65
семьи могут прибрести жилье, где первоначальный взнос за ипотеку
выплачивается за счет средств Краевого бюджета. Но очередь на получение
субсидии продвигается медленно и зависит от наличия средств в бюджете
Краснодарского края. Объем субсидий в краевом бюджете на 2016 год
составил 69816,6 тыс.рублей без учета средств, поступивших из
федерального бюджета.
Существуют ипотечные кредиты для военных - Военная ипотека.
Предоставляется военнослужащим, участникам накопительно-ипотечной
системы жилищного обеспечения военнослужащих и имеющим право на
получение целевого жилищного займа (Федеральный закон №117 от
20.08.2004). Ежемесячные ипотечные платежи погашаются из бюджета
Министерства обороны, пока заемщик служит в Армии
46
. С развитием
ипотечного кредитования выделилась новая ветвь, такая как ипотечный
брокеридж - это услуги по подбору оптимальных условий кредитования, по
сбору пакета документов. Брокеры по недвижимости - это те же риелторы, но
они оказывают более широкий диапазон услуг.
46
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.
Официальный интернет-портал правовой информации Гарант.ру
66
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИИ
3.1 Перспективы развития кредитных отношений
Рассмотрим перспективы развития кредитных отношений в рамках
развития системы кредитования физических лиц и потребительского
кредитования.
Одним из ключевых условий современного развития отечественного
финансового рынка, укрепления рыночных основ народного хозяйства и ее
участия в интеграционных процессах выступает реформирование банковской
системы России, включая совершенствование кредитования физических лиц.
Необходимо отметить, что предоставление кредитных ресурсов
гражданам широко распространено в развитых странах и является
безусловным залогом социоэкономического стабильного развития, который
оказывает непосредственное влияние на реализацию основных направлений
государственной политики. В свою очередь, на плечи государства ложатся
задачи по разработке и совершенствованию нормативно-правового
обеспечения, осуществлению контрольных мероприятий за деятельностью
субъектов и объектов анализируемой системы, оказанию им всесторонней
поддержки и содействия, а также предоставлению определенных гарантий.
Таким образом, оно стимулирует спрос на кредитные услуги, оказывает
прямое и косвенное воздействие на устойчивость всей банковской системы,
способствует динамичному развитию и совершенствованию ее
инфраструктурных элементов, а также защищает конечных потребителей
финансовых услуг.
Рассматривая место кредитования физических лиц в общей системе
кредитования, следует подчеркнуть, что до начала финансово-
экономического кризиса оно занимало лидирующие позиции и выступало
самым прибыльным направлением функциональной деятельности
67
банковских учреждений. Это объяснилось ростом экономического развития
экономики, развитием малого бизнеса, что способствовало росту
покупательной способности населения
47
. В данной сфере наблюдалась
активная конкурентная борьба, результат которой проявился в стабильном
росте розничного банковского кредитного портфеля. Однако кризис внес
значительные изменения, которые предопределили прекращение роста
кредитного портфеля. Важно также отметить увеличение объема
просроченной задолженности по потребительским кредитам.
Несмотря на то, что вопросы, касающиеся кредитования физических
лиц, рассматриваются достаточно активно, до настоящего времени не
выработано единого подхода, который позволил бы объединить
теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-
практические основы и механизм государственного регулирования. Кроме
того, слабо проработаны специфические особенности организации
кредитного процесса применительно к такой категории заемщиков, как
физическим лицам, не выработана унифицированная методика оценки и
регулирования кредитного риска, мониторинга исходных данных
заемщиков
48
.
Перечисленные обстоятельства, предопределяют необходимость
уточнения понятия «кредитование физических лиц». По нашему мнению,
сущностно-содержательную характеристику кредитования физических лиц
целесообразно рассматривать как совокупность субъектно-объектного
состава, основополагающих принципов кредитования, его ключевых форм и
методов, а также инструментария, применяемого государственными
органами в целях его регулирования.
47
Рыцева А.В., Кулешова В.П. Анализ и регулирование инвестиционной привлекательностью регионов,
входящих в Приволжский федеральный округ //Экономика и менеджмент систем управления.-2017.-№2.(8).-
С.49
48
Жиркина Н.И. Развитие системы кредитования физических лиц в Российской Федерации в современных
условиях (Текст): автореф. на соиск. уч. ст. канд. эк. наук (08.0010) / Наталья Ивановна Жиркина; Самарский
государственный экономический университет. - Самара, 2016. – c.10
68
Что касается совершенствования данного вида кредитования, то
необходимо, в первую очередь, разрешить задачи снижения просроченной
задолженности, увеличить объемы кредитования для коммерческих банков,
повысить доступность кредитных ресурсов для населения страны, включая
отдельные категории граждан, в рамках экспресс методик
49
. При этом среди
последних целесообразно отметить пенсионеров, представителей
студенческого сообщества, индивидуальных предпринимателей и др.
Большое значение для совершенствования кредитования физических
лиц имеет определение ключевых причин, которые повлекли снижение
объемов кредитования данного вида. Так, к ним можно отнести следующие
50
:
• ухудшение качества заемщиков;
• увеличение кредитных рисков по причине сокращения абсолютной
величины доходов населения и роста безработицы;
• формирование дефицита долгосрочного фондирования банков;
• неуверенность клиентов в стабильном доходе;
• сокращение спроса на кредитные продукты.
Помимо этого, одним из концептуальных направлений
совершенствования кредитования физических лиц должна стать
трансформация существующих методик оценки кредито- и
платежеспособности при кредитовании физических лиц. Так, в настоящее
время не существует нормативных требований по вопросам оценки
кредитоспособности. Действующие методики разрабатываются на уровне
кредитного учреждения и относятся к категории внутренних документов.
Кроме того, эти методики не являются идеальными. Им свойствен целый ряд
недостатков, в том числе
51
:
49
Коваленко О.А. Методический подход к оценке кредитоспособности физических лиц (Текст): автореф. на
соиск. уч. ст. канд. эк. наук (08.00.10) / Ольга Александровна Коваленко; Алтайский государственный
технический университет им. И.И. Ползунова. - Новосибирск, 2016. – с.12
50
Власова С.С. Направления совершенствования кредитования физических и юридических лиц // Экономика
и общество в фокусе современных исследований: традиции и инновации. - Саратов, 19 октября 2016. - С.26
51
Кучерук В.В., Чеховская И.А. Пути совершенствования кредитования физических лиц // Экономическое
развитие страны: различные аспекты вопроса. - Таганрог, 27 марта 2017. - С.72
69
• учет совокупного дохода семьи в качестве исключения;
• игнорирование дополнительных источников дохода потенциального
заемщика;
• отсутствие возможности кредитования отдельных категорий
заемщиков;
• внушительный объем отказов по системе скоринга и др.
В результате этого банковские организации теряют клиентов, и, как
следствие, доходы и конкурентное преимущество. Физические лица, в свою
очередь, не могут получить кредит.
В этой связи предлагается уделить особое внимание возможности
предоставления кредитов отдельным категориям заёмщиков, которые
обладают индивидуальными факторами риска. Эта методика предполагает в
случае отказа в выдаче кредита пойти по следующему пути: разработка
индивидуальной методики предоставления кредитных средств; выявление
потенциальных заемщиков и объединение их в специальные группы; оценка
кредито- и платежеспособности; обозначение дополнительных условий
выдачи кредита; выдача денежных средств в кредит
52
.
Таким образом, представленная методика позволит принять
окончательное, взвешенное решение о возможности предоставления
кредитных ресурсов различным слоям населения, что, в конечном итоге
обеспечит увеличение кредитного портфеля и достижение конкурентного
преимущества.
В целом, на сегодняшний момент рынок потребительского
кредитования уменьшил свои значения. В данной ситуации причиной может
служить - перенасыщение рынка кредитами. У некоторой части населения,
либо уже есть какие - либо займы, либо люди не имеют возможность
приобрести новые кредиты для своих непредвиденных нужд. В этот момент
52
Мозалев А.А. Вопросы совершенствования кредитования физических лиц в коммерческих организациях //
Математические методы и модели в исследовании государственных и корпоративных финансов и
финансовых рынков. - Уфа, 10-11 декабря, 2016. - С.110
70
рынок кредитования населения имеет спорные возможности в
формировании. С одной стороны, граждане могут позволить взять кредит на
какие-либо нужды, воспользовавшись наиболее подходящей и простой
формой предоставления потребительского займа. С другой стороны, на
современном этапе существует несколько недостатков, которые замедляют
деятельность кредитных организаций на рынке потребительского
кредитования. Еще одной из причин может являться недостоверность и
нечестность банков в предоставлении полной информации о кредите или же
наоборот, большинство доходы у физических лиц являются прозрачными.
Из-за этого граждане не могут предоставить банкам полную информацию
данных о размере своей заработной платы. В этом случае ситуация
вынуждает банкам упрощать процесс выдачи кредитов, что значительно
препятствует правильному расчету предоставления займа. Вследствие чего у
банков возникают определенные финансовые риски.
Также причиной может служить падение дохода населения и влияние
кризисных ситуаций в стране.
На данный момент на рынке потребительского кредитования банки
стали снижать процентные ставки на кредиты, после того как Центральный
банк РФ снизил ключевую ставку до 10%. На рынке потребительского
кредитования наблюдается тенденция, что у некоторой части населения
стали популярны POS-кредиты, то есть кредиты на конкретные цели,
которые выдаются в торговых точках. Наиболее активный спрос отмечается в
таких товарах как электронная техника и связь. Эта тенденции роста на
кредиты с конкретными целями будет отмечаться в дальнейшем, так как на
фоне этого возможно постепенная выдача POS-кредитов на более дорогие
товары.
Перспективы развития потребительского кредитования
свидетельствуют о том, что с наступлением финансового кризиса на рынке
рост кредитования в 2017 году будет ограничен, так как доходы населения не
71
растут, а политика банков в отношении рисков ужесточается. Многие банки
после принятия законопроекта строго усиливают требования кредитования к
потенциальным заемщикам. Предпочтение будет отдаваться тем гражданам,
которые имеют большой стаж на последнем месте работы и стабильную
заработную плату. Эти меры, по словам аналитиков, существенно могут
сократить кредитный портфель, но риск невозврата заемных средств будет
значительно сведен к минимуму.
Современное состояние позволяет выявить дальнейшее развитие сферы
потребительского кредитования. В развитии потребительского кредитования
в России также необходимо принимать гибкую политику в вопросах не
только кредитования, но и о количестве заявок о кредитовании
53
. Ведь банки
в последнее время стремятся строго выбирать себе потенциальных клиентов,
так как растет тенденция невыплаты заемных средств у кредиторов и на
основе этого, большинство из предложений оказываются нереализованными
из-за неоперативности и жестких банковских условий
54
.
Несмотря на нынешнюю ситуацию замедления рынка потребительского
кредитования, перспективы его развития остаются положительными. Для
восстановления взаимного доверия между кредиторами и заемщиками
требуется какое-то время, после чего кредиторы смогут снова выдвигать
условия кредитования более приемлемым и доступным для заемщиков. В
результате этого существующие перспективы могут воплотиться в
реальность.
Для совершенствования развития устойчивого потребительского
кредитования и банковского сектора экономики России могут сыграть
следующие мероприятия:
53
Медведева Е.В. Методика оценки эффективности предприятий сферы услуг / Е.В. Медведева //
Российский экономический интернет-журнал. 2016. № 2. С. 730
54
Каширина М.В., Паух Я.В. Потребительское кредитование: современное состояние в
России.//Международный Научно-практический Конгресс экономистов и юристов " Всё во имя науки!",
профессиональные научные публикации, -прим. ред.: Женева (Швейцария), Минск (Республика Беларусь),
Одесса (Украина), Санкт-Петербург (Российская Федерация), 2016 г.-Т-1, стр. 257
72
- государственная поддержка банков и кредитных организаций, для
формирования льготных программ целевого кредитования для отдельных
групп населения;
- формирование тех отраслей, которые испытывают стагнацию, чтобы
направить их в них целевые потребительские займы;
- разработка внутрибанковских положений, привлечение внимания к
более новым кредитным формам.
По мнению некоторых аналитиков, из основных направлений по
совершенствованию потребительского кредитования должны
предусматриваться изменения в законодательстве, благодаря которому банки
смогут осуществлять различные варианты с обеспечением кредитов не
только у предпринимателей, но и у физических лиц.
В целом, перспективы развития современного потребительского
кредитования остаются все же неоднозначными, так как условия
финансового кризиса сдерживают развитие данного кредитования в России, и
вследствие этого незначительные темпы прироста потребительских кредитов
будут сохраняться в ближайшие два года.
Рассмотрим и перспективы в сфере ипотечного кредитования.
Сейчас в стране происходит перераспределение сил на ипотечном
рынке, продолжат предоставлять услуги только лидеры. Многие банки
отказались от рискованных программ и подняли процентные ставки, что
привело к оттоку потенциальных клиентов
55
. Из этого можно сделать вывод,
что в ближайшие годы дешевой ипотеки для широких масс не будет. Это всё
связано с тем, что в России не развит механизм поддержки государством
застройщиков.
Для повышения спроса на ипотечные кредиты необходимо понизить
процентную ставку, но сами банки на это не пойдут, так как работать в
55
Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.
Официальный интернет-портал правовой информации Гарант.ру
73
убыток они не будут, то есть важно, чтобы ключевую ставку по
кредитованию коммерческих банков понизил Центральный банк России
56
.
Рассмотрим ставки по выданным ипотечным кредитам в 2009 – 2016
годах.
Рисунок 15 - Ставки по ипотечным кредитам в рублях в среднем
по России, выданных в течении месяца, в 2009-2016 гг., %
годовых.
Самая высокая процентная ставка наблюдалась в марте 2009 года и
составила 14,9 %. Самая низкая ставка была 11,4% в ноябре 2011 года. Затем
в январе 2016 года снова был замечен рост ставки до 14,7%. Имеется
зависимость между ставками, по которым банки предоставляют ипотечный
кредит, и ключевой ставкой, по которой Центральный банк России
предоставляет кредиты банкам. В целом, существует прямая зависимость от
состояния экономики страны.
Таким образом, можно сказать, что ипотечное кредитование
благоприятно влияет на развитие экономики страны, так как при росте
спроса на объект ипотеки необходим рост новостроек, то есть будут
56
Бузырев В. В., Селютина Л. Г. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях. СПб.:
СПбГЭУ. 2016. – c.117
74
задействованы многие отрасли промышленности. Приобретение жилья даже
за счёт ипотеки приводит к удовлетворению социальных потребностей и
стабилизирует положение в обществе.
Российский кредитный рынок переживает процесс институционального
преобразования. Неопределенность в его функционирование вносят
участившиеся случаи отзыва лицензий ЦБ РФ на осуществление банковских
операций, которые свидетельствуют об активизации работы в области
санации кредитных организаций на признаки несостоятельности,
банкротства и открытости проводимых операций, и способствуют росту
недоверия к кредитным организациям со стороны населения и иных
экономических участников.
Кредитной системе России в настоящее время присущи высокие риски,
при которых она неспособна своевременно и в полном объеме отвечать на
современные вызовы, оказывать стимулирующее воздействие на реальный
сектор экономики и обеспечивать рост ВВП, в том числе через реализацию
инвестиционных кредитных продуктов. Актуальность обозначенной
проблемы заключается в проблеме эффективного функционирования
российского кредитного рынка, которая обостряется влиянием на него
международных санкций финансового характера, направленных на
ограничение доступа к иностранным финансовым рынкам.
В момент экономического кризиса необходимы оперативные
правительственные решения и региональные программы коммерческих
банков, направленные на преодоление проблем в банковской сфере,
оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России.
Данные, представленные рейтинговым агентством «Эксперт РА»,
позволяют сделать вывод о сохранении на российском рынке лидирующих
позиций по объему кредитного портфеля основных банков-гигантов -
Сбербанка, ВТБ, портфели которых составили 15,8 трлн. руб. и 4,2 трлн. руб.