- экономисты выделяют три основных функции кредита и

кредитных отношений:

 функция аккумуляции временно свободных денежных средств;

 перераспределительная функция;

 функция замещения наличных денег;

Экономисты и ученые выделяют следующие основные принципы

кредита: возвратность; срочность; платность; обеспеченность.

Кредитные отношения играют значительную роль в рыночной

экономике и обладают очень сильное влияние на развитие экономики страны.

Благодаря кредитным отношениям обеспечивается непрерывный кругооборот

капитала, растет процесс производства и ускоряется реализация товаров

производства, увеличивается платежеспособный спрос населения страны,

удовлетворяются потребности в потреблении населения. Также, от кредита

зависит направление вектора влияния на экономику в зависимости от стадии

экономического цикла в определённый момент времени. Однако, кредитным

отношения в России присущ развивающийся характер и недостатки, вызванные

различными экономическими и политическими особенностями страны.

В работе проведен подробный анализ кредитных отношений на примере

АО «ОТП Банк».

АО «ОТП Банк» входит в международную финансовую Группу ОТП

(OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг

Центральной и Восточной Европы.

АО «ОТП Банк» это универсальная кредитная организация,

предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для

корпоративных клиентов и частных лиц. Банк входит в число 50 крупнейших

банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров рынка.

Основной цель кредитной политики АО «ОТП Банк» является

формирование кредитного портфеля, который даст возможность поддерживать

качество активов на допустимом по нормам Банка России уровне, который при

этом будет обеспечивать целевой уровень доходности, при минимальном

кредитном риске.

АО «ОТП Банк» выдает большое количество потребительских и

корпоративных кредитов в год, продажа кредитных продуктов осуществляется

прямо в точках продажи товаров, недвижимости и других торговых и

сервисных компаниях. Скорость рассмотрения заявки по экспресс кредитам в

настоящее время составляет не более 30 минут, благодаря автоматической

системе оценки надежности потенциального заемщика. Рассмотрение заявки на

автокредитование составляет от суток до трех, по ипотечным кредитам от 10 до

14 рабочих дней. Активная работа с потребительскими кредитами связано с

большими рисками, но и приносят большой доход, этому способствует

устойчивая схема кредитования, которая проверена временем и двумя

кризисами.

В 2010 году флагманским продуктом стал экспресс кредитования, так

как процент по нему в случае несоблюдения льготного периода превышает

35%, что покрывает все риски по данному кредитному продукту, а также риски

по другим кредитным продуктам.

В 2016 году в области ипотечного и автокредитования акцент был

сделан на обеспечении кредита. Даная мера была принята из -за увеличения

просрочки по данным видам кредита.

Надежное и ликвидное обеспечения кредита поможет банку избежать

губительных последствий сомнительного кредита и получить прибыль или, по

крайней мере, вернуть свои средства. АО «ОТП Банк» за последние два года

улучшил качество обеспечения своих кредитов. Если по автокредиту ранее

принималось только поручительство физических лиц, то теперь обязательно

обеспечением в виде недвижимости, транспортных средств или иного

имущества.

Для покрытия непогашенной клиентами задолженности по кредиту

используется резервный фонд на возможные потери по кредиту, который

формируется в виде процента отчисляемого от суммы задолженности по ссуде

и приходится на расходы банка.

За счет данного резерва происходит списание долгов по кредитам,

которые признаны обреченными. Необходимость формирования в кредитной

политике обусловлена необходимость с держания кредитного риска.

Несмотря на серьезную конкуренцию в сфере потребительского

кредитования, к которому относится флагманский продукт банка, он сохраняет

ведущую позицию по выпуску совместных с ритейл сетям кредитных карт,

благодаря постоянно развивающимся продуктам и улучшениям в сфере

обслуживания изучаемый банк прочно закрепился в данной нише.

Касательно корпоративного кредитования, было предложено расширить

продуктовую линейку, так как у банка всего лишь три кредитных продукта,

именно предлагается внедрить следующие продукты:

-продукты классического факторинга;

-торговое финансирование и документарные операции;

-продукты по управлению ликвидностью компаний.

По оценкам экспертов сейчас именно направление потребительского

кредитовая будет приоритетным для банков в ближайшем будущем,

настроенных на поддержание конкурентного преимущества в области

розничного кредитования в долгосрочной перспективе. А в секторе

корпоративного кредитования приоритетным направлением должны стать

продукты по управлению ликвидностью компании, а также лизинг.

Не смотря на приоритетность направления потребительского

кредитования для данного банка, данное направление сопряжено некоторые

проблемы, главная из которых - рост риска по данному кредитному

направлению.

Для улучшения кредитных отношений в банке рекомендуется следующие

мероприятия:

- в области управления рисками приоритетной задачей для Банка должна