66
В период подъёма экономики кредитно-финансовая активность возрастает,
в связи с подъём производственной активности населения. Во время спада
экономики напротив – падает активность предпринимательского и кредитного
секторов. Это связано, прежде всего, с объёмом денежного обращения в стране.
В современной России становится более популярно кредитование
физических лиц, а так же предоставление ипотек и кредитов на недвижимость.
Данные направления стали активно развиваться только сейчас.
Сегодня интеллектуальная собственность стала использоваться в качестве
залога при кредитовании. Сегодня, кредитная и финансовая система
приобретают более тесную связь.
Кредитование взаимосвязано с фондом ценных бумаг. Банки идут на
больший риск, приобретая акции на собранные с физических и юридических лиц
активы.
Имеется тенденция к объединению финансово-кредитного сектора с
сектором страхования. Многие страховые компании объединяются с банками,
для получения максимальной прибыли и повышения неуязвимости кредитных
операций.
Российские банки стали объединяться с иностранными банками и
создавать международные объединения. Это позволяет не только расширить
сферу влияния конкретного банка, но и заимствовать опыт и нововведения
иностранных систем.
В процентном соотношении уменьшился объём кредитования
предприятий и оборот капитала в них, зато увеличился объём денежных ссуд
населения. Кроме того, средний размер кредита уменьшился в России за
последние 20 лет.
Несмотря на активность развития финансово-кредитного сектора за
последние годы, она имеет ряд проблем.
Прежде всего, это большое количество невозвращённых кредитов. Даже
когда банк предпринимает все возможные действия по предотвращению
невыплаты кредита, риск сохраняется, особенно в период экономического спада,
67
когда платёжеспособность граждан падает.
Так же, риски , связанные с приобретением акций на деньги населения,
аккумулированные на конкретный период, порой не оправдывают себя и банки
разоряются.
Кроме того, в условиях повышенной инфляции, население не стремиться
брать кредиты.
Данные проблемные моменты могут быть решены посредством
улучшения состояния Российской экономики и упрочнения позиций рубля среди
мировых валют.
Делая вывод в конце данного параграфа отметим, что в связи с тем, что
Российская экономика и финансово-кредитный сектор находятся в упадке, их
развитие продолжается и основной задачей в регулировании и стимуляции
активности инвестиционной деятельности является оживление экономики
страны и упрочнение её позиций на международном рынке.
Такие действия способствуют развитию предпринимательской и
производственной деятельности в стране, расширяют рынок и повышают спрос
на кредитование среди юридических и физических лиц.
68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение данной выпускной квалификационной работы на основании
заявленной цели и поставленных задач сделаем выводы.
Без кредитной системы не возможен механизм функционирования
современной рыночной экономики.
Кредитная система регулирует, аккумулирует и распределяет денежные
потоки, также она является движущей силой экономического рынка.
Кредитование населения и взаиморасчеты осуществляется благодаря кредитной
системе. Кредитная система РФ - это совокупность кредитно-финансовых
учреждений, обслуживающих всю совокупность кредитных отношений. Все
кредитные институты тесно взаимосвязаны и составляют конкретную
иерархическую структуру.
В центр кредитной системы входит банковская система. Банковская
система – это неотъемлемая часть рынка ссудного капитала и финансового
рынка. Также это совокупность разных банков в их взаимосвязи.
1 уровневая банковская система подразумевает использование
горизонтальных связей между банками и универсальность операций.
2-х уровневая банковская система основана на взаимосвязях между
различными банками в 2-х плоскостях по вертикали и горизонтали. По вертикали
это подчинение ЦБ как органу, который регулирует низшие звенья системы.
В банковскую кредитную систему входят 3 группы кредитно-финансовых
институтов: ЦБ, коммерческие банки, специализированные кредитно-
финансовые учреждения
В центре кредитной системы располагается ЦБ. Он принадлежит
государству и выполняет основные функции для регулирования экономики
страны.
ЦБ выпускает кредитные деньги в наличной форме, занимается
кредитованием коммерческих банков, контролирует деятельность и хранит
кассовые резервы других кредитных институтов,
69
Коммерческие банки имеют универсальный характер, занимаются
фондовыми, посредническими и кредитными операциями, организуют
платежный оборот в масштабе национального хозяйства.
Специализированные кредитно-финансовые институты занимаются
кредитованием определенных сфер хозяйственной деятельности.
Коммерческим банкам отведена большая роль в механизме
функционирования кредитной системы РФ Банки предоставляют большое
количество финансовых услуг. Они привлекают капиталы и другие денежные
средства.
Также банки предоставляют эти свободные денежные средства в
пользование на время тем, кто нуждается в дополнительном капитале.
Аккумуляция и мобилизация денежных средств – такая деятельность банка
приносит пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики получают доход-
проценты от вложения денежных средств.
Заемщики ведут деловые операции, приносящие прибыль, так как
получают доступ к денежным фондам на разные периоды. Коммерческие банки
также получают доход из разницы между высокой ставкой процента по ссудам и
ставкой, которая выплачивается по вкладам.
Заемщиками банков могут быть:
правительственные органы, которые используют денежные средства
для покрытия дефицита бюджета,
компании, берущие ссуды для покупки нового оборудования и
пополнения оборотных средств,
население использующее денежные средства, для покупки товаров
длительного пользования и товаров для жилья .
Банки выступают в качестве финансовых посредников и в процессе всей
деятельности создают новые обязательства и требования, которые в итоге
становятся товаром на денежном рынке. Банк принимает вклады клиентов, тем
самым создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – создает новое
требование к заемщику.
70
Кредитная система РФ состоит из небанковских кредитно-финансовых
учреждений и банковской системы. Небанковские кредитно-финансовые
институты осуществляют многие банковские операции и это вызывает
конкуренцию с банками.
Но, несмотря на различие между банками и небанковскими кредитно-
финансовыми учреждениями, центром кредитной системы остается банковская
система.
Банки не являются единственными кредиторами российской экономики.
Микрофинансовые организации отличаются от банков своей социальной
направленностью. У них другие права и другая организационно-правовая форма,
их деятельность контролируется совсем по-другому. Микрофинансовая
организация предоставляет микрозаем, а не кредит. В таком договоре МФО не
может написать возможность изменение размера комиссии, процентных ставок,
а банк это сделать может.
МФО в отличие от банков используют более простые подходы к
кредитованию. Это выражается в простых требованиях и маленьких сроков
рассмотрения заявок.
В банках используют стандартный подход к кредитованию малого бизнеса,
который основан на системе скоринга, а микрофинансовые организации
используют более индивидуальных подход, оказывают консультативную
поддержку.
Очень высокие процентные ставки до 50 % годовых у МФО в отличие от
банковских ставок
Таким образом, главное отличие микрофинансовых организаций от банков
это более простые условия получения займов.
Проблемы современной кредитной системы РФ, в результате кризиса:
Наличие не крупных коммерческих банков со слабой финансовой базой
(дефицит банковских ресурсов, ограничены краткосрочными кредитными
операциями, не инвестируют средства в развитие хозяйственной деятельности).
Проблемы ипотечной системы (цены на жилье не соответствуют среднему
71
уровню доходов населения, непостоянность курса доллара , срок кредитования в
среднем 21 год и др.) требующие от коммерческих банков решения вопросов по
управлению рисками в этой сфере )
Проблемы автокредитования (самые популярные бюджетные машины, с
2014 года, на автокредиты могут увеличиться ставки примерно на 5%;
Повышение ставок на разные кредиты, понижение платежеспособности
т.к. зарплаты уменьшают и сокращают рабочие места.
Так как в стране нестабильная экономическая ситуация, происходит
ужесточение условий банков (увеличился срок досрочного погашения кредитов,
при просрочке платежей по кредиту, клиент заносится в черный список, также
увеличивается набор документов для предоставления кредитов.)
Появляются новые инвестиционные фонды, страховые компании,
финансово-кредитные организации, которые занимаются привлечением вкладов
не на подлинной коммерческой основе, что обеспечивают конкуренцию банкам.
Падает спрос на кредиты (то есть население стало более ответственное по
отношению к использованию кредита, также возрастает значимость экспресс-
кредитов, кредитов, которые не требуют обеспечения)
Население стало меньше доверять банкам, из-за потери вкладов.
Услуги у микрофинансовых организаций почти не развиты и не
распространены, также проблемой является труднодоступность финансовых
ресурсов для микрофинансовых организаций.
Таким образом, кредитная система в РФ не полностью подходит всем
потребностям экономики, изменения просто необходимы для отдельных
областей кредитования. Для населения жизнь с кредитами стала привычной,
разные отрасли кредитования станут лишь развиваться. Поэтому нужно
нормальное регулирование со стороны государства с опорой на методы, которые
будут стимулировать структурную политику в целях избежания дестабилизации
банковской системы.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые материалы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2014) // СЗ Российской Федерации. 1996. № 5.
Ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1-ФЗ «О банках и
банковской деятельности» (в ред. от 14.03.2014 № 29-ФЗ)
3. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от
02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 06.12.2012) // СЗ Российской Федерации. 1996. №
6. Ст. 492.
Специальная литература
4. Акинин П. В., Акинина В. П. Рационализация процессов
концентрации банковского капитала // Вестник Северо-Кавказского
федерального университета. 2014. № 5(44). С. 62-66.
5. Атлас З.В. Деньги и кредит. Москва, 2017. – 410 с.
6. Бархатов В. И. Особенности управления депозитным портфелем
коммерческого банка в современных условиях // Вестник
Челябинского государственного университета. 2015. № 1. – 76 с.
7. Будович Ю.И. Дискуссия о предмете экономической теории в XXI в.:
перевод в конструктивное русло. Москва, 2015. С. 119-120.
8. Васильев М.Г., Лапина Е.Н. Современные тенденции развития
российской банковской системы // В сборнике: Финансово-экономические
проблемы региональной экономики: Сборник трудов Международной научно-
практической конференции «Взаимодействие финансового и реального секторов
экономики» по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов.
2013. С. 86 – 93.
73
9. Воеводская П. О. Теоретические аспекты банковских рисков //
Вестник Орловского государственного аграрного университета. 2013. № 1. – 80
с.
10. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина [и
др.]. Москва, 2016. С. 189.
11. ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ. Колтыпин П.Н., Багрий Н.М., Склярова
Ю.М., Скляров И.Ю., Гурнович Т.Г., Воронин М.А., Латышева Л.А., Кулешова
Л.В., Бойко С.В., Капустина Е.И., Остапенко Е.А., Лапина Е.Н., Погорелова И.В.,
Скребцова Т.В., Шамрина С.Ю., Мирошниченко Р.В., Мовсесян Г.Г. /
Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2013.
№7. С. 174 – 176.
12. Депозитная политика коммерческого банка [Текст] / А.П. Насырова
// Молодой ученый. – 2014. №2. – 63 с.
13. Егоров Э.М., Воронин М.А., Скляров И.Ю., Склярова Ю.М.
Проблема совершенствования кредитно-финансовой сферы. В сборнике:
Финансово-экономические проблемы региональной экономики: Сборник трудов
Международной научно-практической конференции «Взаимодействие
финансового и реального секторов экономики» по материалам научного
семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 102 – 107.
14. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка. – М.: Омега-Л, 2015 – 336 с.
15. Иохин В.Я. Экономическая теория: учебник. М.: Наука, 2016. – 350
с.
16. Ковалева, А. М.: Финансы и кредит: учебник для высших учебных
заведений / А. М. Ковалева. - Москва : Финансы и статистика, 2016. – 510 с.
17. Коммерческие банки [Текст] / Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл и др. – М. :
Космополис, 2014. 650 с.
18. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономист, 2014. –
766 с.
19. Коробова, Г.Г.: Банковское дело: учебник для высших учебных
74
заведений / Г.Г. Коробова.- Москва: Магистр, 2014. – 751 с.
20. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки : учебник / Г.И. Кравцова -
Минск : ООО "Мисанта", 2017. - 436 с.
21. Краткий экономический словарь / под ред. Ю.А. Белика [и др.].
Москва, 2017. 670 с.
22. Кредитный словарь. Для банковских и финансовых работников.
Москва; 2015. С840 с.
23. Куликова, Е. В. Совершенствование системы управления
финансовой устойчивостью организации [Текст] / Е. В. Куликова, Е. В.
Булавина, Л. Ф. Лахина. – Воронеж, 2014. – 355 с.
24. Курс экономической теории : учебник / под ред. М.Н. Чепурина, Е.А.
Киселевой. Киров, 2017. 410 с.
25. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в
современной экономике. Москва, 2016. С. 241.
26. Лаврушин, О. И.: Деньги, кредит, банки : учебник / О.И. Лаврушин.
– Москва: КНОРУС, 2017. – 560 с.
27. Лапина Е.Н., Остапенко Е.А., Кулешова Л.В. Проблемы и тенденции
развития банковского кредитования в России // Управление экономическими
системами: электронный научный журнал. 2014. №12 (72). С. 53.
28. Лисицын И.К. Проблема ликвидности в банковском сектора. В
сборнике: Новая модель экономического роста на основе структурной
модернизации в России: Материалы XVI Международной межвузовской научно-
практической конференции, 2015. С. 385 – 388
29. Макроэкономика: Теория и российская практика : учебник / под ред.
А.Г. Грязновой, Н.Н. Думной. Москва, 2016. 420 с.
30. Международные валютно-кредитные отношения. Практикум:
Учебное пособие для академического бакалавриата/КузнецоваВ.В. - М.: КУРС,
НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 264 с.
31. Международные валютно-кредитные отношения: Учеб. / Н.П.
Гусаков и др.; Рос. универ. друж. народ. (РУДН). - 2-e изд., перераб. и доп. - М.:
75
НИЦ Инфра-М, 2016. - 314 с.
32. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Н.П.
Гусаков, И.Н. Белова, М.А. Стренина / Под общ. ред. Н. П. Гусакова. - М.:
ИНФРА-М, 2016. - 314 с.
33. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник/Авагян Г.
Л., Вешкин Ю. Г., 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016.
- 704 с.
34. Международный менеджмент: Учебное пособие / Яковлева Е.А.,
Безрукова Т.Л., Шибаев М.А. - Воронеж:ВГЛТУ им. Г.Ф. Морозова, 2013. - 64 с.
35. Международный финансовый менеджмент: Учебное пособие / С.В.
Котелкин. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. - 605 с.
36. Международный финансовый менеджмент: Учебное пособие / С.В.
Котелкин. - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2017. - 605 с.
37. Международный финансовый рынок: Учебник / Е.А. Звонова, В.К.
Бурлачков, В.А. Галанов; Под ред. В.А. Слепова - 2-e изд., перераб. и доп. - М.:
Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 368 с.
38. Международный финансовый рынок: Учебное пособие / Российская
экономическая академия им. Г.В. Плеханова; Под ред. В.А. Слепова, Е.А.
Звоновой. - М.: Магистр, 2016. - 543 с.
39. Михайлова О. В. Проблема повышения конкурентоспособности
банковского секта в современных условиях. В сборнике: Ноосферная парадигма
модернизации экономики региона: возможности и реалии устойчивого развития
сборник научных трудов Всероссийской научно-практической конференции,
2015. С. 99 – 102.
40. Никитин В.М., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки: опорный
конспект лекций. Барнаул, 2014. 290 с.
41. Николаева Т.П. Финансы и кредит : учеб.-ме- тод. комплекс.
Москва, 2018. 320 с.
42. Панкова Н.В. Анализ проблем развития банковской системы
Российской Федерации. В сборнике: Инновационные технологии нового