46
Глава 3. Пути повышения эффективности кредитования
физических лиц в ПАО Сбербанк
3.1. Рекомендации по повышению эффективности кредитования
физических лиц в ПАО Сбербанк
Несмотря на положительную тенденцию финансовой деятельности
коммерческого банка, на практике существует ряд проблем, которые негативно
отражаются на конкурентных преимуществах ПАО Сбербанк в банковском
секторе.
Основными проблемами являются:
– недостаточно широкая разновидность кредитных продуктов,
адаптированная под нужды физических лиц возрастом до 25 лет;
– повышение уровня риска невозврата кредита;
– случаи банковского мошенничества со стороны заемщика.
Для снижения воздействия внутренних проблем со стороны
коммерческого банка и с учетом проблем со стороны заемщика возникает
необходимость совершенствовать практику кредитования физических лиц в
ПАО Сбербанк.
Автором предлагаются следующие рекомендации, которые способны
улучшить практику кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк:
– разработка и введение новой кредитной программы «Мобильный
кредит» в ПАО Сбербанк;
– введение системы оформления заявок на кредит наличными через
мобильное приложение «ПАО Сбербанк Онлайн» без визита в банк;
– разработка системы доставки оформленных кредитных карт на дом или
в офис клиента;
– организовать систему сотрудничества организаций (работодателей),
которые являются клиентами банка, и ПАО Сбербанк по вопросам
подтверждения доходов работников организации;
47
– разработка нового кредитного продукта в рамках программы
«Мобильный кредит».
Для того чтобы осуществить реализацию предложенных мероприятий,
необходимо осуществить инвестиционные расходы в области:
– найма и обучения специалистов по доставке кредитных карт «на дом»
клиенту;
– переобучения кредитных специалистов по оформлению дистанционных
заявок с помощью мобильного приложения «ПАО Сбербанк Он-лайн».
По мнению автора, основные рекомендации разрешают проблемы с
недостаточностью предоставления кредитных продуктов для физических лиц
возрастом до 25 лет, а также упрощают сбор и анализ информации для баз
данных скоринговой модели оценки платежеспособности заемщика.
В настоящее время оформление кредита наличными возможно через
заявку онлайн на официальном сайте ПАО Сбербанк, однако, несмотря на
возможность удаленного оформления кредита, для его получения клиенту
нужно обратиться в ближайший офис коммерческого банка со всеми
необходимыми документами, что является затратой времени клиента.
Системы оформления заявок на кредит наличными через мобильное
приложение «ПАО Сбербанк Онлайн» без визита в банк должна быть
продумана в соответствии с интересами банка и интересами будущего клиента.
Интересами банка являются привлечение новых платежеспособных
клиентов, снижение риска невозврата денежных средств, получение прибыли.
Интересами клиента являются упрощенный процесс получения денежных
средств в кредит, экономия времени.
Система оформления заявок на кредит наличными через мобильное
приложение «ПАО Сбербанк Онлайн» без визита в банк состоит из трех этапов:
– оформление заявки;
– проверка заявки и принятие решения о выдаче кредита;
– заключение кредитного договора и доставка кредитной карты.
48
На первом этапе физическое лицо оформляет заявку на получение
кредитной карты посредством мобильного приложения «ПАО Сбербанк
Онлайн».
Структура анкеты-заявления выглядит следующим образом:
– ФИО.
– Пол.
– Дата рождения.
– Мобильный телефон.
– Пункт согласия с условиями обработки и использования персональных
данных клиента.
– Номер паспорта.
– Дата выдачи.
– Кем выдан паспорт.
– Код подразделения.
– Место рождения.
– Форма трудоустройства.
– Название организации-работодателя.
– ИНН работодателя.
– Доходы по основному месту работы.
– Длительность трудовой деятельности на текущем месте работы.
– Вложения (фото клиента с паспортом).
На втором этапе кредитный специалист проверяет заявку в течение 1-2
рабочих дней и принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита
данному физическому лицу. Кредитный специалист осуществляет проверку
официальных документов, кредитную историю клиента по базе НБКИ.
В рамках третьего этапа, после принятия положительного решения о
выдаче кредита, кредитный специалист заключает кредитный договор,
подписанный со стороны банка, оповещает физическое лицо о готовности
передачи кредитной карты и согласовывает время её доставки.
49
Доставка осуществляется курьером ПАО Сбербанк. Клиенту передается
кредитный договор на подпись со стороны заемщика. После подписания
договора курьер передает кредитную карту клиенту в личное пользование.
Разработка нового кредитного продукта «Мобильный кредит» будет
ориентирована на новую систему оформлений заявок через мобильное
приложение «ПАО Сбербанк Онлайн». Рассмотрим основные условия
разрабатываемой кредитной программы данного продукта.
Общими требованиям банка в выдаче денежных средств в кредит
являются:
– гражданство РФ;
– возраст клиента от 21 до 40 лет (на дату погашения кредита);
–постоянная регистрация в любом регионе, где присутствует банк;
– общий стаж работы не менее 1 года;
– между организацией-работодателем и ПАО Сбербанк заключены
соглашения о сотрудничестве.
При заключении договора оформляется кредитная карта «Классическая-
М» на определенных условиях (таблица 18). Обслуживание новой банковской
карты осуществляется бесплатно.
Таблица 18.
Условия для кредитной карты «Классическая-М»
Название
программы
кредитования
Срок, мес.
Сумма кредита,
руб.
Ставка, %
Мобильный
кредит
6 - 36
100 000 – 300
000
от 16,5
300 001 – 700
000
700 001 – 1 000
000
Кредит предоставляется физическому лицу путем зачисления денежных
средств на счет клиента ПАО Сбербанк.
50
Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем
безакцептного списания (без распоряжения владельца счета) банком суммы
регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с
тарифами со счета клиента ПАО Сбербанк (таблица 19).
Таблица 19.
Тарифы по новой программе кредитования
Показатель тарифа
Значение тарифа
Лимит снятий в день
100 000 руб.
Лимит снятий в месяц
1 000 000 руб.
Размер минимального платежа
3% от задолженности на
последний календарный день
месяца плюс сумма процентов,
выставленных к погашению
Пени (штрафы) за несвоевременное
погашение задолженности по кредиту
0,8% в день от суммы
просроченных обязательств
Пени (штрафы) за превышение
установленного лимита кредита
0,6% в день от суммы
превышения
Для снижения уровня просроченной задолженности в рамках новой
программы в ПАО Сбербанк необходимо осуществить переработку
скоринговой модели с учетом того, что новый кредитный продукт оформляется
только по паспортным данным.
Таким образом, в скоринговой модели для кредитного продукта
«Мобильный кредит», можно осуществить переработку шкалы баллов скоринга
по стабильности дохода с ориентацией на кредитную историю клиента, а также
длительность трудовой деятельности.
Важным аспектом одобрения заявления о выдаче кредита будет являться
наличия сотрудничества с организацией-работодателем и ПАО Сбербанк. В
случаи отсутствия сотрудничества либо негативных взаимоотношений между
организацией и банком физическому лицу будет отказано в выдаче денежных
средств в кредит. На взгляд автора данное условие способно снизить уровень
риска невозврата кредита.
В целом по банку при нарушении сроков выплат по кредиту кредитному
специалисту необходимо осуществить ряд мер:
51
– связаться с клиентом ПАО Сбербанк, для того чтобы выяснить причины
неуплаты кредита в срок;
– согласовать решение о реструктуризации долга, учитывая кредитную
историю, сумму кредита и сроки кредитования.
Для решения проблем в случаях банковского мошенничества со стороны
заемщика автор предлагает проводить:
– технико-криминалистический анализ документов службой
экономической безопасности банка;
– анализ сведений на достоверность по базам данных в соответствующих
органах (ФНС, ПФРФ и др.);
– анализ подписи клиента.
Таким образом, предложенные автором рекомендации по
совершенствованию практики кредитования ПАО Сбербанк смогут увеличить
долю банка на рынке кредитования физических лиц возрастом до 25 лет,
оптимизировать скоринговую модель оценки платежеспособности заемщика с
учетом обновления модели по выборке последних (поздних) клиентов.
Предложенные рекомендации также позволят ПАО Сбербанк снизить
уровень просроченной задолженности по предоставленным кредитам и
сократить риски возникновения банковского мошенничества со стороны
заемщика.
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Для обоснования введения предложенных рекомендаций исследуем спрос
на рынке кредитования физических лиц в начале 2019 года и проведем расчет
экономического эффекта от внедрения предложенных мер.
Как отмечает национальное бюро кредитных историй (НБКИ), по
состоянию на 01.04.2019 года доля заемщиков с действующими кредитами в
возрасте до 25 лет в общей структуре действующих российских заемщиков
составила 5,2%, увеличившись с начала 2019 года на 0,4 процентного пункта
(на 01.01.2019 года – 4,8%) (рисунок 2). Это самый значительный рост среди
всех возрастных групп заемщиков.
52
Рис. 2. Динамика доли кредитов, выданных гражданам моложе 25
лет за 1 кв. 2019г., %
Доля выданных кредитных карт увеличилась с 9,2% на 01.01.2019 года до
10,6% на 01.04.2019 год. Доля потребительских кредитов, выданных гражданам
моложе 25 лет, достигла уровня 8,0% от общей совокупности выданных
кредитов в 1 квартале 2019 года. Что касается целевых кредитов (автокредиты,
ипотека), их доля сократилась за рассматриваемый период.
Таким образом, введение нового кредитного продукта в рамках
программы «Мобильный кредит» соответствует динамики роста кредитов
предоставленных физическим лицам моложе 25 лет.
Предполагается, что после внедрения новой кредитной программы в офис
ПАО Сбербанк произойдут следующие изменения:
– рост расходов на оплату труда персоналу;
– уменьшение среднего времени работы с анкетой клиента;
– повышение количества предоставленных кредитов физическим лицам;
– увеличение доходов по предоставленным кредитам.
Рассмотрим предполагаемые изменения после внедрения новой
кредитной программы в офис ПАО Сбербанк (таблица 20).
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
01.01.2019 г.
01.04.2019 г.
9,20%
10,60%
7,90%
8,90%
4,10%
4,00%
5,00%
4,80%
Ипотека
Автокредиты
Потребительские кредиты
Кредитные карты
53
Таблица 20.
Предполагаемые изменения после внедрения новой кредитной
программы в офис ПАО Сбербанк
Показатель
До внедрения
После внедрения
Среднее время работы с анкетой клиента
20 мин.
10 мин.
Время принятия решения
max 3 дня
max 2 дня
Возможность автоматического вноса
сведений о клиенте в базу данных
отсутствует
Присутствует
Необходимость визита в офис
есть
Нет
Кол-во работников на 1 кредит
1 чел.
2 чел.
Кол-во кредитных специалистов в офисе
4 чел.
4 чел.
Кол-во курьеров ПАО Сбербанк по
кредитным продуктам на один офис
0 чел.
2 чел.
Минимальное кол-во выданных кредитов в
месяц на одного работника
15 шт.
20 шт.
Среднее количество кредитных специалистов в отделе ПАО Сбербанк – 4
человека. После внедрения изменений, в штат отдела нанимают двух курьеров,
которые осуществляют доставку кредитных карт. Минимальное количество
выданных кредитов в месяц на одного работника является обязанностью
кредитного специалиста офиса, которую он должен выполнить в соответствии с
внутренним планом ПАО Сбербанк по объему выданных кредитов в месяц.
Расходы на оплату труда в расчете на один кредитный продукт в месяц
рассчитываются по формуле 1.
(1)
где ЗПкс – заработная плата кредитным специалистам офиса в месяц,
руб.;
ЗПк – заработная плата курьерам офиса ПАО Сбербанк в месяц, руб.;
С – социальные отчисления в месяц, руб.;
Пр – прочие расходы в месяц, руб. (канцелярия, бензин, расходные
материалы и др.)
Рассчитаем расходы на оплату труда до и после внедрения новой
кредитной программы «Мобильный кредит» (таблица 21).
54
До внедрения объем ежемесячные расходы на оплату труда составили 150
200 рублей на один отдел. После внедрения уровень расходов на оплату труда
увеличится на 41 400 рублей на один отдел и составит 191 600 рублей в месяц.
Таблица 21.
Расходы на оплату труда до и после внедрения новой
кредитной программы «Мобильный кредит»
Расход
До
внедрения
После
внедрения
Абсолютное
изменение
Среднемесячная заработная
плата кредитного специалиста,
руб.
26 000
26 000
0
Средняя заработная плата
курьера ПАО Сбербанк в
месяц, руб.
0
14 000
14 000
Оплата труда кредитным
специалистам отдела в месяц,
руб.
104 000
104 000
0
Оплата труда курьерам ПАО
Сбербанк в месяц, руб.
0
28 000
28 000
Фонд оплаты труда кредитного
отдела в месяц, руб.
104 000
132 000
28 000
Социальные отчисления (ОПС-
22%, ОСС-2,9%, ОМС-5,1%)
31 200
39 600
8 400,00
Прочие расходы в месяц, руб.
15 000
20 000
5 000
Всего затрат в месяц, руб.
150 200
191 600
41 400
Доход ПАО Сбербанк при кредитовании одного физического лица по
новой программе «Мобильный кредит» на сумму 100 000 рублей и на срок 12
месяцев, под 16,5% годовых составит 9096,76 рублей в месяц (таблица 22).
Таблица 22.
Расчет размера выплат кредита заемщиком
Период
Выплата кредита
Выплата
процентов
Общая выплата
Осталось
выплатить
1
2
3
4
5
1
-7 721,76
-1 375,00
-9 096,76
92 278,24
2
-7 827,94
-1 268,83
-9 096,76
84 450,30
3
-7 935,57
-1 161,19
-9 096,76
76 514,73
4
-8 044,69
-1 052,08
-9 096,76
68 470,04
5
-8 155,30
-941,46
-9 096,76
60 314,74
6
-8 267,44
-829,33
-9 096,76
52 047,30
7
-8 381,11
-715,65
-9 096,76
43 666,19
8
-8 496,35
-600,41
-9 096,76
35 169,84
9
-8 613,18
-483,59
-9 096,76
26 556,66
10
-8 731,61
-365,15
-9 096,76
17 825,05
11
-8 851,67
-245,09
-9 096,76
8 973,38
12
-8 973,38
-123,38
-9 096,76
0,00
55
Рассчитаем экономический эффект до внедрения и после введения новой
программы (таблица 23). Экономический эффект рассчитывается по формуле 2.
Э = Д − З (2)
где Д - доходы от экономической деятельности, руб.;
З - затраты на осуществление экономической деятельности, руб.
Экономическая эффективность рассчитывается по формуле 3.
Эф. =
Д
З
(3)
Таблица 23.
Экономический эффект до внедрения и после введения новой
программы «Мобильный кредит»
Показатель
До
внедре-
ния
После
внедре-
ния
Абсолют
ное
изменен
ие
Всего затрат в месяц, руб.
150 200
191 600
41 400
Общая выплата по одному
предоставленному кредиту в месяц,
руб.
9 097
9 097
0
Доходы от всего количества
предоставленных кредитов в месяц,
руб.
545 820
727 760
181 940
Экономический эффект в месяц, руб.
395 620
536 160
140 540
Экономическая эффективность
3,63
3,80
0,16
Таким образом, экономическим эффектом от разработки новой
программы «Мобильный кредит» в ПАО Сбербанк является получение дохода
в размере 536 160 рублей в месяц. Экономическая эффективность от
деятельности увеличилась на 0,16 и составила 3,80.