6
Содержание
Введение .................................................................................................................. 7
Глава 1. Теоретические основы мобильного банкинга ............................... 10
1.1. Понятие и содержание мобильного банкинга ............................................. 10
1.2. Особе нности ра звития мобильного ба нкинга в России ............................ 18
Гла ва 2. Упра вле ние риска ми диста нционного ба нковского
обслужива ния (на приме ре ПА О «Сбе рба нк») .......................................... 39
2.1.Кра тка я ха ра кте ристика ба нка .................................................................... 39
2.2.Те хнологии мобильного ба нкинга в ПА О «Сбе рба нк» ............................ 58
2.3. Кла ссифика ция и соде ржа ние рисков диста нционного обслужива ния 61
Гла ва 3. Ра звитие систе м мобильного ба нкинга ........................................ 65
3.1. Пути сове рше нствова ния и пе рспе ктивы ра звития мобильного ба нкинга в
России ..................................................................................................................... 65
3.2. Прогнозные пока за те ли сове рше нствова ния и пе рспе ктивы ра звития
мобильного обслужива ния при ре а лиза ции ра зра бота нных ре коме нда ций 71
За ключе ние .......................................................................................................... 78
Список использова нной лите ра туры ............................................................. 82
Приложе ния ......................................................................................................... 87
7
Введение
В данный момент мировая банковская система, органичной частью
которой является российская банковская система, хорошо развивается по пути
интеграции, универсализации оказываемых услуг и их стандартов,
взаимопроникновения. Для современного этапа развития банковской системы
характерным является то, что клиент может получить определенный набор
услуг, являясь клиентом определенного банка, и в другом банке, причем не
обязательно банке-партнере, а также дистанционно, активно развивается
предоставление услуг посредством мобильных операторов, а не только
интернет-провайдеров.
Всё это стало возможно при достижении определенного
технологического уровня развития интернет-банкинга. Однако у каждого
государства разная динамика развития. Активное использование
информационных технологий в банковской деятельности началось в
Соединенных Штатах Америки (США) и наиболее развитых европейских
государствах, таких, как Франция, Великобритания, Германия, в конце
семидесятых – начале восьмидесятых годов и к началу двадцать первого века
достигло высоких вершин.
Говоря о Российской Федерации, нужно заметить, что развитие
банковской деятельности в государстве прямо зависит от исторического
развития – в Советском Союзе, существовавшем до начала девяностых годов
прошлого века с его плановой экономикой и отсутствием доступа в глобальную
сеть Интернет, существованием единственного государственного банка
развитие интернет-технологий отсутствовало. Следовательно, данная область
для Российской Федерации является не изученной и активно развивающейся.
На активность развития информационных технологий и предоставления
удаленного доступа к банковским услугам для потребителя оказывает влиние
правительственный курс по созданию информационного общества в
Российской Федерации, активное развитие информационных технологий,
8
разработка и развитие системы межведомственного электронного
документооборота, активное внедрение Интернет и совершенствование доступа
в сеть даже в труднодоступных и удаленных регионах страны.
Исходя из этого, актуальность темы работы связана с тем, что
использование интернет-технологий в банковской деятельности в Российской
Федерации не имеет длительного периода развития, но имеет высокие темпы по
их внедрению на современном этапе. Именно сегодня происходит активный
переход не только таких крупных банков, как ПАО «Сбербанк», ОАО «Альфа
банк», ОАО «ВТБ» и других на удаленный доступ к своим услугам, но и
сравнительно небольших банков, банков региональных.
Целью работы является анализ состояния и перспектив использования
мобильного банкинга ПАО «Сбербанк» в банковском деле современной
Российской Федерации.
Объектом работы является развитие банковской системы современной
Российской Федерации, а предметом – место, роль и тенденции внедрения и
развития Интернет-технологий для мобильного банкинга на примере
коммерческого банка ПАО «Сбербанк».
Задачи:
1. Определить понятие мобильного банкинга.
2. Проанализировать развитие мобильного банкинга в ПАО «Сбербанк».
3. Проанализировать пути развития мобильного банкинга в ПАО
«Сбербанк».
Нормативно-правовой основой работы являются Гражданский кодекс
Российской Федерации (часть первая), Гражданский кодекс Российской
Федерации (часть вторая), Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ,
Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной
системе», Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1, Федеральный закон от
06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Концепция развития
платежной системы Банка России на период до 2015 года, Стратегия развития
9
банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года и другие
источники.
Научной основой работы являются труды таких авторов, как Аганбегян
А.Г., Бартон JI., Батракова Л.Г., Буздалин A.B., Вершинская О.Н., Жуков Е.Ф.,
Кметь Е., Масленченков Ю.С., Парментер Д., Русанов Ю.Ю., Немкович Н. и
многих других.
В работе также использованы официальные статистические данные и
данные с официального сайта ПАО «Сбербанк». (https://www.sberbank.ru)
Методологической основой работы являются метод системного анализа,
метод сравнительного анализа, индуктивно-дедуктивный метод, метод
описательной математической статистики, компаративный метод.
Цель и задачи работы определили ее структуру: введение, 3 главы,
заключение, приложения.
10
Глава 1. Теоретические основы мобильного банкинга
1.1. Понятие и содержание мобильного банкинга
Во время высокой конкуренции за клиентов и динамичности банковского
рынка очень важным становится определение чёткой стратегии своего развития
и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в
банковском секторе подталкивает банки на то чтобы они разрабатывали новые,
более удобные для клиента и более экономные для банка пути повышения
интенсивности и качества связи с клиентом. Использование передовых
технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально
распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать
обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг,
обусловливающих рост конкурентоспособности. Улучшение в компьютерных и
информационных технологиях в банковском секторе предопределило
появление электронного рынка банковских услуг, выделяющихся новыми
стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания, а
так же даёт новые возможности привлечения и удержания клиентов банков.
Направлениями внедрения информационных технологий в банковскую
деятельность являются:
1. Разработка сетей для корпоративных компьютеров, такие как
межбанковские сети.
2. Продажа банковских и сопутствующих услуг в сети Интернет (Банк-
клиент, Интернет-банкинг, Теле-банк, Мобильный банкинг, WAP-сервис
Интернет-трейдинг).
3. Развитие внутрибанковских систем управления и их автоматизация.
Из этого можно сделать вывод что развитие и расширение банковских
услуг происходит про помощи информационных технологий. Постоянно
изменяющиеся условия заставляют банки подстравиваться под навые
требования, которые просят клиенты для их же удобства. В последние годы
ожидания и предпочтения клиентов потерпели большие изменения. Увидеть
11
некоторые из них в порядке убывания приоритетов клиентов при получении
ими банковских услуг вы можете на Рис.1:
Рис.1. Ранжирование требований, предъявляемых клиентами банков к
предоставляемым им услугам
Для исполнения этих потребностей банк должен «преподнести» к клиенту
продукты и услуги. При помощи электронных каналов предоставления
банковских продуктов и услуг это становится возможным: через персональный
компьютер, по телефону, с мобильных устройств.
На сегодняшний день появление глобального электронного финансового
рынка стало возможным при помощи новых технологий, он стал основываться
на интеграционных системах: Интернет, Телефонный банк, Банк-Клиент,
Интернет-Банк-Клиент, которые являются основным направлением
продвижения банковских услуг.
При этом основной вопрос, связанный с этим, и получивший первичное и
даже сейчас опережающее, по сравнению с Российской Федерацией, развитие –
0
0,5
1
1,5
2
2,5
3
3,5
4
доступ к
банковским
услугам, в
особенности
возможность
распоряжаться
денежными
средствами
круглосуточно без
выходных
скорость
реализации услуг
диверсификация
предлагаемых
услуг
цена услуг
Ранг
12
это вопрос электронных денег, безналичных платежей и переводов, которые
осуществляются посредством интернет-технологий.
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс
интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в
частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в
свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Платёжным
инструментом, которое используется населением для проведения расчетов в
розничной сфере торговли и услуг, является банковская платёжная карточка —
платёжный инструмент, обеспечивающая доступ к счету клиента, счетам по
учёту банковских вкладов, кредитов физических и юридических лиц для
получения наличных денежных средств и проведения операций в безналичной
форме, а также проведение других операций в соответствии с
законодательством РФ
1
.
Рис. 2. Статистика по операциям на банковских картах в РФ. Итоги 2012 года
2
1
Бекасов Ш. Кредитные карты: удобство или ловушка? // Наука и жизнь. - 2017. - № 1. - С.62
2
http://www.mforum.ru/analit/pubs/103066.htm
13
В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является
неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с
помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской
системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и
услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех
денежных операций.
Первыми, по мнению экспертов, в обращении появились кредитные
карты. Их родиной можно назвать Соединенные Штаты Америки.
Предназначены они были для того, чтобы подтвердить кредитоспособность
владельца без обращения в банк. В нашей стране, в настоящий момент, можно
констатировать поистине бум кредитных карт. И связанно это, прежде всего с
тем, что в последние 5 – 6 лет все большей популярностью пользуется
потребительский кредит и, конечно, карточные платежные системы не могли
остаться к этому безучастными. Рынок пластиковых карт стал менять свою
структуру вместе с тем как начали изменяться потребности клиентов. Теперь
большинство банков делают ставку на эмиссию именно кредитные карты, а не
зарплатных, как это было раньше. Особенно данная тенденция ощутима в
мегаполисах, таких как Москва, где в относительном выражении доля
зарплатных карт постепенно снижается
3
.
В настоящее время появились новые виды пластиковых карт с
дополнительными функциями
4
. Сейчас уже многие банки осуществляют
выпуск виртуальных карт. Внешне такие карты выглядят примерно так же, как
и все остальные карты. Они бывают только дебетовыми и предназначены
исключительно для расчетов в интернете. Владельцы таких виртуальных карт
не смогут получить наличных денег ни в банкоматах, ни в терминалах.
Исключение — закрытие карты в банке-эмитенте, когда в отделении банка
владельцу карточки возвращаются денежные средства, оставшиеся на его счете.
3
http://banki.ru/news/bankpress/
4
Курасов А.П. Роль и значение внедрения новых технологий платежной системы банка
России / А.П.Курасов, К.И.Попов, Т.О. Махначева // Деньги и кредит. - 2018. - № 10. - С.28
14
Опыт развития систем электронных платежей во многих странах с
развивающейся экономикой показывает, что в популяризации безналичных
расчетов чрезвычайно важна поддержка со стороны как государства, так и
банковского сообщества. Например, в Анголе безналичные платежи были
внедрены при сотрудничестве Центрального банка с 12 коммерческими
банками. Таким образом, удалось добиться снижения объема зарплат,
выплачиваемых населению страны в виде «налички»
5
. В сфере эквайринга в
некоторых странах Африки были отменены импортные пошлины на ввоз
основного терминального оборудования, в том числе банкоматов и POS-
терминалов. В Венгрии правительство финансировало установку POS-
терминалов в течение трех лет, пока на территории страны создавалась сеть
обслуживания безналичных платежей.
Эффективной мерой также могло бы стать налоговое стимулирование
безналичных платежей. По этому пути пошли, например, правительства
Аргентины, Колумбии, Мексики и Уругвая. В частности, потребителям,
оплачивающим товары и услуги кредитными и дебетовыми картами в
Аргентине, возвращается часть уплаченного НДС, который составляет в этой
стране 21%.
Интересен также опыт Южной Кореи. После экономического кризиса
1997 года правительство страны проводит политику поощрения активного
использования платежных карт потребителями и организациями. В частности,
гражданам, пользующимся платежными картами, предоставили ежегодное
освобождение от налогообложения суммы доходов до $4 тыс., а для компаний и
торговых предприятий с годовым объемом продаж свыше $18 тыс. был введен
обязательный прием пластиковых карт. Таким образом, удалось добиться роста
налоговых поступлений к 2013 году на 26% и сокращения теневой экономики
на 4%
6
.
5
Горбунов К.Н. Банки и компании телекоммуникации: новые продукты, новые возможности
// ЭКО. - 2018. - № 8. - С.92
6
Лунькова С.В. Регулирование и контроль рисков платежных систем // Микроэкономика. -
2017. - № 3. - С.163
15
Очевидно, что для решения задачи по увеличению в России доли
безналичных платежей, которую ставит государство и банки, предстоит создать
целую систему взаимосвязанных элементов. Начинать надо, конечно же, с
формирования законодательной базы. При этом, как свидетельствует мировой
опыт, гораздо эффективней отучать население от наличных через систему
поощрений, а не принуждений. Параллельно необходимо повышать доверие к
финансовым услугам и особое внимание уделять обеспечению безопасности
безналичных операций. Пока же у российских потребителей отсутствует четкое
понимание преимуществ использования безналичных банковских услуг и
платежных карт.
Динамика позиционирования банков по обороту торговых операций на
банковских картах в РФ за 2018- 2019 годы
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Позиция в 2018 году
Позиция в 2019 году