66
составят 110 690 000 рублей. На совершенствование программного обеспечения
потребуется 2 000 000 рублей. Расходы на оснащение персональным
компьютером каждого сотрудника составят 10 360 000 рублей. Затраты на
приобретение канцелярских принадлежностей и прочие расходы составят 990
000 рублей. Объемов расходов на зарплату всех сотрудников Единого центра
составит 95 640 000 рублей. Трудно переоценить роль рекламы в настоящее
время.
С помощью рекламы планируется в кратчайшие сроки довести до клиентов
информацию о планируемых мероприятиях по усовершенствованию работы
Онлайн банка. На развитие маркетинговой деятельности потребуется 1 820 000
рублей. Благодаря рекламе, клиенты узнают, что получение потребительских
кредитов в режиме Онлайн стало удобнее, надежнее и быстрее. Это будет
способствовать притоку клиентов в Сбербанк. Далее просчитаем экономическую
выгоду от предложенного усовершенствования процедуры выдачи
потребительского кредитования через Онлайн. Предполагается, что
предложенные меры окупятся в течение года. В настоящее время в Сбербанке в
год оформляется около 4 млн. кредитов. Предположим, что благодаря
проведенным маркетинговым операциям, количество потребительских кредитов
в режиме Онлайн увеличится в 2019 году только на 1%, прирост вновь
оформленных потребительских кредитов составит примерно 40 тысяч кредитов.
По данным сайта sravni.ru, средний объем одного кредита в Сбербанке
составляет 250 тыс. руб.
Таблица 20
Усредненные данные для расчета
Показатель
Количество
Единица измерения
Сумма кредита
250 000
Тысяч рублей
Процентная ставка
13,9
%
Срок кредита
36
Месяцев
Далее произведем расчет платежей по одному кредиту за год (см. приложение 3)
Процентный доход по одному кредиту за год составит 30 866,01 рублей.
Следовательно, за первый год процентный доход, исходя из планируемых 40 000
67
к выдаче кредитов составит: 40 000х30 866,01=1 234 640 400 рублей. Привлечены
денежные средства для потребительских кредитов будут со вкладов физических
лиц, средний процент по вкладам составляет 5% годовых.
По предполагаемому мероприятию сумма выданных кредитов составит 10
000 000 000 рублей. Рассчитаем чистый процентный доход за год. Процент по
привлеченным вкладам: 10 000 000 000 – 9 500 000 000 = 500 000 000 руб.
Процент по кредитному риску: 10 000 000 000 – 9 800 000 000 = 200 000 000 руб.
Итого: 1 234 640 400 – 500 000 000 – 200 000 000 = 734 640 400 руб.
Чистый процентный доход за год составит 734 640 400 руб.
Прибыль: 734 640 400 – 200 000 000 – 110 690 000 = 423 950 400 руб.
Сумма доходов на один вложенный рубль: 423 950 400/110 690 000 = 3,83
руб. Расчет экономической эффективности предлагаемого мероприятия
представлен в таблице 21.
Таблица 21
Расчет экономического эффекта от предлагаемого
мероприятия
В рублях
Показатели
Значение
Объем выданных кредитов
10 000 000 000
Процентный доход за год
1 234 640 400
Процентный расход за год
500 000 000
Чистый процентный доход за год
734 640 400
Процентный риск
200 000 000
Первоначальные затраты на реализацию предлагаемого
мероприятия
110 690 000
Прибыль
423 950 400
Анализ результатов показывает, что доход, полученный за счет внедрения
предложенных мер по усовершенствованию услуги Онлайн кредитования, не
только покроет убытки, но и принесет значительную прибыль. Подводя итоги,
следует отметить, что Сбербанк Онлайн – одна из наиболее популярных форм
работы банка. Личный кабинет, который создается для каждого клиента
позволяет отслеживать и выполнять все необходимые операции в режиме
Онлайн в любое время суток. Предложенные меры усовершенствования Онлайн
кредитования необходимо реализовать в самое ближайшее время с целью не
68
только сохранения клиенткой базы, но и ее увеличения, и, как следствие
получения прибыли. Благодаря качественно новому уровню обслуживания
клиентов, ПАО «Сбербанк России» сохранит лидирующее положение
крупнейшего банка на кредитном рынке.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современную кредитную систему можно без преувеличения назвать
одной из наиболее значимых составляющих рыночной экономики. С помощью
нее происходит оперативная мобилизация средств, которые требуются для
реализации расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности
экономики, а также динамичного развития экономических процессов.
Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и
распространенных видов заемных ресурсов.
Развитый рынок кредитования представляет собой не что иное, как
источник стимулирования спроса населения на товары и услуги, способный
создать дополнительные импульсы экономического роста.
Неудивительно, что в современном мире кредитование физических лиц
распространено довольно широко. Для банков это направление деятельности
является одним из наиболее приоритетных и доходных. Кредитная политика
каждого банка формируется индивидуально.
Новые кредитные продукты создаются, исходя из потребностей различных
возрастных и социальных групп населения: на образовательные цели; на покупку
потребительских товаров и неотложные нужды; на приобретение жилья и т. д.
Кредитный портфель – это совокупность всех ссуд, выданных банком на
определенный момент времени, а также различные требования коммерческого
банка, имеющие кредитный характер и сгруппированных по определенным
критериям. Каждый банк формирует свою кредитную политику и порядок
организации кредитования клиентов. Основным этапом реализации кредитной
политики коммерческого банка является формирование качественного
кредитного портфеля.
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим частным банком по
размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В
общем рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк России» занимает первую
70
позицию по активам и вторую по величине собственного капитала. Капитал
банка за 2018 год увеличился на 575,6 млрд. руб. Активы банка в 2018 году
увеличились на 3,7 трлн. руб., в основном за счет роста чистой ссудной
задолженности.
В 2018 г. эффективность деятельности банка выросла, о чем
свидетельствует рост прибыли. Разница между процентами по кредитам и
депозитам, а также рост комиссионных доходов позволяет Банку показывать
рекордную прибыль, и это ключевой источник дохода Банка.
ПАО «Сбербанк России» предлагает клиентам широкую линейку
кредитных продуктов, ориентированных на частных заемщиков. Кредитный
портфель занимает главное место в составе и структуре активов банка – свыше
75%, что позволяет оценить кредитную политику банка как достаточно
агрессивную. Суммарный объем кредитов на конец 2018 г. составил 4,6 трлн.
руб., но именно розничное, и особенно ипотечное кредитование в 2017 -2018 гг.
росло более высокими темпами. В результате удельный вес кредитования
физических лиц в кредитном портфеле вырос с 25,1% в 2017 году до 28,8% в
2018 году.
Проведенный анализ показал, что наблюдается устойчивый прирост
ссудной задолженности физических лиц за рассматриваемый период на 1833, 4
млрд. руб. или на 42,27%. Так с 2016 по 2017 год произошло увеличение на
588,5 млрд. руб. или 13,56%, с 2017 по 2018 годы произошло увеличение на
1245,0 млрд. руб. или 25,27%
Проводя анализ структуры кредитов физическим лицам в разрезе целей
кредитования отметим, что наибольшая удельная доля принадлежит ипотечному
кредитованию. Значительный спрос на ипотечные кредиты способствовал росту
доли жилищного кредитования до 55,7% в 2018 году. Кредиты, взятые на
потребительские нужды, составляют в 2016 г. 44,5%, в 2017 г. 43,8%, в 2018 г.
44,3 %. Все виды кредитов для физических лиц увеличиваются в динамике за
исключением автокредитов, по которым наблюдается отрицательный прирост –
71
данная группа кредитов для физических лиц уменьшилась в объемах
кредитования на 80%.
Основной показатель качества кредитного портфеля - это коэффициент
риска. Он складывается из отношения просроченных ссудных задолженностей и
формирования резервов на возможные потери по ссудам. Коэффициент риска у
ПАО «Сбербанк России» приближен к показателям нормы, просроченная
задолженность не превышает 5%. Это означает, что банк своевременно
реагирует на рост ссудной задолженности путем увеличения резервов на
возможные потери. Коэффициент покрытия убытков по ссудам более
рекомендуемого значения, что свидетельствует о достаточном формировании
резервов под обесценение портфеля. Коэффициент темпов погашения
просроченных кредитов стремится к нормативному показателю, что говорит о
хорошем темпе погашения просроченной ссудной задолженности.
Коэффициент эффективности кредитных операций ПАО «Сбербанк
России» на протяжении всего периода имеет тенденцию к снижению. К 2018 г.
прибыльность кредитных операций составила всего 10%, что свидетельствует о
резком снижении эффективности размещения кредитов. Вместе с тем,
доходность кредитования физических лиц самая высокая: если в 2017 г. она
несколько снизилась, то в 2018 г. вернулась на уровень 14%.
Для повышения экономической эффективности кредитной деятельности
ПАО «Сбербанк» следует усовершенствовать процедуры розничного
кредитования. Важным направлением повышения эффективности банковских
услуг в Сбербанке является формирование и совершенствование
клиентоцентричной модели розничного бизнеса, которая позволяет оперативно
внедрять новые продукты и сервисы, повышать качество обслуживания на
основе постоянного получения обратной связи. Постоянные замеры индекса
удовлетворенности потребителей, индекса готовности рекомендовать банк, доли
обращений, решенных на месте, в целом обеспечивает повышение
эффективности предоставляемых банком услуг. Вместе с тем, Сбербанку
72
рекомендуется усилить работу с отклонениями в действиях сотрудников от
действующих инструкций, включить новые типы обращений в работу с
отклонениями через информационную систему управления для ВСП,
актуализировать существующие и добавить новые памятки по решению проблем
клиентов. Конечной целью данной работы должно стать наличие у сотрудников,
непосредственно взаимодействующих с физическими лицами, возможности
быстро решить проблему при контакте с клиентом.
Как показал анализ, требует совершенствования и система кредитования с
использованием системы Сбербанк Онлайн. В работе предложено создание
Единого специального центра для оформления Онлайн кредитов, работающих в
режиме удаленного доступа, совершенствование программного обеспечения с
целью ликвидации системных сбоев и улучшения работы системы Онлайн-
кредитования, внедрение новых информационных технологий (в том числе
электронная подпись, скайп встреча, электронное подтверждение документов).
Организация этой работы приведет к росту потребительского кредитования и
увеличению доходов ПАО «Сбербанк» на 424 млн. руб.
73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием
12.12.1993) // Собрание законодательства РФ, 2014, № 31, ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г.
№14–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 1996, №5, ст. 410; Российская газета,
1996, №23,24,25,27.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской
Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395–1–ФЗ // Ведомости Съезда народных
депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357; Собрание
законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492; 2017, №31 (Часть I), ст. 4754.
4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218–ФЗ //
Собрание законодательства РФ, 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
5. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №
353–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2013. № 51. Ст. 6673.
6. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от
28.06.2017 № 180–И // Вестник Банка России, 2017, №65–66.
7. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» от 28.06.2107 г. № 590–П // Вестник Банка
России, 2017, № 30.
8. Андрющенко А.А. Состав риска кредитования физического лица в
коммерческом банке//В сборнике: Развитие финансовой науки: дискуссионные
вопросы современных исследований Сборник научных трудов. 2018. С. 22-25.
9. Алиева Э.Б., Агаев Г.А. Проблемы правового регулирования банковского
сектора РФ//Вестник Дагестанского государственного университета. Серия 3:
Общественные науки. 2018. Т. 33. № 1. С. 66.
10. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. Пособие
для вузов/ Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова; под общ. ред. Е.А. Бибиковой. – М.:
74
Флинта, 2016. – 128 с.
11. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]/ под
ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с
12. Беспалов Р.А., Степина О.А., Ткачева Ю.А. Особенности кредитной
политики коммерческого банка в современных условиях // Экономика и
предпринимательство. 2017. № 2 - 1 (79 - 1). С. 545 - 548.
13. Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц:
тенденции и перспективы развития: монография / Н.Е. Бровкина. – М.: КНОРУС,
2016.
14. Вовколуп Ю.Л.Современное состояние банковского кредитования
физических лиц на примере ПАО «Сбербанк»//Экономика и социум. 2018.
№ 10 (53). С. 169-174.
15. Жиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк,
страховая компания) учебное пособие - М.: КНОРУС, 2016. - 265 с.
16. Зернова Л.Е., Ильина С.И.Аспекты и принципы кредитования физических
лиц в коммерческих банках//Инновационное развитие. 2018. № 4 (21). С. 97-99.
17. Кудинова Ю.А., Колмыкова Т.С.Современные аспекты кредитование
физических лиц коммерческого банка//В сборнике: Теория и практика
функционирования финансовой и денежно-кредитной системы России Сборник
статей Международной научно-практической конференции (тринадцатое
заседание). Посвящается 100-летию Воронежского государственного
университета. 2018. С. 174-176.
18. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И.
Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. – М.: Кноиус, 2017.
19. Лаврентьев С.Ю.Тенденции развития финансово – кредитных отношений в
банковской сфере// Актуальные научные исследования в современном мире.
2018. № 3-4 (35). С. 84-88.
75
20. Леснова Л.А., Вылегжанина Е.В.Кредиты в форме «овердрайв» в практике
российских банков// В сборнике: Современная финансово-кредитная система:
теория и практика Материалы международной научно-практической
конференции : текстовое электронное издание . . 2018. С. 163-168.
21. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка: учеб. Пособие для
вузов / Г.С. Панова; под общ. ред. Г.С. Пановой. – М.: ДИС, 2015. – 464 с.
22. Радковская Н.П., Макарова Т.Н. Стратегия управления кредитным риском
как основа организации системы риск – менеджмента в коммерческом банке
//Журнал правовых и экономических исследований. 2017. № 2. С. 222-226.
23. Рустамов У.Р., Ильина С.И. Терминологический анализ понятия
кредитования физических лиц в коммерческом банке//В сборнике: Экономика
сегодня: современное состояние и перспективы развития (Вектор-2018). 2018. С.
93-95.
24. Соколова Е.С.Оценка кредитной политики банков в отношении субъектов
частного сектора в Российской Федерации//В сборнике: Научные исследования
и разработки студентов Сборник материалов VII Международной студенческой
научно-практической конференции. Редколлегия: О.Н. Широков [и др.]. 2018. С.
275-279.
25. Сосковец А.Л., Исаева Г.В. Кредитование физических и юридических лиц
на примере АО «Россельхозбанк»//В сборнике: Актуальные проблемы
агропромышленного комплекса Сборник трудов научно-практической
конференции преподавателей, аспирантов, магистрантов и студентов
Новосибирского ГАУ. 2018. С. 275-278
26. Сидорова Ю.В., Распопов А.В. Риски коммерческих банков при
кредитовании физических лиц//Отв. ред. Я.Ю. Радюкова. Тамбов, 2019. С. 248-
263.