64
бизнеса.
Существует также проблема анализа количественных показателей,
связанных с расчетами коэффициентов, которые могут в той или иной мере
характеризовать устойчивость финансового состояния клиента.
Таким образом, банкам не всегда выгодно кредитовать малые
предприятия вследствие высоких рисков, значительных накладных расходов и
отсутствия достаточного количества квалифицированного персонала. В данной
ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как
в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются
высокими процентными ставками.
Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с
отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии.
Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности
своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы не было как такового). Но
структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную
картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может. Так же,
как и осуществить качественное финансовое планирование.
Крупные предприятия, как правило, предпочитают кредитоваться в
зарубежных банках, либо пользуются альтернативными источниками заемных
средств (облигации, кредитные ноты и др.), что снижает потенциал развития
национальной системы кредитования.
В настоящее время многие клиенты - юридические лица испытывают
потребности в нестандартных схемах финансирования. Соответственно -
наряду с кредитными линиями в режиме овердрафт, краткосрочными
кредитами, возобновляемыми и не возобновляемыми кредитными линиями,
обеспеченными ликвидным залогом (недвижимость, акции крупных
предприятий, оборудование и др.) или под поручительство организаций,
имеющих положительную кредитную историю в банке проблемой является
выдача гарантий в пользу третьих лиц, лизинговые, факторинговые операции и
65
другие
89
.
Итак, на сегодняшний день существуют определенные сложности на
рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Менеджеры
крупных банков поясняют их наличие ввиду достаточно высоких рисков, роста
расходов и практически полного отсутствия банковского персонала высокого
уровня квалификации. Финансировать физические лица сегодня намного более
предпочтительно, поскольку высота процентных ставок компенсирует наличие
рисков. А вот лицам юридическим достаточно сложно оформлять кредит по
аналогичным ставкам, да и требования к предпринимателям у банков
жестковаты.
Кредитование юридических лиц проводится намного активнее банками
регионального значения: здесь и требования к заемщикам несколько более
либеральны. Однако ресурсная способность небольших банков достаточно
ограничена – удовлетворить российский бизнес в полной мере они просто не в
состоянии.
Проблема ссуды предпринимателей в большей части состоит в
неравномерном распределении ресурсных средств между банками. Дело в том,
что основной денежный запас регулируется достаточно крупными
государственными банками, а они не заинтересованы в предоставлении
выгодных продуктов юридическим лицам.
Можно отметить, что хотя рынок субсидий малого и среднего бизнеса
испытывает достаточное количество проблем, тенденции к его либерализации
очевидны уже сегодня. И вполне очевидным становится тот факт, что в
условиях сегодняшнего процесса стабилизации экономики стоит ожидать
улучшений и в сфере развития малого и среднего предпринимательства в
Российской Федерации в ближайшие годы.
Таким образом, основными путями совершенствования кредитной
политики коммерческого банка могут стать:
89
Татуйко А.Г. Анализ тенденций на кредитном рынке РФ // В мире науки и инноваций – Уфа, 2016 – С. 130
66
принятие банком рисков только после их тщательного анализа;
неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от
одного или нескольких крупных клиентов;
проведение активной работы по улучшению качества кредита,
структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;
принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки зало-
га, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности
заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного про-
екта и пр.
3.2. Перспективы развития кредитного рынка России
На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы
кредитования в России в 2017 году. У каждого четвертого гражданина нашей
страны есть кредит или кредитная карта, которой он пользуется. Практически
четверть населения нашей огромной страны живет в долг.
Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную
им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря
уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сей-
час. Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, кото-
рые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высо-
кие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится
платить.
Одной из основных проблем кредитования является низкая
платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально
трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей не могут
позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный
взнос в размере 10-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс.
рублей
90
.
90
Петухова С.Н., Юдина Е.А., Минакова Е.И. Рынок кредитных ресурсов России и перспективы его развития /
Закономерности и тенденции развития науки в современном обществе. – Уфа, 2016 – С. 250
67
Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в
том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему
банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто от-
пугивает их потенциальных заемщиков.
При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости
. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести
затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в
выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои
риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или
хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее вы-
годные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и
использование кредитных карт – цена услуг которых является достаточно
высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента
получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга. Главной
проблемой стабильного развития рынка кредитных карт также считаются во-
просы, связанные с достоверной классификацией будущих заемщиков.
Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В
настоящий момент в нашей стране 20 - 30% и более всех автомобилей
приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют
в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту
автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования
, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-
за отсутствия регистрации данного залога – движимого имущества иногда
умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль
91
.
Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Мно-
гие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в каче-
стве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является неболь-
шой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером.
91
Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2013 /Инфографика; Автостат –
аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/
68
Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном
касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кре-
дитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь
клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процен-
тов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны
отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также
расходы, которые с этим связаны.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране воз-
никают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является
отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие
представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для
предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно
назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что
большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность
непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприя-
тиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то
проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий
и высокой стоимости кредита для малого бизнеса
92
.
Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое
снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производ-
ствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают
штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную
плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью
заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они
неправильно оценивают свои финансовые возможности.
Еще одной причиной невозвратов является то, что большой рост рынка
потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Не-
которые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. По-
92
Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2012. - № 5. - С.75
69
тенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью
получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно:
выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом исчез-
нуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество,
совершаемое преступной группой лиц
93
.
Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических креди-
тов те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду теку-
щему финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов,
не принимая во внимание последующую ликвидность портфеля. Кризис лик-
видности подтвердил необходимость ответственного подхода к кредитованию
со стороны банков.
Правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно,
справедливая цена кредитного продукта – это залог уверенности в возврате
кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы бан-
ка.
Решать проблему невозврата кредитов банки либо пытаются силами
собственной службы безопасности, либо все чаще используют такой
инструмент возврата долгов, как перепродажа части кредитного портфеля дру-
гому кредитору или коллекторскому агентству.
Специфический подход к решению проблемы возвратности выданных
кредитов, заключается, в первую очередь, в устранении угроз невозврата долга,
для этого решаются три основные группы задач, определяющих гарантии воз-
вратности:
а) полнота и корректность оформления договорной документации;
б) наличие системы сопровождения договоров;
в) степень обеспеченности кредита
94
.
93
Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое
агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21.pdf
94
Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития /
А.В.Егоров, И.Л.Меркурьев, Е.Н.Чекмарева // Инновации. - 2013. - N 9. - С. 34
70
Таким образом, для успешного функционирования кредитного рынка в
рамках инновационного развития российской экономики необходимо выполне-
ние условий, стимулирующих финансовые инновации: финансовая и
операционная прозрачность; овладение информационными технологиями; ка-
питал банков; успешность борьбы за клиента; степень риска.
Можно выделить положительные и отрицательные черты банковского
кредитования населения.
К положительным чертам можно отнести:
банки получают стабильно высокую прибыль;
торговые организации и автосалоны получают возможность
увеличить объемы своих продаж;
повышается покупательская платежеспособность населения;
расширяется клиентская база, как для банков, так и для торговых
организаций (автосалонов);
покупка в кредит позволяет купить товар в момент её наибольшей
актуальности для покупателей;
покупка товара в кредит спасает покупателя от возможности
подорожания этого товара в будущем;
покупка в кредит позволяет потребителю купить на месте нужный ему
товар;
К отрицательным чертам банковского кредитования населения
относятся следующие:
повышенные риски невозвратности денежных средств для банков;
клиенты значительно переплачивают за приобретаемый товар из-за
высоких процентных ставок по кредиту;
немаловажным является и психологический фактор, за давно
совершенную покупку придется расплачиваться несколько месяцев, а то и лет.
Таким образом, развитие розничного кредитования несет для экономики
страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.
71
По прогнозам экспертов, темп прироста рынка необеспеченного
потребительского кредитования по итогам 2017 года составит порядка 17%, а
абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб.
95
Базовый сценарий
предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по ито-
гам года - не более 0,5 %), а также неухудшение геополитический ситуации.
Стагнация на рынке РОS-кредитования сменится плавным ростом, за год порт-
фель прирастет на 4–5 %. Большинство крупных участников рынка уже сокра-
тили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь
государственные банки. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские
карты, и кредитов наличными составят 15–20 %. Политика Банка России по
снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели.
Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в пери-
од бума 2013–2016 гг., до конца 2017 года полностью отразится в отчетности
банков.
Динамика потребительского кредитования в 2017 году будет во многом
определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической
ситуации.
В целом, с целью совершенствования кредитных услуг для населения
является повышение эффективности кредитования населения, что в свою оче-
редь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а
также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении воз-
растающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных
средств банков.
К направлениям совершенствования кредитных услуг населению можно
отнести следующие:
1) Расширение продуктовой линейки;
2) Улучшение качества продуктовой линейки;
3) Совершенствование технологий предоставления кредитов;
95
Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» - URL: http://www.raexpert.ru
72
4) Совершенствование ценообразования на кредитные услуги банка;
5) Расширение способов погашения розничных кредитов;
6) Повышение эффективности взаимодействия различных
подразделений банка;
7) Повышение квалификации сотрудников банка;
8) Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка
96
.
Все это будет способствовать совершенствованию банковских кредит-
ных продуктов для населения, а, следовательно, и увеличению объемов предо-
ставляемых кредитных услуг физическим лицам.
Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста
доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в
формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продук-
тов.
В целом необходимо отметить, что основные угрозы развития
банковского сектора России следующие:
высокий уровень системных рисков и зависимости от внешней среды;
наличие региональной диспропорции в доступности банковских услуг
потребителям;
низкая диверсификация активов, соответственно, и доходов;
уязвимость пассивной базы (средства до востребования составляют 40
-46 % от пассивов).
Совершенствование банковской системы и банковского надзора будет
осуществляться в соответствии с разрабатываемой Стратегией развития бан-
ковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г. по следующим
направлениям:
обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных ор-
ганизаций;
96
Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой
ученый. - 2014. - №17. - С. 268
73
упрощение и удешевление процедур реорганизации;
оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания
населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
развитие системы микрофинансирования
97
.
В таблице 8 представлены стратегические приоритеты банков,
сгруппированные по типам банков.
Таблица 8
Перспективные стратегии российских банков
98
Группа банков
Стратегия развития
Банки с
государственным уча-
стием в капитале
Внутренний рынок: ориентация на развитие нишевых
сегментов с высоким потенциалом спроса и слабым ин-
тересом со стороны частных банков. Внешний рынок:
покупка зарубежных банковских активов (ориентация
на банки, работающие с розницей и МСБ, а также на
рынке международного финансирования)
Крупные частные
банки
Внутренний рынок: ориентация на высокомаржиналь-
ные сегменты, максимально использующие потенциал
скоринговых систем и поточного кредитования
(беззалоговое кредитование, кредитные фабрики для
МСБ). Внешний рынок: покупка небольших зарубеж-
ных банков в странах, в которых осуществляют
деятельность крупные российские клиенты, развитие
на их основе операций торгового финансирования
Малые и средние ре-
гиональные банки
Банковское обслуживание состоятельных клиентов.
Создание синдикаций в рамках банков одного региона
для финансирования крупных региональных инвести-
ционных проектов. Присоединение к мультибанков-
ским платежным системам. Привлечение предприятий
малого и среднего бизнеса на комплексное обслужива-
ние, включая предоставление консультационных услуг
(структурирование бизнеса, поиск партнеров, налого-
вый и управленческий консалтинг, разработка бизнес-
планов). Ипотечное кредитование
Для улучшения параметров развития банковского сектора страны и
укрепления его роли в макроэкономике можно предложить следующее:
1) В современных условиях требуются новые источники долгосрочного
фондирования и механизмы, гарантирующие вложение банками получаемых
ресурсов в кредитование реального сектора. Наиболее очевидными способами
являются легализация вкладов без права досрочного истребования, а также
97
Филиппова И.А., Хлебникова А.Ф. Кредитный рынок и его развитие // Научный альманах. – 2016. - № 5-1
(19). – С. 319
98
Официальный сайт Центрального Банка России. URL: httр://www.сbr.ru