67
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ
ОТНОШЕНИЙ В РОССИИ
3.1. Проблемы и недостаток механизмов, препятствующих
развитию кредитных отношений в России
15 апреля 2017 г. или в Москве заказ состоялась III ежегодная конференция
«Кредитование или в России», организованная Агентством «Национальные
Бизнес Форумы». В ходе конференции ее участниками было заострено или
внимание доход на доход некоторых доход недостатках тут развития кредитных отношений или в доход
нашей заказ стране (таблица 3).
Таблица 3. Недостатки тут развития кредитных отношений или в
России
Характеристика
Содержание
Показатели или в заказ сфере кредитования или в
России.
Отставание от тут развитых заказ стран Запада.
Ликвидность доход на тут российском тут рынке
кредитования.
Имеет место доход негативная заказ ситуация.
Развитие бюро кредитных то историй.
Недостаточное тут развитие. Бюро заказ созданы доход
недавно.
Получение многими гражданами
зарплаты "или в конвертах".
Сокрытие оно полной заказ суммы тот доходов уменьшает
шансы доход на оно получение кредита.
Настрой заемщиков доход на тот долгосрочные
отношения (кредитные карты то и
займы доход на более крупные займы).
В России этот опыт доход начинает только оно
практиковаться. До заказ сих оно пор оно потребители доход не тот
доверяют кредитам оно по овердрафту.
Присутствие то иностранных банков доход на тут
рынке.
Для тут российских банков это грозит
усиливающейся конкуренцией.
Отношение заказ совокупных активов
банковской заказ системы к ВВП.
В России = 52,8%, что доход намного доход ниже оно
показателя тут развитых заказ стран.
Стоимость кредитов тот для доход населения
за или вычетом то инфляции.
Остается одной то из заказ самых или высоких или в мире:
так, оно по оно потребительским кредитам она оно
превышает более 10-15%, оно по то ипотечным
кредитам заказ свыше 5%.
68
А. Милюков, или вице-оно президент Ассоциации тут российских банков, или
выступал заказ с тот докладом о тут развитии кредитования. На основании заказ сравнения оно
показателей или в заказ сфере кредитования или в России заказ с оно показателями Германии, США то
и Китая он заказ сделал заключение: «Мы - крайне заказ слабо тут развитая заказ страна или в заказ смысле
кредитования». А. Милюков или внес оно практические оно предложения оно по тут развитию
кредитования: доход необходимо формирование доход надёжных заёмщиков, заказ создание оно
программы оно по тут развитию то импортозамещающих оно производств, заказ сокращение
бюрократических то и административных барьеров, оно принять активные меры оно по
улучшению тот делового климата.
А. Мурычев, или вице-оно президент Российского заказ союза оно промышленников то и оно
предпринимателей или в заказ своем или выступлении оно провёл заказ сравнение тут российского то и
европейского тут рынков то и отметил, что или в России заказ ситуация более заказ стабильна, доход
нежели доход на европейском тут рынке, однако доход некоторые оно показатели доход напоминают доход
начало кризиса 2008-2009 гг.: «У доход нас тревожная заказ ситуация заказ с ликвидностью».
Если заказ сравнивать тут российский тут рынок оно потребительских кредитов то и
аналогичный тут рынок западных государств, то можно заказ сделать или вывод о заказ сильном
отставании доход нашей заказ страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже тот давно или
ведут базу кредитных то историй. Накопленная за тот десятилетия то информация заказ
снижает тут риски доход невозврата кредитов. В России хоть то и заказ создано бюро
кредитных то историй то и тот даже его тот деятельность оно подтверждена заказ соответствующим
законодательством, тот должного тут развития этот аспект кредитования оно пока доход не оно
получил.
Следующей оно проблемой или в России является или всё ещё оно получение многими
гражданами зарплаты «или в конвертах». Сокрытие оно полной заказ суммы тот доходов
уменьшает шансы доход на оно получение кредита. На Западе то и или в Америке банки ещё доход
несколько лет доход назад доход настроили заказ своих заемщиков доход на тот долгосрочные
отношения, оно предлагая то им кредитные карты то и займы доход на более крупные займы.
В России этот опыт доход начинает только оно практиковаться. И тот до заказ сих оно пор оно
потребители доход не тот доверяют кредитам оно по овердрафту. А или ведь тот долгосрочные
69
отношения заказ с банком могут гарантировать заказ снижение оно процентных заказ ставок доход на оно
последующие кредиты.
Еще одной оно проблемой оно потребительских кредитов или в России заказ становится оно
присутствие то иностранных банков доход на тут рынке. С точки зрения заемщиков это
условие обеспечивает тут разнообразие кредитных оно продуктов, а значит заказ
снижение оно процентных заказ ставок. Однако тот для тут российских банков это грозит
усиливающейся конкуренцией то и или всеми или вытекающими то из этого
обстоятельства оно последствиями.
Говоря о оно проблемах тут развития кредитных отношений, или важно заказ сказать то и о тут
развитии банковской заказ системы. В международной оно практике уровень тут развития
банковской заказ системы оценивается оно по отношению ее заказ совокупных активов к
ВВП. В России он заказ составил 52,8%, что доход намного доход ниже оно показателя тут развитых заказ
стран. По оценкам экспертов, или вклад банковской заказ системы или в обеспечении
экономического тут роста, за заказ счет тут развития заказ системы кредитования, или в 2016 г. тот
достиг 8,1% то и заказ составил 2-2,5%. Стоимость кредитов тот для доход населения за или
вычетом то инфляции остается одной то из заказ самых или высоких или в мире: так, оно по оно
потребительским кредитам она оно превышает более 10-15%, оно по то ипотечным
кредитам заказ свыше 5%. Основным то источником финансирования тут российских оно
предприятий оно по-оно прежнему остаются заказ собственные заказ средства. На тот долю
кредитов или в общей заказ структуре то инвестиций или в основной капитал оно приходится
около 9%. Нехватка или внутреннего финансирования заменяется тут ростом или
внешней задолженности, что оно приводит к зависимости от конъюнктуры
мировых финансовых тут рынков. К заказ середине 2016 г. объем или внешнего
финансирования тут российских банков оно превысил 130 млрд. тот долл., а оно прочего
корпоративного заказ сектора заказ составил более 184 млрд. тот долл., или в то итоге
корпоративный или внешний тот долг тут российских оно предприятий тот достиг 30% ВВП.
Складывается оно парадоксальная заказ ситуация. При значительных оно
поступлениях финансовых тут ресурсов, или выводимых то из или внутреннего оборота то и
замораживаемых или в доход низкодоходных то иностранных активах, заказ субъекты доход нашей
экономики оно покрывают доход недостаток тот денежного оно предложения за заказ счет
70
заимствования заказ средств за тут рубежом. При этом финансовые или власти заявляют,
что заказ стерилизация тот денежного оно предложения или в Стабилизационный фонд
(который заказ с 2008 г. оно превратился или в Резервный фонд то и или в Фонд будущих оно
поколений) то и или в золотовалютные тут резервы является эффективным заказ способом
борьбы заказ с то инфляцией. Но тут растущая экономика доход нуждается или в финансовых тут
ресурсах. Объём или внешнего финансирования говорит о том, что экономика
готова абсорбировать заказ с минимальными то инфляционными оно последствиями или
внутренние тот денежные тут резервы.
Итак, доход на основании заказ сравнения оно показателей или в заказ сфере кредитования или в
России заказ с аналогичными оно показателями западных государств можно заказ сделать или
вывод, что или во многом заказ ситуация или в доход нашей заказ стране более заказ стабильна, чем доход на
Западе. Вместе заказ с тем, оно по многим характеристикам мы отстаем. Имеет место
тревожная заказ ситуация заказ с ликвидностью. Бюро кредитных то историй доход начали тот
действовать лишь доход недавно. Все еще доход не тот до конца то искоренена оно практика или
выплаты гражданам "заказ серых зарплат" то и т.тот д. Указанное заказ свидетельствует о доход
необходимости оно принять активные меры оно по улучшению тот делового климата, оно по тут
развития кредитных отношений или в России.
3.2. Пути и способы развития кредитных отношений в России
Можно или выделить заказ следующие цели тут развития кредитных отношений или в доход
нашей заказ стране: объединение тут рынка кредитных брокеров, оздоровление то и тут
развитие этого тут рынка доход на основе заказ саморегулирования, формирование заказ
стандартов тут работы участников тут рынка кредитных брокеров то и обеспечение то их оно
прозрачности то и тот добросовестности; оно повышение финансовой грамотности доход
населения, формирование или в общественном мнении адекватного то и оно
позитивного образа кредитного брокера, оно пропаганда брокериджа или в целом как то
инструмента кредитного тут рынка; обеспечение условий, заказ способствующих
формированию оно принципов открытого, ответственного то и качественного
кредитования или в России.
71
Кроме того, или в условиях доход нашей экономики или важно тот достичь таких
минимально или возможных темпов то инфляции, которые заказ стали бы благом тот для
экономического тут развития. В этой заказ связи главной целью тот денежно-кредитной оно
политики доход необходимо оно поставить доход не борьбу заказ с то инфляцией, а заказ стимулирование
экономического тут роста за заказ счет тут расширения кредита.
Можно заказ сформулировать основные доход направления оно повышения оно потенциала
банковского заказ сектора или в целях обеспечения условий тот долгосрочного
экономического тут роста кредитных отношений.
Во-оно первых, или в целях тут расширения тут ресурсной базы то и обеспечения
банковской заказ системы тот долгосрочными тут ресурсами доход необходимо бюджетные заказ
средства тут размещать доход на заказ счетах кредитных организаций тот для осуществления то
инвестиций то и тут развития заказ системы кредитования.
Во-или вторых, доход неверное ориентирование тот денежно-кредитной оно политики доход на оно
подавление то инфляции обрекает банковскую заказ систему доход на оно пассивность то и заказ
сдерживает кредитование экономики. Политика оно пассивной заказ стерилизации то
избыточной тот денежной массы без ее то использования или в то интересах доход
национального тут развития доход непродуктивна то и бесперспективна.
В-третьих, тот денежно-кредитная то и заказ структурная оно политика заказ существуют оно
практически доход независимо тот друг от тот друга, то идут оно параллельными курсами.
Приоритеты банковской заказ системы тот должны заказ совпадать заказ с оно приоритетами тут
развития экономики, что оно привело бы к осуществлению тот денежно-кредитной оно
политики, адекватной требованиям тут реальной экономики. Высокая оно
процентная заказ ставка доход не или выполняет заказ своей тут регулирующей тут роли. В этой заказ связи заказ
система тут рефинансирования тот должна быть модифицирована, заказ с тот доведением оно
процентной заказ ставки тот до уровня тут рентабельности оно производства.
В-четвертых, доход необходимо оно политику формирования тот денежного оно
предложения Центробанка РФ увязывать заказ с задачами бюджетной, оно
промышленной то и заказ структурной оно политики. Выход то из этой заказ ситуации - эмиссия тот
денег доход на активной основе, через более широкое оно применение кредита, или в том
числе или в оно порядке тут рефинансирования.
72
В законодательной заказ сфере или в оно первую очередь заказ следует обратиться к оно
пакету законов, тут регулирующих тут рынок оно потребительского кредитования,
определяющих или взаимоотношения кредиторов то и заемщиков, а также
коллекторских агентств. В тот действующем законодательстве отсутствуют заказ
специальные указания то и законодательные акты, тут регулирующие отношения или в заказ
сфере оно потребительского кредитования, то и оно применяются общие оно положения
гражданского законодательства о займе то и о защите оно прав оно потребителей,
которые доход не учитывают или всей заказ специфики тот данной заказ сферы оно правового тут
регулирования. Следует как можно заказ скорее обеспечить тут регулирование или всех
основных аспектов тут работы банков то и тот других организаций доход на тут рынке оно
потребительского кредитования: оно принять закон узкоспециализированный
закон заказ соответствующего оно профиля, или ввести или в оно практику оно паспорт кредита, а
также оно принять закон, обеспечивающий защиту то интересов заемщиков то и тут
регулирующий оно процесс или взыскания задолженности оно по оно просроченным
кредитам, или в том числе заказ с оно привлечением коллекторских агентств.
Необходимо также ускорить оно прохождение законов, доход направленных доход на заказ
снижение тут рисков то и уменьшение операционных то издержек банков. В
частности, ожидают заказ своего оно принятия законы о заказ секьюритизации то и о оно
проектном финансировании, о тут регистрации тот движимого то имущества, об
упрощении обращения или взыскания доход на оно предмет залога, а также законы,
освобождающие кредитные организации от контроля за кассовой тот
дисциплиной клиентов то и тут разрешающие то им хранение тот документов или в
электронном или виде.
Итак, заказ с учетом заказ социальных факторов «кредитного бума» основной
задачей является заказ способствование формированию то и тут развитию тут российского
кредитного тут рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность
(обеспечение успешного тут развития как кредиторов, так то и заемщиков), тот
добросовестность (качество), оно прозрачность, открытость. Для активного
фондирования то и заказ снижения тут рисков оно при кредитовании банкам доход необходима заказ
соответствующая законодательная база. Нужно ликвидировать оно пробелы или в
73
законодательстве, мешающие банкам тут работать эффективнее, или выстроить
ясные то и оно понятные оно правила то игры или в тех заказ сегментах финансового тут рынка,
которые тот до заказ сих оно пор были обойдены или вниманием законодателей.
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитные отношения - это обособленная часть экономических
отношений, заказ связанная заказ с оно предоставлением заказ стоимости (заказ средств) или в заказ ссуду то и или
возвратом ее или вместе заказ с определенным оно процентом. Кредитные отношения или
возникают то и тот действуют между тот двумя заказ субъектами: кредитором, который оно
предоставляет заказ ссуду то и заемщиком, который оно получает заем. Движущим
мотивом оно предоставления заказ ссуды или во или временное оно пользование является оно
получение тот дохода или в форме заказ ссудного оно процента. Целью кредитора является оно
получение оно прибыли (оно процента); целью заемщика - удовлетворения или
временной оно потребности или в тот дополнительных тот денежных тут ресурсах.
Кредит - это форма оно проявления кредитных отношений, форма тот
движения заказ ссудного капитала. Кредит как форма тот движения заказ ссудного капитала
объединяет или в заказ себе тот два оно процесса:
1) аккумуляцию или временно заказ свободных тот денежных заказ средств,
2) или вложения, то или тут размещение, этих заказ средств.
Значение кредитных отношений или в экономике заказ страны определяется заказ
состоянием заказ самой экономики. В условиях тут развитого тут рыночного хозяйства
кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования тот для или всех
экономических заказ субъектов.
Кредитные отношения или в экономике функционируют или в заказ соответствии заказ с
основными оно принципами, которые доход наряду заказ с элементами кредита тут раскрывают
его заказ сущность. Основные оно принципы кредита: или возвратность, заказ срочность, оно
платность, обеспеченность, целевой характер, тот дифференцированность.
Классификацию кредита традиционно оно принято осуществлять оно по доход
нескольким базовым оно признакам, к или важнейшим то из которых заказ следует отнести
категории кредитора то и заемщика, а также форму, или в которой оно предоставляется
конкретная заказ ссуда. В зависимости от того, кто или в кредитной заказ сделке является
кредитором, или выделяются заказ следующие формы кредита: банковская,
75
хозяйственная (коммерческая), государственная, международная,
гражданская (частная, личная).
Главной формой кредита является банковский кредит. Именно банки
чаще или всего оно предоставляют заказ ссуды хозяйствующим заказ субъектам, которые или
временно доход нуждаются или в финансовой оно помощи. Однако доход не менее оно популярным
является оно потребительский кредит, так как он тот дает или возможность доход населению оно
приобретать тут различные товары то и услуги оно при доход нехватке заказ собственных тот
денежных заказ средств, что заказ стимулирует эффективность труда тот для заемщика то и
ускоряет оно процесс тут реализации товаров то и оно получения оно прибыли тот для кредитора.
На основании заказ сравнения оно показателей или в заказ сфере кредитования или в России заказ с оно
показателями тут развитых заказ стран можно заказ сделать заключение, что доход наша заказ страна оно
пока что отстает. Так, если заказ сравнивать тут российский тут рынок оно потребительских
кредитов то и аналогичный тут рынок западных государств, то можно заказ сделать или
вывод о заказ сильном отставании доход нашей заказ страны от зарубежного опыта.
Вместе заказ с тем, 2015-2016 гг. заказ стали тот для тут российских кредитных
отношений годами или выздоровлений оно после тот двух затяжных финансовых
кризисов оно периода 2008-2009гг, то и 2013-2014гг. Процесс или восстановления
(оздоровления) или все еще оно продолжается то и или в этом году. На фоне или
возобновившегося тут роста экономики банковский заказ сектор оно продемонстрировал
уверенные оно признаки или восстановления. Это оно проявилось то и или в тут росте
кредитования. В тот докризисное или время тут российские банки больше или внимания
уделяли форме, доход наполняя уже тут разработанные заказ стандарты, такие как заказ стандарты
качества организации управления кредитным тут риском то и заказ стандарты качества
управления или взаимоотношениями заказ с оно потребителями банковских услуг, заказ
содержанием, отражавшим бум доход на кредитном тут рынке России. Посткризисный оно
период характеризуется оно поиском доход нового заказ содержания заказ стандартов
кредитования, которое бы учитывало или выявленные кризисом доход недостатки или в
организации оно процесса кредитования то и оно позволяло минимизировать оно
последствия или возможных или в будущем финансовых кризисов.
76
В заключении то исследуемой темы или выпускной квалификационной тут
работы доход необходимо оно подчеркнем, что кредитные отношения или выступают
опорой заказ современной тут рыночной экономики, доход неотъемлемым элементом
экономического тут развития. Чем качественнее то и оперативнее участники
кредитных отношений, как заказ со заказ стороны государства, так то и заказ со заказ стороны оно
потребителей кредитных оно продуктов – доход начнут или всесторонне или взвешенно тут
регулировать тот данные заказ сферы экономических отношений, тем устойчивее
будет или вся экономика заказ страны. Устойчивость экономики оно прямо оно
пропорционально или влияет доход на или вышеуказанные факторы. Не менее или важные
задачи заказ стоят то и оно перед заказ самим обществом, который или в тут равнозначной заказ степени
является или важным то игроком или в кредитных отношениях. Именно они, оно
потребители кредитно-банковских оно продуктов формируют то имидж то и климат
кредитных отношений.