26
- сокра ще ние ра сходов на инка сса цию на личной де не жной выручки;
- повыше ние бе зопа сности орга низа ций торговли (се рвиса );
- уве личе ние това рооборота (дока за но, что психологиче ски на се ле нию
ле гче тра тить де ньги в бе зна личной форме , че м когда на рука х
фиксирова нна я сумма в на личном выра же нии).
5. Эффе кт для на се ле ния. На се ле ние при ре а лиза ции компле ксной
програ ммы сокра ще ния на личного де не жного обра ще ния выигрыва е т в
сле дующе м:
- сокра ще ние личного вре ме ни на опла ту ра зличных видов услуг
(жилищно-коммуна льные услуги, услуги связи и другие );
- уве личе ние личной бе зопа сности (сниже ние риска огра бле ния или
кра жи, а та кже риска за боле ва ний);
- пла нирова ние и контроль личных доходов и ра сходов;
- удобство использова ния;
- получе ние дополните льного дохода (сбе ре га те льные ка рты, бонусные ,
на копите льные и иные програ ммы).
В ходе прове де нного а на лиза се гме нта пла стиковых ка рт ка к сре дства
бе зна личных ра сче тов в РФ выявили, что в на стояще е вре мя суще ствуе т ряд
на пра вле ний сове рше нствова ния бе зна личных ра сче тов:
- сове рше нствова ние норма тивной ба зы бе зна личных ра сче тов с
приме не ние м пла стиковых ка рт;
- а ктивное привле че ние физиче ских лиц к использова нию пла стиковых
ка рт ка к сре дства бе зна личных ра сче тов.
В да нный моме нт в Российской Фе де ра ции а ктивно вне дряются и
ра звива ются эле ктронные сре дства пла те жа , те м не ме не е Россия сильно
отста ёт от иностра нных госуда рств по уровню приме не ния бе зна личной
опла ты в розничной сфе ре . В пе рвую оче ре дь, та ка я ситуа ция сложила сь по
причине боле е поздне го, че м в других госуда рства х, вне дре ния эле ктронных
сре дств пла те жа (с се ре дины 90-х годов прошлого ве ка ), а та кже обусловле на
27
не которыми пре имуще ства ми на личных де не г по сра вне нию с их
эле ктронными а на лога ми.
Та к, к приме ру, в ходе иссле дова ния, прове де нного экспе рта ми
Е вропе йского це нтра льного ба нка , было уста новле но, что на личные пла те жи
име ют са мые низкие обще стве нные изде ржки из ра счёта на одну тра нса кцию
и обе спе чива ют са мую высокую скорость ра счётов (Рисунок 4).
Рис.4. Обще стве нные изде ржки и продолжите льность тра нса кции
15
На се годняшний де нь в Российской Фе де ра ции на блюда ются
доста точно высокие те мпы прироста количе ства пла тёжных ка рт и объёма
опе ра ций, которые сове рша ются с их приме не ние м на те рритории
Российской Фе де ра ции, - в 2019 г. они соста вили 38,6 и 33,3 проце нтов
соотве тстве нно. При этом пла тёжные ка рты используются на се ле ние м в
основном для снятия на личных де не г (85,5 проце нтов от обще го объёма
сове рша е мых опе ра ций).
Ка к изве стно, снятие на личных производится ча ще все го че ре з
ба нкома ты, по количе ству которых Российска я Фе де ра ция на на ча ло 2018 г.
(за 2019 год соотносимый пока за те ль отсутствуе т) за нима ла лидирующие
позиции в Е вропе - 1,3 ба нкома та на 1000 жите ле й (для сра вне ния: во
15
Лунтовский Г. И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы
развития / Деньги и кредит. - №2, 2019. - С. 3-9.
28
Фра нции - 0,87 ба нкома та на 1000 жите ле й; в Ита лии - 0,76; в Ге рма нии -
0,71; в Шве ции - 0,38).
Что ка са е тся бе зна личной розничной опла ты, то гла вным пре пятствие м
на пути е ё ра звития являе тся отсутствие не обходимой инфра структуры.
Да ле ко не во все х се рвисных и торговых орга низа циях пла тёжные ка рты
принима ются к опла те . На на ча ло 2019 г. в Российской Фе де ра ции на
1000 жите ле й приходилось все го 3,7 POS-те рмина ла , тогда ка к, к приме ру, во
Фра нции да нный пока за те ль соста влял 22 е диницы.
Не га тивное влияние на ра звитие бе зна личных сре дств пла те жа
ока зыва е т та кже рост количе ства и объёмов моше нниче ских опе ра ций,
которые сове рша ются в да нной обла сти.
Сле дуе т отме тить, что суще стве нна я ча сть на се ле ния Российской
Фе де ра ции име е т не высокие доходы (ниже сре дне го уровня) и осуще ствляе т
покупки на рынка х и в ме лких розничных ма га зина х, где на личные де ньги
являются е динстве нным пла тёжным сре дством.
Помимо этого, в российском обще стве не доста точно высокий урове нь
фина нсовой гра мотности. Не стоит за быва ть та кже и про психологиче ский
а спе кт: на се ле ние привыкло ра ссчитыва ться на личными де ньга ми, и, чтобы
пе ре орие нтирова ть е го на приме не ние эле ктронных сре дств пла те жа , нужны
и вре мя, и большие усилия.
Це нтра льный ба нк Российской Фе де ра ции постоянно проводит ра боту
по ра звитию бе зна личных розничных пла те же й и огра ниче нию на личного
де не жного оборота .
Совме стно с министе рства ми и ве домства ми Це нтра льный ба нк
Российской Фе де ра ции сове рше нствуе т и а ктуа лизируе т ме тодологиче скую и
пра вовую ба зу, котора я ре гла ме нтируе т использова ние эле ктронных
сре дств пла те жа . Те м са мым ока зыва е тся соде йствие ра звитию
те хнологиче ской и институциона льной инфра структуры для осуще ствле ния
бе зна личных ра счётов.
29
На се годняшний де нь ре ша е тся вопрос об огра ниче нии на личных
ра счётов, которые сове рша ются на се ле ние м в се рвисных и торговых
орга низа циях, суммой в 600 тыс. руб. Подобные огра ниче ния вве де ны в ряде
иностра нных стра н. К приме ру, во Фра нции ма ксима льна я сумма пла те жа
на личными, который може т сове ршить физиче ское лицо-ре зиде нт, соста вляе т
3000 е вро, в Ита лии - 1000 е вро, а в Болга рии - 15 тыс. ле вов (7650 е вро).
Обсужда е тся пе рспе ктива пе ре вода в обяза те льном порядке
за ра ботной пла ты, пе нсий, пособий на ба нковские ка рты.
Уде ляе тся та кже внима ние изуче нию опыта других госуда рств по
ра звитию бе зна личных розничных пла те же й. Та к, к приме ру, в Укра ине в
2018 г. се рвисные и торговые орга низа ции обяза ли уста на влива ть POS-
те рмина лы в количе стве не ме не е 50 проце нтов от количе ства ка ссовых
а ппа ра тов.
Рынок бе зна личных розничных пла те же й проде монстрирова л
сле дующую дина мику: в 2019 г. количе ство POS-те рмина лов возросло на 17,6
проце нта , доля бе зна личных пла те же й в обще м ра зме ре розничных пла те же й
возросла с 6,5 до 8,1 проце нтов, а доля бе зна личных пла те же й в обще м
количе стве розничных тра нса кций - с 17,5 до 24,5 проце нтов. Боле е быстрому
ра звитию бе зна личных пла те же й, ка к выяснилось в ходе социологиче ского
иссле дова ния, пре пятствова ли та кие фа кторы, ка к низкий урове нь дове рия к
прода вца м в ма га зина х и сильна я психологиче ска я привяза нность укра инце в
к на личным де ньга м.
Це нтра льный ба нк Российской Фе де ра ции счита е т, что в ре ше нии
вопроса , ка са юще гося ра звития бе зна личных пла те же й, не обходимо
приде ржива ться компле ксного подхода . Це ле сообра зно на чина ть не с
вве де ния за пре тов, а с созда ния условий, которые бла гоприятствуют
ра сшире нию использова ния бе зна личных сре дств пла те жа , в ча стности
не обходимо, чтобы торговые се ти и орга низа ции, которые ока зыва ют услуги
на се ле нию, были осна ще ны те хникой для приёма ка рт.
30
В то же вре мя пе ре д те м, ка к огра ничить на личные ра счёты, сле дуе т
оце нить возможные после дствия, проа на лизирова ть, не буде т ли да нна я ме ра
уще млять пра ва гра жда н на приобре те ние услуг и това ров.
Приме няя исключите льно а дминистра тивные ме тоды, же ла нный
ре зульта т достичь вряд ли уда стся. Нужны та кже ме ры экономиче ского
стимулирова ния: на се ле ние и другие уча стники рынка должны понима ть, что,
выбира я бе зна личные сре дства пла те жа , они получа ют конкре тные
пре имуще ства .
Кре дитным орга низа циям нужно поре коме ндова ть пе риодиче ски
проводить просве тите льские и информа ционные ка мпа нии, которые
на пра вле ны на продвиже ние новых ба нковских продуктов. Это не только
буде т способствова ть уве личе нию фина нсовой гра мотности на се ле ния, но и
поможе т улучшить имидж кре дитных орга низа ций.
С ростом бе зна личного де не жного оборота уве личится прозра чность
фина нсовых потоков, которые проходят че ре з ба нковскую систе му, что
повле чёт уме ньше ние доли те не вой экономики и повысит собира е мость
на логов.
Оче видно, что в будуще м роль эле ктронных сре дств пла те жа , а
особе нно пла стиковых ка рт, и ка к коне чный ре зульта т ра звития в да нной
сфе ре – выпуск униве рса льной пла стиковой ка рты, котора я буде т
прина дле жа ть не комме рче скому ба нку, а е е вла де льцу, и сое динит в се бе
все функции и возможности пла стиковых ка рт, а та кже ра сширит их, буде т
возра ста ть, одна ко говорить о том, что в пе рспе ктиве возможно полное
за ме ще ние на личных де не г эле ктронными, пока все же пре жде вре ме нно: они
е щё долго будут сосуще ствова ть, дополняя друг друга .
31
Рис.5. Мне ния пре дста вите ле й ба нков о ра звитии инте рне т-ба нкинга в России
Обра тимся та кже к ста тистике . 2020 год экспе рты на зыва ют годом
инте рне т-ба нкинга . У не которых кре дитных орга низа ций количе ство
пользова те ле й ИБ уве личилось в не сколько ра з. Сумма рный объе м
Райффайзенбанк, Андрей Степаненко, член
правления, руководитель дирекции обслуживания
физических лиц: Интернет-банкинг становится
неотъемлемой частью обслуживания в розничном
банке в России, особенно для жителей мегаполисов.
Темпы развития интернет-банка достаточно высокие,
крупные розничные банки добавляют функционал,
упрощают процессы для клиентов, уделяют большое
внимание дистанционным каналам в своей рекламе.
Технологически образованные и ценящие свое
время клиенты больше не хотят обращаться в
банковские отделения за стандартными операциями
и предпочитают совершать все самостоятельно через
интернет-банк в удобное для них время и фактически
в любом месте. Однако данная тенденция более
характерна для крупных городов, регионы пока
отстают. В системе интернет-банкинга очень хорошо
развиты платежные функции (включая мгновенные
платежи). По нашим прогнозам, прирост активной
аудитории в интернет-банке будет около 40-50% в
год.
Банк «Западный», Максим Турчанинов, начальник
управления банковских информационных
технологий: Интернет-банкинг является самым
перспективным и быстрорастущим сегментом
банковской деятельности. Эта услуга востребована в
основном физическими лицами, хотя и многим
небольшим компаниям она оказывается полезна. В
России на данный момент очень низкий уровень
безналичных платежей среди физических лиц. Одной
из причин этого является невысокий уровень
доверия к банкам, сформировавшийся еще в 1990-х
годах. Люди доверяют наличности куда больше, чем
обязательствам банка. Однако ситуация меняется в
лучшую сторону. Приходит поколение, для которого
Интернет - неотъемлемый атрибут каждодневной
жизни. Для него наличные деньги - это уже
пережиток.
Альфа-Банк, Дмитрий Каштанов, начальник отдела
развития интернет-банка: На данный момент рынок
интернет-банкинга в России переживает этап
бурного развития: практически каждый банк уже
имеет как минимум систему интернет-банкинга, а в
лучшем случае в наличии весь спектр услуг
удаленного обслуживания - мобильный банк и услуга
SMS-оповещения о транзакциях. Данный рост
обусловлен, в первую очередь, активным
увеличением числа пользователей Интернета в
России и улучшением качества доступа к Интернету в
регионах. По-прежнему преобладает тенденция
активного использования интернет-банкинга в
регионах с высоким уровнем проникновения
широкополосного доступа к сети Интернет.
СДМ-Банк, Олег Илюхин, директор департамента
информационных технологий: Рынок развит
достаточно слабо. Отчасти это проиллюстрировал
наш недавний тендер по выбору поставщика
решения по интернет-банку для физических лиц,
когда мы почти год не могли его выбрать, потому что
по целому ряду параметров все время кто-то не
устраивал. Нет идеальной системы. Те системы,
которые представлены на рынке, немногочисленны,
и каждая из них обладает рядом недостатков: какая-
то слабо адаптируется под новые требования
бизнеса, у какой-то бедный функционал, какая-то
слишком дорогая.
НОМОС-БАНК, Александр Базанов, директор
департамента разработки и сопровождения
продуктов розничного бизнеса: В настоящее время
рынок интернет-банкинга можно назвать
развивающимся. С учетом динамики проникновения
самого Интернета в России (сейчас только 50%
населения пользуется Интернетом, и, по некоторым
оценкам, интернет-банком пользуются только 4 млн
человек) у дистанционного обслуживания есть еще
большой запас для роста. Основные тенденции
данного рынка - это универсальность и мобильность.
Расширяется функциональность сервисов, и вслед за
бумом на рынке смартфонов банки все больше
внимания уделяют мобильным приложениям.
Банк Хоум Кредит, Ольга Леушина, начальник
управления развития технологий: На наш взгляд,
сегодня развитие интернет-банкинга в России
соответствует текущим потребностям клиентов.
Отметим, что в настоящее время все банки
предоставляют практически аналогичный набор
инструментов, которые могут удовлетворить
основные потребности клиентов: получение
информации по счетам, совершение переводов. При
этом на рынке присутствуют нестандартные услуги
вроде возможности проверить задолженность перед
различными организациями. Однако в большинстве
своем услуги являются стандартными, а банки, как
правило, не стремятся превзойти ожидания
клиентов. Однако для того чтобы интернет-банк стал
заметен на рынке, необходимо эти ожидания
расширять, именно над этим мы работаем.
32
тра нса кций че ре з инте рне т, по оце нка м J’son & Pa rtne rs, достиг в 2019 году в
России уровня 420 млрд. рубле й (в 2018 году он соста вил 300 млрд.).
16
Рис. 6. Оце нка соотве тствия инте рне т-ба нкинга в России потре бностям
пользова те ле й
Мирова я те нде нция пе ре хода физиче ских лиц на систе мы
диста нционного ба нковского обслужива ния просле жива е тся оче нь че тко.
Клие нт, который пользуе тся инте рне т-ба нкингом, боле е а ктиве н, и проводит
больше опе ра ций, че м в офисе ба нка . Ме жду те м, в России, где этот вид
ба нковского обслужива ния суще ствуе т уже боле е де сяти ле т, пользова те ли
16
http://www.klerk.ru/bank/articles/260039/
33
ча ще все го используют инте рне т-ба нкинг лишь для того, чтобы узна ть
оста ток на своих ба нковских сче та х.
Рис. 7. А вториза ция в российском инте рне т-ба нкинге
В да нный моме нт услуга инте рне т-ба нкинга в основном
пре доста вляе тся вме сте с пла стиковыми ка рта ми, ре же с де позита ми, е ще
ре же с ра сче тными сче та ми физиче ских лиц. Связка кре дитных ка рт и
инте рне т-ба нка пре доста вляе т ма ксима льный доступ к своим сре дства м ка к в
повсе дне вной жизни, та к и в Инте рне те . По уровню ра звития ба нковских ка рт
в России мы може м оце нить пе рспе ктивы ра звития инте рне т-ба нкинга .
Ра звитие ка рточного бизне са в Се ве рной А ме рике и Е вропе в не сколько ра з
пре выша е т российский урове нь. Пла стиковые ка рты являются основным
пла те жным сре дством че ре з Инте рне т, одна ко они ре дко используются при
сове рше нии бе зна личных пла те же й внутри России, та ких ка к пога ше ние
кре дитов в ба нка х, пе ре воды внутри стра ны ме жду физиче скими лица ми и
т.д. Се йча с это на пра вле ние только на чина е т ра звива ться. Связка ба нковских
34
ка рт и инте рне т-ба нкинга да е т дополните льные возможности. На приме р,
та кие функции, ка к выда ча срочного кре дита (не ове рдра фта ) на ба нковскую
ка рточку по за явке из инте рне т-ба нка , ра зме ще ние сре дств в ба нке на
срочные де позиты, выпуск виртуа льных ка рт или пе ре числе ние сре дств на
другой сче т че ре з ба нкома ты не возможны из-за огра ниче ний,
на кла дыва е мых ме ждуна родными пла те жными систе ма ми и тре бова ниями
эле ктронной цифровой подписи. Эти услуги пре доста вляются только че ре з
систе мы диста нционного ба нковского обслужива ния (ДБО), в основном с
помощью инте рне т-ба нкинга . Вторым инте ре сным дра йве ром ра звития
инте рне т-ба нкинга може т ста ть пе ре ход Це нтра льного Ба нка на ра сче ты в
ре а льном (или близком к этому) вре ме ни. Пользова те ли Инте рне та привыкли
к мгнове нному прохожде нию пла те же й, ка к в случа е с пла стиковыми
ка рта ми. В та ких условиях пла те жи че ре з ЦБ, когда сре дне е вре мя
прохожде ния пла те жа изме рялось не сколькими ча са ми, были
не прие мле мыми. Пе ре ход ЦБ на систе му ба нковских эле ктронных срочных
пла те же й (БЭСП) да е т не только ускоре ние пла те же й, но и возможность
проводить их круглосуточно. Это принципиа льно другие возможности
ра сче тной се ти ЦБ. Клие нты инте рне т-ма га зинов и пользова те ли Инте рне та
могут использова ть простой бе зна личный пла те ж, и, в сле дствии че го, може т
возра сти потре бность в услуге инте рне т-ба нкинга . Проце сс пе ре хода на
БЭСП проходит доста точно ме дле нно, но в да льне йше м, я дума ю, услуга
буде т востре бова на .
B це лом по стра не число пользова те ле й услуга ми инте рне т-ба нкинга я
оце нива ю ка к низкое , по приблизите льным подсче та м от 7 до 9 млн че лове к.
35
Да льне йше е ра звитие инте рне т-ба нкинга в России буде т обусловле но
не сколькими глоба льными фа ктора ми. Во-пе рвых, на личие м обще доступного
широкополосного доступа к се ти Инте рне т в ре гиона х. Во-вторых, ростом
уровня фина нсовой гра мотности на се ле ния. В-тре тьих, ра звитие м
за конода те льства в обла сти эле ктронного докуме нтооборота .
Рис. 8. Пе ре че нь прова йде ров, подде ржива ющих инте рне т-ба нкинг
Основные те нде нции в ра звитии инте рне т-ба нкинга се йча с, на мой
взгляд, сле дующие :