66
ра звитие – это вопрос на личия и доступности ба нкома тов. На схе ме ниже
приве де ны основные клие нтские тре бова ния (рисунок 28).
Рис.28.Ра нжирова ние тре бова ний, пре дъявляе мых клие нта ми ба нков к
пре доста вляе мым им услуга м
37
Та ким обра зом, име нно доступ – удобный, быстрый, с большим
количе ством доступных опций, а не только снятия на личных де не г
(ра зличные пла те жи, прие м на личных де не г, опла та услуг и т.д.).
В основном успе шность в да нном се гме нте ба нку приносят е го ра зме ры
и ра спростра не ние филиа льной и пос-те рмина льной се те й по стра не .
Та ким обра зом, ра звитие се ти ба нкома тов да е т ка ждому
комме рче скому ба нку не сомне нные конкуре нтные пре имуще ства и
обе спе чива е т клие нтскую лояльность.
Ча ще все го, ба нкома ты подде ржива ют на иболе е популярную
ме ждуна родную пла те жную систе му Visa и Ma ste rCa rd. Суще ствуют
ба нкома ты, ра бота ющие с микропроце ссорными ка рта ми. Они позволяют
за писыва ть и считыва ть информа цию че ре з микропроце ссор, что в свою
37
Официальный сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet016/ (дата обращения 16.11.19).
4
3
2
1
0 0,5 1 1,5 2 2,5 3 3,5 4 4,5
доступ к банковским услугам, в
особенности возможность распоряжаться
денежными средствами круглосуточно …
скорость реализации услуг
диверсификация предлагаемых услуг
цена услуг
67
оче ре дь позволяе т ба нка м при опе ра циях бе з связи с проце ссинговым
це нтром опре де лять оста тки на счёта х. Вся информа ция хра нится на
микропроце ссоре и да ёт возможность пе ре читыва ть е е да же в ре жиме off-
line .
Ка рты с микропроце ссором можно использова ть с любыми систе ма ми
пла те жа . Но не смотря на это, их использова ние пока довольно огра ниче но,
та к ка к их изготовле ние дороже , че м выпуск ка рт с ма гнитной полосой.
Па ра лле льно с этим, пока не доста точно ра звита инфра структуры их
подде ржки.
С помощью большой популярности кре дитных ка рт, ра спростра не ние
получили и ба нкома ты, че ре з которые можно принима ть на личные де не жные
сре дства и за числять их на сче т в ре жиме ре а льного вре ме ни. Для этого
не обходимо вста вить ба нковскую ка рту в ба нкома т, а вторизова ться, выбра ть
соотве тствующую опе ра цию, к приме ру «Пога ше ние кре дита », за те м
вста вить купюры и подтве рдить пра вильность суммы. В ре зульта те
прове де нных опе ра ций вне сённа я сумма а втома тиче ски за числяе тся на счёт.
После оконча ния опе ра ции с ба нкома том нужно за бра ть ка рту и
соотве тствующий че к, в который вне се ны все да нные о сде лке . Согла симся,
что на личие да нной функции в ба нкома те зна чите льно упроща е т проце дуру
пога ше ния кре дита и формируе т лояльное отноше ние вла де льца кре дитной
ка рточки к да нному продукту.
Е ще один способ пога ше ния кре дитов позволяе т производить опла ту
че ре з ба нкома т с помощью приёма конве рта . После того, ка к клие нт
выбира е т опе ра цию «Пога ше ние кре дита », он кла де т не обходимую сумму в
конве рт, выда нный ба нкома том, за те м подписыва е т е го, за пе ча тыва е т и по
кома нде вносит конве рт обра тно в приёмник. Ме жду те м, нужно зна ть, что
сре дства на счёт на числяются че ре з не сколько дне й, когда производится
пе ре счёт и прове ряются купюры из конве рта .
В после дне е вре мя все больше а ктивизируе тся сотрудниче ство ме жду
ба нка ми и ра зличными компа ниями в обла сти прое ктов по за рпла та м.
68
Ба нкома ты ра спола га ются прямо в зда ниях, прина дле жа щих те м или иным
компа ниям, что позволяе т их це ле вое использова ние сотрудника ми да нных
компа ний.
Пе рвым условие м при выборе ме ста уста новки ба нкома та являе тся
ма ксима льный охва т поте нциа льных пользова те ле й с уче том доступности
ба нкома та и е го экономиче ской це ле сообра зности. Поэтому ба нкома ты ча ще
все го ра спола га ются в торговых точка х, в ме тро и в отде ле ниях ба нка , в
офисных зда ниях.
Ра звитие информа ционных те хнологий обе спе чива е т да льне йше е
ра звитие дополните льных возможносте й ба нкома тов ка к по опла те счётов,
та к и по ра сшире нию услуг ба нком. Одна ко количе ство да нных услуг може т
огра ничива ться уровне м ра звития програ ммного обе спе че ния и вре ме не м на
вне дре ние новше ства .
Е сть не сколько типов уста новки, внутре нние и вне шние . Пе рвый тип
уста на влива е тся в поме ще нии, а второй — встра ива е тся в сте ну, то е сть се йф
с ка ссе та ми на ходится внутри поме ще ния и за гружа ются в ба нкома т де ньги
прямо оттуда . По способу за грузки ба нкома ты быва ют ра зные , ка к с за дне й
за грузкой, та к и с пе ре дне й.
По ре жиму ра боту ба нкома ты де лятся на сле дующие группы:
не за висима я ра бота , не пре дусма трива юща я связи ба нкома та с
це нтром
ре а льное вре мя с постоянным подключе ние м с проце ссинговым
це нтром
ква зире а льное вре мя, позволяюще е связь с це нтром по принципу
дозвона .
Новое поколе ние ба нкома тов позволяе т использова ние виде одисков с
ра зъясните льными и ре кла мными фильма ми, визуа льно вза имосвязующие
клие нта со служа щими ба нка и пре доста вляющие дополните льную
информа цию об услуга х ба нка .
69
В се кторе ба нковского са мообслужива ния име е тся на бор
ре коме ндова нных сре дств и ме тодов, приме не ние которых повыша е т и
сте пе нь бе зопа сности, и эффе ктивность опе ра ций. И на се годняшний де нь
ка к поста вщики, та к и инста лляторы ба нкома тов нужда ются во вне дре нии
отра сле вых ста нда ртов бе зопа сности. Сле дуе т де ржа ть в зоне са мого
приста льного внима ния все нове йшие те нде нции пре ступного мира в
отноше нии ба нкома тов — в этом де ле могут суще стве нно помочь сре дства
ма ссовой информа ции, пра воохра ните льные орга ны и фина нсово-кре дитные
учре жде ния — а собра нную информа цию не обходимо тща те льно
а на лизирова ть и принима ть не за ме длите льные ме ры. На е е основе мы
получим возможность принима ть профила ктиче ские те хнико-
орга низа ционные ме ры по не допуще нию будущих на па де ний на ба нкома ты
(ка к виртуа льных, та к и физиче ских) и ра зра ба тыва ть новые те хнологиче ские
ме тоды за щиты этих устройств. Стра те гия и та ктика противоде йствия
моше нниче ству должны ра зра ба тыва ться с уче том новых позможносте й,
пре доста вляе мых совре ме нными охра нными те хнологиями.
В ка че стве отве тных те хниче ских ме р на рост ста тистики на па де ний на
отде льно стоящие ба нкома ты ве дущими производите лями ра зра бота н ряд
конструктивных усове рше нствова ний ба нкома тов с точки зре ния
бе зопа сности — ре чь иде т о противоде йствии попытка м кримина льного
доступа к на личным де ньга м — эти ме ры позволят поднять сте пе нь за щиты
отде льно стоящих ба нкома тов до пе рвого кла сса (уровня за щиты) по
ста нда рту UL 291, на приме р:
Укре пляюща я две рцу пла стина , за трудняюща я взлом с помощью
кува лды и клина .
Ба рье р, пре дотвра ща ющий доступ к за мку. Пре дотвра ща е т попытки
сре за ть за ще лку за мка пе ре дне й две рцы с помощью га зовой горе лки.
Усове рше нствова нное якорное кре пле ние корпуса к фунда ме нту.
Пре дна зна че но для борьбы с попытка ми прота ра нить либо иными сре дства ми
сдвинуть ба нкома т с ме ста .
70
Де те ктор сотрясе ний. Опре де ляе т на личие вибра ций, возника ющих при
инте нсивном физиче ском возде йствии на ба нкома т.
Встрое нна я сире на . Включа е тся при сра ба тыва нии де те ктора
сотрясе ний.
При выборе моде ли ба нкома та ва жно принять во внима ние сре дства
за щиты, встрое нные в не го — это поможе т противостоять це лому ряду
возможных на па де ний на устройство.
Для того, чтобы узна ть, ка кие име нно функции ба нкома тных устройств
пользуются на ибольше й популярностью у на се ле ния, спе циа листы
Cre ditCa rdsOnline .ru прове ли опрос. Итоги пока за ли, что са мой
востре бова нной услугой ба нкома та являе тся снятие на личных сре дств - 36%
ре спонде нтов пользуются устройством исключите льно с этой це лью. Одна ко
ба нки отме ча ют, что те мпы роста по количе ству и объе му снятия на личных
че ре з ба нкома ты в после дние годы посте пе нно за ме дляются. По да нным,
озвуче нным порта лу Cre ditCa rdsOnline .ru пре дста вите ле м Ба нка Хоум
Кре дит, в 2018 году прирост соста вил 21% по количе ству и 33% по объе му, а в
2019 году – 10% и 20% соотве тстве нно. Это говорит о том, что россияне
посте пе нно отуча ются от обна личива ния де не г в ба нкома та х.
35% уча стников опроса пре дпочита ют с помощью ба нкома тов
прове рять ба ла нс своих ка рт. При этом клие нт може т не просто узна ть
оста ток, но и за ка за ть выписку после дних опе ра ций. Не которые ба нки
взима ют комиссию за да нную услугу, в соотве тствии с та рифа ми. В сре дне м
це на за получе ние выписки соста вляе т 15 рубле й.
12% опроше нных пополняют ба ла нс своих ка рт. Та кой опцие й
ра спола га ют ба нкома ты Ca sh-in (прие м на личных), которые , к сожа ле нию,
пока име ются не у ка ждого ба нка . Одна ко ра дуе т тот фа кт, что количе ство
ба нкома тов Ca sh-in в России е же годно ра сте т. По да нным РБК ре йтинг на 1
янва ря 2018 года , в се ти ба нка ВТБ24 на считыва лось 1633 ба нкома та Ca sh-in,
на 1 янва ря 2019 года – эта цифра соста вила 2 053 (изме не ние на 420 шт.). За
71
Росба нком в 2018 году числилось 672 устройства , в 2019 – 740 (изме не ние 68
шт.).
9% уча стников опроса используют ба нкома ты для опла ты ра зличных
услуг: коммуна льные пла те жи, те ле визионные и те ле коммуника ционные
услуги, услуги мобильной связи, на логи и др. При этом ба нки продолжа ют
ра бота ть на д ра сшире ние м списков компа ний-па ртне ров, чтобы сде ла ть
услуги своих ба нкома тов е ще удобне е .
8% ре спонде нтов пре дпочита ют пе ре водить де ньги. Услуга довольно
удобна я, та к ка к для пе ре вода сре дств с помощью ба нкома та отпра вите лю
доста точно зна ть номе р ка рты получа те ля. Де ньги за числяются на сче т
получа те ля, ка к пра вило, в те че ние дня.
Ре зульта ты опроса , прове де нного экспе рта ми Cre ditca rdsOnline .ru в
прошлом году, выгляде ли сле дующим обра зом: 43% проголосова ли за
«прове рку ба ла нса », 31% - «снятие на личных», 10% - «пе ре вод», 9% -
«опла та услуг», 4% - «пополне ние ба ла нса ».
3.2. Прогнозные пока за те ли сове рше нствова ния и пе рспе ктивы ра звития
мобильного обслужива ния при ре а лиза ции ра зра бота нных
ре коме нда ций
Ра збе ре м возможный прое кт, который може т быть пре дложе н для ПА О
«Сбе рба нк».
Приложе ние «Мой кре дит» - это мобильное приложе ние для клие нтов
ба нка ПА О «Сбе рба нк», которое являе тся удобным инструме нтом контроля
состояния свое го кре дитного продукта . С помощью да нного приложе ния у
клие нта буде т возможность связа ться с ба нком (Ча т и звонок); узна ть де та ли
по кре диту и кре дитной ка рте ; на йти ближа йшие точки опла ты; отпра вить
онла йн-за явку на новый кре дитный продукт; опла тить кре дит ка ртой ХК или
другого ба нка .
Це лью да нного прое кта являе тся ра зра ботка и вне дре ние мобильного
приложе ния «Мой кре дит».
72
Соде ржа ние прое кта :
Ра зра ботка тре бова ний:
o Ра зра ботка и согла сова ние докуме нта ций (Моде ль проце ссов
бизне с тре бова ний, А рхите ктурное ре ше ние и др.)
o Ра зра ботка диза йна
Ра зра ботка приложе ния
Дора ботки систе м Ба нка
За пуск ре ше ния
o Уста новка и те стирова ние ПО
o Уста новка на продуктив
o Прове де ние пилота
o Публика ция приложе ния
o Обуче ние сотрудников БО, А П и КЦ
o За пуск приложе ния в промышле нную эксплуа та цию
Пе ре да ча на сопровожде ние
Поста новка на мониторинг
Ба нк, точне е , е го руководство, приняло ре ше ние о ра зра ботке и
вне дре нии мобильного приложе ния для клие нтов «Мой кре дит».
Было прове де но формирова ние кома нды прое кта , пре дста вим
схе ма тично ниже .
73
Рис.29. Формирова ние кома нды прое кта
Ре а лиза ция прое ктных ме роприятий по ра зра ботке и вне дре нию
мобильного приложе ния буде т включа ть в се бя сле дующие эта пы:
1) принятие ре ше ния о созда нии и соста вле ние пла на ра зра ботки
те хниче ского ре ше ния (7 дне й);
2) подбор програ ммного обе спе че ния (17 дне й);
3) поиск и подбор се рве ра (14 дне й);
4) ра зра ботка пра ктикоорие нтирова нного те хниче ского ре ше ния (21
де нь);
5) поиск и подбор не обходимого оборудова ния (21 де нь);
6) оборудова ние поме ще ния (14 дне й);
7) прове де ние на йма не обходимых ра ботников (10 дне й);
8) за ключе ние договоров по на йму не обходимых ра ботников (7 дне й);
9) пробный за пуск, устра не ние на йде нных не дора боток, а да пта ция
ра ботников (10 дне й);
Принятие решения о
разработке мобильного
приложения
Формирование команды проекта
Определение исполнительного
директора проекта
Формирование креативного
директора проекта и команды
специалистов ИТ-сферы
Мозговой центр
74
10) прове де ние ре кла мных а кций по привле че нию дополните льных
клие нтов (28 дне й);
11) на ча ло функционирова ния мобильного приложе ния.
Ука за нные ме роприятия по вне дре нию пре дста вле ны на рисунке ниже .
Эта п
1 не д
2 не д
3 не д
4 не д
5 не д
6 не д
7 не д
8 не д
Формирова ние
кома нды прое кта
Ра зра ботка
тре бова ний
Ра зра ботка диза йна
Подготовка
не обходимой
докуме нта ции
Ра зра ботка
приложе ний и
дора ботка систе м
ба нка
Пе ре да ча итоговой
ве рсии на мониторинг
и сопровожде ние
Ра зме ще ние в
A ppstore /Pla yma rke t
Обуче ние сотрудников
колл-це нтра
Рис. 30. Диа гра мма Га нта
Произве де м ра сче т е диновре ме нных (ка пита льных) за тра т, пре дста вив
их в та блице ниже .
Та блица 11 - Ра сче т пе рвона ча льных ка пита ловложе ний
Ста тьи ра сходов
Количе ство,
е д.
Стоимость,
руб.
Сумма рна я
стоимость, руб.
1. Созда ние пла на вне дре ния
1
30000
30000
2. Иссле дова ние рынка
1
55000
55000
3. Отде лка поме ще ния
1
800000
800000
4. Приобре те ние
спе циа лизирова нного оборудова ния
-
-
2415000
Продолже ние та блицы 15
75
5. Програ ммное обе спе че ние
1
50000
50000
6. Програ мма
1
700000
700000
7. Ме роприятия по на йму ра ботников
(че ре з а ге нтство)
14
3000
42000
ИТОГО стоимость ка пита льных вложе ний (∆К)
4092000
Та ким обра зом, пе рвона ча льные ка пита ловложе ния на осуще ствле ние
прое ктных ме роприятий соста вят 4092000 руб.
Отра зим на диа гра мме ниже .
Ка к из не е сле дуе т, основными за тра та ми являются за тра ты на
приобре те ние не обходимого оборудова ния и а ре нду поме ще ния, а та кже е го
оборудова ние .
Рис. 31. Ка пита льные за тра ты
Да ле е осуще ствим ра сче т те кущих (эксплуа та ционных) за тра т и
годового фонда опла ты труда .
30000
55000
800000
2415000
50000
700000
42000
Капитальные затраты, руб.
1. Создание плана внедрения
2. Исследование рынка
3. Отделка помещения
4. Приобретение специализированного
оборудования
5. Программное обеспечение
6. Программа
7. Мероприятия по найму работников (через
агентство)