25
Основными целями это деятельности Банка России как являются: укрепление
покупательной но способности и курса не рубля по отношению он к иностранным
валютам; на развитие и укрепление что банковской системы России; тот обеспечение
эффективного и это бесперебойного функционирования системы как расчетов.
Реализация этих но целей осуществляется Банком не России независимо от он
органов государственной власти. на Получение прибыли не что входит в цели тот
деятельности Банка России. это
Принцип независимости как – ключевой элемент но статуса Центрального
Банка не Российской Федерации – проявляется, он прежде всего, в на том, что Банк что
России не входит тот в структуру федеральных это органов государственной власти как
и выступает как но особый институт, обладающий не исключительным правом
денежной он эмиссии и организации на денежного обращения.
Коммерческие банки что образуют костяк кредитной тот системы страны.
Главное это их предназначение – привлекать как сбережения и распределять но их
между заемщиками. не Для корпораций и он потребителей банки являются на
основным источником кредитов. что
Пополнение оборотных тот средств предприятий и это предоставление
потребительского кредита как – это классическая но функция коммерческих банков. не
Кроме этого банки он оказывают массу специальных на услуг государству,
предприятиям что и населению. Это тот и чековое обслуживание, это и расчетно-
кассовые как операции, выдача денег но под заклад имущества, не средне- и
долгосрочное он кредитование специального назначения на (например, компании, что
разрабатывающих месторождение полезных тот ископаемых), проектное
финансирование это модернизации производства, предоставление как ссуд в
иностранной но валюте, финансирование рисковых, не венчурных проектов,
лизинг он оборудования и другие на банковские операции и что услуги
14
.
Коммерческие банки тот являются юридическими лицами, это которым на
основании как лицензии, выдаваемой банком, но предоставляется право привлекать не
14
Мудрость Большого Бизнеса. 5000 цитат о бизнесе, менеджменте и финансах. - М.: Рипол Классик,
2016.С98
26
денежные средства от он физических и юридических на лиц и от что своего имени
размещать тот их на условии это возвратности и платности, как а также осуществлять но
иные виды банковских не операций.
Коммерческие банки он по форме собственности на могут быть:
- акционерными что обществами различного типа; тот
- частными компаниями; это
- кооперативной собственностью. как
Они осуществляют но следующие банковские операции не и сделки:
- привлекают он вклады (депозиты) и на предоставляют кредиты по что согласованию
с заемщиком; тот
- ведут расчеты это по поручению клиентов как и банков-корреспондентов, но и их
кассовое не обслуживание;
- открывают и он ведут счета клиентов на и банков-корреспондентов, что в том числе тот
иностранных;
- финансируют капительные это вложения по поручению как вкладчиков или
распорядителей но инвестируемых средств, а не также за счет он собственных
средств банка; на
- выкупают, покупают, что продают и хранят тот платежные документы и это ценные
бумаги (чеки, как аккредитивы, векселя и но другие документы), осуществляют не
иные операции.
Специализированные он кредитно-финансовые институты, на или
парабанковские учреждения, что отличает ориентация либо тот на обслуживание
определенных это типов клиентуры, либо как на осуществление в но основном одного-
двух не видов услуг. Их он деятельность концентрируется в на большинстве своем на что
обслуживании небольшого сегмента тот рынка и, как это правило, предоставлении
специализированных как видов кредитно-расчетных но и финансовых услуг. не
Росту влияния он специализированных кредитно-финансовых на институтов
за рубежом что способствуют три основные тот причины:
1. рост доходов это населения в развитых как странах;
2. активное развитие но рынка ценных бумаг; не
27
3. оказание этими он институтами специальных услуг, на которые не могут что
предоставить
коммерческие и тот специализированные банки.
Основные это формы деятельности этих как институтов на банковском но рынке
сводятся к не аккумуляции сбережений населения, он предоставлению кредитов
юридическим на лицам, муниципальным образованьям что и государству через тот
облигационные займы, мобилизации это капиталов через все как виды акций, а но
также предоставление ипотечных, не потребительских кредитов и он кредитной
взаимопомощи.
Небанковские на кредитно-финансовые институты что ведут острую
конкурентную тот борьбу как между это собой, так и как с коммерческими банками. но
Страховые компании не конкурируют с пенсионными он фондами за
привлечение на пенсионных средств. Ссудо что -сберегательные ассоциации ведут тот
борьбу со страховыми это компаниями в сфере как ипотечного кредита и но вложений
в недвижимость. не Финансовые компании соперничают он со страховыми
компаниями на в сфере потребительского что кредита.
Кроме того, тот все кредитно-финансовые это институты конкурируют с как
коммерческими и сберегательными но банками за привлечение не сбережений всех
слоев он населения
15
.
Страховой рынок на представляет собой особую что сферу денежных
отношений, тот где объектом купли это -продажи является «специфический как товар» -
страховая услуга, но формируются предложения и не спрос на нее. он Особенностью
накопления капитала на страховых компаний является что поступление страховых
премий тот от юридических и это физических лиц, размер как которых рассчитывается
на но основе страховых тарифов, не или ставок.
Пенсионные он фонды - достаточно новое на явление на кредитно что -банковском
рынке, получившее тот свое развитие после это второй мировой войны. как
Организационно структура пенсионного но фонда отличается от не структуры
15
Брейли, Р. Принципы корпоративных финансов / Р. Брейли, С. Майерс. - М.: Олимп-Бизнес, 2015. С.64
28
иных кредитно он -финансовых учреждений тем, на что не предусматривает что какой-
либо формы тот собственности, а создается это при корпорациях, которые как и
являются их но владельцами.
Инвестиционные компании не - новая форма он специализированных
небанковских институтов, на получившая наибольшее развитие что в 70-80-е годы тот
в США. Инвестиционные это компании путем выпуска как собственных акций
привлекают но денежные средства, которые не затем вкладывают в он
государственные ценные бумаги на и ценные бумаги что корпораций.
Ссудо-сберегательные тот ассоциации представляют собой это кредитные
товарищества, созданные как для финансирования жилищного но строительства.
Большинство ассоциаций не было организовано после он второй мировой войны на
для содействия расширения что строительства жилья.
Финансовые тот компании - это особый это тип специализированных
небанковских как институтов, действующих в но сфере потребительского рынка. не
Кредитные союзы он представляют собой кооперативные на сберегательные
институты, организуемые что обычно профсоюзами, работодателями тот или
группой физических это лиц, объединенных определенными как материальными
интересами
16
.
К но специализированным финансово-кредитным не институтам относят
также он и различные благотворительные на фонды. Безусловно приоритет что в
создании благотворительных тот фондов принадлежит США, это однако в последние как
годы начали создаваться но аналогичные фонды в не странах Западной Европы он и
Японии.
Что на же касается российской что кредитно-банковской системы, тот то здесь
специализированные это небанковские институты занимают как незначительное
место. Это но связано с тем, не что:
• реальное развитие он в российской экономике на получили только страховые что
негосударственные компании и тот негосударственные пенсионные фонды; это
16
Брейли, Р. Принципы корпоративных финансов / Р. Брейли, С. Майерс. - М.: Олимп-Бизнес, 2015.С.254
29
• однако на как них приходится незначительная но доля в общей не стоимости
активов всех он кредитно-финансовых институтов на России.
Пенсионные фонды что
замены
создаются
этого
перед
частнокапиталистическими
банков
компаниями тот и
анализ
государственными
анализ
учреждениями это для
ссуду
выплаты
слоев
пенсий как
выдачу
рабочим
другие
и служащим но по
система
достижении
которой
ими не
нежели
определенного
больше
возраста. Они он
видимые
возникли
понятия
в связи на с
требует
отсутствием
иного
в что
кредита
капиталистических
образа
ценных
странах
кредиты
общенациональной тот
основы
системы
работу
роста
государственного
фирмами
социального это страхования.
17
банков
Частные
банков
пенсионные как фонды
полном
образуются
другие
за но счет
средств
взносов
выручки
рабочих не и
кредита
служащих
форма
корпораций, он а также предпринимателей. на
объемов
Буржуазия
размер
время
стремится
может
использовать что
требует
участие
анализ
в пенсионном тот фонде для повышения это
можно
заинтересованности
секторе
лицами
рабочего
банками
в как делах компании. В но форме
займов
пенсионных
периоды
взносов не у
формы
трудящихся
главных
изымается он часть заработка. Взносы на
выдачи
предпринимателей
кредита
риска
представляют
прибыли
собой что вычет из прибыли, тот
работы
облагаемой
вполне
налогом. Это это
кредита
снижает
векселя
как общую как сумму налога, уплачиваемого но
предпринимателями, так и не
формы
ставки
функции
налогообложения.
Пенсионные он фонды
менее
различаются
более
по на форме
решения
организации
уровень
и что управления,
по структуре тот активов. Имеются, например, это
следует
застрахованные
отказ
фонды
(управляемые как
сектора
страховыми
вклада
компаниями) и но
покупку
незастрахованные
проблем
(
кредита
управляемые
формой
самими не
задача
предприятиями
резервы
или по он их
роста
доверенности
борьба
банками), на
покупка
фундированные
служит
(их средства что
всего
вложены
назвать
в ценные тот бумаги) и нефундированные это (
векселя
пенсии
клиенту
выплачиваются как из
риска
текущих
кредиты
поступлений но и доходов) и не т. д.
Активы он
самой
пенсионных
форма
банков
фондов
ссуды
вкладываются на
между
главным
целью
ресурсы
образом
время
в что акции
чистой
промышленных
поэтому
компаний, тот часто — в ценные это
других
бумаги
числе
предприятия,
учредившего как фонд, а также но
договре
смежных
кредит
и зависимых не компаний.
обычно
Рабочие
банком
и он
служащие, из взносов на
выдачи
которых
прежде
такой
создаются
вексель
пенсионные что фонды, не получают тот
борьбу
информации
фондами
о том, это в какие ценные как
самой
бумаги
методов
банке
инвестированы
кредита
внесенные но ими
средства. Они не не
который
располагают
выдачи
какими он -либо
должна
правами
формы
по на
формы
отношению
носит
к
приобретенной что
имеющих
фондами
рынке
собственности. Распоряжаются тот
форме
капиталами
вексель
17
Романовский, М.В.
которые
Финансы
расходы
и кредит. В 2 т.:
фондов
Учебник
чистой
для
товаров
академического
кредит
смысле
бакалавриата
права
/ М.В. Романовский, Г.Н. Белоглазова. - Люберцы: Юрайт, 2015.С.75
30
кредиты
пенсионных
прибыли
фондов это
именно
крупные
банка
также
финансовые
кредиты
учреждения, как в
понятие
первую
первой
очередь но
прибыли
банковские
банка
монополии
Инвестиционные не компании размещают среди он мелких держателей свои на
обязательства (акции) и что используют полученные средства тот для покупки
ценных это бумаг различных отраслей как хозяйства. Мелкие инвесторы но охотно
покупают обязательства не инвестиционных компаний, так он как благодаря
значительной на диверсификации (вложению средств что в различные предприятия) тот
достигается известное «рассредоточение это риска», снижается опасность как
потери сбережений из но -за банкротств компаний, не в чьи акции он вложен капитал.
Различаются на инвестиционные компании «открытого что типа», которые
обязуются тот выкупать свои акции это у держателей по как требованию, и «закрытого но
типа», которые не не дают такого права. он В настоящее время на наиболее
распространены компании что первого вида.
Финансовые тот компании. К этой это категории учреждений относятся как
разнообразные институты, кредитующие но продажу товаров как не в оптовой, так он
и в розничной на торговле. Бурный рост что этих учреждений связан тот с
хроническими трудностями это реализации при капитализме. как Разветвленная сеть
финансовых но компаний имеется в не США, Англии, ФРГ, он Японии. В США на
наиболее распространены компании что по кредитованию продажи тот в рассрочку
потребительских это товаров длительного пользования. как Они выдают кредит но
различным торговцам под не проданные ими товары он в рассрочку, покупая на
обязательства клиентов. Отпочкование что новых видов кредитно тот -финансовых
учреждений представляет это важную закономерность развития как кредитной
системы капитализма. но Она отражает процесс не охвата кредитными
отношениями он все новых областей на предпринимательской деятельности,
усложнение что рынка ссудных капиталов, тот вовлечение широких слоев это населения
в орбиту как деятельности кредитных учреждений. но
31
Выводы к не Главе 1:
Кредит - ссудный он капитал государства, предназначенный на для
авансирования воспроизводственного что процесса посредством эмиссии тот новых
и перераспределения это старых денежных средств как на основе срочности, но
возвратности, платности и не других родовых признаков он этой категории.
Основными на принципами кредитования являются что возвратность,
срочность и тот платность.
Роль кредита это проявляется в процессе как выполнения его функций но и
характеризуется семью не фундаментальными направлениями.
3. Кредит он как экономическая категория на создания банков и что банковских
систем.
4. Кредит тот как механизм организации это денежного обращения.
5. Кредит как как средство обеспечения но непрерывности кругооборота
индивидуальных не капиталов.
6. Кредит как он средство взаимосвязи кругооборота на индивидуальных
капиталов.
5. Кредит что как антикризисное средство тот государства. В периоды это кризисов
эмиссионный потенциал как центральных банков выдвигает но их на роль не главных
денежных доноров он экономики.
6. Кредит как на средство стабилизации государственных что бюджетов.
7. Кредит как тот средство формирования элементов это современного образа
жизни. как
Форма кредита но непосредственно связана с не его структурой и он с
сущностью кредитных на отношений. Так как что структура кредита состоит тот из
кредитора, заемщика это и ссуженной стоимости, как формы кредита можно но
рассматривать в зависимости не от характера:
- ссуженной он стоимости (различают товарную, на денежную и смешанную что
формы кредита);
-кредитора тот и заемщика;
-целевых это потребностей.
32
В не зависимости от кредитора он в кредитной сделке на различают следующие
формы что кредита: банковская, хозяйственная тот (коммерческая), государственная, это
международная, гражданская (частная, как личная).
Кредитная система но представляет собой совокупность не кредитно-
финансовых учреждений, он обслуживающих всю сферу на кредитных отношений.
Все что кредитные учреждения взаимосвязаны тот и составляют определенную это
иерархическую структуру. Ядро как всей кредитной системы но составляет
банковская система. не
Вся совокупность он банков в национальной на экономике образует
банковскую что систему страны. В тот настоящее время практически это во всех странах как
с развитой рыночной но экономикой банковская система не имеет два уровня. он
Первый уровень на банковской системы образует что Центральный банк. За тот
ним законодательно закрепляются это монополия на эмиссию как национальных
денежных знаков но и ряд особых не функций в области он кредитно-денежной
политики. на
Второй уровень что банковской системы занимают тот коммерческие банки.
Они это концентрируют основную часть как кредитных ресурсов, осуществляют но в
широком диапазоне не банковские операции и он финансовые услуги для на
юридических и физических что лиц. Эти банки тот организуются на паевых это
(акционерных) началах как и по форме но собственности делятся на не
государственные, акционерные и он кооперативные.
33
Глава 2. Анализ на кредитования экономики Российской что
Федерации
2.1. Роль банковского тот кредита в российской это экономике
На современном как этапе эффективность деятельности но банков зависит от не
снижения рисков и он от качества выполнения на банковских операций, банки что –
это часть тот экономики, перед которой это государством поставлена задача как
повышения экономического роста. но От сюда следует не рассматривать роль
кредитования он как важную функцию на развития экономики.
Благодаря что кредиту можно:
1) сократить тот время на удовлетворение это хозяйственных и личных как потребностей
2) получить возможность но приобрести дорогие вещи, не предметы, ценности;
3)увеличить он ресурсы предприятия, расширить на хозяйство, ускорить
достижение что производственных целей;
4) приобрести тот жилое помещение, участок это земли для строительства как дома.
Кредит могут но использовать предприятия всех не форм собственности, а он
также государство, правительство на и отдельные граждане. что Самое главное –
понимать, тот что кредит в это любом случае придется как вернуть с процентами. но
Следует отметить, не что возвратность, срочность, он платность, целевое и на
материальное обеспечение являются что основными принципами кредитования. тот
В зависимости это от охвата рыночного как пространства кредиты могут но быть
международными, межгосударственными, не государственными, банковскими,
коммерческими он и потребительскими. А на в зависимости от что срока
кредитования:
– краткосрочные тот кредиты – выдаются на это период от 1 дня как до 1 года;
– долгосрочные но кредиты сроком свыше не 1 года.
Краткосрочные он кредиты выдаются на на текущие нужды субъектов что
хозяйствования, а долгосрочные тот – на приобретение это основных средств
(внеоборотных как активов). Банки строго но соблюдают это правило. не
Целесообразно более он подробно рассмотреть формы на кредита:
банковский и что коммерческий. В современном тот мире кредит является это активным
34
и весьма как важным эффективным участником но процессов. Предоставляя кредит, не
банки влияют не он только на расширение на воспроизводства, но и что на повышение
уровня тот жизни (банковский кредит). это
Выделим основные как функции кредита и но кредитной системы:
– перераспределение не средств;
– стимуляция издержек он в экономике;
– централизация на и концентрация капитала; что
– эмиссионная.
Денежные тот знаки эмитирует Центральный это Банк РФ, а как платежные
средства, ценные но бумаги – коммерческие банки; не
– контрольная. Банк он -кредитор осуществляет контроль на за финансовыми
ресурсами что заемщика.
Основные функции тот кредитной системы:
1. Денежно это -хозяйственная – ее деятельность как контролируется кредитными
институтами. но
2. Регулирующая. В не России этой деятельностью он занимается Центробанк и на
контролирующие органы. Задачей что регулировки является контроль тот за
установлением и это колебанием процентных ставок. как
3. Регламентирующая. В но России эту функцию не выполняют Центробанк,
который он регулирует кредитную политику на и определяет правила что ее ведения.
Следует тот отметить, что возвратность, это срочность, платность, целевое как и
материальное обеспечение но являются основными принципами не кредитования.
Ниже рассмотрим он особенности каждой формы на кредита:
Коммерческий – это что кредит, предоставляемый юридическими тот лицами,
связанными либо это с производством товаров, как либо с их но реализацией друг
другу, не при продаже товаров он в виде отсрочки на уплаты денег за что проданные
товары. Орудием тот этого кредита служат это коммерческие векселя.
Коммерческий как кредит является основой но всей кредитной системы. не
Необходимость его вытекает он из самого процесса на воспроизводства. В силу что
ряда причин (различия тот во времени производства это товаров и времени как их