16
Динамика позиционирования банков по обороту наличных через банкоматы в
РФ за 2018- 2019 годы
Рис. 3. Лидеры по обслуживанию банковских карт среди российских банков
Как показывает мировой опыт, наиболее эффективная стратегия
продвижения карт – ставка на кредитные карточные продукты. Но чтобы не
упало качество кредитного портфеля банков, развитие кредитовых карт должно
идти за счет вытеснения более рискованного инструмента – pos-кредитования
7
.
В условиях динамичного роста рыночной инновации и технологического
развития в сфере больших и розничных безналичных платежей всё чаще нужно
улучшать действующие системы и все популярнее становится проблема
внедрения новейших механизмов осуществления этих расчётов и платежей.
Форма электронных расчетов через платёжные карты и электронные деньги.
/\Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится
форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных
денег. К электронным расчетам относятся те операции, которые проводились
непосредственно с помощью электронных устройств или же средств связи. Для
7
Руденко Б. Пластиковая экономия // Наука и жизнь. - 2018. - № 1. - С.44
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Позиция в 2018 году
Позиция в 2019 году
17
юридических лиц – программно-технический комплекс «банк-клиент», для
физических – WebMoney и Яндекс.деньги. С помощью них можно управлять
собственным счетом через Интернет и мгновенно получать деньги за работу.
Кроме этого, существует мобильная система платежей, позволяющая
телефонам выступать в роли кошелька.
Эксперты твердят о том, что безналичные расчеты – это будущее мира
финансов. Статистика, в свою очередь, подтверждает эту тенденцию.
Практически все жители заграничных развитых стран в 2010 году имели
десятилетний опыт работы с системами электронных платежей
8
. Им
необходимо было иметь Интернет-ресурс, выбрать страну и тип кредитной,
ввести номер, пароль и нажать кнопку оплатить.
Практика европейских стран показывает, что от реализации комплексной
программы по увеличению безналичных расчетов выигрывают все субъекты
хозяйствования, по следующим причинам.
Низким принято считать наличный оборот менее 10 процентов в общей
денежной массе. В этом случае денежные средства используются только для
важных целей или для определённой категории населения, таких как
пенсионеры. В среднем в Евросоюзе 10% составляет доля наличных денежных
средств. Менее 10 процентов наличных денежных средств находится в обороте
в Дании, Хорватии, Эстонии, Бразилии, Турции. А вот в Швеции составляет аж
3%.
Политика стран, которые поддерживают внедрение технических
инноваций, направлена на расширение использования безналичных расчетов. В
Канаде доля наличных денег в узкой денежной массе снизилась с 19 процентов
в начале 1990-х годов до 10 процентов перед кризисом 2008 года. Сингапур
официально декларировал переход к «безналичному» обществу, снизив
использование наличных денежных средств с 45 процентов в 1990-х до 20
8
Курасов А.П. Роль и значение внедрения новых технологий платежной системы банка
России / А.П.Курасов, К.И.Попов, Т.О. Махначева // Деньги и кредит. - 2018. - № 10. - С.24
18
процентов в 2013 году
9
.
1.2. Особе нности ра звития мобильного ба нкинга в России
Пе ре довые оте че стве нные ба нки, изуча я опыт, на копле нный
за па дными стра на ми по использова нию эле ктронных коммуника ционных
систе м, осна ще нных се тью Инте рне т, ста ли использова ть е го в свое й
пра ктике . Инте рне т ка к информа ционна я структура прочно воше л в
де яте льность клие нтов. В ба нковской сфе ре появле ние Инте рне та
стимулирова ло ра звитие рынка эле ктронных ба нковских услуг,
пре дусма трива ющих использова ние пе рсона льных компьюте ров и других
эле ктронных коммуника ций. Те рмины «цифрова я экономика », инте рне т-
ба нкинг, эле ктронна я комме рция ста новятся все боле е привычными.
Услуги комме рче ских ба нков че ре з се ть Инте рне т-Инте рне т-ба нкинг −
являются на иболе е дина мичным на пра вле ние м фина нсовых инте рне т-
ре ше ний в силу боле е обширного спе ктра ба нковских услуг. Кла ссиче ский
ва риа нт систе мы инте рне т-ба нкинг включа е т в се бя ве сь на бор ба нковских
услуг, пре доста вляе мых клие нта м в офиса х.
В Инте рне те ле гко можно орга низова ть постоянный мониторинг рынков
и а на лиз де яте льности конкуре нтов. За те м пе ре д ба нком вста е т на сущна я
потре бность в собстве нном информа ционном присутствии в Инте рне те , что,
ка к пра вило, вылива е тся в созда ние виртуа льного пре дста вите льства в
Инте рне те (ве б-са йт). Он не долже н быть просто ре кла мно-информа ционной
площа дкой, он долже н по возможности ма ксима льно полно использова ть
возможности Инте рне та для а ктивного продвиже ния услуг ба нка . Это
сле дующий эта п эволюции а ктивности ба нка в се ти – эта п усилий по
продвиже нию тра диционных услуг с помощью сре дств Инте рне та .
Положите льные ре зульта ты ра боты в сре де Инте рне та за ста вляют
ба нки за дума ться о боле е а ктивном использова нии е го возможносте й.
На ступа е т эта п созда ния и продвиже ния спе цифиче ских услуг, в которых
9
Кметь Е. Развитие электронных платежных систем // Пробл. теории и практики управл. -
2017. - № 4. - С.122
19
Инте рне т используе тся ка к не обходимый соста вной эле ме нт са мой услуги.
Одна ко в совре ме нных российских условиях все ра вно суще ствуе т ряд
пробле м.
Во-пе рвых, с ка ждым годом ра звива ются систе мы ДБО. Относите льно
не да вно онла йн-ба нкинг сводился лишь к информа ционным услуга м: после
ка ждой прове де нной опе ра ции с ра сче тными сче та ми пользова те ля,
после дний изве ща лся посре дством смс-сообще ния обо все х де та лях.
Во-вторых, систе ма тиче ски уве личива е тся а ссортиме нт това ров и
услуг, которые можно приобре сти че ре з Инте рне т, не выходя из дома .
В-тре тьих, ра стёт количе ство ра зличных ба нковских програ мм,
на пра вле нных на популяриза цию и обле гче ние бе зна личных ра сче тов. Сре ди
прочих, спе циа льные а кции, в большинстве основа нные на на копите льной
систе ме бонусных ба ллов, на числяе мых клие нту за ка ждое использова ние
пла те жной ка рты. Ве дь в да нный моме нт основна я пробле ма сводится к тому,
что де ржа те ле й пла стиковых ка рт де йствите льно ста новиться с ка ждым дне м
больше , но вот к использова нию после дних «по ма ксимуму» готовы да ле ко не
все .
В-че тве ртых, кобре ндинговые ка рты. Кобре ндингова я ка рта – это
совме стное пре дложе ние ба нка и одной или не скольких компа ний-па ртне ров,
которое да ют при опла те ка ртой всякие скидки и бонусные на копле ния.
Кроме того, ба нки не просто пре дла га ют та кую услугу, а ста ра ются
подстра ива ться к инте ре са м клие нта , е го увле че ним, хобби. Приме ром,
та кого подхода служа т кобре ндинговые ка рты, выпуще нные при подде ржке
FIFA и Российского Футбольного Союза . Ка рты по этой програ мме обла да ют
рядом уника льных опций. При осуще ствле нии бе зна личных ра сче тов
посре дством ка рточки, ба нк из собстве нных сре дств пе ре числяе т
фиксирова нный проце нт со все х тра нза кций в подде ржку ра звития
молоде жного футбола в России.
В-пятых, пробле ма а ктивного использова ния на личных де не г в России.
Те рмин «эле ктронные де ньги» относите льно новый и е го ча сто
20
приме няют к широкому спе ктру пла те жных инструме нтов, основа нных на
иннова ционных те хнико-те хнологиче ских ре ше ниях. Что ка са е тся России, то
осе нью 2009 года была созда на А ссоциа ция «Эле ктронные де ньги»,
объе динивша я ве дущих уча стников российского рынка эле ктронных
пла те же й: We bMone y, «Янде кс.Де ньги», QIWI, i-Fre e , а та кже орга низа ции
НА УЭТ и НА УМИР. Це ль орга низа ции – ра звитие рынка эле ктронных де не г
ка к обще доступной фина нсовой услуги. Се гме нт эле ктронных де не г в России
стре мите льно на бира е т обороты. Согла сно прогноза м, на коне ц 2013 года ,
оборот эле ктронных де не г соста вил около 140 млрд. руб. Се ктор де не жных
пе ре водов та к же уходит в сфе ру эле ктронных пла те же й
10
.
Россию можно на зва ть стра ной на личных де не г. Е сли сра внива ть с
США и Е вропой у на с в обороте са мый большой объе м бума жных купюр. Не
удивите льно. Не смотря на то, что не да вно был принят за кон, е сть пра вила ,
которые в силу вступят только в будуще м году. Прода вцы не все гда готовы
принима ть те же ка рты. В ме га полиса х пята я ча сть торговых точе к не
ра бота е т с пла стиковыми ка рта ми, в глубинке эта цифра 80%. Пока
не выгодно. В мире для торговых точе к комиссии за бе зна личные пла те жи, в
сре дне м, полпроце нта от суммы, а у на с доходит до 3. Иде а льной на зыва ют
ситуа цию в стра на х Е С. Та м до 60% ра сче тов на се ле ния – с помощью ка рт.
Их принима ют не только в ма га зина х, ка к крупных, та к и са мых ма ле ньких,
кре диткой можно ра спла титься в том же та кси. К тому же в ряде стра н
де йствуе т огра ниче ние на опе ра ции с на личными. Опла тить покупки на
крупные суммы – на приме р, ква ртиры или ма шины, можно или ка ртой, или
пе ре водом с ба нковского сче та
11
.
Ра зме стить повсе ме стно ба нкома ты и пла те жные те рмина лы – это лишь
не больша я ча сть к тому что бы их использова ли. Обяза ть ра ссчитыва ться
ба нковскими ка рта ми в России не льзя по за кону: Гра жда нский Коде кс и
10
Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России //
Российское предпринимательство. - 2018. - № 8 (206). - С. 103
11
Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России //
Российское предпринимательство. - 2018. - № 8 (206). - С. 104
21
Конституция да ют пра во выбора сре дства пла те жа . По да нным иссле дова ния
A na lyticRe se a rchGroup, в 2011 году на те рритории России было сове рше но
боле е 3,4 млрд. опе ра ций по ба нковским ка рта м. Ра сте т сумма рный объе м
опе ра ций по ка рта м. Одна ко, по сути, гра жда не ка рточка ми и не пользуются
вовсе , а лишь снима ют на личные . Согла сно иссле дова нию На циона льного
а ге нтства фина нсовых иссле дова ний (НА ФИ), прове де нному в 2012 году,
одной из основных причин не же ла ния гра жда н опла чива ть това ры
ка рточка ми являе тся огра ниче нное количе ство ма га зинов и учре жде ний, где
принима ются эти са мые ка рточки. На это ука зыва е т 1/3 те х лиц, кто име е т
ба нковскую ка рту, но не пользуе тся е й для опла ты това ров и услуг. Друга я
ва жна я причина , по мне нию россиян, состоит в том, что ра сходы трудне е
контролирова ть, е сли опла чива ть покупки при помощи ба нковской ка рты.
Доля те х, кто ука зыва е т на этот ба рье р, за год возросла с 29% до 33%.
Одна ко, сле дуе т учитыва ть тот что многие торговые точки просто не могут
пользова ться подобным сре дством пла те жа , ина че им приде тся пла тить
на логи. Люде й это тоже устра ива е т, поскольку они покупа ют това ры и
пользуются услуга ми по боле е низкой це не .
Е ще одна пробле ма связа на с отсутствие м норма льных ка на лов связи.
Любой че лове к, который пользова лся ка рточкой в других стра на х, зна е т, что
та м тра нса кции проходят мгнове нно. У на с же все на оборот: стоишь в
ма га зине , за тобой стоит оче ре дь люде й с на личными, которые бубнят, мол,
не може шь ра спла титься ка к норма льный че лове к. Эта пробле ма ка са е тся
да же Москвы, а не только отда ле нных ре гионов
12
.
Та ким обра зом, пока в России созда ны условия, при которых гра жда на м
просто-на просто не выгодно пользова ться ка рточка ми.
НА ФИ подготовило иссле дова ние (2019 год), опросив 1,6 тыс. че лове к
из 140 на се ле нных пунктов в 42 российских ре гиона х
13
. Согла сно е го
12
Вершинская О.Н. Потребление российским населением современных банковских услуг и
электронная коммерция / Вершинская О.Н., Бестужева О.Ю., Юдин Т.В. // Информ.
общество. - 2019. - № 3. - С.52
13
Там же
22
ре зульта та м, 81% россиян, пользующихся Инте рне том, зна ют об эле ктронных
пла те жных систе ма х (ЭПС). 1/3 из них (31%) за после дние 12 ме сяце в
опла чива ли в Инте рне те покупки че ре з эле ктронные коше льки, оста льным
69% этого де ла ть не приходилось, но они говорят, что «слыша ли о та кой
возможности». Основна я причина , котора я сде ржива е т использова ние
эле ктронных коше льков, – ве рность на личным де ньга м. «Мне удобне е
осуще ствлять на личные пла те жи», – та к отве тили 47% ре спонде нтов,
зна ющих про ЭПС, но не пользующихся ими. 27% за явили, что не дове ряют
ЭПС, чуть ме ньше – 20% – призна лись, что не уме ют ими пользова ться, 10%
не довольны комиссие й за подобные пла те жи, 6% уве ряют, что не могут
опла тить нужные услуги или това ры.
Та ким обра зом, возника е т пробле ма фина нсовой гра мотности
на се ле ния и не обходимость ра звития розничного се гме нта эле ктронных де не г
и пла стиковых ка рт.
Ра ссма трива ния вопрос бе зопа сности бе зна личных ра сче тов, отме тим,
что поте ри в 2019 году в обла сти пла те жных ба нковских ка рт возросли на 72%
и пре высили сумму в 2 млрд. рубле й. По да нным МВД, проце нт ла те нтности
пре ступле ний соста вляе т 95–99%
14
. В УК, по сути, не т ста те й, позволяющих
привле чь ка рточных моше нников к отве тстве нности. Е сть огромное
количе ство за конода те льных пробе лов, на приме р, за кон «Об орга низа ции
пре доста вле ния госуда рстве нных услуг» у на с прямо за пре ща е т использова ть
эле ктронную ка рту не уполномоче нным лицом, но отве тстве нности за это не
пре дусмотре но. Эти пробе лы нужно срочно устра нять.
Отме тим, что е ще с 2018 года вся отве тстве нность за бе зопа сность
пла те жных опе ра ций возла га е тся за конода те льством на ба нк. То е сть е сли
де ньги с ка рточки были похище ны всле дствие моше нниче ской опе ра ции или
по другой не за висяще й от пла те льщика причине , ба нк обяза н их возме стить.
При этом он не име е т пра ва тре бова ть у пла те льщика дока за те льств, что тот
не был в сговоре с пре дпола га е мыми моше нника ми. Та кие пра вила ,
14
Угодников К. Битая карта // Итоги. - 2018. - № 22. - С.25
23
бе зусловно, повысят урове нь дове рия к бе зна личным пла те жа м со стороны
на се ле ния.
Для больше й бе зопа сности бе зна личных ра сче тов многие ба нки
приме няют ра зличные способы шифрова ния и дополните льные ме ры,
на приме р, отсылку кода , не обходимого для осуще ствле ния бе зна личного
пе ре вода , с помощью СМС-сообще ния на мобильный те ле фон. В любом
случа е , да нные о «коше льке » или сче те не обходимо хра нить в та йне и не
пе ре да ва ть другим лица м, что зна чите льно уве личит бе зопа сность пла те же й.
Другим на пра вле ние м сове рше нствова ния бе зна личных ра сче тов
являе тся улучше ние инте рфе йса програ ммного обе спе че ния, не обходимого
для сове рше ния пла те же й. Долгое вре мя многие люди не могли ра зобра ться с
програ мма ми, которые были не обходимы для прове де ния бе зна личных
пла те же й, а опе ра ционисты и ка ссиры ба нка проходили спе циа лизирова нную
подготовку, в на стояще е вре мя инте рфе йс большинства програ мм для
прове де ния пла те же й интуитивно поняте н пользова те лю, поэтому многие
люди могут са мостояте льно осуще ствлять де не жные пе ре воды.
Кроме бе зна личных ба нковских пла те же й, в на стояще е вре мя в на ше й
стра не большой популярностью пользуются ра зличные эле ктронные
пла те жные систе мы, с помощью которых можно опла чива ть това ры и услуги,
которые вы приобре та е те в се ти Инте рне т.
Большинство пла те жных систе м позволяют осуще ствлять бе зна личные
пла те жи ка к с помощью програ ммного обе спе че ния, уста новле нного на
пе рсона льном компьюте ре , та к и с помощью ра зличных порта тивных
устройств, та ких ка к мобильный те ле фон или коммуника тор, та ким обра зом,
мобильный ба нк для осуще ствле ния бе зна личных ра сче тов може т быть
все гда с собой.
Та ким обра зом, эле ктронна я на личность може т обе спе чить множе ство
пре имуще ств, та ких ка к быстрота и удобство использова ния, больша я
бе зопа сность, ме ньшие тра нза кционные сборы, новые возможности для
бизне са с пе ре носом экономиче ской а ктивности в Инте рне т. Одна ко для
24
оборота эле ктронных де не г используются доста точно сложные и
дорогостоящие те хнологии, что порожда е т не же ла ния ба нков ра звива ть
прое кты, связа нные с эле ктронными де ньга ми. К числу причин, тормозящих в
РФ ра звитие рынка БПК можно отне сти та кие , ка к:
• не обходимость фина нсирова ть ра зра ботки, плода ми которых могут
пользова ться конкуре нты;
• трудности коопе ра ции с другими ба нка ми с це лью ра зде лить за тра ты
на иннова ционные ра зра ботки;
• «ка нниба лиза ция» уже суще ствующих ба нковских продуктов новыми;
• отсутствие ква лифицирова нных спе циа листов в собстве нном шта те ;
• не уве ре нность в на дёжности а утсорсе ров.
Оче видно, что пробле мы нового рынка «эле ктронных де не г» могут
ре ша ться длите льным эволюционным путём либо с помощью больших
инфра структурных прое ктов, инициируе мых госуда рства ми (на приме р,
российска я На циона льна я систе ма пла те жных ка рт).
1. Ме ждуна родный опыт. Ме ждуна родна я пра ктика опре де ляе т, что при
большом уде льном ве се на личных де не жных сре дств в обще й де не жной
ма ссе экономика стра ны ста новится боле е уязвимой (исключе ние соста вляют
стра ны с высоким уровне м пре ступности и кра йне низким уровне м доходов
на се ле ния).
2. Эффе кт для орга нов госупра вле ния. Пре жде все го, орга ны
госупра вле ния за инте ре сова ны в ре а лиза ции компле ксной програ ммы по
уве личе нию бе зна личных ра сче тов по сле дующим причина м:
- повыше ние дове рия на се ле ния к политике , проводимой госуда рством;
- усиле ние контроля за де не жными потока ми внутри стра ны;
- повыше ние фина нсовой гра мотности на се ле ния и доступности
- фина нсовых и пла те жных инструме нтов для не го;
- усиле ние борьбы с коррупцие й;
- сниже ние доли те не вой экономики;
- пре дотвра ще ние ле га лиза ции доходов, получе нных пре ступным
25
путе м;
- сниже ние уровня пре ступности в стра не .
3. Эффе кт для На циона льного ба нка и ба нковской систе мы.
На циона льный ба нк, за инте ре сова н в бе зна личных ра сче та х по
сле дующим
причина м:
- ра звитие фина нсовой, ба нковской и пла те жных систе м стра ны в
це лом;
- боле е точное пла нирова ние основных на пра вле ний де не жно-
кре дитной политики и прогнозирова ние экономиче ских пока за те ле й (урове нь
инфляции, ста вка ре фина нсирова ния, ре а льна я ста вка и другие );
- принятие свое вре ме нных и эффе ктивных упра вле нче ских ре ше ний в
обла сти моне та рной политики и формирова ния золотова лютных ре зе рвов;
- осуще ствле ние эффе ктивного ва лютного ре гулирова ния и ва лютного
контроля;
- сниже ние на кла дных ра сходов на выпуск и обслужива ние на личных
де не г в связи с выполне ние м функции эмиссионного це нтра стра ны.
Для ба нковской систе мы эффе кт от ре а лиза ции програ ммы по
сокра ще нию на личного де не жного обра ще ния за ключа е тся в сле дующе м:
- уве личе ние ре сурсной ба зы ба нка за сче т пе ре вода на личных де не г,
которые на ходятся на рука х у на се ле ния, в де не жные сре дства на ка рт-
сче та х;
- дополните льна я ре сурсна я ба за в виде уве личе ния не снижа е мых
оста тков на ка рт-сче та х;
- стимулирова ние ра звития (вве де ние новых видов ба нковских услуг) и
повыше ния ка че ства пре доста вляе мых ба нковских услуг;
- построе ние систе м упра вле ния риска ми в ба нке , минимиза ция
ба нковских рисков.
4. Эффе кт для орга низа ций торговли (се рвиса ). Экономиче ский эффе кт
для орга низа ций торговли (се рвиса ) за ключа е тся в сле дующе м: