76
Рис. 32. За тра ты на функционирова ние (годовые )
Огра ниче ния прое кта .
1. Суще ствующе е оборудова ние обе спе чит на грузку в 5000
уника льных пользова те ле й одновре ме нно использующих систе му. При росте
пользова те ле й будут пе ре смотре ны оце нки по инфра структуре .
2. Приложе ние буде т ра зра бота но только под ОС A ndroid и IOS
3. Сопровожде ние приложе ния 12х5
Ра боче й группой прое кта был выявле н сле дующий риск – уве личе ние
числа одновре ме нных входов уника льных пользова те ле й.
Возможна я сте пе нь влияния – за купка дополните льных се рве ров.
Ве роятность возникнове ния фа ктора или события, ука зыва е тся число от
1 до 5. Оце нка ве роятности возникнове ния – 1.
Сте пе нь влияния на прое кт в случа е е го на ступле ния, ука зыва е тся
число от 1 до 5. Оце нка сте пе ни влияния – 1.
Сопоста вле ние ве роятности возникнове ния и сте пе ни влияния:
7353600
4944000
494400
1849056
3263040
3250000
316875
360000
Затраты на функционирование, руб.
1. Затраты на материалы (Смат.)
2. Основная заработная плата
персонала (Сосн)
3. Дополнительная заработная
плата (Сдоп):
4. Отчисления на социальные
нужды (Ссоц)
5. Накладные расходы (Снакл)
6. Расходы на аренду
производственных площадей
(Саренд)
7. Амортизационные отчисления
(Саморт)
8. Затраты на рекламу
подразделения
77
высокий/сре дний/низкий. Урове нь риска – низкий.
Кома ндой прое кта да нный риск был принят.
Та ким обра зом, можно сде ла ть сле дующий вывод. Потре бите льское
кре дитова ние а ктивно ра звива е тся в Ре спублике Та та рста н. Да нный вид
кре дитова ния не обходим для обе спе че ния уровня и ка че ства жизни
на се ле ния. В то же вре мя оно позволяе т получа ть доход и комме рче ским
ба нка м. На ми в да нной ча сти ра боты пре дложе на моде ль «приближе ния»
комме рче ского ба нка к потре бите лю в ра мка х ра звития информа ционных
те хнологий с те м, чтобы повысить удовле творе нность потре бите ле й, с одной
стороны, с другой стороны, уве личить востре бова нность да нного вида
кре дитова ния у на се ле ния, а для ба нка созда ть эффе ктивную
информа ционную моде ль вза имоде йствия с потре бите лями, котора я в
будуще м позволит ба нку сокра тить ряд ра сходов, связа нных с
пре доста вле ние м и обслужива ние м выда ва е мых потре бите льских кре дитов.
78
За ключе ние
Подводя итог прове де нному иссле дова нию, сде ла е м сле дующие выводы
и за ключе ния.
Мобильный ба нкинг за рубе жом возник и на ча л а ктивно ра звива ться
уже с 70-х гг. два дца того ве ка , в России же эта сфе ра являе тся сра вните льно
новой, но ве сьма а ктивно ра звива юще йся.
На основе прове де нного иссле дова ния по эффе ктивности
пре доста вле ния ба нком услуг мобильного ба нкинга на ми были сде ла ны
сле дующие за ключе ния.
Ба нк ока зыва е т услуги собстве нно мобильного ба нкинга : для
юридиче ских лиц и для физиче ских лиц, а та кже услуги инте рне т-эква йринга
– для торговых орга низа ций. Са мое гла вное свойство да нной услуги –
униве рса льность. При этом у торговой орга низа ции не обяза те льно долже н
быть ра сче тный сче т в да нном ба нке .
Получе нна я на основе приме не ния ме тода экспе ртных оце нок
инте гра льна я оце нка по ряду крите рие в эффе ктивности пре доста вле ния
мобильного ба нкинга пока за ла , что для физиче ских лиц она соста вляе т 55
ба ллов из 100 возможных, для юридиче ских лиц – 69. Объе ктивно оце нива я
получе нные зна че ния, не обходимо отме тить, что ба нк сра вните льно
не большой – по сра вне нию с пе ре довыми в да нной обла сти ба нка ми –
Тинькоф, А льфа -ба нк, ВТБ и другими, исходя из че го особое зна че ние име е т
доста точно высокий пока за те ль корпора тивного обслужива ния посре дством
услуг уда ле нного доступа . К сожа ле нию, эффе ктивность пре доста вле ния
услуг физиче ским лица м ма ла , в силу че го ба нк те ряе т зна чите льное число
клие нтов, за инте ре сова нным име нно в да нном виде услуг.
На основе прове де нного а на лиза де яте льности ба нку ПА О «Сбе рба нк»
можно поре коме ндова ть ряд на пра вле ний.
Во-пе рвых, оста новимся на сове рше нствова нии е го де яте льности в
це лом, ве дь эффе ктивное использова ние , да и просто использова ние ,
фина нсовых ре сурсов комме рче ского ба нка не возможно бе з опре де ле нного
79
фина нсового ме не джме нта , и са м проце сс да нного упра вле ния пре дста вляе т
собой выполне ние сле дующих видов де яте льности:
1) Систе ма тиза цию, орга низа ционное оформле ние и упорядоче ние , а
та кже упра вле ние фина нсовыми вза имосвязями и отноше ниями да нного
конкре тного ре гиона льного ба нка с другими ба нка ми ре гиона и стра ны в
це лом, кре дитными орга низа циями, на логовыми и другими госуда рстве нными
орга на ми, пре дприятиями и орга низа циями, с вне бюдже тными фонда ми.
2) Собстве нно формирова ние фина нсовых ре сурсов – за сче т
собстве нных возможносте й и прибыли, а та кже привле че ния и использова ния
сре дств клие нтов.
3) Упра вле ние и орга низа ция проце сса пе ре ме ще ния де не жных
потоков внутри комме рче ского ба нка .
4) Ра зме ще ние фина нсовых ре сурсов и упра вле ние ими с це лью
получе ния дохода в виде проце нтов или же использова ния их для уве личе ния
прибыли, на приме р:
- инве стирова ние в орга низа ции и пре дприятия,
- осуще ствле ние ка пита ловложе ний в собстве нные производите льные и
производстве нные силы и ре сурсы,
- не обходимые пла те жи и вносы,
- ка к возможность – обра зова ние де не жного (фина нсового) ре зе рва , та к
на зыва е мого «за па са на че рный де нь» - опре де ле нный ста билиза ционный
фонд.
Основными на пра вле ниями политики повыше ния фина нсовой
устойчивости комме рче ского ба нка должны ста ть:
1. Прове де ние а на лиза ма те риа льных и не ма те риа льных а ктивов. В
це лом, происходит пе ре осмысле ние использова ния ка к ма те риа льных, та к и
не ма те риа льных а ктивов, сокра ща ются связа нные с ними ра сходы и,
возможно, появляются новые внутре нние ре сурсы.
2. В ходе а на лиза ока зыва е мых услуг опре де ляют – сокра тить объе мы,
«изба вившись» от не прибыльных, уве личить объе мы (е сли спрос пре выша е т
80
объе м пре доста вляе мых ре гиона льным ба нком услуг), сохра нить те кущие
объе мы, е сли не пла те же способность на прямую не связа на с коне чными
ре зульта та ми де яте льности).
3. Оптимиза ция ра боты с клие нта ми, посре дника ми, диле ра ми и
субдиле ра ми, поиск новых рынков сбыта своих услуг – открытие филиа лов.
4. На пра вле ние , на пра вле нное на ре орга низа цию все го проце сса
ока за ния ба нковских услуг на основе ука за нных выше видов а на лиза , а
та кже изме не ние структуры упра вле ния на все х уровнях.
5. На пра вле ние , связа нное с иссле дова ние м пе рсона ла ре гиона льного
ба нка с це лью оптимиза ции количе стве нных и ка че стве нных ха ра кте ристик
пе рсона ла , а та кже ре орга низа ция са мой структуры пе рсона ла объе м и виды
выполняе мых обяза нносте й по ка ждой е динице , орга низа ционное строе ние
комме рче ского ба нка по горизонта ли, урове нь ква лифика ции ка дров и
возможность е го повыше ния).
6. Иссле дова ние систе м уче та , контроля, коммуника ций, связе й, форм и
ме тодов упра вле ния, а та кже стиля руководства с це лью выявле ния сла бых
сторон и их пре одоле ние с це лью сове рше нствова ния внутре нне го
функционирова ния.
7. На основе выше пе ре числе нных на пра вле ний в итоге , не ра стягива я
по вре ме ни исполне ния, не обходимо ра зра бота ть компле ксный прое кт или
програ мму пла н. На иболе е оптима льным и пе рспе ктивным (по возра ста нию)
являе тся:
- изба виться от те х а ктивов, которые не нужны, но оттягива ют на свое
соде ржа ние де не жные сре дства ;
- сокра тить числе нность пе рсона ла , «убра в» те должности и
на пра вле ния де яте льности, которые либо не нужны, либо могут быть
пе ре да ны или пе ре ра спре де ле ны в силу низкой за тра тности ра боче го
вре ме ни на их выполне ние ;
- принятие ре ше ния относите льно ока зыва е мых услуг – оста вить,
уве личить, сокра тить;
81
- «отла дка » ме ха низмов упра вле ния и принятия ре ше ний, обе спе че ния
конкуре нтоспособности услуг и ма рке тинговых ре ше ний, улучше ние
коммуника ционных проце ссов внутри комме рче ского ба нка ;
- формирова ние на высше м уровне ка че стве нно новой политики на
основе иссле дова ний (пе ре числе ны выше ) и оптимиза ции внутре нне й
структуры и вне шних связе й комме рче ского ба нка и после дующа я ра бота
«по-новому».
Име нно эти пре ве нтивные ме ры и позволят ба нку упрочить свое
положе ние .
В обла сти ра звития услуг инте рне т ба нкинга были пре дложе ны
сле дующие ме роприятия:
1. Ре кла мна я компа ния по продвиже нию инте рне т-эква йринга
2. Ре а лиза ция на пра вле ний для корпора тивных клие нтов по
достиже нию та ких на пра вле ний, ка к:
- Простота получе ния доступа
- Друже стве нность инте рфе йса
- Ма рке тинговое сопровожде ние де яте лньости
3. Ре а лиза ция на пра вле ний для клие нтов – физиче ских лиц по
достиже нию та ких на пра вле ний, ка к:
- Простота получе ния доступа
- Друже стве нность инте рфе йса
- Широта спе ктра услуг
- Обе спе че ние те хниче ской подде ржки спе циа листа ми ба нка
- Обе спе че ние консульта ционной подде ржки спе циа листа ми ба нка
4. Та кже пре дложе но вве де ние спе циа льной ве рсии для сла бовидящихВ
итоге ожида е тся рост прибыли на 45%. Особо подче ркне м ожида е мый
социа льный эффе кт – пре доста вле ние – бе спла тно – услуг инте рне т-ба нкинга
сла бовидящим гра жда на м в подходяще й им форме . В то же вре мя это упрочит
ре пута цию кре дитной орга низа ции.
82
Список использова нной лите ра туры
1. О Це нтра льном ба нке Российской Фе де ра ции (Ба нке России)
[Эле ктронный ре сурс]: Фе де р. за кон от 10.07.2002 N 86-ФЗ - Ре жим доступа :
Консульта нтПлюс, в лока льной се ти вуза .
2. О ба нка х и ба нковской де яте льности [Эле ктронный ре сурс]: Фе де р.
за кон от 02.12.1990 N 395-1 (ре д. от 31.12.2017) - Ре жим доступа :
Консульта нтПлюс, в лока льной се ти вуза .
3. О на циона льной пла те жной систе ме [Эле ктронный ре сурс]: Фе де р.
за кон от 27.06.2011 N 161 - Ре жим доступа : Консульта нтПлюс, в лока льной
се ти вуза .
4. О ра звитии ма лого и сре дне го пре дпринима те льства в Российской
Фе де ра ции [Эле ктронный ре сурс]: Фе де р. за кон от 24.07.2007 N 209-ФЗ -
Ре жим доступа : Консульта нтПлюс, в лока льной се ти вуза .
5. Положе ние о порядке формирова ния кре дитными орга низа циями
ре зе рвов на возможные поте ри по ссуда м, ссудной и прира вне нной к не й
за долже нности (утв. Ба нком России 28.06.2017 N 590-П) (вме сте с "Порядком
оце нки кре дитного риска по портфе лю (портфе лям) однородных ссуд")
(За ре гистрирова но в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) [Эле ктронный
ре сурс]. - Ре жим доступа : Консульта нтПлюс, в лока льной се ти вуза .
6. Положе ние о порядке формирова ния кре дитными орга низа циями
ре зе рвов на возможные поте ри (утв. Ба нком России 23.10.2017 N 611-П)
(За ре гистрирова но в Минюсте России 15.03.2018 N 50381) [Эле ктронный
ре сурс]. - Ре жим доступа : Консульта нтПлюс, в лока льной се ти вуза .
7. Об обяза те льных норма тива х ба нков [Эле ктронный ре сурс]:
Инструкция Ба нка России от 28.06.2017 N 180-И (ре д. 03.09.2018 г) (вме сте с
"Ме тодикой ра сче та кре дитного риска по условным обяза те льства м
кре дитного ха ра кте ра ", "Ме тодикой ра сче та кре дитного риска по ПФИ",
"Ме тодикой опре де ле ния уровня риска по синдицирова нным ссуда м",
"Порядком ра сче та норма тива ма ксима льного ра зме ра риска на одного
за е мщика или группу связа нных за е мщиков (Н6) по сде лка м, сове рша е мым
83
на возвра тной основе ", "Ме тодикой ра сче та риска изме не ния стоимости
кре дитного тре бова ния в ре зульта те ухудше ния кре дитного ка че ства
контра ге нта ", "Порядком ра спре де ле ния прибыли (ча сти прибыли)")
(За ре гистрирова но в Минюсте России 12.07.2017 N 47383) - Ре жим доступа :
Консульта нтПлюс, в лока льной се ти вуза .
8. А бра мова , М.А . Де ньги, кре дит, ба нки [Те кст] / М.А . А бра мова . –
Москва : Юра йт, 2017. – 652 с.
9. А бра мова , М.С. Де не жно-кре дитна я и фина нсова я систе ма [Те кст] /
М.С. А бра мова . – Москва : КноРус, 2015. – 448 с.
10. Бобошко, Н.М. Фина нсово-кре дитна я систе ма [Те кст] / Н.М.
Бобошко. – Са нкт Пе те рбург: Юнити-Да на , 2017. – 240 с.
11. Борова , З.Ф. А ктуа льные пробле мы, пе рспе ктивы ра звития и
повыше ние доступности кре дитова ния ма лого и сре дне го бизне са в России на
совре ме нном эта пе [Те кст] / З.Ф. Борова // Молодой уче ный. — 2018. — N 50.
— С. 114-116.
12. Богда нке вич, О.А . Орга низа ция де яте льности комме рче ского ба нка
[Те кст] / О.А . Богда нке вич. – Са нкт Пе те рбург: Те тра Систе мс, 2012. – 128 с.
13. Боголюбов, В.С. Фина нсовый ме не джме нт [Те кст] / В.С. Боголюбов.
- Москва : Юра йт, 2017. – 425 с.
14. Боровкова , В.А . Ба нки и ба нковское де ло[Те кст] / В.А . Боровкова . –
Са нкт Пе те рбург: Юра йт, 2016. – 626 с.
15. Бура ков, Д.В. Те нде нции ра звития ба нковской систе мы России
[Те кст] / Д.В. Бура ков. - Москва : Руса йнс, 2017. – 236 с.
16. Бисулта нова , А .А . Пробле мы ра звития пре дприятий ма лого и
сре дне го бизне са в России [Те кст] / А .А . Бисулта нова // Экономика и
упра вле ние : пробле мы и ре ше ния. — 2017. — N 5. — С. 35–40.
17. Ва ра гина , А .Е . Иссле дова ние роли ма лого и сре дне го бизне са в
России [Те кст] / А .Е . Ва ра гина // Молодой уче ный. — 2018. — N 24. — С.
119-124.
84
18. Воронцовский, А .В. Оце нка рисков [Те кст] / А .В. Воронцовский. -
Москва : Юра йт, 2017. – 305 с.
19. Глушков, Н.Б. Ба нковское де ло [Те кст] / Н.Б. Глушков. – Москва :
А льфа Ма те р, 2015. - 222 с.
20. Да дыко, С.И. Совре ме нные ме тоды упра вле ния кре дитным
портфе ле м ба нка [Те кст] / С.И. Да дыко, В.В. Ма ндрон // Молодой уче ный. —
2016. — N 9. — С. 541-544.
21. Да выде нко, И.Г. Экономиче ский а на лиз фина нсово-хозяйстве нной
де яте льности пре дприятия [Те кст] / И.Г. Да выде нко. – Москва : КноРус. 2015.
– 231 с.
22. Жуков, Е .Б. Ба нки и не ба нковские кре дитные орга низа ции и их
опе ра ции [Те кст] / Е .Б. Жуков. – Са нкт Пе те рбург: Юнити-Да на , 2016. – 560
с.
23. Ива нова , В.В. Де ньги, кре дит, ба нки [Те кст] / В.В. Ива нова / –
Москва : Юра йт, 2017. – 450 с.
24. Иса е в, Р.А . Се кре ты успе шных ба нков. Бизне с-проце ссы и
те хнологии [Те кст] / Р.А . Иса е в. – Москва : Инфра -М, 2018. – 206 с.
25. Ка зима га ме дов, А .В. Ба нковское де ло. Орга низа ция и
ре гулирова ние [Те кст] / А .В. Ка зима га ме дов. – Москва : А ка де мия, 2015. –
272 с.
26. Кинг, Б. Ба нк 2.0. Ка к потре бите льское пове де ние и те хнологии
изме нят будуще е фина нсовых услуг [Те кст] / Б. Кинг. – Москва : Олимп-
Бизне с, 2017. – 512 с.
27. Кропин, Ю.А . Де ньги, кре дит, ба нки [Те кст] / Ю.А . Кропина . -
Москва : Юра йт, 2016. – 436 с.
28. Купцов, М.М. Де не жное обра ще ние , фина нсы, кре дит и на логова я
систе ма [Те кст] / М.М. Купцов. – Москва : РИОР, 2015. – 128 с.
29. Ла врушин, О.И. Де ньги, кре дит, ба нки [Те кст] / О.И. Ла врушин. -
Москва : КноРус, 2015. – 304 с.
85
30. Ла врушин, О.И. Новые моде ли ба нковской де яте льности в
совре ме нной экономике [Те кст] / О.И. Ла врушин. - Москва : КноРус, 2017. –
364 с.
31. Лисовска я, А . Пробле мы ба нковского кре дитова ния ма лого и
сре дне го бизне са [Те кст] / А . Лисовска я, Р.Д. Вла се нко // Молодой уче ный. —
2016. — N 10. — С. 769-772.
32. Лямин, Л.Н. Приме не ние те хнологии эле ктронного ба нкинга . Риск-
орие нтирова нный подход [Те кст] / Л.Н. Лямин. – Москва : Кнорус, 2011. – 336
с.
33. Ма ксимов, Л.М. Де ньги, кре дит, ба нки [Те кст] / Л.М. Ма ксимов. –
Москва : ЮНИТИ, 2014. – 365 с.
34. Ма ра мыгин, М.С. Орга низа ция де яте льности комме рче ского ба нка
[Те кст] / М.С. Ма ра мыгин. – Са нкт Пе те рбург: Инфра -М, 2013. – 320 с.
35. Не за ма йкин, В.Н. Фина нсовый ме не джме нт [Те кст] / В.Н.
Не за ма йкин. - Москва : Юра йт, 2015. – 268 с.
36. Пе ре се цкий, А .А . Экономе триче ские ме тоды в диста нционном
а на лизе де яте льности российских ба нков [Те кст] / А .А . Пе рсе цкий. – Москва :
Высша я школа экономики, 2015. – 240 с.
37. Пе тров, М.Н. Ба нковское де ло [Те кст] / М.Н. Пе тров. – Са нкт
Пе те рбург: Рид Групп, 2016. – 240 с.
38. Поморина , С.А . Фина нсовое упра вле ние в комме рче ском ба нке
[Те кст] / С.А . Поморина . – Москва : КноРус, 2016. – 376 с.
39. Рома новский, М.В. Фина нсы, де не жное обра ще ние и кре дит [Те кст]
/ М.В. Рома новский. – Са нкт Пе те рбург: Юра йт, 2014. – 720 с.
40. Рудска я, Е .Н. МСБ-кре дитова ние : пробле мы тра диционного се ктора
и пе рспе ктивы онла йн се рвисов [Те кст] / Е .Н. Рудска я, Г.А . Болохова //
Молодой уче ный. — 2016. — N 25. — С. 353-365.
41. Та ва сие в, А .М. Ба нковское де ло [Те кст] / А .М. Та ва сие в. - Москва :
Юра йт, 2016. - 233 с.