56
В связи с доста точно же сткой политикой ба нка и уве личе ние м
за кре дитова нности поте нциа льных за е мщиков, доля положите льных ре ше ний
снижа е тся. На уве личе ние количе ства за явок та кже ока зыва е т влияние
ма рке тингова я а ктивность пре дприятия, а ктивность, проявляе ма я ПА О
«Сбе рба нк» на привле че ние поте нциа льных за е мщиков.
Рис.22.Ре кла мна я компа ния по привле че нию поте нциа льных за е мщиков ПА О
«Сбе рба нк», за пе риод 2017-2019гг.
30
Уве личе ние количе ства за явок на получе ние потре бите льского кре дита
связа но та кже с уве личе ние м фина нсирова ния прове де ния ре кла мных
компа ний, на пра вле нных на привле че ние поте нциа льных за е мщиков.
Количе ство поте нциа льных за е мщиков на 1 ре кла мную компа нию:
3300/13 = 253 е д. да нные 2017 года
3900/16 = 243 е д. да нные 2018 года
4100/17 = 241 е д. да нные 2019 года
Та ким обра зом, уве личе ние инве стиций на ре кла мную компа нию не
являе тся ключе вым фа ктором, уве личива ющим спрос сре ди поте нциа льных
за е мщиков.
30
Составлено автором по: [47].
Рекламные компании
13
16
17
2017 год 2018 год 2019 год
57
Основную долю за е мщиков ба нка за нима ют мужчины (54%), же нщины
(46%). По возра сту на ибольший уде льный ве с за нима ют состоявшие ся
взрослые люди со ста бильным доходом, ка к пра вило, состоящие в бра ке и
име ющие иждиве нце в. На за ключите льном эта пе оце нки потре бите льских
кре дитов в отде ле нии ба нка был прове де н социологиче ский опрос, клие нта м
ба нка было пре дложе но отве тить на вопрос, что име нно не устра ива е т (ка кие
не доста тки) в проце ссе пре доста вле ния потре бите льских кре дитов.
Рис.23.Да нные опроса клие нтов ба нка ПА О «Сбе рба нк»
31
По да нным прове де нного опроса на иболе е зна чимым не доста тком
ре спонде нты счита ют высокие тре бова ния к за е мщика м (36%), узкий
пе ре че нь кре дитных продуктов (26%), не доста ток информа ции о ба нковских
продукта х (25%).
ПА О «Сбе рба нк» используе т сле дующие ме тоды оце нки
кре дитоспособности за е мщика :
– Количе стве нные (скорингова я оце нка , коэффицие нтный а на лиз).
31
Составлено автором по: [47].
13%
36%
26%
25%
Длительный срок
рассмотрения
Высокие требования к
заемщикам
Узкий перечень кредитных
продуктов
Недостаток информации о
банковских продуктах
58
– Ка че стве нный а на лиз (оце нка кре дитной истории, информа ция,
пре доста вле нна я службой бе зопа сности).
Подводя итоги можно сформулирова ть сле дующие не доста тки в ра боте
ПА О «Сбе рба нк»:
– низка я мотива ция сотрудников (кре дитных экспе ртов);
– узкий пе ре че нь пре дла га е мых услуг;
– доста точно же сткие тре бова ния к поте нциа льным за е мщика м.
2.2.Те хнологии мобильного ба нкинга в ПА О «Сбе рба нк»
В ПА О «Сбе рба нк» а ктивно используе тся инте рне т-ба нкинг и
мобильный ба нкинг.
В 2018 году в полном па ке те «Мобильного ба нка » была
усове рше нствова на кома нда «Ба ла нс», которой клие нты сумма рно
пользуются боле е 600 тысяч ра з в де нь. Те пе рь, отпра вив эту кома нду на
номе р 900, клие нт получит SMS со списком все х ка рт и их ба ла нса ми: ра не е ,
для того чтобы узна ть оста ток сре дств, не обходимо было де ла ть за прос по
ка ждой из своих ка рт.
К SMS-ба нку была подключе на пла тформа с а лгоритма ми
ра спозна ва ния е сте стве нного языка , бла года ря которой «Мобильный ба нк»
на ча л понима ть кома нды, на писа нные с опе ча тка ми. А лгоритмы пла тформы
позволяют дополните льно ра спозна ва ть около 20 % за просов, на которые
ра ньше приходил отве т «Не изве стный SMS-за прос».
Использова ние «Мобильного ба нка » Сбе рба нка че ре з USSD-кома нды
те пе рь ста ло доступным и а боне нта м «МТС». Ра не е этим се рвисом могли
пользова ться а боне нты «Била йна », «Ме га фона » и «Те ле 2».
Та блица 8 – Экспе ртна я оце нка эффе ктивности пре доста вле ния услуг ба нка
посре дством уда ле нного доступа
Крите рий
Ма ксима льно
возможный
ба лл
Услуги
физиче ским
лица м
Услуги
юридиче ским
лица м
Простота получе ния доступа
10
5
7
Простота ре гистра ции в систе ме
10
7
4
59
Урове нь за щиты пе рсона льных да нных
10
9
10
Широта спе ктра услуг
10
3
8
Стоимость услуг
10
8
6
Друже стве нность инте рфе йса
10
3
5
Сложность и использова ния
10
7
5
Урове нь те хниче ской подде ржки
спе циа листа ми ба нка
10
5
9
Урове нь консульта ционной подде ржки
спе циа листа ми ба нка
10
5
8
Оце нка по отноше нию к крупным ба нка м,
пре доста вляющим услуги инте рне т-
ба нкинга (Сбе рба нк, А льфа -Ба нк и т.п.)
10
3
7
ИТОГО
100
55
69
Отобра зим получе нные зна че ния ниже .
Рис. 24. Оце нка эффе ктивности пре доста вле ния услуг на основе инте рне т-
те хнологий
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Максимально возможный балл
Услуги физическим лицам
Услуги юридическим лицам
60
Сле дова те льно, инте гра льна я оце нка по ряду крите рие в эффе ктивности
пре доста вле ния инте рне т-услуг ба нков пока за ла , что для физиче ских лиц она
соста вляе т 55 ба ллов из 100 возможных, для юридиче ских лиц – 69.
Объе ктивно оце нива я получе нные зна че ния, не обходимо отме тить, что ба нк
сра вните льно не большой – по сра вне нию с пе ре довыми в да нной обла сти
ба нка ми – Тинькоф, А льфа -ба нк, ВТБ и другими, исходя из че го особое
зна че ние име е т доста точно высокий пока за те ль корпора тивного
обслужива ния посре дством услуг уда ле нного доступа . К сожа ле нию,
эффе ктивность пре доста вле ния услуг физиче ским лица м ма ла , в силу че го
ба нк те ряе т зна чите льное число клие нтов, за инте ре сова нным име нно в
да нном виде услуг.
Та ким обра зом, не обходимыми на пра вле ниями сове рше нствова ния
обслужива ния юридиче ских лиц должны ста ть:
1. Простота ре гистра ции в систе ме
2. Друже стве нность инте рфе йса
3. Сложность и использова ния
В це лом да нное на пра вле ние оце нива е тся ка к ве сьма эффе ктивное в
де яте льности ба нка .
Говоря об инте рне т-эква йринге , отме тим, что ба нк пре доста вляе т
оптима льное соче та ние «це на -ка че ство» и ве сьма простой способ получе ния
да нной услуги торговыми орга низа циями, что позволяе т уве личива ть число
пользова те ле й да нной услуг.
В уда ле нном доступе к услуга м ба нка физиче скими лица ми суще ствуют
се рье зные пробле мы, за сче т че го ба нк те ряе т зна чите льное число
поте нциа льных клие нтов. На пра вле ниями – пе рвооче ре дными –
сове рше нствова ния должны ста ть:
1. Простота получе ния доступа
2. Широта спе ктра услуг
3. Друже стве нность инте рфе йса
4. Урове нь те хниче ской подде ржки спе циа листа ми ба нка
61
5. Урове нь консульта ционной подде ржки спе циа листа ми ба нка
Та кже ба нку можно поре коме ндова ть постоянный контроль
удовле творе нности клие нтов ока зыва е мыми услуга ми.
2.3. Кла ссифика ция и соде ржа ние рисков диста нционного обслужива ния
В кла ссифика ции пре дла га е мой Министе рством Фина нсов РФ
пре дла га е тся сле дующа я кла ссифика ция, да нные пре дста вле ны на рисунке
25.
Рис.25. Кла ссифика ция фина нсовых рисков пре дприятия согла сно
Информа ции Минфина России № ПЗ-9/2012 «О ра скрытии информа ции о
риска х хозяйстве нной де яте льности орга низа ции в годовой бухга лте рской
отче тности»
32
Рыночные риски связа ны с возможными не бла гоприятными для
орга низа ции после дствиями в случа е изме не ния рыночных па ра ме тров, в
ча стности, це н и це новых инде ксов (на това ры, ра боты, услуги, це нные
бума ги, дра гоце нные ме та ллы, др.), проце нтных ста вок, курсов иностра нных
ва лют. Кре дитные риски связа ны с возможными не бла гоприятными для
орга низа ции после дствиями при не исполне нии (не на дле жа ще м исполне нии)
другими лица ми обяза те льств по пре доста вле нным им за е мным сре дства м (в
32
Составлено автором по: [46].
Рыночные риски
Кредитные риски
Риск ликвидности
62
том числе в форме покупки облига ций, ве ксе ле й, пре доста вле нии отсрочки и
ра ссрочки опла ты за прода нные това ры, выполне нные ра боты или ока за нные
услуги). Риск ликвидности связа н с возможностями орга низа ции
свое вре ме нно и в полном объе ме пога сить име ющие ся на отче тную да ту
фина нсовые обяза те льства : кре диторскую за долже нность поста вщика м и
подрядчика м, за долже нность за имода вца м по получе нным кре дита м и
за йма м (в том числе в форме облига ций, ве ксе ле й), др.
Риски, присущие потре бите льскому кре дитова нию, входят в группу
кре дитных рисков. В обще м смысле кре дитный риск в потре бите льском
кре дитова нии за ключа е тся в не возвра те или не свое вре ме нном возвра те или
ча стичном возвра те физиче ским лицом за е мных де не жных сре дств.
Основными вида ми риска в проце ссе потре бите льского кре дитова ния можно
счита ть сле дующие , да нные пре дста вле ны на рисунке 26.
Рис.26.Основные виды рисков
33
Проце нтным риском являе тся не опре де ле нность во вре ме ни и
те нде нций изме не ния проце нтных ста вок в не да ле ком будуще м. Да нный риск
за ключа е тся в том, что сре дняя стоимость фина нсовых ре сурсов, которые
были привле че ны для выда чи кре дита физиче скому лицу, може т пре высить
сре днюю ста вку проце нтов по потре бите льским кре дита м.
Кре дитный риск в виде экономиче ской ка те гории ха ра кте ризуе т
пра вовые и экономиче ские отноше ния ме жду за е мщиком и кре дитором по
поводу проце сса пе ре ра спре де ле ния а ктивов.
33
Составлено автором по: [46].
Процетный риск
Кредитный риск
Портфельный риск
63
Портфе льный риск относится к риска м структуры кре дитного портфе ля
по физиче ским лица м опре де ле нного ба нка и структуры е го обе спе че ния.
Портфе льный риск обычно минимизируют че ре з диве рсифика цию да нного
портфе ля при обяза те льном условии диве рсифика ции и структуры е го
обе спе че ния.
Риски, не посре дстве нно связа нные с потре бите льским кре дитова ние м,
не доста точно подробно изуче ны в на учной экономиче ской лите ра туре .
Одна ко на основе источников обра зова ния можно выде лить сле дующую
кла ссифика цию видов риска кре дитова ния физиче ских лиц, да нные
пре дста вле ны в та блице .
Та блица 9 – Кла ссифика ция рисков
34
Кла ссифика ционный
призна к
Вид потре бите льского кре дитова ния
Риски, связа нные с
за е мщиком
- объе ктивный риск или риск фина нсовой возможности вызва н
те м, что за е мщик не способе н исполнить свои обяза те льства
всле дствие не доста тка те кущих де не жных поступле ний;
- субъе ктивный риск пре дпола га е т отсутствие отве тстве нности и
готовности за е мщика выполнить все взятые по договору кре дита
обяза те льства ;
- юридиче ский риск связа н с не доста тка ми соста вле ния и
оформле ния кре дитного договора .
Риски, связа нные со
способом
обе спе че ния
возвра та
- риск ликвидности пре дусма трива е т не возможность ре а лиза ции
пре дме та за лога ;
- конъюнктурный риск може т возникнуть по причине
обе сце нива ния пре дме та за лога за вре мя де йствия кре дитного
договора ;
- риск гибе ли може т быть вызва н уничтоже ние м пре дме та
за лога в це лом;
- юридиче ский риск связа н с не доста тка ми соста вле ния и
оформле ния за логового договора .
Систе мные риски могут возникнуть всле дствие изме не ния экономиче ской и
политиче ской конъюнктуры в систе ме госуда рства , которое буде т влиять на изме не ния
фина нсового положе ния за е мщика . Приме ром може т послужить корре ктировка
на логового за конода те льства .
Форс-ма жорные риски связа ны с не пре двиде нными ситуа циями: зе мле трясе ние ,
на водне ние , пожа р, за ба стовки, войны и др.
Все пе ре числе нные виды риска , возника ющие при потре бите льском
кре дитова нии, будут влиять в той или иной сте пе ни на фина нсовое состояние
34
Составлено автором по: [7].
64
ба нка . Отсюда упра вле ние кре дитными риска ми ста новится гла вной за да че й
ка ждого комме рче ского ба нка и любой другой кре дитной орга низа ции,
пре сле дующе й подде ржа ние ликвидности и избе жа ние возможного
ба нкротства .
Ра ссмотрим кла ссифика цию фа кторов кре дитного риска , да нные
пре дста вле ны на рисунке 27.
Рис.27. Фа кторы кре дитного риска
35
По обще му пра вилу риск не возвра та за е мных сре дств
пре дусма трива е тся кре дитными орга низа циями за ра не е и ча стично
за кла дыва е тся в сумму проце нтной ста вки кре дита . Кроме того, многие ба нки
в договоре прописыва ют отве тстве нность должника за не свое вре ме нное и
не на дле жа ще е исполне ние обяза те льств по упла те кре дита в виде пе не й и
штра фов.
35
Составлено автором по: [11].
Внешние факторы
- финансовая грамотность
заемщика;
- кредитная история ;
- уровень долговой нагрузки
клиента;
- изменения финансового
положения заемщика.
Внутренние
-квалификация сотрудников
банка;
- система управления
кредитными рисками в банке;
- риски банковских
технологий.
65
Гла ва 3. Ра звитие систе м мобильного ба нкинга
3.1. Пути сове рше нствова ния и пе рспе ктивы ра звития мобильного
ба нкинга в России
В та блице 10 пре дста вле на дина мика опе ра ций с использова ние м
ба нковских ка рт за после дние 3 года .
Та блица 10 - Количе ство и объе м опе ра ций, сове рше нных на те рритории
России с использова ние м ба нковских ка рт в 2017-2019 гг.
36
Год
Физиче ские лица
Кол-во ка рт,
млн. е д.
по получе нию на личных де не г
по опла те това ров и услуг
млн.
е д.
млрд.
руб.
млн.
е д.
млрд.
руб.
2017
144,1
2075,5
10890,9
1040,0
1346,2
2018
199,8
2456,2
13910,7
1667,0
3360,3
2019
208,9
2 857,7
17 835,1
2 845,5
3 660,4
Из та блицы 20 видно, что в пе риод 2017-2019 гг. уве личила сь
востре бова нность ба нковских ка рт. Е сли в 2017 г. на физиче ских лиц
приходилось 144,1 млн. ка рт, то в 2019 г. да нный пока за те ль уве личился на 64
млн. ка рт, что являе тся положите льной те нде нцие й для ра звития пла те жной
систе мы стра ны.
При этом ва жным являе тся то, что в после дние годы ожида ния и
пре дпочте ния клие нтов пре те рпе ли зна чите льные изме не ния.
Для удовле творе ния этих потре бносте й ба нк долже н «приблизить» к
клие нту продукты и услуги. Возможность сде ла ть это да е т широкое
приме не ние эле ктронных ка на лов пре доста вле ния ба нковских продуктов и
услуг: че ре з пе рсона льный компьюте р (в за крытой эле ктронной се ти (онла йн-
доступ), че ре з Инте рне т), по те ле фону, с мобильных устройств, посре дством
инте ра ктивных цифровых те ле визоров.
При этом основной вопрос, связа нный с этим, и получивший пе рвичное и
да же се йча с опе ре жа юще е , по сра вне нию с Российской Фе де ра цие й,
36
Официальный сайт ЦБ РФ. URL: https://www.cbr.ru/statistics/psrf/sheet016/ (дата обращения 16.11.19).