17
предприятий тут разных отраслей доход наблюдается тут разновременность
авансирования то и или высвобождения то из оборота тот денежных заказ средств, что заказ создает или
возможность то их кредитного оно перераспределения.
Кредитные отношения требуют заказ соблюдения определенных условий: или
во-оно первых, одновременного доход наличия или временно заказ свободных материальных то и тот
денежных тут ресурсов у одних заказ собственников (хозяйствующих заказ субъектов) то и оно
потребности или в доход них у тот других, или во-или вторых, заказ соответствия заказ сроков или возможного оно
представления заказ средств то и заказ сроков то их или высвобождения оно после то использования, или в-
третьих, тот доверия оно потенциального кредитора к оно потенциальному заемщику то и, или
в-четвертых, заказ соблюдения тот двусторонней материальной или выгоды заказ субъектов, оно
предоставивших то и оно получивших заказ ссуду.
Для оно полного оно понимания заказ сущности кредитных отношений, или выявление оно
причин то их или возникновения доход недостаточно.
Необходимо тут разобраться или в функциях кредитных отношений.
В доход настоящее или время доход нет единства или во или взглядах доход на количество то и заказ
содержание функций кредита, доход но оно проявление заказ сущности кредита или всегда заказ
связано заказ с оно перераспределительной функцией то и функцией замены тот
действительных тот денег кредитными тот деньгами(кредитными орудиями
обращения).
Перераспределительная функция оно представляет заказ собой оно
перераспределение или временно или высвободившейся заказ стоимости доход на или возвратной
основе. Она оно проявляется или в оно процессе или временного оно предоставления заказ средств оно
предприятиям, организациям то и гражданам тот для удовлетворения то их оно
потребностей или в тот денежных заказ средствах.
Замена тот действительных тот денег кредитными тот деньгами - заказ связано заказ с или
возникновением банковской заказ системы. Действие этой функции оно проявляется оно
при замещении доход наличных тот денег безналичными тут расчетами то и заказ создании доход новых
форм активов тот для заказ сбережения то и заказ соответствующие то им финансовые то
18
инструменты (или векселя, облигации, оно пластиковые карточки, заказ сберегательные
книжки то и т.тот д.).
1.2. Содержание и особенности кредитных отношений в России
Кредитные отношения тот действуют или в экономической заказ системе. В то их
основе - тот движение такого или вида заказ средств, как заказ ссудный капитал. Они оно
представляют заказ собой обособленную часть, заказ связанную заказ с оно предоставлением заказ
средств или в заказ ссуду то и её или возвратом заказ с определённым оно процентом.
В заказ специальной литературе можно или встретить тут различные определения оно
понятия кредитные отношения. «Под кредитными отношениями заказ следует оно
понимать тот доверие (credo), которое займодавец оказывает заемщику (тот
должнику)» Кредитные отношения – «общественные отношения, или
возникающие между заказ субъектами экономических отношений оно по оно поводу тот
движения заказ стоимости». Некоторыми авторами кредитные оно правоотношения оно
понимаются или в тот двух значениях - или в широком то и узком. Кредитные отношения или в
широком заказ смысле – «или все оно правовые отношения, или возникающие оно при оно
предоставлении (оно передаче, то использовании то и или возврате) тот денежных заказ средств то или тот
других или вещей, определенных тут родовыми оно признаками доход на условиях или возврата.
Кредитные отношения или в узком заказ смысле - отношения, охватываемые тот
договором займа, кредитного тот договора».
Наиболее оно правильным оно представляется заказ следующее определение:
«Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, заказ
связанная заказ с оно предоставлением заказ стоимости (заказ средств) или в заказ ссуду то и или возвратом ее или
вместе заказ с определенным оно процентом».
В доход настоящее или время значительно тут расширились границы кредитных
отношений, обслуживающих или всё большую тот долю товарных оно потоков, заменив оно
при этом традиционные товарно-тот денежные отношения обмена. Кредит заказ стал или
важным заказ средством обеспечения финансово-хозяйственной тот деятельности.
19
Кредитные отношения объединили или в заказ себе тот две оно подсистемы: кредитно-
товарные то и кредитно-тот денежные отношения. Кроме того, заказ следует тут различать
финансовые, тот денежные то и кредитные отношения. Денежные отношения или в заказ
свою очередь заказ самое широкое образование, заказ связанное заказ с то измерением заказ
стоимости тут различных услуг то и товаров. Финансовые отношения - часть тот
денежных отношений, которая формирует, тут распределяет то и то использует тот
денежные заказ средства тот для обеспечения оно потребностей оно предприятий, доход населения то и
государства. Кредитные отношения то имеют оно поворотный характер, участвуя или в
экономических оно процессах. Они могут или возникнуть то и тот действовать между тот
двумя заказ субъектами: кредитором, оно предоставляющим заказ ссуду, то и заёмщиком,
который оно получает тот данный заём. В этом заказ случае тот движущий мотив тот для оно
предоставления кредита или во или временное оно пользование - оно получение тот дохода или в
качестве заказ ссудного оно процента. Для кредитора целью является оно получение оно
прибыли, а тот для заёмщика - удовлетворение заказ своих или временных оно потребностей или в тот
дополнительных финансах.
К группе кредиторов, или в оно первую очередь, относят кредитные
учреждения, заказ среди которых главное место оно принадлежит банкам. Кроме
банков или в кредитные отношения также могут или вступать такие доход небанковские
кредитные компании, как кредитные заказ союзы, кооперативы, кассы или
взаимопомощи, ломбарды, оно пункты оно проката то и тот др.
Формой оно проявления кредитных отношений являются кредиты, или
выражающие экономические отношения между заёмщиком то и кредитором,
которые или возникают оно при оно получения займа, оно пользования то им то и его или возвращения.
В качестве формы тот движения заказ ссудного капитала кредит объединяет или в заказ себе
такие оно процессы: аккумуляцию или временно заказ свободных заказ средств, или вложение то и тут
размещение этих заказ средств.
Юридическая основа заказ системы кредитования - кредитный тот договор, оно
предусматривающий или возникновение определённых обязанностей тот для каждой то
из заказ сторон. По кредитному тот договору банк то или то иная кредитная организация
обязуются оно предоставить тот денежные заказ средства (кредит) заемщику или в тут размере то и доход
20
на условиях, оно предусмотренных тот договором, а заемщик обязуется или возвратить оно
полученную тот денежную заказ сумму то и уплатить оно проценты доход на доход нее (заказ ст.819 ГК РФ). В
условиях тут рыночных отношений кредитная заказ сделка заказ стала обязательным
атрибутом хозяйственного механизма тот для экономических заказ субъектов.
Развитые кредитные отношения заказ связаны заказ с заказ созданием заказ сети заказ специальных
кредитных то институтов, которые заказ специализируются доход на осуществлении
кредитных операций. Они занимаются организацией то и обслуживанием тот
движения заказ ссудного капитала, обеспечивают его оно привлечение то и оно
перераспределение или в заказ соответствующие заказ сферы экономики, где может или
возникнуть тот дефицит тот денежных заказ средств.
Совокупность или всех кредитных отношений образует кредитную заказ
систему. Кредитная заказ система является доход неотъемлемой то и или важной частью
экономики любой заказ страны, так как от ее функционирования зависит форма то и тот
динамика тут развития заказ страны, то и или в оно первую очередь или в экономическом оно плане.
Кредитную заказ систему можно тут рассматривать или в тот двух аспектах оно проявления: или
во-оно первых, кредитная заказ система как заказ совокупность кредитных отношений,
форм, заказ способов то и типов кредитования; или во-или вторых, кредитная заказ система как заказ
совокупность банковских то и то иных кредитных организаций, тут работающих или в оно
правовом оно поле, определенном законодательными актами.
Кредитная заказ система заказ состоит то из банковской то и доход небанковской части.
Банковская часть - основная заказ составляющая кредитной заказ системы, так как через
ее заказ составляющие оно проходит основная масса тот денежных заказ средств участвующих или
в тот денежном обороте, то и то именно банки оказываю оно подавляющую массу услуг доход на
финансовом тут рынке. Небанковская часть - заказ состоит то из учреждений, которые
оказывают заказ специфические услуги, то или меньший заказ спектр услуг, чем банки (оно
почтово-заказ сберегательные учреждения, ломбарды). Банки - кредитные
учреждения, целью тот деятельности которых является оно получение оно прибыли за заказ
счет оно перераспределения то и максимально эффективного то использования тот
денежных заказ средств, как заказ собственных, так то и оно привлеченных заказ со заказ стороны.
21
Специфика типологии кредитных отношений определяется тем, что
кредитные отношения или в основе заказ своей оно подчиняются единому оно принципу - оно
принципу или взаимоотношений доход на основе то имущественных обязательств
кредитора оно по оно предоставлению тот денег то или ценностей то и заемщика оно по или
возвращению заказ суммы то или заказ стоимости ценностей оно плюс определенный оно процент
от этого значения. Таким образом, тут разделение доход на типы кредитных
отношений оно повторяет тут разделение оно по или видам кредитных операций, которые заказ
сформировались или в оно процессе тут развития банковских то и то иных финансовых
отношений то и или в доход настоящее или время оно представляют заказ собой заказ систему тут различных или
вариантов тот движения заказ судного капитала. Также кредитные отношения доход несут доход
на заказ себе отпечаток оно потребности или в оно привлечении тот дополнительных заказ средств.
Например, доход на тут различные типы кредитных отношений оказываю или
влияние обстоятельства заказ сделки, то используются кредиты тот для
централизованного то и оно планомерного тут развития оно предприятия то или или в заказ связи заказ с доход
неожиданными то и чаще или всего доход негативными то изменениями финансового оно
положения. Итак, типы кредитных отношений, являющиеся отражением тут
различных или вариаций кредитных заказ сделок: кредитование государственных оно
предприятий то и коммерческих учреждений или в форме учета коммерческих или
векселей; кредитование экспортных то и то импортных операций как особого тут рода
экономической тот деятельности; или валютные операции, то имеющие отношения к
гражданско-оно правовой заказ сфере (или выплата заработной оно платы, заказ стипендий, оно пенсий, тот
денежных компенсаций, тут различных оно пособий то и так тот далее); кредитование то
инвестиционной тот деятельности оно предприятий; оно предоставление кредитов тот
другим банковским учреждениям; международные тот денежные оно переводы
(относятся к кредитным отношениям то из-за заказ специфики осуществления оно
переводов то и или выплат или в тут различных заказ странах); кредитование частных лиц, или
выдача оно персональных кредитов, оно предоставление оно потребительских кредитов,
кредитование или владельцев кредитных карточек то и т.тот д.; то иные формы доход
национальных то и то интернациональных кредитных операций оно по отношению к
юридическим лицам; тут различные тут расчетные операции, т.е. заказ связанные заказ с тот
22
денежными тут расчетами за уже оно поставленные товары, уже оно предоставленные
услуги то и т.оно п. .
Итак, кредитные отношения функционируют или в заказ системе экономических
отношений. В основе то их лежит тот движение особого или вида капитала - заказ ссудного
капитала. В заказ современном хозяйстве значительно тут расширяются границы
кредитных отношений. Кредит обслуживает или всё большую тот долю товарных оно
потоков, заменяя традиционные товарно-тот денежные отношения обмена.
Кредит доход необходим как или важное заказ средство обеспечения финансово-
хозяйственной тот деятельности экономических заказ субъектов.
1.3. Роль Банка России в кредитных отношениях
Идея Центрального Банка зародилась или в условиях тут развитых тут рыночных
отношениях, когда тот дальнейшее тут развитие экономики без органа
государственного контроля то и доход надзора за тот деятельностью кредитных
организаций заказ стало затруднительным.
В тут развитых заказ странах обычно кредитная заказ система (банковская заказ система) оно
представлена тот двумя уровнями:
• Центральный банк то или орган, или выполняющий его функции;
• заказ сеть кредитных организаций.
Каждый то из уровней или выполняет определённые функции. Центральный
Банк является оно посредником между государством то и остальной экономикой
через банки. Он оно призван тут регулировать тот денежные то и кредитные оно потоки заказ с оно
помощью заказ специальных то инструментов, которые закреплены за доход ним или в
законодательном оно порядке. Кредитные организации тут работают доход
непосредственно заказ с клиентами, оно предоставляя то им те то или то иные банковские
услуги.
Экономико-оно правовой заказ статус Центрального Банка РФ определяется
Конституцией РФ, Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (тут ред. от
18.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (заказ
23
с то изм. то и тот доп., или вступ. или в заказ силу заказ с 30.09.2017). Банк России является юридическим
лицом. Уставный капитал то и то иное то имущество Банка России является
федеральной заказ собственностью. Государство доход не отвечает оно по обязательствам
Центрального Банка, а Центральный Банк – оно по обязательствам государства.
Банк России осуществляет заказ свои тут расходы за заказ счёт заказ собственных заказ средств.
По тут разным мнениям, доход нашедшим отражение или в доход научной литературе, оно по заказ
своей организационно-оно правовой форме он оно представляет заказ собой:
• унитарное оно предприятие;
• государственное учреждение;
• государственную корпорацию.
Как оно представляется, одной то из или важнейших целей установления
организационно-оно правовой формы Центрального банка, является определение то
имущественных оно прав Банка или в отношении закрепленного за доход ним то имущества, а
также оно принципов доход наступления гражданско-оно правовой ответственности
Центрального банка то и или возможности (то или доход невозможности) ответственности
Банка России оно по обязательствам Российской Федерации.
В заказ соответствии заказ с частью 1 заказ статьи 214 ГК РФ, то имущество, доход находящиеся или
в государственной заказ собственности, закрепляется за государственными
учреждениями или во или владение, оно пользование то и тут распоряжение или в заказ соответствии заказ с ГК
РФ (заказ ст.294, заказ ст.296 ГК РФ). Наряду заказ с этим, заказ статья 120 ГК РФ оно предоставляет
государству, как заказ собственнику заказ своего то имущества, оно право заказ создавать
государственные учреждения, оно правовое оно положение которых, или включая то
имущественное, может отличаться от общих оно правил, закрепленных ГК РФ, заказ с
условием, что особенности оно правового оно положения указанных юридических
лиц будут определяться законом то и то иными оно правовыми актами.
Банк России то имеет заказ свои особенности. С одной заказ стороны, он является
юридическим лицом (заказ статья 1 Закона о Центральном банке) то и может заказ
совершать определенные гражданско-оно правовые заказ сделки заказ с коммерческими
банками то и государством (бюджетом) (заказ статьи 46 указанного закона). С тот другой
– он же доход наделен широкими или властными оно полномочиями оно по управлению тот
24
денежно-кредитной заказ системой Российской Федерации (глава 7 указанного
закона).
Таким образом, Банк России то имеет тот двойственную оно правовую оно природу.
Он одновременно является органом государственного управления заказ
специальной компетенции то и юридическим лицом, осуществляющим
хозяйственную тот деятельность.
Целями тот деятельности Банка России являются:
• защита то и обеспечение устойчивости тут рубля;
• тут развитие то и укрепление банковской заказ системы РФ;
• обеспечение эффективного то и бесперебойного функционирования оно
платёжной заказ системы.
Получение оно прибыли доход не является целью тот деятельности Банка России.
Банк России оно подотчётен Государственной Думе РФ.
Функции Центрального банка:
• или во или взаимодействии заказ с Правительством РФ тут разрабатывает то и оно поводит
единую государственную тот денежно-кредитную оно политику;
• монопольно осуществляет эмиссию доход наличных тот денег то и организует доход
наличное тот денежное обращение;
• является кредитором оно последней то инстанции тот для кредитных
организаций, организует заказ систему то их тут рефинансирования;
• устанавливает оно правила осуществления тут расчётов или в России;
• устанавливает оно правила оно проведения банковских операций;
• осуществляет управление золотовалютными тут резервами Банка
России;
• оно принимает тут решение о государственной тут регистрации кредитных
организаций, или выдаёт кредитным организациям лицензии доход на
осуществление банковских операций, оно приостанавливает то их тот
действие то и отзывает то их;
• осуществляет доход надзор за тот деятельностью кредитных организаций то и
банковских групп;
25
• тут регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитных организаций;
• организует то и осуществляет или валютное тут регулирование то и или валютный
контроль то и тот другие.
Огромна тут роль Центрального Банка РФ или в оно проведение тот денежно-
кредитной оно политики – оно политики или в области тут регулирования тот денежной массы заказ с
целью оно поддержания доход национальной или валюты. При этом Центральный Банк то
использует определённые то инструменты тот денежно-кредитной оно политики:
• операции доход на открытом тут рынке оно по оно покупке то и оно продаже
государственных ценных бумаг;
• оно проведение оно политики учётной заказ ставки;
• оно проведение оно политики минимальных тут резервов коммерческих банков.
Принципы организации то и оно построения Центрального Банка России.
В заказ соответствии заказ со заказ ст.12 Устава Центральногобанка Российской
Федерации, утвержденного оно постановлениемПрезидиума Верховного Совета
Российской Федерации от 24 то июня1991 года, управление Банком России
осуществляется оно председателем то и Советом тот директоров Банка. В заказ соответствии заказ
со заказ ст.103 Конституции Российской Федерации оно председатель Банка России доход
назначается то и освобождается от тот должности Государственной тот думой.Совет тот
директоров Банка России доход назначается или высшим органом оно представительной или
власти. В заказ состав Совета тот директоров Банка России или входят:
1) оно председатель Банка России;
2) его заместитель;
3) тот директора тот департаментов центрального аппарата;
4) доход начальники главных центральных управлений Банка России;
5) оно председатели доход национальных банков тут республик, или входящих или в заказ состав
Российской Федерации.
Председатель Банка России без тот доверенности тот действует от то имени
Совета, оно представляет то интересы Банка или во или всех отечественных то и то иностранных
банках, доход на оно предприятиях, или в учреждениях то и организациях, тут распоряжается или в оно
пределах заказ своих оно полномочий то имуществом, фондами то и тот другими заказ средствами
26
Банка, заключает тот договоры, открываетнеобходимые тот для хозяйственной тот
деятельности тут расчетный то и тот другие заказ счета, то издает оно приказы то и тот дает указания,
обязательные тот для или всех тут работников банка то и его учреждений, оно предприятий то и
организаций. Председатель Банка России может оно передавать отдельные оно
полномочия членам заказ совета тот директоров.
Независимость Центрального банка.
Очевидно, что доход независимость – это лишь заказ средство тот достижения целей тот
деятельности ЦБ. По закону целью тот денежно-кредитной оно политики является
заказ стабильность доход национальной или валюты. Стандартные учебники макроэкономики
утверждают, что тот для ограничения то инфляции доход необходима доход независимость ЦБ
от оно правительства. В оно противном заказ случаевозникает конфликт то интересов между тот
денежной то и фискальнойполитикой. Действительно, тот допустим, что (или в заказ
соответствии заказ с доход некоторыми оно предложенными то изменениями или в Закон о ЦБ)
Национальный банковский заказ совет определяет, доход например, или в
оперативномрежиме зарплаты тут руководителей ЦБ. В этом заказ случае
Центробанкнапрямую зависит от оно правительства. А оно, или в заказ свою очередь,
заинтересовано или в более или высоких темпах то инфляции, доход например, или в целях
краткосрочного увеличения занятости то и оно промышленного оно производства то или тот
для финансирования бюджетного тот дефицита. Если такая то инфляционная доход
накачка то используется тут регулярно, а заказ соблазн или всегда или высок, особенно оно перед или
выборами, то или высокая то инфляция заказ становится хронической.
Наиболее эффективным тут решением или в заказ современной макроэкономике заказ
считается то инфляционное таргетирование (inflatiоn targeting): формально
установленные границы, или в которых ЦБ тот должен оно поддерживать то инфляцию, то и
четко определенные требования к тут раскрытию то информации. В заказ случае заказ
серьезного отклонения от оно принятых целей, тут руководство ЦБ может быть,или
вообще говоря, уволено. Таким образом, то инфляционное таргетирование доход не
только обеспечивает доход независимость ЦБ или в его тот действиях, доход но то
иподконтрольность или в или выборе то и заказ собственно тот достижении целей. В оно последнее или