45
- кредит для молодежи и пенсионеров;
- ипотечные кредиты:
- кредит на приобретение строящегося жилья;
- кредит на приобретение готового жилья;
- кредит на рефинансирование ипотеки;
- ипотека с господдержкой для семей с детьми;
- кредит на любые цели под залог недвижимости;
- ипотека плюс материнский капитал;
- автокредиты.
Для большинства видов кредитования в ПАО Сбербанк необходим
минимальный пакет документов, куда входит заявление-анкета, паспорт РФ с
регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую
занятость.
Обязательные требования для получения кредита в ПАО «Сбербанк
России» следующие:
- гражданство РФ;
- возраст не менее 18 лет – для заемщиков, получающих зарплату или
пенсию на счет в Сбербанке, не менее 21 года - для других заемщиков. Возраст
на момент возврата кредита по договору не более 70 лет. Образовательные
кредиты могут быть предоставлены гражданам РФ в возрасте от 14 лет -
студентам организаций, осуществляющих образовательную деятельность.
Также верхняя возрастная планка для некоторых кредитов увеличена до 80 лет
на момент возвращения кредита (кредит для пенсионеров);
- стаж работы для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке
– не менее 3 месяцев на текущем месте работы; для работающих пенсионеров,
получающих пенсию на счет в Сбербанке – не менее 3 месяцев на текущем
месте работы при общем трудовом стаже не менее 6 месяцев за последние 5
лет; для клиентов, не получающих зарплату на счёт в Сбербанке – не менее 6
месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже не менее 1 года
за последние 5 лет.
46
Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица в ПАО
«Сбербанк России» производится на основании оценки его материального
положения и способности в установленный срок возвратить полученный кредит
в полном объеме и уплатить проценты.
Если у потенциального заемщика имеются удержания по
исполнительным документам, которые составляют половину его заработка, в
выдаче кредита в ПАО «Сбербанк России» ему отказывают.
Для обеспечения своевременного возврата кредитов ПАО «Сбербанк
России» принимает используемые банковской практикой залог и
поручительство.
Определение кредитоспособности заемщика специалистами ПАО
«Сбербанк России» осуществляется на основе изучения месячных доходов и
расходов клиента.
В состав доходов, согласно методике банка, включаются: заработная
плата, доходы от сбережений и ценных бумаг и другие доходы.
В состав расходов, согласно методике банка, включаются: подоходный
налог и другие налоги, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным
кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и
имущества, коммунальные платежи и т.д.
При прочих равных условиях предпочтение отдают клиенту, у которого
достаточные и стабильные доходы, длительный стаж работы на последнем
месте работы, длительное проживание по указанному адресу.
Рассмотрим в качестве примера клиента Климова Сергея Ивановича, 35-
летнего инженера по охране труда в ООО «Промекс», общий непрерывный
стаж работы на данном предприятии составляет 2 года 3 месяца и объем
доходов которого за год составил 412558 рублей, следовательно,
среднемесячный его доход равен 34379,83 рублей.
Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров
уплачиваемых НДФЛ и других налогов, алиментов, платежей за квартплату и
коммунальные услуги и других расходов.
47
Налог на доходы физических лиц составляет 13% от заработной платы,
т.е. 34379,83*0,13 = 4469,39 руб.
Алименты и ранее выданные ссуды у Климова С. И. отсутствуют.
Платежи за квартплату составляют в среднем 4500 руб.
В итоге среднемесячный расход Климова С.И. составит 8969,39 руб.
(4469,3+4500).
В итоге свободный доход данного заемщика составит 25410,44 руб.
Целью исследования кредитоспособности клиента является совместное с
ним определение наиболее рациональных условий кредитного продукта,
включая сумму, срок и способ погашения кредита.
Так произведем расчет кредитоспособности Климова С.И. и
возможности получения им кредита на потребительские цели в размере 100
тыс. руб. сроком на год.
По данному кредиту в ПАО «Сбербанк России» предусмотрена ставка
14,9% годовых, но поскольку Климов С.И. получает заработную плату в
данном банке, ставка по его кредиту будет снижена на один процентный пункт
(13,9%), в итоге ежемесячный платеж по кредиту составит 8974 руб.
Коэффициент кредитоспособности Климова С.И., определяемый как
отношение суммы ежемесячного платежа по кредиту к сумме его
среднемесячного чистого дохода равен 0,35 (8974/25410,44).
Поскольку рассчитанный коэффициент кредитоспособности не
превышает 0,50, то Климов С.И. может получить запрашиваемую им сумму
кредита на желаемый им срок.
Далее рассчитаем максимальный лимит кредитования данного
заемщика, который определяется как отношение максимальной суммы
аннуитетного платежа (свободного дохода заемщика) к аннуитетному
коэффициенту (Ка), который зависит от запрашиваемого срока кредита и
процентной ставки и рассчитывается по формуле:
Ка = (i/12)/(1-(1+i/12)
-T
),
48
где i – ставка по кредиту;
Т - срок ссуды в месяцах.
Так при сроке ссуды в один год и процентной ставке 13,9% аннуитетный
коэффициент составит 0,0897 (0,139/12)/(1-(1+0,139/12)
-12
).
Тогда максимальный лимит кредитования составит 283,283 тыс. руб.
(25410,44/0,0897).
Следует отметить, что ПАО «Сбербанк России» учитывает принцип
семейного кредитования и предоставляет кредиты заемщикам только под
поручительство его супруги (супруга). При таком подходе один из членов
семьи будет являться титульным заемщиком, а другой – его поручителем,
созаемщиком. Оба они будут нести солидарную ответственность за
своевременное и полное погашение кредита.
В этом случае кредитоспособность заемщиков определяется с учетом
пропорционального распределения месячных расходов на всю семью и
увеличения доходной части семейного бюджета.
Если требуемый кредит требует наличие поручительства, то в качестве
поручителей привлекаются в обязательном порядке граждане РФ, к которым
предъявляются те же требования, что и к заемщику. Количество поручителей
зависит от суммы кредита и платежеспособности поручителей. Некоторые
кредиты требуют наличие обеспечения в виде залога недвижимости.
Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по выдаче в ПАО
Сбербанк проходит в течение следующих сроков:
- по потребительским кредитам – от 2 минут до 2 часов по клиентам,
получающим заработную плату на счет в Сбербанке, для других клиентов - не
более 2 рабочих дней со дня предоставления заемщиком в Банк полного пакета
документов;
- по потребительскому кредиту на покупку и автокредитам - не более 12
часов с момента отправки заявки в обработку;
- по образовательному кредиту с государственной поддержкой - не более
4-х рабочих дней со дня предоставления заемщиком в Банк полного пакета
49
документов;
- по кредитам на строительство жилья - от 24 часов до 3 рабочих дней;
- по кредитам на приобретение готового жилья – за 24 часа.
Первым шагом на пути принятия решения по выдаче кредита является
оформление кредитного дела заемщика, передаваемое далее в службу
безопасности. В этой службе все документы и данные, касающиеся клиента,
проверяются на подлинность и соответствие действительности. Также
подлежат проверке соблюдение заемщиком и его родственниками
законодательства. Полученные данные остаются в деле, которое возвращается
кредитному инспектору.
После того, как оформляется досье на заемщика, его передают на
проверку начальнику кредитного отдела, затем секретарю кредитного комитета,
чтобы его внесли на учет для рассмотрения.
Кредитный комитет банка состоит из представителей следующих
отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а
также управляющий отделения. Если в филиале банка при наличии кредитного
отдела нет представителей отдельных служб, кредитное дело изучается всеми
надлежащими инстанциями.
После того, как кредитный комитет принимает положительное решение
кредитный инспектор информирует об этом заемщика, извещая его о дате
выдачи ссуды и подготавливает кредитный договор, а, при необходимости
договора по залогу или поручительству и прочие.
Большинство кредитов предоставляются единовременно в безналичном
порядке путем зачисления суммы кредита в день заключения кредитного
договора на счет дебетовой банковской карты или текущий счет заемщика,
открытый в ПАО Сбербанк.
При выдаче кредита на строительство жилья собственные средства
заемщика и кредит для оплаты строительства зачисляются на специальный счет
в банке.
Проценты за пользование кредитом начисляются со следующего дня
50
после даты зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты или
текущий счет заемщика, открытый в Банке.
Возврат кредита и уплата процентов по нему осуществляются бесплатно
путем перечисления со счета заемщика, открытого в Банке.
После оформления кредитного договора и выдачи кредита кредитный
инспектор предоставляет информацию о заемщике в бюро кредитных историй и
следит за тем, чтобы погашение кредита осуществлялось вовремя, до окончания
срока действия договора.
В ПАО Сбербанк предусмотрена возможность досрочного погашения
кредита следующими двумя способами: в системе «Сбербанк Онлайн» или по
заявлению в отделении Банка, которое должно включать дату досрочного
погашения, сумму и счет, с которого будет происходить списание денежных
средств.
Досрочное погашение кредита совершается в дату указанного
погашения, которая может приходиться как на рабочий, так и на выходной или
праздничный день.
Минимальный размер суммы досрочного погашения не имеет
ограничения, и дополнительная плата за него не взимается.
Если кредитные платежи поступают позже установленных сроков, то
взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за
период просрочки с даты, которая следует за датой внесения необходимого
платежа, установленной кредитным договором, по дату погашения
просроченной задолженности по нему.
Следует отметить, что ПАО Сбербанк зачисляет суммы кредита только
на счета, открытые в нем. В данной связи может возникнуть обязанность
заемщика заключения договора об открытии счета (счета банковской
карты/текущего счета) с целью зачисления и погашения кредита, если такового
нет при обращении за предоставлением кредита.
В обязанности ПАО Сбербанк при организации процесса кредитования
также входит уведомление заемщика в случае возникновения просроченной
51
задолженности по кредиту не позднее семи календарных дней с даты ее
возникновения, а также иной информации о задолженности.
ПАО Сбербанк также имеет право снизить процентную ставку по
кредиту, о чем должен известить заемщика и установить в данной связи новый
график платежей. Также может в одностороннем порядке осуществлять
снижение размера неустойки или устанавливать период, в течение которого она
не взимается.
Банк вправе перестать выдавать кредит и потребовать досрочного
возврата задолженности и соответствующих процентов при нарушении
заемщиком условий кредитного договора, а также вверить третьим лицам в
поручение осуществление действий в целях погашения заемщиком
просроченной задолженности по кредиту.
Таким образом, в ПАО Сбербанк предусмотрены условия,
предназначенные для максимально удобного процесса кредитования
физических лиц, который включает в себя: оформление кредитной заявки - в
Сбербанк Онлайн или в офисе банка при наличии гражданства РФ,
регистрации, определенного возраста и документа о финансовом состоянии и
трудовой занятости; рассмотрение заявления - проверка документов, расчет
суммы и срока кредита и необходимости обеспечения на основании оценки
кредитоспособности заемщика кредитным инспектором и одобрение
кредитным комитетом в течение от двух минут до 4-х рабочих дней в
зависимости от вида кредита; подписание кредитного договора и выдачу
кредита в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на текущий
счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк и дальнейшее мониторинг
своевременности и полноты погашения суммы кредита и процентов по нему.
2.3 Анализ портфеля кредитов физических лиц в ПАО «Сбербанк России»
Как было отмечено ранее (таблица 6) в ПАО «Сбербанк России» имеет
место рост кредитов физических лиц в кредитном портфеле банка, который по
состоянию на 01.01.2020 составил 33,2%.
52
Для оценки кредитного портфеля физических лиц банка первоначально
по средствам таблицы 10 произведен его анализ в разрезе видов кредитов.
Таблица 10
Динамика розничного портфеля ПАО «Сбербанк России» за 2017-
2019 годы, млрд. руб.
Показатель
2017
год
2018
год
2019
год
Темп изменения, %
2018 к
2017
2019 к
2018
2019 к
2017
Жилищное кредитование
2764,5
3436,6
3773,4
124,31
109,80
136,49
Потребительские кредиты
1558,1
2004,0
2529,7
128,62
126,23
162,36
Кредитные карты и овердрафты
598,4
727,8
787,8
121,62
108,24
131,64
Автокредитование
4,8
2,4
2,3
50,00
95,83
47,92
Итого выданных кредитов
физическим лицам
4925,8
6170,8
7093,2
125,28
114,95
144,00
Оценив данные динамики розничного портфеля банка, можно сделать
вывод о том, что имеет место положительная динамика жилищного и
потребительского кредитования, а также выданных кредитных карт при
отрицательной тенденции кредитов, выданных по приобретение автомобилей.
В структуре кредитного портфеля физических лиц преобладают
жилищные кредиты, при этом наблюдается снижение их доли с 56,12 до 53,20%
за исследуемый период. Также наблюдается снижение удельного веса объемов
денежных средств, выданных по кредитным картам и на приобретение авто,
при увеличении доли потребительского кредитования – с 31,63 до 35,66%
(рисунок 13). Следует отметить, что объем автокредитования в розничном
портфеле банка составляет лишь сотые доли процента.
Рисунок 13. Структура розничного портфеля ПАО «Сбербанк
России» за 2017-2019 годы,%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2017 2018 2019
Автокредитование
Кредитные карты и
овердрафты
Потребительские
кредиты
Жилищное
кредитование
53
Следует подчеркнуть, что Сбербанк является крупнейшим игроком на
российском рынке ипотечного кредитования (57,1%).
Рост объемов жилищного кредитования банка обусловлен, прежде всего,
улучшением условий по кредитам для молодых семей, для заемщиков,
приобретающих жилье у застройщиков — партнеров банка, для семей со
вторым и третьим ребенком, для тех, кто рефинансировал кредит под залог
недвижимости. К тому же банк начал предлагать клиентам новый продукт —
ипотеку для нежилых объектов, включая гаражи, кладовые и машино-места.
В 2018 году произошел запуск кредитования с дисконтами по ипотеке
при помощи счета эскроу. Клиентам предоставляются дисконты в 1,6 или 0,8 п.
п. в зависимости от выбора застройщика, финансируемого банком.
В 2018 году автоматизирована система обзвона клиентов посредством
использования робота «Александра», что позволяет избежать клиентам
увеличения ставки по ипотеке при не предоставлении полиса в срок, а также
уменьшить затраты банка.
В 2017 году банком был запущен сервис ДомКлик, позволяющий
осуществлять поиск недвижимости, получить онлайн-одобрение ипотеки и
объекта недвижимости, определить рыночную стоимость недвижимости и
провести сделки ее купли-продажи, получить услугу аренды жилой, и нежилой
недвижимости, дистанционно сопровождать клиентов после выдачи ипотеки и
рассматривать их обращения в режиме реального времени, электронную
регистрацию перехода права собственности (рисунок 14).
Программы ипотечного кредитования Сбербанка представлены в
Приложении 4.
На рынке российского потребительского кредитования ПАО «Сбербанк
России» также лидирует (33,2%). При этом рост объемов потребительского
кредитования ПАО «Сбербанк России» обусловлен предложением выгодных
процентных ставок, высокого лимита кредитования до 5 млн рублей,
длительного срока кредита до 5 лет, упрощением процесса получения
потребительского кредита и минимальным сроком рассмотрения кредитной
54
заявки, введением отдельной программы кредитования «Кредит физическим
лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» и выведение в 2018 году
продукта «Покупки в кредит» (сервиса для оформления POS-кредита на товары
на сайтах партнеров Сбербанка).
Рисунок 14. Платформа «ДомКлик» ПАО «Сбербанк России»
Так 65% кредитных заявок одобряются в течение 2–5 минут, и более
трети потребительских кредитов выдается без визита клиента в отделение
банка.
В 2013 году операции по автокредитованию ПАО «Сбербанк России»
были переведен в дочерний банк - ООО «Сетелем Банк». Совместная доля
Сбербанка и Сетелем Банка на российском рынке автокредитов составляет
13,7%, при этом имеет тенденция к ее снижению с 2014 года, когда данный
показатель был 15,8%.
В целях поддержки развития национальной платежной системы «МИР»
в сентябре 2018 года Сбербанк присоединился к программе «Привет, МИР» в
качестве эмитента и эквайера. В начале 2018 года были запущенны новые
клиентские интерфейсы в Сбербанк Онлайн и СМСсервис «Мобильный банк»,
которые упростили погашение задолженности по кредитной карте, стали
предлагаться повышенные бонусы в популярных категориях трат, отменена