85
— обеспечить поступательное и планомерное развитие энергетического
комплекса, развитие альтернативной энергетики, в том числе на основе
возобновляемых источников, увеличение спроса со стороны нефтегазового
комплекса на отечественные машины и оборудование;
— ускорить рост высоко - и среднетехнологичных производств, выхода
на внешние и внутренние рынки с новой конкурентоспособной продукцией,
прежде всего в ведущих машиностроительных производствах, производстве
новых материалов и изотопов, а также в секторе нано- и биотехнологий, что
будет способствовать становлению нового технологического уклада в
промышленности, участию российских компаний в глобальных
производственных цепочках и формированию мощного экспорта товаров и
услуг с высокой добавленной стоимостью, модернизации сырьевых
производств, увеличения глубины переработки сырья, снижения
энергоемкости производства, повышения экологичности производства,
увеличения объемов экспорта при опережающих поставках на внутренний
рынок.
86
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования достигнута цель выпускной
квалификационной работы и решены все поставленные в работе задачи.
Выявлено, что кредит представляет собой экономическую категорию,
которая выражает отношение востребованности в ресурсах в результате
катаклизмов (происшествий) природного (наводнения, засуха, ураган) и
рукотворного (войны, восстания людей из-за невыносимых условий жизни)
характера
Существует очень большое число форм кредита, основными из них в
современной экономике являются банковский, потребительский,
международный, ипотечный кредит и т.д.;
Функции кредита многочисленны, он оживляет экономику, может
способствовать росту ВВП страны, аккумулировать или перераспределять
денежные средства и т.д.
Регулирование кредитных отношений производится федеральными
законами, на основании которых выпускаются соответствующие положения,
письма и т.п.
Следующими источниками регулирования являются указы Президента
Российской Федерации, которые имеют подзаконный характер и
применяются при условии не противоречия федеральным законам
Российской Федерации. Кроме того, при предоставлении и погашении
кредитов зачастую руководствуются специфическими документами, которые
не имеют признака общеобязательности и носят локальный характер.
Несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативных актов,
в практике кредитования возникает и существует ряд проблем как с позиции
банка, так и с позиции заемщика, которые решаются путем издания Банком
России положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы.
87
Но, не смотря на все имеющиеся проблемы, рынок кредитования в
нашей стране набирает обороты. Если на начало 2015 г. было предоставлено
кредитов на сумму 49069454 млн руб., то на начало 2017 г. – на 50,46%
больше. Темпы роста кредитов, выданных организациям, за три года
увеличились на 58,69%, кредитных организациям – на 199,80 %, физическим
лицам – снизились на 1,92 %.
В настоящее время 66% кредитов в России выдаются организациям,
19% – кредитным организациям и только 15% – физическим лицам.
Проблем у современного рынка кредитования много. Во-первых, это
возвратность кредита. Во-вторых, проблемы предотвращения получения
кредита мошенниками. В-третьих, огромное количество проблем в нашей
стране традиционно много в сфере получения кредитов предприятиями
малого и среднего бизнеса (МСБ). Список этот неполный, его можно
продолжать довольно длительный промежуток времени.
Однако, у российской кредитной системы есть огромные перспективы
и потенциал для развития, который постепенно реализуется. Банковский
капитал концентрируется и централизуется, кредитно-финансовые институты
сращиваются с отечественными и зарубежными промышленными,
торговыми, транспортными компаниями (например, в форме финансово-
промышленных групп). Наблюдается тенденция к универсализации банков,
что выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг,
но и в качественном изменении структуры операций, например, увеличении
объемов операций с ценными бумагами, валютой и производными
финансовыми инструментами при снижении удельного веса
ссудосберегательных операций. Кредитные организации стремятся к
прозрачности ведения своей деятельности, внедряя передовые банковские
технологии (например, интернет-банкинг).
88
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)
// Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, N 4, ст. 445
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание
законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790
3. Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ "О внесении изменений в
статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" //
Собрание законодательства РФ, 14.04.2008, N 15, ст. 1447
4. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О
валютном регулировании и валютном контроле" //Собрание
законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859
5. Указ Президента РФ от 23.07.1997 N 773 "О предоставлении
гарантий или поручительств по займам и кредитам" // Собрание
законодательства РФ, 28.07.1997, N 30, ст. 3606
6. Постановление Правительства РФ от 10.03.2009 N 209 т"О
предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда
Российской Федерации на погашение за счет средств материнского
(семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или
займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе
ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору
займа) // Собрание законодательства РФ, 16.03.2009, N 11, ст. 1309
7. Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 "О
дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления
кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)" // СПС
«КонсультантПлюс»
89
8. Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и
доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"//
Вестник Банка России, N 28, 04.06.2008
9. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 09.12.2011)
"О порядке принятия Банком России решения о государственной
регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление
банковских операций" // Вестник Банка России, N 23, 30.04.2010
10. Агаева Л. К., Каширина М. В. Инвестиции как источник
экономического роста // Научные исследования и образовательные практики
в XXI веке: состояние и перспективы развития: сб. научных трудов по
материалам Международной научно-практической конференции. Смоленск:
НОВАЛЕНСО, 2016. С. 159-160.
11. Азрилияно А.Н. Экономический и юридический словарь/Под ред.
А.Н. Азрилияно. М.: Институт новой экономики, 2014. – 1088 с.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. / Под
ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2007. – 400 с.
13. Бердникова, Л. Ф. Финансовый кризис 2014-2015 гг. и его влияние
на Россию / Л.Ф. Бердникова, Э.Р. Фаткуллина// Молодой ученый. — 2016.
— №11.3. — С. 10-13.
14. Бланк И.А. Словарь – справочник финансового менеджера. – К.:
«Ника-Центр», 2015. – 480 с.
15. Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее
решения в современных условиях. СПб.: СПбГЭУ. 2016. - 335 с.
16. Бюллетень банковской статистики Банка России №12 [Электронный
ресурс] - режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs
17. Власова С.С. Направления совершенствования кредитования
физических и юридических лиц // Экономика и общество в фокусе
современных исследований: традиции и инновации. - Саратов, 19 октября
2016. - С.26-29.
90
18. Галанов B.C. Кредитный процесс и факторы, влияющие на его
организацию [Текст] // Деньги и Кредит/,2016, №6
19. Гордейко С. Ипотечная телеграмма № 8. Программа
субсидирования. Будут ли трудности выхода? [Электронный ресурс]. - URL
http://www.ludiipoteki.ru/blogs/index/entry/19/ post/785/ (дата обращения:
05.11.2017).
20. Гордейко С. Итоги работы банков в первом полугодии 2017 года.
Очевидные тенденции и использованные возможности [Электронный
ресурс]. - URL http://rusipoteka.
ru/ipoteka_sekyuritizaciya/ipoteka_sekyuritizaciya_stati_2015/
tendencii_v_ipoteke/. (дата обращения: 05.11.2017).
21. Жиркина Н.И. Развитие системы кредитования физических лиц в
Российской Федерации в современных условиях (Текст): автореф. на соиск.
уч. ст. канд. эк. наук (08.0010) / Наталья Ивановна Жиркина; Самарский
государственный экономический университет. - Самара, 2016. - 19 с.
22. Заборовская А.Е. Тенденции развития ипотечного кредитования в
России [Текст] / А.Е. Заборовская // Финансовая аналитика: проблемы и
решения. - 2017. - № 19. - С. 29-35.
23. Заборовский В.Е. Совершенствование управления банковскими
рисками в условиях экономической глобализации [Текст] / В.Е. Заборовский
// Вестник УрФУ, серия Экономика и управление. - 2017. - № 5. - С. 102-111.
24. Каспина Р.Г., Логинов А.С. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие
для вузов» - М.: Омега-Л, 2016. – 204с.
25. Каширина М.В. Потребительское кредитование на современном
этапе//Вестник Самарского муниципального института управления. 2016.
№1. С. 81-87.
26. Каширина М.В., Паух Я.В. Потребительское кредитование:
современное состояние в России.//Международный Научно-практический
Конгресс экономистов и юристов " Всё во имя науки!", профессиональные
91
научные публикации, -прим. ред.: Женева (Швейцария), Минск (Республика
Беларусь), Одесса (Украина), Санкт-Петербург (Российская Федерация), 2016
г.-Т-1, стр. 257-261.
27. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы [Текст] // Экономико-правовой
бюллетень. - 2016.-№4.-с. 32-38
28. Коваленко О.А. Методический подход к оценке
кредитоспособности физических лиц (Текст): автореф. на соиск. уч. ст. канд.
эк. наук (08.00.10) / Ольга Александровна Коваленко; Алтайский
государственный технический университет им. И.И. Ползунова. -
Новосибирск, 2016. - 19 с.
29. Кучерук В.В., Чеховская И.А. Пути совершенствования
кредитования физических лиц // Экономическое развитие страны: различные
аспекты вопроса. - Таганрог, 27 марта 2017. - С.72-75.
30. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник для вузов / О.И.
Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2016. – 800 с.
31. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки.: учебник/ / кол. авт.; под
ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд.,
стер.- М.:КНОРУС,2016.-560с.
32. Литвинов Е. О. Приоритеты и инструменты розничного
кредитования в России: Дис. … канд. экон. наук. – Волгоград: Волгоградский
гос. ун-т, 2015. – 158 с.
33. Литвинова А.В., Черная Е.Г. Современные формы, виды, методы и
инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения
// Вестник ЮРГТУ (НПИ), 2016. – № 2. – С. 51-59.
34. Мозалев А.А. Вопросы совершенствования кредитования
физических лиц в коммерческих организациях // Математические методы и
модели в исследовании государственных и корпоративных финансов и
финансовых рынков. - Уфа, 10-11 декабря, 2016. - С.110-112.
92
35. Мокеева Н.Н., Харина П.А. Потребительское кредитование в
современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н.Н. Мокеева, П.А.
Харина // Международный журнал экспериментального образования. - 2016. -
№ 5-2. - С. 115-117.
36. Обзор банковского сектора Российской Федерации // Центральный
Банк Российской Федерации Департамент банковского надзора. – 2017
[Электронный ресурс]. – URL:
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1702.pdf (дата обращения:
10.11.2017).
37. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам -
резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях. [Электронный
ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-
01. Дата обращения: 10.11.2017 г.
38. Олейникова И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Магистр, 2017.- 509с.
39. Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования
РФ - www.ahml.ru (дата обращения: 05.11.2017).
40. Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru (дата обращения:
05.11.2017).
41. Панова Г.С.Банковское дело. – М.: МКЦ Дис, 2016. – с.348
42. Панова Г.С.Банковское дело. – М.: МКЦ Дис, 2017. – с.348
43. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
в РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных
исследований. URL: http://applied- research.ru/ru/article/view?id=9560 (дата
обращения: 25.11.2017).
44. Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным
юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в
рублях, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям
использования средств. [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
93
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09. Дата обращения:
10.11.2017 г.
45. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стородубцева Е.Б. Современный
экономический словарь. – 6-е изд., перераб. и доп. – М.:ИНФРА-М, 2013. –
512 с.
46. Рейтинг банков по объему капитала на 01.01.2016 г.: Рейтинговое
агентство «РИАРейтинг» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:
//riarating.ru/banks_rankings/20160218/630010446. html Дата обращения:
28.11.2017 г.
47. Родичева В.Б. Тенденции развития системы рефинансирования
Центрального банка Российской Федерации (Банка России) [Текст] / В.Б.
Родичева // Фундаментальные исследования. - 2017. - № 11-11. - С. 2489-
2494.
48. Рыцева А.В., Кулешова В.П. Анализ и регулирование
инвестиционной привлекательностью регионов, входящих в Приволжский
федеральный округ //Экономика и менеджмент систем управления.-2017.-
№2.(8).-С.49-56.
49. Рэнкинг банков по кредитному портфелю: Рейтинговое агентство
«Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://raexpert.ru/ratings/bank/monthly/Dec2016/. Дата обращения: 28.11.2017 г.
50. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам.
[Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01 &Year= 2013&TblID=302-
02M . Дата обращения: 10.11.2017 г.
51. Сведения о размещенных и привлеченных средствах // Центральный
банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors
52. Свиридов О.Ю. Организация деятельности банков. – Ростов-на-
Дону: Феникс, 2017. – с.437