56
Заключение
Кредитование физических лиц является одним из наиболее
рентабельных и приоритетных направлений деятельности коммерческих
банков. Исходя из этого анализ деятельности коммерческого банка на рынке
розничного кредитования является важным направлением исследования
функционирования коммерческого банка.
По нашему мнению кредитование физических лиц следует считать такой
вид кредита, при котором заемщиком является физическое лицо, а целью
кредитования – удовлетворение потребительских нужд заемщика, в том числе и
нужд долгосрочного характера, таких как жилье или образование.
В ПАО Сбербанк кредитный портфель сформирован из кредитов
физических и юридических лиц. В связи с ростом обанкротившихся банков
клиенты больше стали обращать внимание на надежность банка при
размещении средств. В результате, позиции банка в привлечении средств
значительно укрепились. Так, за 2018 год доля банка на рынке средств частных
клиентов выросла с 35,9 до 38,7 %, а на рынке средств юридических лиц – с
35,0 до 32,2 %.
Обязательные нормативы информируют о достаточности капитала банка
и о его ликвидности, ограничивают концентрацию активов и возможности
злоупотреблений со стороны инсайдеров банка и собственников. Анализ
экономических нормативов осуществлялся в сравнении фактических значений
показателя с нормативным; рассмотрении динамики изменения анализируемого
показателя; выявлении факторов, оказавших влияние на показатели. Анализ
доходов и расходов банка, показал, что кредитная политика ПАО «Сбербанк»
эффективна.
Потребительские кредиты от Сбербанка имеют свои сильные и слабые
стороны.
Среди положительных можно выделить следующие:
-быстрое принятие решения банком – от 2-х часов до 2-х рабочих дней;
57
-возможность на долгосрочной основе получить крупную ссуду в долг,
при этом обеспечение по кредиту не является обязательным;
-выдача и рассмотрение заявок по всем видам кредитов производится без
комиссий;
-страхование не является обязательным требованием, но положительно
влияет на условия кредитования;
-льготные условия для участников зарплатных проектов;
-возможность полного или досрочного погашения без комиссий и
штрафов.
В рамках исследования было выявлено, что основные проблемы
кредитования физических лиц в банковском секторе Российской Федерации
зависят не только от состояния экономики страны и денежно-кредитной
политики Центрального Банка Российской Федерации, но и от деятельности
коммерческого банка на рынке кредитования. Основные проблемы
кредитования физических лиц в банковском секторе Российской Федерации
связаны как с деятельностью самого коммерческого банка, так и с действиями и
целями заемщика – физического лица.
Основными проблемами ПАО «Сбербанк» являются:
– недостаточно широкая разновидность кредитных продуктов,
адаптированная под нужды физических лиц возрастом до 25 лет;
– повышение уровня риска невозврата кредита;
– случаи банковского мошенничества со стороны заемщика.
Для устранения выявленных проблем и недостатков, автором
предлагаются следующие рекомендации, которые способны улучшить практику
кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»:
– разработка и введение новой кредитной программы «Мобильный
кредит» в ПАО «Сбербанк»;
– разработка системы доставки оформленных кредитных карт на дом или
в офис клиента;
58
– разработка нового кредитного продукта в рамках программы
«Мобильный кредит».
Предложенный автором новый кредитный продукт в рамках программы
«Мобильный кредит» соответствует динамики роста кредитов предоставленных
физическим лицам моложе 25 лет в Российской Федерации. При реализации
новой программы в банке улучшиться ряд показателей:
– уменьшение среднего времени работы с анкетой клиента с 20 до 10
минут;
– повышение количества предоставленных кредитов физическим лицам в
месяц с 15 до 20.
Внедрение системы оформления заявок на кредит наличными через
мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» без визита в банк смогут
оптимизировать скоринговую модель оценки платежеспособности заемщика с
учетом обновления модели по выборке последних (поздних) клиентов.
Таким образом, экономическим эффектом от разработки новой
программы «Мобильный кредит» в ПАО Сбербанк является получение дохода
в размере 536 160 рублей в месяц. Экономическая эффективность от
деятельности увеличилась на 0,16 и составила 3,80.
59
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 N 14-ФЗ (в ред. от 29.07.2018)
2. 2 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 N 353-ФЗ (в ред. от 27.12.2018 N 554-ФЗ)
3. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской
Федерации» от 10 июля 2002 г. (с изм. и доп. от 27.12.2018 N 514-ФЗ)//
Российская газета. - 2002. -11 июля.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (от 03.08.2018 N 327-
ФЗ) «О кредитных историях»
5. Банковское дело : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. –
М.: ЮНИТИ, 2016. – 591 с.
6. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ;
под ред. О.И. Лаврушина. -12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.
7. Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского
кредитования населения в России // Молодой ученый. - 2018. - №20. - С. 275-
277.
8. Воронина Е.Р. Современный рынок банковского кредитования
населения в РФ -2018. -№ 17. – 256-257 с.
9. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке:
учебное пособие / Н.В. Горелая. - М.: ИНФРА-М, 2017. -207 с.
10. Горшков В.П. Закон о кредите и специфика «денежного обращения»
// Бизнес и банки, 2016.
11. Деньги. Кредит. Банки. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.:
ТК Велби, Изд-во Проспект, 2017. — 848 с.
12. Деньги и кредит / Под ред. Б. С. Ивасив. - М .: Финансы, 2016. - 404
с.
13. Ефремова И.А. Банковское кредитование населения: современные
тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2018. - №17. - С. 266-268.
60
14. Жабина О. А. Перспективы потребительского кредитования на
современном этапе в РФ - 2018.- 365-366 с.
15. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова. - Минск:
БГЭУ, 2017. - 448 с.
16. Косᴛрᴎкᴎн, П.Н., Иᴨоᴛечное кредᴎᴛованᴎе в Россᴎᴎ / П.Н.
Косᴛрᴎкᴎн, А. Н. Кузьмᴎ нов – М.: МАКСПресс, 2018. – 212 с.
17. Литвинова, С. А., Ипотечное кредитование: Учеб. пособие для
вузов/ С. А. Литвинова, Ипотечное кредитование.: Директ-Медиа. – 2017.- 182
с.
18. Лаврушин О.И. Л13 Эволюция теории кредита и его использование в
современной экономике: монография / О.И. Лаврушин. — М. : КНОРУС, 2016.
- 394 с.
19. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /
А.С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2017. - 640 c.
20. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? /
Н.А. Новикова, Н.В. Орлова. - М.: Ростов н/Д: Феникс, 2017. - 284 c.
21. Новичков, В.И. Экономическая теория: Учебник для бакалавров /
А.А. Кочетков, В.М. Агеев, В.И. Новичков; Под общ. ред. А.А. Кочетков. - М.:
Дашков и К, 2017. - 696 c.
22. Романовский, М. В., Финансы и кредит в 2 т : учебник для вузов / М.
В.; под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 3-е
изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2015. — 627 с.
23. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и
зарубежный опыт / И.Н. Рыкова. // Финансы и кредит. 2018. №36. С. 57-62.
24. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики / Н.В.
Самодурова. - М.: Финансы и статистика, 2017. - 144 c.
25. Савинов, О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам /
О.Г.Савинов // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. — Самара, 2017. — № 6 (92). —
С.91-95.