использование бюджетных средств, а также пеней за просрочку исполнения
обязательств.
Таким образом, многообразие форм, динамика и иные аспекты
заемной деятельности современных государств, особенно на внешних
финансовых рынках, свидетельствует о том, что многие страны в целях
повышения уровня государственного и частного потребления используют
для этого все имеющиеся финансовые ресурсы как внутри страны, так и
активно привлекая иностранный капитал.
Ключевая проблема исследования связана с формированием системы
показателей, характеризующих эффект конвергенции банковской и
производственной деятельности, разработкой методов их исчисления и
апробацией на материалах банковского и реального секторов экономики РФ.
Оценка конвергенции - одно из ключевых условий формирования
стратегии эффективного развития банковского и реального секторов
экономики.
Вопросы, связанные с определением характера и оценкой уровня
конвергенции банковского и реального секторов экономики, а также
формирование обоснованной системы показателей оценки конвергенции
являются актуальными. Это позволяет говорить о высокой степени
взаимозависимости банковского и реального секторов экономики.
Банковский сектор работает в тесном взаимодействии с реальным
сектором экономики, и самыми крупными клиентами банков являются
промышленные предприятия
53
.
Прямое взаимодействие «банковский сектор - реальный сектор»
представляет систему взаимосвязей коммерческих банков и предприятий,
которое реализуется путем оказания банками широкого спектра услуг,
охватывающего финансовые потребности реального сектора
54
.
53
Радионов А. С. Управление потоковые процессы в системе управления промышленного предприятия /
Транспортное дело России, 2013. № 4. С. 133.
54
Радионов А. С. Пути совершенствования банковского надзора в России // Журнал научных и
прикладных исследований, 2016. № 6. С. 25.
Рассмотренные функциональные и ценностные компоненты
взаимодействия банковского и реального секторов позволяют сформировать
систему показателей оценки их конвергенции.
Разработанная в результате исследования система показателей оценки
конвергенции банковского и реального секторов экономики комплементарна
следующим требованиям:
- формирование системы показателей на основе действующих
международных стандартов отчетности;
- обеспечение сопоставимости показателей;
- ограничение числа показателей для повышения их наглядности и
оперативности оценки.
Участие банковского капитала в финансировании деятельности
предприятий остается умеренным. Этот факт объясняется неэффективностью
финансово-посреднической функции финансового рынка, так как
существующие потребности реального сектора выходят за рамки
возможностей банковского сектора в финансировании основных средств.
Однако происходящие в финансово-кредитной сфере процессы
демонстрируют возрастающую роль банковских ресурсов в развитии
реального сектора экономики, о чем свидетельствует динамика показателя I3.
Следовательно, анализ разработанных показателей оценки
конвергенции позволяет сделать вывод о растущей взаимозависимости и
сближении интересов исследуемых секторов экономики. В процессе
стратегического регулирования банковской и производственной
деятельности осуществляется детерминация факторов, сдерживающих
конвергенцию банковского и реального секторов. В качестве таких регресс-
факторов следует отметить:
- превышение концентрации активов банковского сектора по
сравнению с реальным сектором экономики;
- отрыв банковских активов от производственных возможностей
регионов;
- банковский сектор не отвечает задачам инвестирования
расширенного производства и технологического перевооружения
промышленных предприятий
55
, что препятствует эффективному их
функционированию, а также оказывает негативное влияние на динамику
экономического развития;
- недостаточный уровень капитализации коммерческих банков, что
существенно ограничивает их возможности участия в воспроизводстве ВВП;
- локальная монополизация региональных рынков банковских услуг;
- высокое влияние административного ресурса на направление и
темпы развития реального и банковского секторов экономики,
эффективность их функционирования.
Таким образом, разработка мероприятий по минимизации
представленных регресс-факторов позволит повысить эффект конвергенции
реального и банковского сектора экономики в реализации их частных целей,
что в итоге приведет не только к росту исследуемых секторов, но и всей
экономики в целом.
В течение последних месяцев наблюдается отток капитала
иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в
связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Но
вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более
сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным
банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц,
нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые
институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время
будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских
банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности
населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке
будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных
55
Радионов А. Методика анализа кредитного портфеля банка в соответствии с целями кредитной
политики // Московский экономический журнал, 2016. № 3. С. 45.
банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования
от крупных и частных российских банков.
В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а
также кредиты по ипотеке из -за роста цен на аренду жилья. При этом
ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста,
напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов
или пересматривать условия их предоставления.
Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет
приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты
до 5%). При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения
платежеспособности населения. Старая модель роста кредитования,
основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью,
рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование
кредитов.
Необходимо применить ряд мероприятий по повышению
эффективности отдельных видов кредитования:
- обеспечение государственной поддержки российским банкам;
- увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов;
- РФ и срока их предоставления до 3 лет;
- создание благоприятных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение
сумм кредита для юридических лиц до 20 млн рублей, для предпринимателей
без образования юридического лица до 1 млн рублей и срока его
предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);
- расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
- предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов
(сделать образовательные кредиты более доступными по срокам
предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность
получения социальных беспроцентных кредитов);
- предоставление субсидий на укрепление банковской системы;
- улучшение требований к заемщикам (снижение требований по
возрасту заемщиков и др.).
Таким образом, в современных условиях необходима определенная
сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и
создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.
3.3. Повышение контроля за кредитными отношениями в РФ
Кредитные организации играют важную роль в экономике, обеспечивая
перераспределение инвестиций, проведение расчетов, поддержание
ликвидности, минимизацию рисков в других сферах экономической
деятельности, и в целом оказывают влияние на стабильность финансово-
кредитной системы. Коммерческие банки, выполняя данные функции,
принимают на себя финансовые риски, которые могут привести их к
банкротству. Если банк становится неплатежеспособным, его вкладчики
теряют свои сбережения, что может привести к различным последствиям и
повлечь за собой потерю доверия всего населения. Для обеспечения
стабильности и надежности функционирования кредитных организаций со
стороны государства осуществляется действенная система регулирования и
надзора за функционированием банков.
Основу правового регулирования надзорной деятельности Банка
России за деятельностью кредитных организаций в настоящее время
составляют Конституция Российской Федерации, федеральные законы «О
Центральном банке Российской Федерации», «О банках и банковской
деятельности», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации», «О валютном регулировании и валютном контроле» и другие
нормативно-правовые акты Банка России.
Среди ученных нет единого подхода к определению понятия
банковского надзора как надзора за деятельностью кредитных организаций
56
.
56
Пономорева А. А. К вопросу о понятии банковского надзора // Актуальные вопросы российского права.
Так, под банковским надзором понимается процедура наблюдения и
регулирования банковской деятельности в целях повышения безопасности и
эффективности функционирования банковской системы.
Г. И. Кравцова дает схожее определение: «Банковский надзор - это
система наблюдения и регулирования банковской деятельности с целью
эффективного и безопасного ее ведения».
Т М. Костериной приводится такое же определение, но она при этом
дополняет его тем, что главной целью надзорной деятельности является
поддержание стабильности банковской системы и защита интересов
вкладчиков, кредиторов
57
.
Банковский надзор, как трактует его Д. Я. Калантырский, основывается
на понимании банковского права как самостоятельной отрасли права. С его
точки зрения это связано с дальнейшим развитием и все большей
самостоятельностью банковского законодательства. Также рассуждает о
банковском надзоре и М. В. Максимович
58
.
Л. Т. Казакбиева банковский надзор рассматривает с позиции
финансового права. Она считает, что банковский надзор это «наблюдение
Центральным банком за исполнением и соблюдением кредитными
организациями банковского законодательства, установленными Банком
России нормативными актами, а также применение мер государственного
принуждения за нарушения банковского законодательства»
59
.
В экономическом словаре «банковский надзор» рассматривается как
разновидность контроля, в котором доминируют функции наблюдения
60
. А.
Б. Борисов и А. Н. Азрилиян трактуют понятие банковского надзора, как
2016. № 4. С. 6.
57
Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в
Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации. 2016. № 1.
58
Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в
Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации. 2016. № 1.
59
Казакбиева Л. Т. Банковский надзор как финансово-правовая категория // Финансовое право. 2016.№ 5. С.
65-67.
60
Идрисова С. К., Рабаданова Д. А., Багрова Е. С. Критерии оценки эффективности банковского надзора и
их совершенствование // Проблемы современной экономики. 2012. № 3 (43). С. 424-428.
контроль за деятельностью банков со стороны Банка России
61
.
Некоторые ученные для понимания термина «банковский надзор» во
главу угла ставят непосредственно процесс наблюдения. Например, С. Р.
Моисеева, полагает, что «банковский надзор - это наблюдение за банками,
контроль за адекватным выполнением ими уставов, инструкций и
регулирующих норм». А. Г. Братко трактует банковский надзор как
«наблюдение, осуществляемое Центральным Банком, за исполнением и
соблюдением банками законодательства, регулирующего банковскую
деятельность и установленных им нормативных актов»
62
.
По мнению О. И. Лаврушина, банковский надзор, это «вид надзора,
который проходит этапы: лицензирование, дистанционный надзор и
инспектирование на местах»
63
. Е. Б. Стародубцева приводит достаточно
емкое определение и считает, что банковский надзор - это «надзор за
деятельностью банков со стороны Банка России».
На взгляд Б. Х. Алиева и Д. А. Рабадановой, под банковским надзором
следует понимать «разновидность контрольных действий, осуществляемых
органом банковского надзора, по периодическому наблюдению за
финансовым состоянием кредитной организации и его оценки на основе
мотивированного (профессионального) суждения с целью соответствия
пруденциальным (разумным) нормам деятельности»
64
.
Таким образом, сравнительный анализ вышеприведенных определений
банковского надзора свидетельствует о том, что, несмотря на наличие
множества авторских подходов к его толкованию, все они достаточно схожи
между собой, и не имеют существенных принципиальных отличий. В этой
связи приведем уточненное определение банковского надзора. На наш
взгляд, под банковским надзором следует понимать совокупность мер,
61
Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в
Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации. 2016. № 1.
62
Дегтярев П. А. Теоретические основы и подходы к содержанию понятия «банковский надзор» //
Транспортное дело России. 2014. № 4. С. 48-51.
63
Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лавру- шина. М.: Кнорус, 2015. С. 415.
64
Алиев Б. Х., Рабаданова Д. А., Багрова Е. С. К вопросу о понятии банковского надзора // Финансы и
кредит. 2012. № 35 (515). С. 22.
закрепленных за официально регулирующим органом, направленных на
регулярное наблюдение и инспектирование деятельности банков с целью
обеспечения стабильности функционирования банковской системы.
В России постоянно уменьшается количество действующих кредитных
организаций. Об этом свидетельствуют отчетные данные, представленные на
официальном сайте Банка России (табл. 4).
Таблица 4
Динамика общего количества действующих банков Российской
Федерации по федеральным округам на 1 января
Округ (субъект)
2013 г.
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Центральный федеральный
округ
564
547
504
434
Москва
494
489
450
383
Северо-Западный
федеральный округ
70
70
64
60
Южный федеральный округ
46
46
43
37
Северо-Кавказский
федеральный округ
50
43
28
22
Приволжский федеральный
округ
106
102
92
85
Уральский федеральный
округ
44
42
35
32
Сибирский федеральный
округ
53
51
44
41
Дальневосточный
федеральный округ
23
22
22
17
Крымский федеральный
округ
2
5
Итого по Российской
Федерации
956
923
834
733
Анализируя табл. 4, можно отметить, что количество банков за
прошедшие четыре года неуклонно сокращалось (и достаточно высокими
темпами). Статистические данные за 2013— 2014 гг. показывают, что
уменьшение количества банков произошло в 2,7 раза, а за период с 2014 по
2015 г. значение этого показателя снизилось в 1,1 раза.
Количество действующих банков в России на 01.01.2016 составило 733
ед. Главной причиной такого снижения является отзыв лицензий и
ликвидация банков (табл. 2). В основном процедура отзыва лицензий
реализуется для банков, которые создают реальную угрозу кредиторам и
вкладчикам, а также в течение одного года неоднократно допускали
неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую
деятельность, и нормативных актов Банка России.
Таблица 5
Динамика отзыва лицензий и ликвидации кредитных организаций в
Российской Федерации на 1 января
Параметр
2013
г.
2014
г.
2015
г.
2016
г.
Кредитные организации, у которых отозвана
лицензия на выполнение банковских операций, а
также не исключенные из Книги государственной
регистрации
137
148
214
288
Внесена запись в Книгу государственной
регистрации банков о ликвидации кредитной
организации как юридического лица, всего Из них:
2 055
2 028
2 117
2 147
- в связи с отзывом лицензии
1 594
1 616
1 638
1 660
- в связи с реорганизацией
460
471
478
486
- в связи с нарушением законодательства
1
1
1
1
Как видно из данных, представленных в табл. 5, количество кредитных
организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских
операций увеличилось со 137 банков в 2012 г. до 288 в 2015 г. Данный
показатель за анализируемый период вырос в 2,1 раза. Основные причины
столь масштабного отзыва лицензий у российских банков были связаны: с
проведением ими сомнительных операций, в том числе с выводом средств за
рубеж и обналичиванием денежных средств, несущими повышенные
кредитные риски; с агрессивной политикой привлечения депозитов
физических лиц по повышенным процентным ставкам.
Во многом состояние банковской системы является результатом
отражения работы органов банковского надзора. Следовательно, чем лучше
динамика показателей развития банковской системы, тем эффективней и
результативней осуществляется банковский надзор (табл. 6).
Таблица 6
Динамика плановых и внеплановых инспекционных проверок, проведенных
Банком России в кредитных организациях по состоянию на 1 января
Показатель
2013 г.
2014 г.
2015 г.
2016 г.
Фактически проведенные
проверки, всего Из них:
1118
1029
817
647
- плановые проверки
757
688
551
454
- внеплановые проверки
361
341
266
193
Как свидетельствуют данные, представленные в табл. 6, количество
проведенных инспекционных проверок за 2012-2015 гг. стабильно
сокращается. Темпы снижения составили 1,7 раза, что связано не только с
уменьшением числа действующих кредитных организаций, но и с
результативностью проводимых проверок и эффективностью применяемых
мер воздействия со стороны Банка России. В частности, в целях более
глубокого анализа и оценки уровня банковских рисков инспекционные
проверки проводились одновременно в головных офисах и филиалах
кредитных организаций, что способствовало снижению надзорной нагрузки и
обусловило сокращение количества проводимых проверок в коммерческих
банках.
Инспектирование кредитных организаций Банком России включает в
себя плановые и внеплановые проверки банков. За анализируемый период
наблюдается снижение количества плановых и внеплановых проверок в
общем объеме фактически проведенных проверок в кредитных организациях.
Следует отметить, что число внеплановых проверок сокращается более
быстрыми темпами в сравнении с темпами снижения плановых проверок.
Санкционирование внеплановых проверок является следствием
решения руководства Банка России или его территориальных учреждений.
Основными причинами, по которым возникает необходимость в
проведении внеплановых проверок, является деятельность банков, связанная
с повышенными рисками (кредитными, ликвидности), несоблюдением
расчетной дисциплины, несвоевременным проведением клиентских
платежей. Следовательно, тенденция сокращения количества внеплановых
проверок свидетельствует об улучшении состояния с расчетной
дисциплиной, управляемостью банковскими рисками, ликвидностью.
Важным направлением повышения эффективности надзорной
деятельности Банка России является контроль за результативностью
инспектирования кредитных организаций на основе разработки критериев
оценки деятельности органа банковского надзора.