65
кредитных продуктов составляет 15%.
В целях увеличения объемов ипотечного жилищного кредитования
предлагается снизить первоначальный взнос до 10% в отношении ипотечных
программ, где в качестве первоначального взноса используется материнский
капитал.
В целях развития кредитования физических лиц исследуемым банком
преимущественно ипотечного кредитования предлагается заемщикам выбирать
форму ежемесячного платежа – аннуитетная или дифференцированная
ипотека.
Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета
ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые
стороны.
Дифференцированная ипотека предполагает планомерное погашение
задолженности, при котором «тело» кредита выплачивается одинаковыми
долями, а проценты по кредиту ежемесячно уменьшаются. По мере выплат
сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться. Такая
схема погашения ипотечного кредита выгодна для более длительных сроков
кредитования (свыше 15 лет).
Если же срок ипотечного кредита составляет менее 15 лет, при
аннуитетной схеме погашения ипотечного кредита ежемесячные платежи
остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного
договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. При этом
в первые годы погашения кредита в сумму аннуитета включаются
преимущественно проценты, поэтому аннуитетная схема невыгодна тем, кто
планирует досрочное погашение ипотечного кредита.
В ПАО «Сбербанк России» при ипотечном кредитовании используется
только аннуитетная форма. Однако ввиду того, что инфляция в государстве все
равно растет, а уровень доходов населения значительно не поднимается,
досрочное погашение полученных жилищных кредитов большинством
заемщиков не следует рассматривать, и для них возможно более удобной была
66
бы дифференцированная ипотека.
Предоставление банком потенциальным заемщикам возможности
выбора формы погашения ипотечного кредита могло бы увеличить поток
клиентов.
Таким образом, в целях развития кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» предлагается:
- предоставление потенциальным заемщикам возможности выбора
формы погашения ипотечного кредита;
- в целях увеличения объемов ипотечного жилищного кредитования
предлагается снизить первоначальный взнос до 10% в отношении ипотечных
программ, где в качестве первоначального взноса используется материнский
капитал;
- для повышения качества услуг ипотечного жилищного кредитования
предлагать клиентам дополнительный страховой продукт, такой, как страховка
от потери постоянного места работы.
- введение нового кредитного продукта «Летим в отпуск!» на сумму до 1
млн. руб. на срок от 6 месяцев до 2 лет, без обеспечения и комиссии за выдачу
кредита с возможностью его досрочного погашения по ставке 9,99%;
- при предоставлении потребительских кредитов на сумму,
превышающую 100 тыс. руб., предлагать снижение ставки по ним на 3,5-4%
при добровольном заключении страховых договоров в дочерней компании
банка ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Предлагаемый кредитный продукт «Летим в отпуск!», как видится,
наиболее востребованным будет в период с мая по октябрь месяц, в целом за
год им предположительно воспользуется 1 млн частных клиентов, при этом
средняя сумма запрашиваемого кредита составит 300 тыс. руб. Исходя из этого
посредством таблицы 15 произведен расчет соответствующих годовых
процентных доходов банка.
67
Таблица 15
Расчет процентных доходов ПАО «Сбербанк России» при
внедрении кредитного продукта «Летим в отпуск!»
Месяц
Сумма кредита
на 1 заемщика,
млн. руб.
Кол-во прогноз.
клиентов, тыс.
чел.
Сумма выданных
кредитов, млрд.
руб.
Процентный
доход,
млрд. руб.
1
0,3
10
3
х
2
0,3
10
3
0,025
3
0,3
15
4,5
0,050
4
0,3
20
6
0,112
5
0,3
50
15
0,237
6
0,3
150
45
0,549
7
0,3
280
84
1,349
8
0,3
280
84
3,022
9
0,3
150
45
6,044
10
0,3
20
6
11,763
11
0,3
10
3
23,202
12
0,3
5
1,5
46,379
Итого
1000
300
92,732
Реализация данного проекта предполагает следующие затраты:
- затраты на рекламную компанию – 20 млн. руб.;
- затраты на разработку данного банковского продукта, его освоение и
информационную реализацию – 325 млн. руб.;
- текущие затраты на оплату труда работников отдела кредитования с
отчислениями – 542,1 млн. руб. в год.
В итоге общие затраты на реализацию проекта кредитного продукта
«Летим в отпуск!» за год составят 887,1 млн. руб.
В результате прибыль от данного мероприятия за год составит 91845
(92732-887), что позволит увеличить процентные доходы банка по кредитам
физических лиц на 10,78% ((852,3+91,845)/852,3*100%).
При этом ссудная задолженность физических лиц банка увеличится на
300 млрд. руб., т.е. на 4,23% ((7093,2+300)/7093,2*100%).
В итоге доходность кредитных вложений физических лиц увеличится с
12,02 до 12,77% (944,1/7393,2*100%).
В результате внедрения системы страхования потребительских
кредитов, ожидается, по аналогии с другими кредитными организациями уже
использующими похожие методы работы, сокращение доли просроченной
68
задолженности в 1,5 раза, т.е. до 2,51% (3,76/1,5).
Сумма просроченной задолженности по прогнозу рассчитывается от
объема кредитов физических лиц в 2019 году (2529,7 млрд. руб.) для того,
чтобы избежать влияния других факторов и составит 63,5 млрд. руб.
(2529,7*2,51/100).
Сумма просроченной задолженности за 2019 год составила 266,9 млрд.
руб. Следовательно, сумма невозврата кредита снизится на 203,4 млрд. руб.
(266,9-63,5).
С другой стороны, произойдет снижение процентных доходов. Так
предполагается, что около 20% потребительских кредитов физическим лицам
будет выдаваться по ставке, сниженной на 4%.
Процентный доход по потребительскому кредитованию при ставке
13,9% составит 351,6 млрд. руб. (2529,7*13,9/100), а если ставка снижается до
9,9%, то доход составит 250,4 млрд. руб. (2529,7*9,9/100).
В целом процентный доход по потребительским кредитам снизится на
101,2 млрд. руб. (351,6-250,4).
Таким образом, экономический эффект, равный разности между
дополнительным доходом за счет сокращения просроченной задолженности и
потерями от снижения процентной ставки составит 102,2 млрд. руб. (203,4-
101,2).
Выводы по главе
В целях развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк
России» предлагается:
- введение нового кредитного продукта «Летим в отпуск!» на сумму до 1
млн. руб. на срок от 6 месяцев до 2 лет, без обеспечения и комиссии за выдачу
кредита с возможностью его досрочного погашения по ставке 9,99%;
- при предоставлении потребительских кредитов на сумму,
превышающую 100 тыс. руб., предлагать снижение ставки по ним на 3,5-4%
при добровольном заключении страховых договоров в дочерней компании
банка ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
69
Реализация первого мероприятия позволит увеличить процентные
доходы банка по кредитам физических лиц на 10,78%, ссудная задолженность
физических лиц увеличится на 4,23%, доходность кредитных вложений
физических лиц - с 12,02 до 12,77%.
Реализация второго мероприятия позволит сократить долю
просроченной задолженности до 2,51% и получить экономический эффект в
размере 102,2 млрд. руб.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитование физических лиц коммерческим банком представляет
собой общественные экономические отношения, основанные на принципах
кредита, между кредиторами – коммерческими банками и
специализированными кредитно-финансовыми институтами и заемщиками –
физическими лицами с целью ссужения стоимости, направление использования
которой обладает непроизводительным характером, а источником ее возврата
выступают доходы от текущей деятельности заемщика. Кредитование
населения имеет большое социально-экономическое значение, поскольку
стимулирует покупательную способность населения, ускоряет его
экономическую активность, способствует повышению его благосостояния.
Существует множество различных классификаций видов кредитных
продуктов для физических лиц, при этом основными признаками
классификации являются цель кредита, срок кредитования, способ обеспечения,
форма предоставления, срок и метод погашения и наличие дополнительных
условий кредитования.
Экономический кризис, наступивший в России в 2014 году, привел к
снижению объемов кредитования населения ввиду снижения как спроса, так и
предложение на данном рынке кредитования, а также увеличению доли
просроченной задолженности. Со стабилизацией экономики, снижением уровня
инфляции, ключевой ставки и увеличением индекса реальной заработной платы
с 2017 года наблюдается рост объемов розничного кредитования, доля которого
в совокупных кредитах банковского сектора на 01.01.2020 увеличилась с 19,25
до 25,90%, и снижение просроченной задолженности с 8,01 до 4,33%. При этом
наблюдается рост всех видов кредитных продуктов для населения, в структуре
которых на конец 2019 года стали преобладать необеспеченные
потребительские ссуды, при значительной доле ипотечного кредитования.
Основным лидером по кредитованию населения в Российской
Федерации является ПАО «Сбербанк России», при этом наблюдается снижение
его доли на данном рынке с 41,5 до 35,6% за 2015-2019 годы
71
Перспективы 2020 года для рынка розничного банковского
кредитования выглядят довольно оптимистичными: можно при отсутствии
непредвиденных негативных экономических шоков ожидать умеренный рост
кредитования физических лиц ввиду оптимизации условий кредитования, ухода
слабых кредитных организаций, снижения уровня инфляции и роста реальных
доходов населения и дальнейшее снижение уровня просроченной
задолженности по кредитам.
Сбербанк России - современный, универсальный банк,
удовлетворяющим потребности различных групп клиентов в широком спектре
банковских услуг исторически образовался в 1841 году. Половиной акций
банка владеет Банк России. География Группы Сбербанка охватывает 21
страну. Банк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и вложений в
реальный сектор российской экономики. Является основным кредитором
юридических лиц и населения РФ, совершенствуя систему кредитования,
внедряя новые цифровые технологии, разрабатывая большинство кредитных
продуктов, развивая удаленные каналы продаж. Банк обладает уникальной
филиальной сетью и самой большой сетью банкоматов, в нем обслуживается
77% жителей РФ. Сбербанку международные агентства присваивают высокие
долгосрочные и кредитные рейтинги.
Анализ баланса банка за 9 месяцев 2017-2019 годов показал, что активы,
активы пассивы и источники собственных средств банка имеют
положительную динамику. Рост активов за данный период на 21,18% обеспечен
преимущественно ростом чистой ссудной задолженности юридических и
физических лиц с преобладанием первой. Рост пассивов на 20,57% - ростом
средств физических и юридических лиц с преобладанием первых. Рост
источников собственных средств банка на 24,8% - ростом полученной прибыли.
В целом структура баланса существенных изменений не претерпела.
Анализ отчета о финансовых результатах за данный период показал, что
все виды доходов и расходов банка растут, при этом процентные доходы
практически в три раза превышают процентные расходы, комиссионные
72
доходы более чем в пять раз превышают комиссионные расходы, наблюдается
снижение величины резерва по ссудам. В итоге отмечается рост финансового
результата банка за 9 месяцев 2019 года к соответствующему периоду 2017 года
на 46,6%.
В целом за 2019 год чистая прибыль без учета событий после отчетной
даты увеличилась на 11,2%, чистый процентный доход вырос на 0,6%, чистый
комиссионный доход на 9,9%. Банк показал уверенный рост кредитного
портфеля в реальном выражении на 6,8%, в том числе физических лиц - на
17,4%, рост средств клиентов составил 4,4%, в том числе физических лиц - на
6,6%. Рентабельность капитала банка по итогам 2019 года составила более 20%.
В ПАО Сбербанк предусмотрены условия, предназначенные для
максимально удобного процесса кредитования физических лиц, который
включает в себя: оформление кредитной заявки - в Сбербанк Онлайн или в
офисе банка при наличии гражданства РФ, регистрации, определенного
возраста и документа о финансовом состоянии и трудовой занятости;
рассмотрение заявления - проверка документов, расчет суммы и срока кредита
и необходимости обеспечения на основании оценки кредитоспособности
заемщика кредитным инспектором и одобрение кредитным комитетом в
течение от двух минут до 4-х рабочих дней в зависимости от вида кредита;
подписание кредитного договора и выдачу кредита в безналичном порядке
путем зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в ПАО
Сбербанк и дальнейшее мониторинг своевременности и полноты погашения
выданной суммы кредита и процентов по нему.
Анализ кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк России»
за 2017-2019 годы показал, что имеет место положительная динамика
жилищного и потребительского кредитования, а также выданных кредитных
карт при отрицательной тенденции кредитов, выданных по приобретение
автомобилей. В структуре кредитного портфеля преобладают жилищные
кредиты, при этом наблюдается снижение их доли с 56,12 до 53,20%, при
увеличении доли потребительского кредитования – с 31,63 до 35,66%.
73
Сбербанк является лидером на российском рынке ипотечного,
потребительского кредитования и рынке кредитных карт, ввиду внедрения
новых кредитных продуктов, автоматизации и цифровизации кредитного
процесса, предложением выгодных процентных ставок, высокого лимита
кредитования и длительного срока кредитования, упрощением процесса
получения кредита и минимальным сроком рассмотрения кредитной заявки.
При этом наблюдается рост присутствия банка в разных сегментах розничного
кредитования в РФ.
Качество кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк
России» в 2017-2019 годах высокое, при этом имеет место его улучшение:
наибольший удельный вес имеют ссуды с умеренным кредитным риском
(89,3%), резерв на потери по ссудам в кредитном портфеле физических лиц
уменьшился с 5,05 до 4,37%, доля просроченной задолженности снизилась с
5,24 до 3,76%. В 2019 году доходность вложений банка по кредитованию
физических лиц увеличилась до 12,02%.
В целях развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк
России» предлагается:
- введение нового кредитного продукта «Летим в отпуск!» на сумму до 1
млн. руб. на срок от 6 месяцев до 2 лет, без обеспечения и комиссии за выдачу
кредита с возможностью его досрочного погашения по ставке 9,99%,
реализация которого позволит увеличить процентные доходы банка по
кредитам физических лиц на 10,78%, ссудная задолженность физических лиц
увеличится на 4,23%, доходность кредитных вложений физических лиц - с
12,02 до 12,77%.;
- при предоставлении потребительских кредитов на сумму,
превышающую 100 тыс. руб., предлагать снижение ставки по ним на 3,5-4%
при добровольном заключении страховых договоров в дочерней компании
банка ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что позволит сократить долю
просроченной задолженности до 2,51% и получить экономический эффект в
размере 102,2 млрд. руб.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996
N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // Справочная правовая
система КонсультантПлюс.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской
Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395-1-ФЗ // Собрание законодательства
Российской Федерации от 1 мая 2017 г. N 18 ст. 2669
3. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ // Собрание законодательства
Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. N 52 (часть I) ст. 5029
4. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря
2013 г. N 353-ФЗ (в ред. от 27 декабря 2019 г.) // Собрании законодательства
Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673
5. Указание от 11 июня 2014 года N 3277-У «О методиках оценки финансовой
устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе
страхования вкладов» // "Вестник Банка России" от 6 августа 2014 г. N 71
6. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. N 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // "Вестник Банка
России" от 4 августа 2017 г. N 65-66
7. Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит (для бакалавров). Учебник М.А.
Абрамова, Е.В. Маркина, Л.С. Александрова. – М.: Кнорус, 2019. – 256с.
8. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское кредитование: учебник и
практикум для бакалавриата и магистратуры. - М.: Юрайт, 2018. - 128 с.
9. Алкадарская М.Ш. Пути расширения банковского кредитования физических
лиц // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2019. –
C.78-82
10. Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц в 2015–2019
годах на основе данных бюро кредитных историй. URL: