46
Ссуды индивидуальным заемщикам (personalloans) предполагают
открытие персонального ссудного счета. Данный кредит обычно берется для
покупки в рассрочку товаров длительного использования (автомобилей, которые
были в эксплуатации не более 5 лет, холодильников, диванов), а также на особо
важные расходы – оплату свадебной церемонии, покупка жилища или
строительных материалов для его капитального ремонта, а также
финансирование собственного образования.
Чаще всего данная ссуда выдается в размере от 500 до 5000 фунтов
стерлингов, кроме ссуд на ремонт и обустройство жилищ, чей размер составляет
до 10 000 фунтов стерлингов. Однако от четверти до трети размера покупки
жилища или размера расходов на его ремонт заемщик должен оплатить сам.
Чтобы погасить кредит, заемщик должен каждый месяц вносить равные взносы,
учитывая, что за пользование ссудой ему начисляется процент.
Данную ссуду заемщик оплачивает из личного регулярного дохода.
Однако стоит также учесть текущие расходы заемщика, которые могут привести
к задержке выплаты кредита. Поэтому, зная размер выплат по кредиту и
собственные текущие расходы, заемщик может точно сказать: может он
выплатить кредит или нет.
Сроки выплаты данного кредита различны. К примеру, в случае, если
заемщик берет ссуду для оплаты текущих расходов, ему больше подойдет
краткосрочный овердрафт или семейный счет.
Данный кредит, предоставляемый на приобретение кухонного гарнитура,
выдается на срок от 3 до 5 лет, иные ссуды для небольшого ремонта жилища, к
примеру покупка и установка новых окон, выдаются сроком до 10 лет, однако
самым распространенным считается кредит сроком на 5 лет. Кредит на
приобретение автомобиля предоставляется на 2, 3 или 4 года.
Ссуды индивидуальным заемщикам, как правило, не обеспечиваются,
кроме ссуд на приобретение жилища и завещанных ссуд, потому что
большинство ссуд индивидуальным заемщикам невелики. Если заемщик берет
крупную ссуду, банк вправе потребовать обеспечение, которое обычно
47
предоставляется в виде закладной на дом заемщика при условии, что доля в
собственности заемщика способна при продаже погасить кредит (если разница
между рыночной стоимостью дома и выданной ссудой положительна).
С помощью различных форм потребительского кредитования
обслуживается постоянно возрастающая доля товарооборота. Особое место
среди форм потребительского кредитования принадлежит кредитным картам.
Кредитная карта позволяет как получить кредит, так и получить наличные
деньги, оплатить покупки. Также обладателю кредитной карты предоставляется
ряд услуг: снижение стоимости авиабилетов, страхование от несчастных случаев
во время путешествий, погашение различных задолженностей, в случае болезни
или потери работы, юридическая консультация. В зависимости от вида
кредитной карты определенные услуги прикрепляются к ней с момента ее
приобретения, а другие предоставляются за определенную плату.
Использование кредитных карт в Великобритании регулируется Законом о
потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 г. Согласно этому закону
банки заключают особые договоры со своими клиентами. Данные договоры
отражают специфические особенности использования кредитных карт.
Обычно банки позволяют клиентам использовать нескольких видов
кредитных карточек. К примеру, National Westminster Bank (сокращенно Nat
West) предоставляет широкий выбор кредитных карт, таких как Visa Primary,
Access, Visa, Mastercard, Visa Gold.
Кредитные карты разных видов предоставляют индивидуальный спектр
услуг, сумма оплаты за пользование картами значительно различаются. К
примеру, Nat West в год берет за пользование Visa Primary 6 фунтов стерлингов,
за пользование Access, Visa, Mastercard –12 фунтов стерлингов, за пользование
Visa Gold – 35 фунтов стерлингов в год.
Кредитная карта VisaPrimary, которая выдается банком NatWest,
предоставляет самый узкий традиционный спектр услуг – оплата покупок и
выдача наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Установленный
кредитный лимит по данной карте – 500 фунтов стерлингов. Годовая процентная
48
ставка по просроченным ссудам – 23,9% по ссудам, оплачивающих безналично
товары и услуги и 25,8% по ссуде, оплачивающей покупку иностранной валюты
и дорожных чеков (advances) наличными.
Заемщик имеет право не только одним платежом погасить задолженность,
но и выбрать другой способ ее погашения – платежи в рассрочку. При данной
форме погашения месячная ставка будет составлять 1,7%.
В Великобритании большую популярность приобрела карта Access. Кроме
традиционного набора услуг (лимит кредитования по ней устанавливается на
конкретной основе), данная карта предоставляет бесплатное страхование от
несчастных случаев во время путешествий в размере 50000 фунтов стерлингов,
если билеты покупались с помощью этой карты. Установленный банком Nat
West лимит выдачи наличных по данной карте – 100 фунтов стерлингов. Данный
лимит различен в каждом банке. К примеру, банк Lloyds установил лимит в
размере 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов в случае получения
150 фунтов стерлингов в эквиваленте местной валюты заграницей. National West
minster установил годовую процентную ставку по просроченным ссудам по карте
Access 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Остальные банки рассчитывают
годовую процентную ставку по просроченным ссудам в зависимости от
кредитного лимита.
К примеру, банк Lloyds установил кредитный лимит в размере 200 фунтов
стерлингов и данные ставки 27,1% и 29,2% соответственно. При увеличении
кредитного лимита эти ставки снижаются: к примеру, при размере кредитного
лимита в 5000 фунтов стерлингов данные ставки составляют 19,8 и 21,6
соответственно.
Похожий набор услуг предоставляется банком Nat West по карте Visa.
Кредитный лимит по данным картам рассчитывается при анализе
кредитоспособности клиента при переговорах с ним. Как правило, данный лимит
устанавливается не ниже 1000 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по
просроченным ссудам по карте Visa такая же, как и по карте Access.
49
Самый большой набор услуг предоставляют карты Mastercard и Visa Gold.
Чтобы получить карту Visa Gold в банке Nat West клиент должен иметь годовой
доход не менее 20000 фунтов стерлингов. Nat West установил кредитный лимит
по данной карте в размере 2500 фунтов стерлингов, но при заключении договора
он может быть увеличен. Максимальный размер суммы страхования 75000
фунтов стерлингов, если билеты были оплачены с помощью данной карты.
NatWest предоставляет владельцам карт Visa Gold в случае непредвиденных
ситуаций клиента, находящегося заграницей, широкий спектр услуг, например,
скорая замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь.
Также в случае утери карты или хищения Visa Gold гарантирует защиту,
осуществляемою компанией Credit Sentiel Ltd.
Также широко распространен ломбардный кредит. Ломбардный кредит –
это залог быстро реализуемого имущества или прав. Важнейшими видами
ломбардного кредита, выдаваемого индивидуальным заемщикам, являются
кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных
металлов и под залог требований. Самым важным видом ломбардного кредита в
зарубежном потребительском кредитовании считается ломбардный кредит под
залог ценных бумаг. В этом случае залогом служат ценные бумаги,
котирующиеся на фондовой бирже. Данный кредит выдается при условии
«oncall» – до востребования. Размер кредита составляет 50 до 90% курсовой
стоимости залоговых ценных бумаг. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их
курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости,
другая часть – маржа – разница между ценой покупателя и ценой продавца –
оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению
ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном
счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг
происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности
оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком
несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего,
возможные колебания курса.
50
Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога
служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей
стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной
практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью.
При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 %
стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем
кредита составляет 8085 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые
выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных
бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.
Соответственно можно сделать вывод, что кредитование населения в
развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок – более 50%
всех кредитов. И по срокам от одного года до тридцати лет. По суммам не
ограничено в зависимости от платежеспособности клиента.
Во Франции присутствует как обычная ипотека, так и льготное
кредитование под 8% годовых с учетом бюджета семьи. Также широко
распространены связные ссуды. Если заемщик выполняет работу по
обустройству жилья на 25% от стоимости квартиры или капитальный ремонт, то
ему предоставляется данная ссуда на льготных условиях. Еще существуют
жилищно-сберегательные ссуды. Потенциальный заемщик создает сбережения
1500 франков – первый взнос и не менее 3600 ежегодно под 6% годовых. По
окончании срока накопления (5 лет) ему выдается ссуда пропорциональная
размеру сбережений на 15 лет по ставке 6,32%.
Во Франции примерно четверть всех потребительских кредитов выдается
банками и три четверти особыми кредитными учреждениями. Однако та как
источником финансирования данных кредитных учреждений являются
банковские ссуды, то по факту девять десятых суммы всех потребительских
кредитов предоставляется банками. Погашение кредита происходит в разовом
порядке или с расчётного платежа:
1. Кредит разового погашения. К ним относят текущие счета, открытые
заемщиком в магазинах и других учреждениях розничной торговли сроком 1-1,5
51
месяца. На сумму предоставленного ему кредита он делает покупки и по
окончании установленного срока полностью погашает задолженность. Также
кредит разового погашения включает ссуды в виде отсрочки платежа (за
коммунальные услуги, за медицинские услуги).
2. Кредит с рассрочкой платежа – основная форма кредитования во
Франции (в США он составляет три четверти всех кредитов). Примерно 80%
потребительских кредитов выдаются для приобретения товаров в рассрочку. В
США большинство данных кредитов предоставляется без обеспечения –
представительным заемщикам с кристально чистой репутацией, чтобы
определить это особые банковские структуры анализируют личность заемщика
и его прошлое.
На данный период времени в США стал очень популярен потребительский
кредит, сочетающий в себе текущие счета и продажи в рассрочку – называемый
«автоматически возобновляемым кредитом». Суть данного кредита заключается
в том, что банками, изучая платежеспособность заемщика, определяют его
максимально возможную задолженность.
К примеру, если заемщик со своего фиксируемого дохода способен
каждый месяц оплачивать долг банку в размере 100 долл., то банк рассчитывает
максимальную задолженность от 1200 до 2400 долл. при погашении сроком от
12 до 24 месяцев. Средства, выданные банком, заемщик использует при помощи
чеков. При ежемесячном погашении фиксируемой части долга задолженность
заемщика уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования
увеличивается и может быть вновь использован заемщиком. Лимит
кредитования, установленный банком, периодически пересчитывается, при
рассмотрении платежеспособности заемщика. Заемщику начисляется процент,
когда размер счета не превышает размер кредита. Автоматически
возобновляемый кредит также облагается налогами.
Их тоже можно оплатить при помощи счета по автоматически
возобновляемому кредиту. Большинство крупных магазинов в США предлагает
52
клиентам использовать счета по автоматически возобновляемому кредиту
взамен устаревшей системы кредитных карточек
20
.
Таким образом, на основании проведенного исследования автор пришел к
выводу, что самыми популярными формами потребительского кредитования в
Великобритании являются ссуды индивидуальным заёмщикам, кредитные
карты, кредит на образование, кредиты на покупку жилищ, автоматически
возобновляемые ссуды, ломбардный кредит. Во Франции широко
распространены такие формы потребительского кредитования, как обычная
ипотека и связные ссуды. Погашение кредитов во Франции проходит в разовом
порядке или с рассрочкой платежа. В США набирает популярность
автоматически возобновляемый кредит.
20
Ээрох Ю.С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Великобритании //
Финансы и кредит. 2013. № 23.
53
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИИ
3.1. Проблемы и недостатки механизмов, препятствующих развитию
кредитных отношений в России
Введение против Российской Федерации санкций странами Европейского
союза и США, ограничивающих доступ отечественных коммерческих банков к
зарубежным рынкам «дешевых» и «длинных» денег, ослабили банковскую
систему страны и денежно-кредитный сектор. В связи с этим, одной из основных
проблем современной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным
банком Российской Федерации (ЦБ РФ), является поиск новых методов и
подходов, а также адаптация существующих инструментов к изменившимся
условиям хозяйствования. Однако адаптация инструментария денежно-
кредитной политики предполагает, прежде всего, уточнение сущности данного
понятия, выявление основных проблем и определение стратегических
направлений денежно-кредитной политики, проводимой ЦБ РФ, что и является
целью данного исследования. Определим денежно-кредитную политику как
совокупность мероприятий направленных на повышение ликвидности
коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов с целью
увеличения кредитования физических и юридических лиц, а так же недопущения
банкротства коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов.
Ее основной целью является формирование спроса и предложения на кредитные
ресурсы в стране. Разработкой и реализацией денежно-кредитной политики
занимается ЦБ РФ.
Основными проблемами при проведении денежно-кредитной политики
РФ являются:
1) проблемы, связанные с налоговой и бюджетной сферами экономики,
которые состоят в недостаточном объеме сбора налогов с юридических и
физических лиц, увеличением задолженности по заработной плате и социальным
выплатам перед населением;
54
2) проблемы, связанные с ухудшением платежного баланса,
обусловленные геополитическими факторами, санкциями против РФ стран
Европейского союза и США, неблагоприятным изменением цен мировых рынках
энергоресурсов и снижением курса национальной валюты;
3) проблемы, связанные с оттоком капитала из РФ через банковскую
систему страны и с помощью инвестиционной деятельности;
4) проблемы, связанные с нестабильностью ситуации в банковской системе
страны и снижением эффективности деятельности многих коммерческих банков,
которое обусловлено запретом для коммерческих банков доступа к мировым
рынкам «дешевых» и «длинных» денег и недостаточностью операций
рефинансирования ЦБ РФ;
5) проблемы, связанные с ослаблением национальной валюты и резким
колебанием курса иностранной валюты;
6) проблемы, связанные с банкротством ряда коммерческих банков,
которые не могут соответствовать изменившимся нормативам ЦБ РФ,
установленным в рамках проводимой денежно-кредитной политики;
7) проблемы, связанные с банкротством многих предприятий реального
сектора, на которые негативно повлияло ослабление национальной валюты и
нестабильность экономической ситуации в стране.
Проблемой денежно-кредитной политики РФ на современном этапе также
является несвоевременность использование методов и инструментов денежно-
кредитной политики при наступлении непредвиденных обстоятельств с целью
обеспечения стабильности в банковском секторе и на денежно-кредитном,
валютном и финансовых рынках. Это говорит об отсутствии гибкости и
маневренности денежно-кредитной политики ЦБ РФ. Еще одной немаловажной
проблемой при осуществлении денежно-кредитной политики ЦБ РФ является
высокая степень зависимости внутреннего спроса на валютные и денежные
средства от изменения внешних условий и изменения экономической ситуации
в мире. Нестабильность цен на мировом рынке энергоносителей на ресурсы,
экспортируемые РФ в зарубежные страны, также отрицательно влияет на темпы
55
экономического роста страны, поступление иностранной валюты на
межбанковский валютный рынок и формирование доходной части бюджета РФ.
Ресурсно-зависимая экономика РФ и зависимость внутреннего спроса на
иностранную валюту от поступлений от экспорта энергоносителей не дает
возможности ЦБ РФ в рамках проводимой денежно-кредитной политики
поддерживать одновременно низкий уровень инфляции и ограничения на курс
иностранной валюты.
Таким образом, в данных условиях экономического развития с целью
достижения максимального эффекта от проводимой ЦБ РФ денежно-кредитной
политики необходимо либо выбрать в качестве основной цели снижение уровня
инфляции в стране и установление цен в национальной валюте РФ, либо
стабильность курса иностранной валюты и установление цен в зависимости от
курса иностранной валюты. Проблемой при осуществлении денежно-кредитной
политики ЦБ РФ является предоставление кредитов рефинансирования
коммерческим банкам или осуществление с ними операций на открытом рынке
с целью обеспечения у коммерческих банков необходимого уровня ликвидности.
Поддержание ликвидности коммерческих банков на сегодняшний день является
проблемой для коммерческих банков вследствие ее сильной зависимости от
оттока иностранной валюты из банковской системы РФ, панических настроений
населения, которые массово изымают депозиты из банковской системы страны
и отсутствием доступа коммерческих банков к иностранным «дешевым» и
«длинным» заимствованиям.
На данный момент не решены главные проблемы, которые присутствуют
в рамках полномочий ЦБ РФ во время выполнения денежно-кредитной
политики. Внедрение ЦБ РФ запретов и ограничений совместно с
предоставлением денежных ресурсов с целью предотвращения кризиса
ликвидности у коммерческих банков, позволяет ЦБ РФ обеспечить устойчивость
и эффективность функционирования банковской системы в стране.
Далее уделим внимание недостаткам механизмов, препятствующих
развитию кредитных отношений в России. В настоящее время значительно