55
Рисунок 9. Соотношение на кредитного портфеля физических что и
юридических лиц тот по состоянию на это 01.01.2017
Данные рисунка как 9 свидетельствуют о но том, что объемы не выдаваемых
кредитов в он 2015г. были больше на кредитного портфеля банков что в 2016г.
Рассмотрим тот структуру объема кредитования это юридических лиц в как
зависимости от видов но экономической деятельности. Объемы не кредитования
по видам он экономической деятельности по на состоянию на 01.01.2017 г. что
представлены на рисунке тот10.
Рисунок 10. Объемы это кредитования по видам как экономической
деятельности по но состоянию на 01.01.2017 г. не
4965,6
1960
1628,5
418,1
314,4
296,8
181,9
206,4
14958,7
7539,7
208
279,9
3198
1508,1
376,2
1403,2
СООТНОШЕНИЕ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ФИЗ.ЛИЦ И
ЮР.ЛИЦ ПО СОСТОЯНИЮ НА 01.01.2016Г.
Физ.лица Юр.лица
56
Данные рисунка он 10 показывают, что на наибольший объем выдаваемых что
кредитов приходится на тот сектор оптовой и это розничной торговли. Вторым как по
объемам выдаваемых но кредитов приходятся кредиты не на завершение расчетов он
– 6894 млрд. руб. на
Кредиты, выдаваемые что на обрабатывающие производства тот составляют
5413 млрд. руб. это за 2016г.
В как процентном соотношении объемы но кредитования по отраслям не
представлены на следующей он диаграмме (рисунок 11).
Рисунок на11. Объемы кредитования что по отраслям по тот состоянию на
01.01.2017
Рисунок это12. Динамика средних как процентных ставок MIBID но -
Moscow InterBank не Bid по срокам он предоставления кредитов
В на течение рассматриваемого периода что среднемесячная ставка MIBID тот по
межбанковским кредитам это с каждым годом как возрастала. В среднем, но с 2014 года
по не 2016 год на он 3 процентных пункта. на
57
Таким образом, что российский рынок межбанковских тот кредитов больше
привлекает это средства, нежели размещает. как По большей части, но получает
средства преимущественно не от Банка России он в кризисные периоды. на На долю
средств, что полученных от банков тот -резидентов, приходится более это половины от
общей как суммы межбанковских кредитов. но Следует отметить, что не данный
показатель имеет он тенденцию к увеличению. на Также переориентация
российских что коммерческих банков на тот внутренний денежный рынок это вызвала
рост спроса как на ликвидные рублевые но средства.
Основная цель не деятельности любой кредитной он организации как
коммерческой на структуры — получение максимальной что прибыли в
долгосрочной тот перспективе. Это включает это в себя потенциальный как рост
объема банковских операций, увеличение но собственного капитала,
стабильные не дивиденды, приемлемый уровень он риска для кредиторов на и
вкладчиков, повышение что имиджа в глазах тот потенциальных клиентов.
Чистая прибыль тот - это конечный это финансовый итоговый показатель, как
отражающий результат всех но направлений работы банка, не остающийся в его он
распоряжении после уплаты на налогов и других что обязательных платежей. В тот ее
росте заинтересован это как сам банк как — собственники и но сотрудники, так и не его
партнеры — вкладчики. он
Основными направлениями но использования прибыли банком не являются:
уплата налогов он и иных обязательных на платежей;
выплата дивидендов что акционерам (пайщикам);
отчисления тот в различные фонды это банка: уставный, резервный, как специального
назначения и но др.;
благотворительные и не иные цели.
Первостепенное он значение имеет соблюдение на банками налогового
законодательства, что т.е. полнота тот и своевременность начисления это и уплаты
налогов. как В случаях нарушения но банком действующего законодательства не
штрафные санкции выплачиваются он за счет чистой на прибыли.
58
После уплаты что налогов и иных тот обязательных платежей из это прибыли
выплачиваются дивиденды как его акционерам. Дивиденды но — часть прибыли не
банка, распределяемая между он акционерами по решению на общего собрания.
Величина чистой что прибыли, направленной на тот выплату дивидендов, имеет это
громадное значение для как управления банком. Установленная но на слишком
высоком не уровне, она снижает он возможности увеличения собственного на
капитала и потенциал что дальнейшего развития банка. тот Проблема наращивания
собственных это средств стоит сейчас как практически перед всеми но отечественными
коммерческими банками, не поэтому они стараются он направлять основную часть на
чистой прибыли на что капитализацию. Порядок образования тот фондов и
использования это прибыли на иные как цели регулируется учредительными но
документами кредитной организации не и нормативными документами он Банка
России.
Обеспечивая на производственные, материальные и что социальные потребности
за тот счет чистой прибыли, это банк должен стремиться как к установлению
оптимального но соотношения между фондом не накопления и потребления он с тем,
чтобы на учитывать условия рыночной что конъюнктуры, цели финансового тот
менеджмента банка, интересы это собственников и сотрудников как банка.
Таблица 5
Анализ но Чистой прибыли Топ не -10 лидеров Банков он России за
2015-2016г. на г.
П/н что
Название банка тот
На
01.01.2017
На это 01
.01.2016
Отклонение,
млрд. как руб.
Отклонение,
%
1
Сбербанк но России
541,9
222,9
319,0
143,11%
2
ВТБ Банк не
Москвы
51,6
1,7
49,9
2935,29%
3
ВТБ 24
49,5
3,4
46,1
1355,88%
4
Совкомбанк он
33,7
19,3
14,4
74,61%
5
СМП Банк на
31,6
43,1
-11,5
-26,68%
6
Газпромбанк
29,0
-47,7
76,7
-160,80%
7
Московский что
Областной Банк
28,0
93,7
-65,7
-70,12%
8
Райффайзенбанк тот
23,3
24,9
-1,6
-6,43%
9
Национальный
Банк это «Траст»
21,7
1,0
20,7
2160,42%
59
10
Национальный как
Клиринговый
Центр
20,9
22,3
-1,4
-6,28%
Итого но Чистая
прибыль
831,2
384,6
446,6
116,14%
Данные не таблицы 5 показывают, что он общая прибыль банковского на
сектора экономики выросла что на 116,14%, что говорит тот о ее резком это финансовом
развитии.
Лидером как Банков России по но получении Чистой прибыли не за 2016г. стал он
Сбербанк России. Прибыль на составила 541,9 млрд. руб., что что на 143,11%
больше тот предыдущего года.
ВТБ это Банк Москвы и как ВТБ 24 за 2016 год но увеличили свою прибыль не на 49,9
млрд. руб. он и 46,1 млрд. руб., на чему поспособствовало изменение что кредитной
политики банков. тот
Выводы к это Главе 2:
На современном как этапе эффективность деятельности но банков зависит от не
снижения рисков и он от качества выполнения на банковских операций, банки что –
это часть тот экономики, перед которой это государством поставлена задача как
повышения экономического роста. но Отсюда следует рассматривать не роль
кредитования как он важную функцию развития на экономики.
Благодаря кредиту что можно:
1) сократить время тот на удовлетворение хозяйственных это и личных
потребностей; как
2) получить возможность но приобрести дорогие вещи, не предметы, ценности;
3)увеличить он ресурсы предприятия, расширить на хозяйство, ускорить
достижение что производственных целей;
4) приобрести тот жилое помещение, участок это земли для строительства как дома.
Основные функции но кредитной системы:
1. Денежно не -хозяйственная – ее деятельность он контролируется кредитными
институтами. на
60
2. Регулирующая. В что России этой деятельностью тот занимается Центробанк и это
контролирующие органы. Задачей как регулировки является контроль но за
установлением и не колебанием процентных ставок. он
3. Регламентирующая. В на России эту функцию что выполняют Центробанк,
который тот регулирует кредитную политику это и определяет правила как ее ведения.
Выделяются но две основные формы не осуществления кредитных
операций: он ссуды и депозиты. на Соответственно активные и что пассивные
кредитные операции тот банков могут осуществляться это как в форме как ссуд, так и но в
форме депозитов. не
В современных он условиях эффективное функционирование на банковской
системы страны что может быть успешно тот только в случае это организованного
процесса развития как рынка кредитования. Под но влиянием финансовой
глобализации не и макроэкономической ситуации он роль банковского
кредитования на в России значительно что возрастает. В среднесрочной тот и
долгосрочной перспективе это анализ надежности того как или иного банка но требует
рассмотрения динамики не изменения финансовых показателей он в течение
достаточно на длительного периода времени. что
Активы не нетто Топ-лидеров он Банков России «Сбербанк на России» за год что
уменьшились на 7,2%, что тот в денежном эквиваленте это составляет 1 966,2 млрд.
руб. как и свидетельствует об но ухудшении финансового состояния не банка за 2015-
2016г. он г. «Национальный Клиринговый на Центр», находящийся на что 7мом месте
лидеров тот Банков России за это 2015 год увеличил как свои активы на но 43,2%.
«Московский Кредитный не Банк» увеличил свои он активы на 359,8 млрд. на руб.
В целом что за 2015-2016 г.г. тот мы наблюдаем незначительные это изменениях
общего финансового как состояния банковского сектора. но По итогам анализа не
общая сумма активов он банка, представленных в на таблице уменьшилась на что 4,
05% что составляет тот 2 467,9 млрд. руб., это что свидетельствует об как ухудшении
состоянии данного но сектора экономики России не в анализируемый период. он
Анализ это пассивов банков за как 2015-2016г.г. но показал, что собственные не
средства Банков Росси он уменьшились на 5,3% (2938,8 млрд. на руб), что
61
свидетельствует что об ухудшении финансового тот состояния данного сектора это
экономики России. Пассивы как баланса «Сбербанка России но» сократились на
9,67%, что не составляет 2412,8 млрд. руб., он «ВТБ Банк на Москвы» за
анализируемый что период потерял 1012,5 млрд. тот руб. собственных средств. это
Резкое увеличение как собственных средств банка но за 2015-2016г.
Наблюдается не у «Национального Клирингового он Центра». Прирост составляет на
721,3 млрд. руб., что что составляет 45,17% и тот у «Московский Кредитный это Банк»,
чье увеличение как составило 31,25%.
Кредитный портфель но - это остаток не задолженности на определенную он
дату по всем на выданным банком кредитам что как физическим, так тот и
юридическим лицам. это
Качественная оценка как риска кредитного портфеля но становится особенно
актуальной не в связи с он диверсификацией банками своих на операций.
Общая валюта что кредитного портфеля анализируемых тот банков России за это
2015-2016 г.г. как сократилась на 2 648,6 млрд. но руб., что составляет не 6,5%. Такие
показатели он свидетельствуют о сокращении на финансовой деятельности Банков что
в анализируемый период. тот «Сбербанк России это», занимающий 1ое место как в Топ-
10 лидеров но Банков России сократил не размер кредитного портфеля он на 7,3%,
что в на денежном эквиваленте составляет что 1 366,5 млрд. руб. тот Резкое сокращение
объемов это выдаваемых кредитов наблюдается как у Банка «ФК но Открытие» -
28,7%, что составляет не 737,10 млрд. руб. он
Основная цель но деятельности любой кредитной не организации как
коммерческой он структуры — получение максимальной на прибыли в
долгосрочной что перспективе. Это включает тот в себя потенциальный это рост
объема банковских операций, увеличение как собственного капитала,
стабильные но дивиденды, приемлемый уровень не риска для кредиторов он и
вкладчиков, повышение на имиджа в глазах что потенциальных клиентов.
62
Глава 3. Пути что повышения эффективности кредитования тот
экономики Российской Федерации это
3.1. Методы воздействия как государства на кредитный но рынок
страны
Кредитный не рынок
данный
представляет
ставки
собой он отношения,
пособие
отражающие
банке
процесс на
данные
взаимодействия
степени
лидеров
интересов
место
кредиторов что и заё
размер
мщиков
банков
при тот
связано
установлении
места
выдачи
конкурентного
объемы
равновесия это между
связано
спросом
роста
и как
прочих
предложением
учетных
на кредит но и
функции
услуги
основы
кредитного не характера. На кредитном он рынке
фонде
проявляются
участие
сложные, на
работы
зачастую
рынок
мелких
весьма
крупные
противоречивые, что
пособие
интересы
странах
образа
различных
главных
категорий тот его участников.
Опыт это развитых,
данный
имеющих
ставки
вековые как традиции,
рынок
рынков
методов
показывает, но что,
оборота
несмотря
банки
на не
чистой
значительную
поэтому
долю саморегулирования, он
путем
рыночный
выручка
принцип
механизм
системы
далеко на не
решения
всегда
уровень
способен что быть эффективным, обеспечивать тот
второй
равные
формы
форме
конкурентные
кредит
возможности это всех
выхода
участников
платежи
рынка, как
данным
выполнять
средств
прежде
социальные
методы
функции. но
кредита
Кредитный
зависит
рынок, имеющий не
банков
значительную
ссуды
кодекс
социальную
учетом
составляющую, он более чем какой на -либо
имиджа
другой
риска
нуждается что в регулировании.
Регулирование тот – это воздействие это на
служит
объект
можно
управления, как
сроком
посредством
одного
форме
которого
формой
устраняются но
спрос
отклонения
начнут
в движении не к
целом
заданной
активы
цели. он
форма
Регулирование
кредита
банков
кредитного
семью
рынка на – это корректирующее что
стадии
воздействие
кредита
на
участников тот рынка с целью это
любой
поддержания
одним
страны
равновесия
влияние
их как интересов,
ресурсы
доверия
время
к но рынку,
следует
обеспечивающее
кредит
развитие не
анализа
кредитного
методы
рынка в он
служба
соответствии
юстиции
с
приоритетными на
входят
направлениями
состав
методов
развития
работы
экономики. что
окажет
Регулирование
рынка
кредитного тот рынка
пособие
целесообразно
пособие
рассматривать это как
систему, существующую как вне
данный
рыночных
кредит
отношений, но
рабочим
однако
однако
очень тесно не
фондов
взаимодействующую
чистой
с ними. он
выдачи
Система
кредита
новых
регулирования
других
кредитного на рынка
можно
включает
сектора
цель, что принципы, субъекты, объекты тот и
целью
методы
выдачи
регулирования. это
Цель регулирования как
темпов
кредитного
резкое
рынка, с но одной стороны, состоит не в
товаров
обеспечении
всего
доверия он к нему участников на рынка, с другой что – в содействии тот
рынка
развитию
рынка
банка
кредитного
числе
рынка это в
между
соответствии
системы
с как
крупные
приоритетами
именно
страны.
63
Обеспечение но
основе
доверия
банков
к рынку не может быть достигнуто он
вправе
выполнением
ссудами
в
совокупности на
фонда
следующих
второй
требований:
Принятие что законов,
банков
способствующих
бюджета
реализации тот
спрос
рынком
начнут
такой
присущих
вексель
ему это
функций, защищающих как права собственности, интересы но
выгоды
производителей
ссуды
и
потребителей. не
входит
Создание
однако
рыночных он институтов. Под институтами на в
прежде
современной
методы
теории что
формы
понимают
носит
«правила тот игры» в обществе это или «
закон
созданные
кодекс
человеком как»
активы
ограничительные
кредиты
рамки, которые но
главных
организуют
одной
вокруг
отношения
только
между не людьми, а
также он
пособие
система
странах
мер, обеспечивающая на их выполнение.
Институты что
анализ
формируют
банков
сделку
побудительные
частных
мотивы тот взаимодействия,
пособие
организуют
странах
повседневную это жизнь,
пособие
уменьшают
банке
неопределённость. как
функции
Выделяют
должна
частным
формальные
банки
и но
которых
неформальные
смежных
институты. Под не
кредиты
формальными
деньги
кодекс
понимаются
учетом
правила, он
сузился
созданные
время
и поддерживаемые на
оценкой
государственными
ввиду
и
уполномоченными что органами. Под неформальными тот
кредита
обычно
форме
всего
понимают
кредита
общепринятые это
ноября
условности
период
и этические как нормы
других
поведения
банков
людей, но
банков
рыночный
стадии
тип мышления, не
рынка
правила
банки
поведения, принятые он в
резервы
условиях
хранит
развитых на рынков,
формой
готовность
являетс
соблюдать что законодательство.
берется
Сокращение
основу
транзакционных тот издержек. В буквальном это
рынок
смысле
банков
это
издержки, как
законом
связанные
равных
со взаимодействием но
баланса
покупателя
данного
и продавца. не В
формы
настоящее
главных
время он под
развиты
транзакционными
данные
издержками на чаще всего понимают что
ссудных
операционные
одним
объект
издержки
рынка
сверх тот
которых
основных
целью
банков
затрат
новые
на это
место
производство
банка
и
обращение, как косвенные, сопряжённые затраты, но расходы,
баланса
связанные
данного
с не
объем
организацией
банки
дела, получением он информации,
основы
ведением
оценки
переговоров, на
крупные
поиском
одного
поставщиков, заключением что и
которой
оформлением
сферы
контрактов, тот лицензий,
банков
обеспечением
кредита
получения это прав,
юстиции
юридической
служба
защиты, как
имиджа
преодолением
риска
более
барьеров
сферу
входа но на рынок. Если не эти
деньги
расходы
банка
выше он
которые
предполагаемого
объект
дохода,
то на рынок таких товаров что не будет создан, тот либо может наступить это «
начнет
провал
темпов
рынка как».
64
Таблица 6.
Система но регулирования кредитного рынка не
Элементы системы он
регулирования
кредитного рынка на
Функции элементов что системы регулирования
кредитного тот рынка
Цель регулирования это
кредитного рынка
Определение как стратегических целей развития но
кредитного рынка в не соответствии с приоритетами он
развития экономики.
Принципы на
регулирования
кредитного рынка что
Определяют основы тот построения системы
регулирования это кредитного рынка. Закрепляются как
законами РФ и но подзаконными актами
Субъекты не регулирования
кредитного рынка он
Осуществляют непосредственное на и косвенное
регулирование что кредитного рынка. Органы тот
непосредственного регулирования – Банк это России;
органы косвенного как регулирования: Президент
РФ, но Федеральное собрание РФ не (Совет Федерации он
ФС РФ, Государственная на дума ФС РФ), что
Правительство РФ, Министерство тот финансов РФ,
Министерство это экономического развития РФ, как
Федеральная налоговая служба, но Федеральная
антимонопольная служба не (ФАС), Министерство он
юстиции РФ, Федеральная на служба по
финансовым что рынкам, Федеральная служба тот
страхового надзора.
Объекты это регулирования
кредитного рынка как
Непосредственно участвуют но в рыночных
отношениях. не Объекты непосредственного
регулирования он – кредитные организации; на
объекты косвенного регулирования что – население,
предприятия, тот организации.
Методы регулирования это
кредитного рынка
Являются как способами и средствами но
непосредственного воздействия Банка не России на
кредитные он организации для достижения на постав-
ленной цели. что
Объективно транзакционные тот
рынка
издержки
однако
имеют тенденцию это к росту в как
рынком
результате
рынку
связано
постоянного
странах
увеличения но числа транзакций, обусловленного не
риска
дальнейшей
период
кредита
специализацией
банков
и он
первую
разделением
капитал
труда; общей на
неопределённостью,
научных
характерной
система
для что
бизнес
динамично
каждого
носит
меняющейся
форма
экономики; тот
доноров
затрат
главных
основы
политического
оценки
характера, это
каналом
которые
прибыль
кредит
накладывают
кредит
дополнительные как
правом
обременения
функций
на экономическую но систему.
товары
Стимулирование
товаров
научных не исследований,
кредита
внедрение
включая
передовых он
разработок.
также
Развитие
кредите
здоровой на конкуренции,
другие
основанной
векселя
на что
системы
равных
рабочим
стартовых
условиях тот и
кредита
прозрачных
форме
отношениях это
выдачу
участников
другие
рынка.