74
повышение порога ответственности в системе страхования вкладов.
2) Для развития кредитования реального сектора экономики следует
минимизировать условия, побуждающие банки приоритетно развивать
потребительское кредитование. На законодательном уровне необходимо
повысить требования к прозрачности ценообразования, желательно путем
запрета взимания каких-либо комиссий помимо процентной ставки по
банковским кредитам.
Для активного участия банковского сектора России в модернизации
экономики, расширения инвестиционного кредитования необходим
значительный финансовый капитал. Именно поэтому капитализация
российских банков является стратегическим направлением развития
отечественного банковского сектора
99
.
Сейчас в России, а также за границей решающим условием эффективной
работы почти любого банка (компании) считается его умение разрабатывать
новые конкурентоспособные товары или, как их ещё назвали, «продукты
рыночной новизны». Практика демонстрирует, что неудачи в сфере разработки
и освоения новых продуктов чаще всего можно объяснить тем обстоятельством,
что при их формировании не всегда полно и в необходимой мере ведётся учёт
предъявляемых к товару требований (ошибочный прогноз спроса, слабая
реклама, увеличенная цена, несоответствие нового продукта различным
запросам со стороны клиентов, неверный выбор момента выхода на рынок и т.
п.).
Различные исследования демонстрируют, что преимущества над
конкурентами, обычно, добиваются те фирм, которые во время разработки
новых продуктов успешно применяют концепцию нацеленности на интересы
потребителей. Создание нового товара считается не единовременным актом, а
систематически повторяемой процедурой, в ходе выполнения которой
максимально полно выражается маркетинговая стратегия отдельно взятой
99
Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Юрайт, 2016 – С. 256
75
фирмы.
На основе таких принципов, новому продукту следует отвечать
определённым потребностям, которые к началу его выхода на рынок
образуются у возможных клиентов. В то же время считают, что приоритет
нужно отдать продуктам, которые:
помогают потребителю удовлетворять абсолютно новую потребность;
удовлетворяют какую - либо классическую потребность на более
качественном уровне;
помогают более широкому перечню клиентов удовлетворить более
широкие потребности
100
.
В конечном счёте основной критерий новизны продукта – присутствие
необходимых характеристик, определяющих предпочтительное отношение
клиентов. Как раз такие продукты считаются продуктами рыночной новизны, в
первую очередь они способны обеспечить фирме коммерческий успех на
рынках реализации.
Ключевым моментом при формировании маркетинговой стратегии
считается выбор путей, помогающих банку решить задачу продвижения
собственных продуктов и услуг на рынок и завоевания стабильных и надёжных
клиентов.
Появление банковских инноваций связано прежде всего с 3 причинами:
1) с постоянным движением коммерческой мысли и с желанием обойти
своих конкурентов;
2) с систематически появляющимся кризисом (общим либо частным) в
банковской системе, что считается стимулом к совершенствованию финансовой
мысли и увеличению финансовой стабильности банка;
3) с работой финансового рынка в иностранных государствах, что
100
Бабурина Н.А. Международные валютно-кредитные и финансовые отно-шения: Учебное пособие. – М.:
Юрайт, 2016 – С. 140
76
предоставляет сведения о банковских нововведениях за границей
101
.
В результате анализа тенденций и особенностей развития банковского
сектора России выявлено, что существенным образом меняется количество и
качество самих банковских институтов.
На сегодняшнем этапе особая роль национальной банковской системы
состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении
возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в
сохранении и приумножении сбережений граждан.
Итак, в данной главе изучены проблемы и перспективы развития кре-
дитных отношений в РФ на современном этапе.
Для повышения четкости сигнала денежно-кредитной политики Банк
России изменил подход к установлению процентных ставок по операциям по-
стоянного действия на сроки свыше 1 дня. Для поддержания устойчивости фи-
нансового сектора Банк России принял пакет мер.
Основная на сегодняшний день проблема российского рынка кредитова-
нии физических лиц – нерациональные и несогласованные требования
законодательства по информированию заемщика. Вторая проблема - неполнота
информирования заемщика. Третья проблема, которой также стоит уделить
внимание – неопределенность понятия «полная стоимость кредита».
Для успешного функционирования кредитного рынка в рамках
инновационного развития российской экономики необходимо выполнение
условий, стимулирующих финансовые инновации: финансовая и операционная
прозрачность; овладение информационными технологиями; капитал банков;
успешность борьбы за клиента; степень риска.
101
Резяпова Ю.Ю. Рынок инновационных кредитных продуктов в России: Сборник статей Международной
научно-практической конференции. В 6-ти частях. – Уфа, 2016 – С. 297
77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, в первой главе данной работы были изучены теоретические осно-
вы формирования кредитных отношений в условиях рыночной экономики.
Кредит – важнейшая составляющая системы взаимоотношений в экономике
рынка, поэтому договоренности, организующие кредитные отношения, должны
быть зафиксированы, общественно признаны. Кредитные отношения выполня-
ют перераспределительную функцию, в процессе производства и обмена вре-
менно высвобождающаяся стоимость передается заемщику, а затем возвраща-
ется к своему владельцу.
Развитие кредитных отношений – многообразный и сложный процесс,
связанный с воздействием целого ряда факторов. Особого внимания заслужива-
ет изучение закономерностей развития кредита, к числу которых, с нашей точ-
ки зрения, следует отнести: глобализацию; концентрацию; публичность долга;
повышение роли инструментов финансового рынка.
Во второй главе был проведен анализ кредитных отношений на совре-
менном этапе развития рыночной экономики. По итогам 2014 года можно про-
следить снижение курса рубля в сравнении с курсами валют других стран-
экспортеров нефти. Свыше половины убытков убыточных банков концентриру-
ется в крупных госбанках и банках, проходящих процедуру финансового оздо-
ровления.
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка
можно условно разделить на три основные группы: пассивные операции (при-
влечение средств); активные операции (размещение средств); активно-
пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции. Из рассматриваемого
периода 2011-2015 гг., можно увидеть, что увеличиваются суммы
предоставленных кредитов и задолженностей физических лиц перед банками,
но в 2015 г., суммы предоставленных кредитов и задолженностей уменьшают-
ся.
Аналитики финансовой сферы осуществляют мониторинг изменений в
области потребительского кредитования, анализируют обращения заемщиков,
78
что дало возможность определить три основные проблемы в сфере кредитова-
ния: принудительное включение в кредитный договор услуг по различным ви-
дам страхования; незнание заемщиков о таком понятии, как формирование
полной стоимости кредита; игнорирование права потребителя на отказ от того,
чтобы банком была произведена уступка требования долга третьим лицам.
В третьей главе изучены проблемы и перспективы развития кредитных
отношений в РФ на современном этапе.
Для повышения четкости сигнала денежно-кредитной политики Банк
России изменил подход к установлению процентных ставок по операциям по-
стоянного действия на сроки свыше 1 дня. Для поддержания устойчивости фи-
нансового сектора Банк России принял пакет мер.
Основная на сегодняшний день проблема российского рынка кредитова-
нии физических лиц – нерациональные и несогласованные требования
законодательства по информированию заемщика. Вторая проблема - неполнота
информирования заемщика. Третья проблема, которой также стоит уделить
внимание – неопределенность понятия «полная стоимость кредита».
Для успешного функционирования кредитного рынка в рамках
инновационного развития российской экономики необходимо выполнение
условий, стимулирующих финансовые инновации: финансовая и операционная
прозрачность; овладение информационными технологиями; капитал банков;
успешность борьбы за клиента; степень риска. Ключевым моментом при фор-
мировании маркетинговой стратегии считается выбор путей, помогающих бан-
ку решить задачу продвижения собственных продуктов и услуг на рынок и за-
воевания стабильных и надёжных клиентов.
79
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) //
httр://www.соnsultаnt.ru
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред.) «О банках и бан-
ковской деятельности» // httр://www.соnsultаnt.ru
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. 28.11.2015) //
httр://www.соnsultаnt.ru
4. Федеральный закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 03.07.2016)
«О защите прав потребителей» // httр://www.соnsultаnt.ru
Типографские издания
5. Алпатов Г.Е., Боркова Е.А., Герман Л.А., Гончарова Е.Н. и др.
Формирование инновационной экономики России. – СПб., 2014 – 289 с.
6. Бабурина Н.А. Международные валютно-кредитные и финансовые
отношения: Учебное пособие. – М.: Юрайт, 2016 – 390 с.
7. Батаев А. В. Анализ финансовых показателей и прогноз информати-
зации банковского сектора России в период кризиса В сборнике: Финансовые
решения ХХI века: теория и практика Сборник научных трудов 16-й Междуна-
родной научно-практической конференции. Санкт-Петербургский государ-
ственный политехнический университет Петра Великого; Ответственные за
выпуск Д. Г. Родионов, Т. Ю. Кудрявцева, Ю. Ю. Купоров. – Санкт-Петербург,
2015 – 150 с.
8. Борщ Л.М., Рыжих О.А. Анализ и перспективы развития кредитного
рынка в РФ: Сборник трудов XVІIІ Международной научно-практической кон-
ференции студентов, аспирантов и молодых ученых. 2016
9. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Юрайт, 2016
10. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. –
М.: Омега–Л; Высш.шк., 2014
80
11. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.
– М.: Юрайт, 2016 – 320 с.
12. Кисилева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отноше-
ний в России // Инновационная наука. – 2016. - № 12-1. – С. 107-109
13. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Банковский и
биржевой центр, 2013 – 450 с.
14. Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н. Деньги. Кредит. Банки.
Банковское дело. – М., 2015 – 390 с.
15. Никитин В.М., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки: опорный кон-
спект лекций. – Барнаул, 2014
16. Петухова С.Н., Юдина Е.А., Минакова Е.И. Рынок кредитных ре-
сурсов России и перспективы его развития / Закономерности и тенденции раз-
вития науки в современном обществе. – Уфа, 2016 – 420 с.
17. Резяпова Ю.Ю. Рынок инновационных кредитных продуктов в Рос-
сии: Сборник статей Международной научно-практической конференции. В 6-
ти частях. – Уфа, 2016 – 186 с.
18. Соколова О.Л. Состояние банковской системы и основные тенден-
ции рынка банковского кредитования в России: сборник научных трудов 17-й
международной научно-практической конференции. Санкт-Петербургский по-
литехнический университет Петра Великого. – СПб., 2016 – 256 с.
19. Татуйко А.Г. Анализ тенденций на кредитном рынке РФ // В мире
науки и инноваций – Уфа, 2016 – 152 с.
20. Шалдаева Л.И. Факторы и особенности развития кредитного рынка
// Наука и молодежь: новые идеи и решения. – Волгоград, 2016 – 211 с.
21. Шматок Е.В., Шилкина О.А. Организация коммерческого кредита и
его роль в развитии экономики: Сборник материалов III Международной науч-
но-практической конференции. 2015 – 230 с.
Периодическая литература
81
22. Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные
проблемы и тенденции развития / А.В.Егоров, И.Л.Меркурьев, Е.Н.Чекмарева //
Инновации. - 2013. - № 9. - С. 33-38
23. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные
тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 266-268
24. Зачесса Е.Н., Овсянникова Э.А. Влияние финансового кризиса на
банковскую систему России // Современные проблемы права, экономики и
управления. – 2016. - № 2 (3). – С. 393-398
25. Кригер А.А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 –
начало 2016 г. // Молодой ученый. – 2016. - № 27 (131). – С. 413-416
26. Магомедова М.С. Современное состояние рынка кредитования Рос-
сии // Актуальные вопросы современной экономики в глобальном мире. – 2016.
- № 5. – С. 360-364
27. Тихомирова Е.В. Сущностные характеристики кредита и кредитных
отношений // Деньги и кредит. – 2015. - № 3. – С. 54-58
28. Чеховская И.А., Руденок Л.М. Кредитные операции российских
коммерческих банков: их динамика и структура // Экономические исследования
и разработки. – 2016. - № 3. – С. 7-15
29. Шакирова Г.Р. Экономико-теоретический анализ сущности кредит-
ных отношений // Новая наука: стратегии и векторы развития. – 2016. - № 118-
1. – С. 262-264
30. Филиппова И.А., Хлебникова А.Ф. Кредитный рынок и его разви-
тие // Научный альманах. – 2016. - № 5-1 (19). – С. 318-321
Интернет-источники
31. Барсуков М.В. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы.
– Режим доступа: auditorium.kursksu.ru/pdf/004-015.pdf
32. Информационно-аналитический сборник ЦБ РФ - [Электронный ре-
сурс] - [Режим доступа] – URL: http://www.cbr.ru/publ (дата обращения
01.02.2017)
82
33. Никонов С. Закон о потребительском кредите: оправдались ли ожи-
дания? URL: http://forumyuristov.ru/stati/analitika/584-zakon-opotrebitelskom-
kredite-opravdalis-li-ozhidaniya.html (дата обращения 20.02.2017)
34. Обзор финансовой стабильности – Москва - [Электронный ресурс] -
[Режим доступа] – URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_stab (дата обращения
29.01.2017)
35. Оперативный мониторинг экономической ситуации в России. Тен-
денции и вызовы социально-экономического развития / Институт 152 экономи-
ческой политики им. Т.Е. Гайдара, Российская академия народного хозяйства и
государственной службы при Президенте Российской Федерации, Всероссий-
ская академия внешней торговли; Ред. колл.: Дробышевский С.М., Кадочников
П.А., Мау В.А., Рогов К.Ю., Синельников, Мурылев С.Г. 2015. № 2. Февраль. -
[Электронный ресурс] URL: http://www.iep.ru/files/text/crisis_monitoring/2015-2-
feb.pdf (дата обращения 15.02.2017)
36. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» - URL:
http://www.raexpert.ru (дата обращения 10.02.2017)
37. Официальный сайт Центрального Банка России. URL:
httр://www.сbr.ru (дата обращения 15.02.2017)
38. Показатели деятельности кредитных организаций. URL:
http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub (дата обращения 20.12.2016)
39. Сыткин М.М. Рынок банковского кредитования в РФ: Аналитиче-
ский аспект. URL: http://research-journal.org/economical/rynokbankovskogo-
kreditovaniya-v-rfanaliticheskij-aspekt (дата обращения 02.02.2017)
40. Финансовый гид. Перспективы рынка кредитования в 2016 г. URL:
http://finansovyjgid.ru/kreditu/299-perspektivy-rynka-kreditovaniya-v-2016-
godu.html (дата обращения 05.02.2017)