57
I. Общие положения.
II. Права и обязанности заемщика.
III. Права и обязанности банка.
IV. Ответственность сторон.
V. Порядок разрешения споров.
VI. Срок действия договора.
VII. Юридические адреса сторон.
Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора)
вытекают из действующего законодательства, а также определяются
особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке
кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для
себя в кредитном договоре следующие права:
-требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, пре-
дусмотренные договором;
-обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для
внесения изменений в условия договора;
-досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);
-расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по
своим экономическим соображениям;
-требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а
также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефи-
нансирования ЦБ РФ или при изменении экономических условий своей
деятельности;
-переуступать или передавать целиком или частично свои права и обя-
зательства по кредитному договору;
58
-производить уплату процентов за пользование кредитом и осуще-
ствлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе
открытого в другом банке.
14
Банк вправе:
-производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на
месте (у заемщика), и целевого использования кредита;
-прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее
выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также
при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в
бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;
ухудшении его финансового состояния;
-взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее ко-
миссионное вознаграждение и требовать документальное обоснование
причин пролонгации договора;
-переуступать полностью или частично с согласия (или без согласия)
заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным
кредитным учреждениям (правопреемникам);
В I разделе кредитного договора указываются: наименование дого-
варивающихся сторон; предмет договора – вид кредита, его сумма, срок,
цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по
кредиту (залог, гарантия, поручительство); порядок выдачи и погашения
кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за
срочный и просроченный).
-пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за
пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБ РФ,
нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ
РФ, уровня инфляции национальной валюты;
14
Аванесова Г. О банковской гарантии // Хозяйство и право. - М., 2014. - № 7.
59
-производить начисление и взыскание компенсации за неиспользо-
ванный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его
части в течение срока действия договора).
Заемщик обязуется:
- использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
- возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором
срок;
- своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом
(либо предоставить банку право взыскивать своим распоряжением со счета
заемщика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и
начисленным процентам);
- предоставить банку право в день наступления очередных платежей по
кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, оставшуюся
на его счете после осуществления первоочередных платежей по
действующему законодательству, на оплату расчетного документа
(распоряжения) банка;
- своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые
банку для осуществления контроля за ссудой;
- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для полу-
чения кредита и последующего контроля за его использованием;
- предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгал-
терским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного
кредита;
- допускать представителей банка во все свои помещения для
осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному
договору и договору залога;
- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к
получению у третьих лиц кредитах;
- заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении
организационно-правовой формы или другой реорганизации;
60
- при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить за-
долженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от
договорного срока погашения кредита.
15
Обязанности банка по кредитному договору заключаются в
следующем:
- предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные
в договоре;
- информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания
банком кредита;
- ежемесячно в срок доначислять проценты за предоставленный
клиенту-заемщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой
адрес платежа по процентам;
- информировать заемщика об изменениях в нормативных документах
по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБ РФ,
органов власти и управления.
За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусмат-
ривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.
Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может
приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к
досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по
договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик
может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие
непредставления ему совсем или предоставления в неполном объеме
предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени,
уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным
договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного использования
выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в
15
Аванесова Г. О банковской гарантии // Хозяйство и право. - М., 2014. - № 7.
61
размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и
недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо
иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за не-
выполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что
субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные
льготы и поощрения по условиям его выполнения.
В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут
выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до
погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать
поручителем по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом, не
продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а
также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других
кредиторов; не допускать слияния или консолидации с другими
предприятиями.
В условиях рыночных отношений хозяйствующие субъекты свободны
в выборе банков для полного удовлетворения своих потребностей в заемных
средствах. Клиент не закрепляется за банком, как было до середины 80-х гг.
Кроме того, он имеет право пользоваться ссудами одновременно в
нескольких банках или кредитных учреждениях.
Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов.
1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заем-
щиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).
2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного
договора и составление заключения о возможности предоставления кредита
вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном
решении вопроса). На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность
потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду.
Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения
кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует
предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор
62
субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими
интересами; б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в
требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных
ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и
процентной политики, привлечения межбанковских кредитов,
рефинансирования в ЦБ РФ и т.д.
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком
до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на
рассмотрение юристов.
4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание
ему силы юридического документа.
За подписанием кредитного договора следует предоставление
хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в до-
говоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий
кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом
выданного кредита.
Заемщики - юридические лица, не выполняющие своих обязательств по
своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке,
установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве)
предприятий», неплатежеспособными (банкротами).
В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор
вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении
внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о
применении к должнику ликвидационных процедур.
Сопровождение кредитного договора в ООО КБ «Кредитинвест» ОАО
производится следующим образом:
- В период действия кредитного договора специалист кредитного
подразделения контролирует исполнение Заемщиком условий договора;
принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет
изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую
63
информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет
операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
- При снижении Кредитным комитетом Банка процентной ставки по
кредитам физическим лицам специалист кредитного подразделения:
- направляет распоряжение в бухгалтерию о внесении изменений в условия
кредитных договоров;
- подшивает в кредитное дело второй экземпляр распоряжения в
бухгалтерию, в котором указывается дата установления новой ставки, ее
размер, дата заседания Кредитного комитета Банка, на котором было принято
решение о снижении процентной ставки.
-При повышении Кредитным комитетом Банка ставки по кредитам
физическим лицам специалист кредитного подразделения в соответствии с
п.1.8. Правил направляет Заемщику извещение за подписью руководителя
Банка или другого уполномоченного лица; копию извещения подшивает в
кредитное дело.
В извещении сообщается о повышении Банком процентной ставки по
кредитному договору с указанием даты изменения ставки (через 5 рабочих
дней после отправления извещения);
- Решение о расторжении кредитного договора принимается в
исключительных случаях; вопрос о целесообразности расторжения договора
предварительно согласовывается с юридическим отделом и службой
экономической безопасности.
Принятие решения о повышении процентной ставки или сохранении ее
в прежнем размере зависит от остатка задолженности по кредиту на момент
принятия решения и наличия видов обеспечения.
- Специалист кредитного подразделения не позднее даты, с которой
повышается процентная ставка по действующим договорам, направляет в
бухгалтерию распоряжение о внесении изменений в кредитные договоры с
указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров
64
ссудных счетов). В этом же распоряжении указываются договоры, по
которым процентная ставка не изменяется.
-В случае смерти Заемщика Банк должен в течение шести месяцев со
дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам,
принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление
нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в
суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от
наступления срока соответствующих требований.
В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть
переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего
с переоформлением поручительств и залога.
65
Глава 3. Совершенствование кредитного процесса в ООО КБ
«Кредитинвест»
3.1 Совершенствование кредитного процесса в ООО КБ «Кредитинвест»
Из внесенных за последний год изменений в системе наиболее
значимым следует считать объединение в одном комплексе программных
средств для автоматизации операций по кредитованию не только населения
(как ранее позиционировалась система), но и юридических лиц.
Кроме того, важным стало появление реализованных в RS-Loans
скоринговых методик, которые позволяют кредитному инспектору в краткие
сроки оценить кредитоспособность клиента и принять решение о выдаче ему
кредита.
Компания планирует и в дальнейшем развивать свой программный
продукт в соответствии с изменяющимися требованиями рынка. Прежде
всего это подразумевает полное функциональное обеспечение всех видов
кредитования, которые практикуются в наших банках.
16
Другое направление — расширение его возможностей по поддержке
принятия решения о выдаче кредита. Такое усовершенствование затронет не
только бэк-офисную, но и фронт-офисную часть, предоставив в
распоряжение кредитного работника различные методики экспресс-оценки
кредитоспособности потенциального ссудозаемщика.
В кредитной политике Банка одно из основных мест занимает
сотрудничество с надежными партнерами, прежде всего с постоянными
клиентами Банка. Отлаженный механизм кредитования клиентов Банка
позволяет им удовлетворять свои текущие потребности и осуществлять
развитие своей хозяйственной деятельности в условиях постоянно
возникающего дефицита финансовых ресурсов. Банк придерживается
установленных единых правил предоставления кредитов, проводит
16
«Банковское законодательство», под. ред. Жукова Е.Ф., Москва Юнити, 2016
66
постоянный анализ движения денежных средств по счетам кредитуемых
предприятий, что позволяет существенно сократить риск возникновения
просроченной задолженности. При выборе заемщика первостепенное
значение придается репутации в деловом мире, финансовому положению и
наличию реальных источников погашения кредита.
Деятельность ООО КБ «Кредитинвест» в предыдущие годы, развитие
банковской системы в целом, а также продолжающийся рост конкуренции в
банковской сфере показали, что дальнейшее развитие Банка не возможно без
оптимизации системы управления Банка. В связи с этим основными задачами
в деятельности Банка на 2016 год являются:
-построение эффективной системы общего руководства Банка,
включая все уровни руководства;
-совершенствование организации управления основными банковскими
рисками.
В основу эффективной системы общего руководства Банка будут
положены рекомендации Банка России, изложенные в письме №119-Т от
13.09.2015 г. «О современных подходах к организации корпоративного
управления в кредитных организациях».
Важной составляющей усиления корпоративного управления является
повышение роли Совета директоров в деятельности Банка, усиление
контроля с его стороны за основными направлениями деятельности, такими
как управление, банковскими рисками, определение приоритетных
направлений деятельности Банка, организации внутреннего контроля, в том
числе в части противодействия легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Решение поставленных задач возможно только при наличии
квалифицированного состава Совета Директоров, а также присутствии в его
составе независимых директоров для обеспечения объективности,
взвешенности и независимости решений. Данные вопросы планируется
решить на очередном Общем собрании акционеров Банка.