платность и срочность способствуют повышению влияния кредита в
экономии ресурсов страны.
Результаты применения кредита в экономической сфере очень
важны и многообразны. Кредит, используемый для предоставления
средств, которые подлежат возврату, оказывает влияние на процессы
производства, реализации, обмена и потребления продукции, а также имеет
особое воздействие на сферу денежного обращения.
На практике кредитные отношения выступают в роли заимствования
денежных средств или материальных ресурсов на определенный
промежуток времени, с условием возврата, и, как правило, с выплатой
процентов. С экономической точки зрения кредит рассматривают как
экономические отношения, связанные с движением стоимости. Субъектами
кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор - сторона
кредитных отношений, которая располагает достаточным количеством
денежных или материальных ресурсов и способна предоставить данные
ресурсы в хозяйственную деятельность заемщика на определенный срок.
Заемщик -сторона кредитных отношения, которая получает кредит,
главным обязательством которой является возврат денежных или
материальных ресурсов в установленный срок. Для осуществления
кредитных отношений требуются определенные условия: во-первых,
интересы кредитора и заемщика должны совпадать, во-вторых, субъекты
кредитных отношений должны выступать, как юридически
самостоятельные субъекты, способные гарантировать выполнение всех
обязательств перед другой стороной
5F
6
.
В условиях неблагоприятного экономического кризиса роль
кредитования и кредитных отношений особенно велика и имеет
существенное значение. С помощью кредитов финансово-кредитные
организации могут регулировать поток денежной массы и оказывать
6
Бондарь А.П. Управление кредитным портфелем банков в современных условиях выхода из финансового
кризиса / А.П. Бондарь, О.А. Павликовская // Культура народов Причерноморья. - 2010. - № 180. - С. 95
14
15
влияние с целью уменьшения темпов инфляции. Тем самым,
поддерживается стабильность и конкурентоспособность национальной
валюты.
От темпов развития денежно-кредитных отношений на
макроэкономическом уровне зависит масштабность кредитования в стране.
Так в частности с развитием кредитных отношений в Российской
Федерации связан ряд особенностей, главной из которых является
переходный характер состояния экономики России. В связи с
прогрессирующим экономическим спадом в наше время препятствующим
фактором для развития кредитных отношений является недостаточность
финансовых ресурсов в коммерческих банках, недоверие со стороны
различных экономических субъектов, в частности населения, а также
недоработка законодательной и нормативной базы, которая способствует
созданию благоприятных условий для осуществления кредитных операций.
Значительна роль кредита и в сфере денежного оборота - наличного
и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран.
В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию
наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что
поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения
происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с
одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс
банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также
отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в
банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками
существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются
предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег
со счетов в банках свидетельствует о погашении кредиа. С другой стороны,
взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из
обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим
клиентам6F
7
.
Подводя итог ко всему вышесказанному, можно сказать, что
кредитные отношения играют значительную роль в рыночной экономике и
обладают очень сильное влияние на развитие экономики страны.
Благодаря кредитным отношениям обеспечивается непрерывный
кругооборот капитала, растет процесс производства и ускоряется
реализация товаров производства, увеличивается платежеспособный спрос
населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении населения.
Также, от кредита зависит направление вектора влияния на экономику в
зависимости от стадии экономического цикла в определённый момент
времени. Однако, кредитным отношения в России присущ развивающийся
характер и недостатки, вызванные различными экономическими и
политическими особенностями страны.
Благоприятное экономическое развитие страны и развитие
денежнокредитных отношений очень тесно связаны между собой.
Например, в период экономического роста, кредиту свойственны высокие
темпы развития, а с развитием кредитования увеличивается масштаб
производства и товарооборота в стране, что оказывает благоприятное
влияние на экономическое и социальное развитие, как и отдельных
регионов России, так и страны в целом.
1.3 Становление и развитие кредитных отношений в России
По мнению историков, кредит существовал более чем за 3200 лет до н. э.
Имеются вполне достоверные сведения о храмах, практиковавших кредитные
операции, а также о существовании в Вавилоне крупного банкирского дома
Игиби (в 500 г. до н. э.), который занимался основными банковскими
операциями. Причем погашение и взимание процентов совершаюсь в
своеобразной форме: кредитор получал право не на деньги, а на урожай с полей
7
Бондарь, А.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие - Симферополь, 2016. С. 105
16
17
должника. Ссуда выдавалась как под расписку, так и под залог. Кроме того,
практиковались разного рода комиссионные операции по покупке, продаже и
хранению товаров, по инкассированию денежных платежей.
В России первые банки возникли в середине XVIII в. Они создавались
правительством, так как до 60—70-х гг. XIX в. частные банки были запрещены.
Предшественницей банков являлась "Монетная канцелярия", учрежденная
Петром II в 1733 г. в Санкт-Петербурге. Ссуды выдавались всем желающим на
короткий срок под залог золота и серебра из расчета 8 % годовых. "Монетная
канцелярия" занималась также операциями с движимым и недвижимым
имуществом купечества. В 1754 г. был создан Банк для дворянства,
преобразованный в 1786 г. в Государственный заемный банк. Его основная
функция состояла в предоставлении займов помещикам в соответствии с
количеством крепостных душ под льготные проценты и на длительный срок.
Такая практика продолжалась вплоть до реформы 1861 г. В 1754 г. в России
был создан "Купеческий банк" ("Банк для поправления коммерции"), который
предоставлял краткосрочные ссуды под залог материальных ценностей,
предназначенных к вывозу из Петербургского порта. В Москве и Петербурге в
70-е гг. XVII в. были учреждены ссудные и сохранные казны (1772), приказы
общественного презрения (1775). Эти организации осуществляли операции по
кредитованию помещиков под залог движимого и недвижимого имущества. Су-
ществовал также Медный банк, который выдавал ссуды медными деньгами
купечеству. В России в первой половине XIX в. большие масштабы приобрели
внутренние займы государства у банков для покрытия бюджетного дефицита.
На кредитование торговли и промышленности шли незначительные суммы,
поскольку для этих целей кредиты оговаривались целым рядом условий.
Так, в 1800 г. только 3 % операций было совершено с помощью чеков,
70 % — посредством переводных векселей, 27 % — наличными. В 1875 г. эти
показатели резко изменились вследствие возрастания потребностей мировой
экономики в простых средствах денежного обращения между фирмами. Они
появились благодаря разветвленной системе акционерных коммерческих бан-
ков. Сроки кредита сокращались не потому, что деньги стали дороже
(процентные ставки в середине XIX в. составляли около 2,5 — 3 %), а главным
образом из-за возросшей доступности банковского кредита.
Механизмы кредита продолжали развиваться для удовлетворения
потребностей быстро меняющегося общества, но наибольшее число новых
методов эволюционировало в области потребительского кредита. Периодом
наивысшего развития кредитной и банковской систем являлись XIX и XX вв.
Ростовщический кредит имел следующие признаки: заемщиками
выступали мелкие производители, рабовладельцы и феодальная знать;
кредиторами — купцы, откупщики налогов, храмы, монастыри, церкви; ссуды
служили капиталом (самовозрастающей стоимостью) только для кредиторов, а
заемщики использовали полученные товары и деньги для личного потребления
в своем хозяйстве.
Крестьяне и ремесленники обращались к кредиту для удовлетворения
своих текущих потребительских нужд и уплаты долгов, налогов, ренты
феодалу. Господствующие классы пользовались кредитом для приобретения
предметов роскоши, ведения многочисленных войн.
Чрезвычайно высок был уровень взимаемого процента. Он поглощал не
только весь прибавочный, но и часть необходимого продукта. Его источником
служил труд рабов, крепостных крестьян, мелких товаропроизводителей.
Ростовщический кредит играл двойственную роль. С одной стороны, он снижал
возможности накопления и тормозил развитие экономики, с другой —
подрывал старые формы производства и собственности, усиливал
имущественную дифференциацию и тем самым подготавливал предпосылки
для перехода к новому этапу развития. В XVI в. кредитные отношения
превратились в непременное условие хозяйственной жизни, приспосабливаясь
к обслуживанию кругооборота промышленного капитала. Основанный на
частной собственности кредит представляет собой движение ссудного
капитала, природа которого определяется тем, что он выступает как товар,
способный приносить доход.
18
19
Кредитные отношения возникают главным образом между кредиторами
и заемщиками, которые используют ссуду как капитал для получения прибыли.
Источником ссудного процента при этой форме кредита служит доход. Уровень
процента по кредиту, который выступает как цена ссудного капитала, ниже,
чем ставки на ссудный ростовщический капитал, а норма ссудного процента
имеет тенденцию к понижению. Ссудный процент в рыночной экономике
сводится лишь к части средней прибыли, тогда как при ростовщическом
кредите он поглощал почти весь продукт.
Именно в эпоху развития промышленного капитала кредит полностью
раскрывает свою сущность, функции и формы проявления, получает прочную
базу для непрерывног
о развития. Начиная с середины XIX в. в научной
литературе были сформулированы законы кредитной деятельности и
закономерности функционирования кредитных отношений. , . .
С развитием товарно-денежных отношений и формированием рыночной
экономики кредитные отношения получили неограниченные возможности для
своего существования. Значительно возросла роль кредита в экономии
издержек обращения, концентрации и централизации промышленного и
банковского капитала, образовании финансового капитала и финансово-
промышленных групп. Получили развитие многообразные формы кредита,
отражающие особенности кредитных отношений между кредитором и
заемщиком. Изменились принципы кредитования, виды банковских услуг,
структура институтов и функции.
В административно-командной системе СССР кредитные отношения
были глубоко деформированы. Общественная собственность на средства
производства породила новый тип кредитных отношений, при котором
отсутствовало движение ссудного капитала. Кредитные ресурсы
формировались принудительно, т.е. все средства предприятий, сбережения
населения, находившиеся на счетах, становились кредитными средствами
государства. Кредиты как часть общегосударственных ресурсов являлись
средством сокращения бюджетного дефицита. Стиралась грань между
бюджетно-налоговыми и кредитными ресурсами. Отсутствовал механизм
возвратности кредитов. Кредитная система приобрела характерные для
административно-командной системы черты: произошли чрезмерная ее
централизация и укрупнение; экономической базой выступила государственная
собственность; отсутствовал выбор единого кредитного источника, так как
предприятия закреплялись за определенными банками; действовала
двухъярусная кредитная система, вместо гибкой и разветвленной сети
банковских структур; применялся низкий уровень процентных ставок; слабо
осуществлялся контроль банков (на основе кредита) за деятельностью
различных сфер; кредитные ресурсы распределялись между клиентами без
достаточного обеспечения; проводилась неконтролируемая эмиссия кредитных
и бумажных денег; банки субсидировали предприятия и отрасли, скрывая
низкую ликвидность; отсутствовали денежный рынок и торговля кредитными
ресурсами. Таким образом, кредитные отношения были заменены
распределительными отношениями.
С переходом Российской Федерации (как правопреемнице СССР) к
рыночной экономике совершенно изменились кредитные отношения.
На современном этапе развития рыночной экономики можно отметить,
что эффективное функционирование всех отраслей экономики способствует
динамичному и дифференцированному развитию экономики страны в целом.
Однако, любой вид экономической деятельности требует источники
финансирования. Развитая банковская система не только насыщает экономику
денежной массой, но и целенаправленно распределяет высвободившиеся
ресурсы среди участников финансовых отношений. Таким образом, банки,
выступая в роли источников финансирования, обеспечивают отрасли
экономики денежными средствами, что гарантирует эффективность экономики
страны.
20
21
В настоящее время развитие кредитования является одним из основных
условий функционирования банковской системы в целом, а также влияет на
экономическое развитие страны. Рассмотрим его основные аспекты.
Потребительское кредитование является одним из видов банковского
кредитования и играет значительную роль в повышении благосостояния
населения.
Согласно ФЗ от 21.12.2013 №353 (ред. от 03.07. 2016) «О
потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - это
денежные средства, предоставляемые заемщику на основании кредитного
договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств
платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Так, главный признак потребительского кредитования это - товарно-
денежные взаимоотношения между банком и заемщиком, которому
предоставляются денежные средства на личные, бытовые и иные нужды на
основании кредитного договора, договора займа.
Из-за недостатка денежных средств люди вынуждены обращаться к
банкам и брать потребительские кредиты для удовлетворения своих
потребностей . При этом рост потребительского кредитования ускоряет
развитие потребительского рынка и банковского сектора, что в свою очередь
сказывается на развитии национальной экономики, происходит улучшение
уровня жизни населения.
Потребительское кредитование является важной частью современного
розничного рынка. Целью потребительского кредитования является увеличение
доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за
счет кредитных ресурсов, расширение его покупательной способности,
повышение экономического потенциала страны. За последние годы в
Российской Федерации наблюдается быстрый рост потребительского
кредитования. Оно получило обширное распространение и наибольшее доверие
среди населения страны, так как представляет собой одну из более удобных
форм кредитования для физических лиц. Однако в настоящее время рост рынка
замедлился. И некоторые эксперты прогнозируют негативную тенденцию в
будущем развитии потребительского кредитования. Причинами такой ситуации
является мировой финансовый кризис, повлиявший на рынок потребительского
кредитования, снижение реальных доходов населения. Кроме того, политика
санкций европейских стран оказала негативное влияние.
На основе анализа данных с сайта Центрального Банка России, можно
определить динамику объёмов кредитования.
Рисунок 3. Динамика объемов потребительского
кредитования в России в период с 01.01.2013 по 01.01.2017 гг.
Данные, представленные на рисунке, свидетельствуют, что после
долгого спада на рынке потребительского кредитования в 2013-2014 году
начало происходить оживление. На отчетную дату 01.01.2015 наблюдался
активный рост объёма кредитов, выданных с 01.01.2013, их сумма составила 11
329 549 млн. руб. После 01.01.2015 наблюдался незначительный спад объёмов
кредитования, и на 01.01.2017 объём кредитов, выданных физическим лицам,
составил 10 803 941 млн. руб.
Актуальность рассмотрения такого банковского продукта, как
ипотечный кредит обусловлена его большим влиянием на экономику страны.
Ипотечный кредит выгоден для деятельности большинства сфер экономики:
обеспечение рабочих мест во время строительства жилищных комплексов,
непосредственное строительство самих домов, которое в свою очередь
22
23
увеличивает спрос на различные строительные материалы, страхование
недвижимости, торговля недвижимостью, а самое важное - удовлетворение
потребности граждан в надежном и качественном жилье.
В первом полугодии 2017 года для рынка ипотечного жилищного
кредитования были характерны следующие тенденции.
Продолжилось сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные
жилищные кредиты (далее - ИЖК), на фоне уменьшения количества
действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 июля 2017 года
число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования
сократилось по сравнению с первым полугодием 2016 года на 76 кредитных
организаций и составило 423 участника.
По данным ЦБ, за первое полугодие 2017 года выдано 426 тыс.
ипотечных кредитов на сумму 775 млрд рублей, что больше величины первых
шести месяцев 2016 года (394 тыс. штук на 669 млрд рублей), но меньше
показателя января — июня 2014 года (471 тыс. кредитов на 789 млрд рублей).
Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам,
составила 19,5%, снизившись по сравнению с первым полугодием 2016 года на
0,8 п.п.
Рисунок 4. Динамика объемов кредитов, предоставленных
физическим лицам, в том числе ИЖК