5
Содержание
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………..6
Глава 1. Теоретические основы мобильного банкинга ........................... 8
1.1 Понятие и содержание мобильного банкинга ................................... 8
1.2 Современные способы и технологии осуществления мобильного
банкинга ..................................................................................................... 13
1.3 Нормативно-правовое регулирование мобильного банкинга в
РФ……………………………………………………………………….21
Глава 2. Управление рисками дистанционного банковского
обслуживания на примере ПАО «Сбербанка» ....................................... 29
2.1 Краткая справка ПАО «Сбербанка» ................................................. 29
2.2 Технологии мобильного банкинга в банке ПАО «Сбербанк» ...... 37
2.3 Классификация и содержание рисков дистанционного
обслуживания…………………………………………………………...51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………59
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………67
6
Введение
В современном мире мобильный банкинг является неотъемлемой частью
любого банка. Быстрота и удобство в использовании дала толчок в развитии
мобильного банка в сфере дистанционного банковского обслуживания. На
сегодняшний день большее количество операций по счету приходится на
мобильный банк.
Мобильный банк — это сервис, позволяющий быстро и безопасно
осуществлять операции по банковский карте, не посещая офис банка Для
клиента банка, мобильный банкинг удобнее традиционных форм работы с
банковским сервисом.
Активная аудитория мобильного приложения Сбербанк Онлайн
превысила 50 млн человек — столько людей заходит в приложение
ежемесячно. Большая часть пользователей Сбербанк Онлайн — россияне (47
млн). Остальные 3 млн пользователей — граждане более 150 стран мира.
Самый быстрый рост аудитории приложения за год наблюдается среди
клиентов старше 45 лет (+61%) и младше 20 лет (+41%). Прирост
пользователей в возрасте от 20 до 45 лет составил 29%.
1
Цель: Исследовать технологии мобильного банковского обслуживания,
как перспективное направление деятельности банка.
Задачи:
1. Изучить понятия и содержание мобильного банкинга.
2. Исследовать современные способы и технологии
осуществления мобильного банкинга
1
Более 50 млн клиентов Сбербанка пользуются приложением Сбербанк Онлайн (электронный ресурс)- режим
доступа: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=50525261-07f4-460d-af8c-
3509486646fd&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
7
3. Проанализировать Нормативно-правовое регулирование
мобильного банкинга в Российской Федерации.
4. Составить краткую справку банку ПАО «Сбербанк»
5. Изучить технологии мобильного банкинга В ПАО
«Сбербанк»
6. Составить классификацию и описать содержание рисков
мобильного
банкинга как направление дистанционного банковского
обслуживания.
Основными источниками написания работы были работы Е.С.
Васильевой. П.А.Багаева. В.С. Птицин. А также официальный сайт ПАО
«Сбербанк», электронный ресурс Консультант+
Написание дипломного проекта включало следующие методы
исследования: теоретические (классификация, анализ, индукции). Практические
(сравнение, наблюдение, классификация), анализ полученных результатов
путем статистической обработки, обобщение
В первой главе дается краткая история возникновения систем
дистанционного банковского обслуживания, раскрывается понятие мобильного
банкинга, дается описание мобильного банкинга со стороны клиента и банка,
дается описание наиболее распространенных услуг банка используемых с
использованием
Дистанционного банковского обслуживания. Дается определение
технологиям мобильного банкинга, а также дается краткое описание оценивая
плюсы и минусы. Проводится разбор действующей нормативно-правовой базы
Российской Федерации, регулирующей вопрос дистанционного банковского
обслуживания. В главе 2 Дается краткое описание ПАО «Сбербанка»,
описывается история развития мобильного банковского обслуживания
приложения Сбербанк Онлайн, а также сравнивается с другими мобильными
банками. В пункте 2.2 описываются особенности мобильного банкинга ПАО
«Сбербанк», а также инновации. Пункт 2.3 посвящён классификации рисков с
8
использованием дистанционного банковского обслуживания и приводятся
примеры.
Глава 1. Теоретические основы мобильного банкинга
1.1. Понятие и содержание мобильного банкинга.
В 1992 году «Merita Nordbanen Group» впервые в мире реализовали и
подключили для своего банка сервисы «мобильного банкинга», правда в ту
пору данная система представляла из себя СМС-Уведомления номеров
клиентов подключенных к данной технологии. Путем этих же самых
уведомлений клиент мог следить за своим балансом в банке, или совершать
переводы. Однако спустя годы с развитием рынка смартфонов, данное
направление стало обширно развиваться в странах Европы и Азии. Говоря о
приходе мобильного банкинга в Россию приходится на 2006 год.
Первые системы мобильных банках на основе java скриптов не принесли
значимого фурора из-за сложности в управлении услугами непосредственно в
приложении. Однако стал расти из-за увеличением функционала приложений и
облегчением в их использовании.
Дистанционное банковское облуживание или ДБО- Представляет из себя
семейство разнообразных технологий банковского облуживания, при котором
не нужно идти в отделение банка для использования банковских услуг.
Наиболее распространённые финансовые сервисы банковской системы
ДБО - это сервисы мобильных платежей , к которым относится мобильный
банкинг , мобильные операторские платежи , банковские немобильные сервисы
(Интернет-банкинг). Заинтересованность к дистанционному банковскому
облуживанию проявляют как частые клиенты, так и корпоративные.
Мобильный банк – Это сервис , приложение , позволяющее быстро и
безопасно осуществлять операции по вашему банковскому счету , не выходя из
9
дома или не посещая терминал или отделение банка. Для клиентов банка
мобильный банкинг является наиболее удобным способов работы с
банковскими услугами , нежели традиционные способы работы , при котором
нужно общаться с работниками банка или же идти до банковского терминала.
Мобильный банк позволяет пользователю чаще использовать счет для оплаты
услуг без риска для него самого. Мобильный банк со стороны клиента банка
выступает в качестве программы или терминала используемый через
мобильный телефон, планшетный компьютер, смартфон или коммуникатор, а
соединение с сервером банка организуется посредством передачи данных через
сети Интернет. Авторизация платежей осуществляется посредством введения
уникального PIN-кода.
Электронная подпись - информация в электронной форме, которая
присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой
информации) или иным образом связана с такой информацией и которая
используется для определения лица, подписывающего информацию*
2
Главным преимуществом мобильного банка для клиента, это экономия
времени, а так же удобство и простота в использовании. В современном мире у
каждого работника, школьника, или студента есть свой смартфон с доступом в
интернет. Телефон всегда при себе, и он является неделимой частью нашей
жизни, естественно, что нам будет удобно использовать его в качестве
платежного инструмента.
Мобильный банк с точки зрения банка становится необходимый как
экономический, так и маркетинговый инструмент. Банк, используя интеграцию
рекламы непосредственно в приложение, может рекламировать свои услуги в
банковской сфере, а с развитием экосистемы банка, и сторонних партнёров.
2
Федеральный закон "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ (последняя редакция)
10
Рисунок 1. Функционал мобильного банкинга
На сегодняшний день мобильные банк готов предоставить ряд услуг
через свои сервисы , такие как:
Управление банковским счетом через интернет. Данная операция
дает возможность управлять своим балансом через компьютер, или мобильный
телефон, следить за состоянием счета, знать историю своих транзакций, и
использовать другие операций конвертация валют, использую интернет-
ресурсы.
Открытие и работа с текущим счетом для физических лиц. Банк
через свои сервисы, дает возможность зарегистрированным клиентом, свободно
управлять своими счетами. Вам более не нужно ходить к терминалу или в банк
для того чтобы открыть или использовать свой счет.
11
Управление банковским ресурсом через интернет. Данная операция
дает возможность управлять своим балансом через компьютер, или мобильный
телефон, следить за состоянием счета, знать историю своих транзакций, и
использовать другие операций конвертация валют, использую интернет-
ресурсы. Даже не ходя в банк, дает возможность обменять свою валюту для
последующих манипуляций с деньгами.
Отрытые и работа с инвестиционными и вкладными портфелями, а
также валютные и металлические счета. Открыть и перевести денежные
средства на доходные счета, а также их мониторинг стал достаточно легким.
Так же мобильный банк дает возможность оплачивать разные услуги,
будь то ЖКХ или налоги по реквизиту прямо с телефона либо. Достаточно
заполнить платежное поручение и прислать его в банк, алгоритмы банка
обработают транзакцию быстро и безопасно.
Работа с счетом через СБП, для перевода средств другому клиенту
необходимо знать только номер. оплата разных услуг через QR код платежного
документа.
Мобильный банк сохраняет историю транзакций, а также ведет
аналитику расходов и приходом для счета.
Пластиковая карта- это карта отражающая счет держателя в банки, с
помощью неё клиент способен проводить покупки в магазинах, пополнять или
снимать наличные денежные средства через терминалы банка, а также делать
покупки в интернет магазине. На пластиковой карте виден номер счета , дата
окончания работы счета , имя и фамилия держателя карты , а так же
специальный защитный код зачастую на обратной стороне карты.
Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет
пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и в других странах
на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы
«мобильного-банкинга» требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью
этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине или на
12
веб-сайте. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из
которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.
Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты
клиента просто не спишется, и клиент всегда в состоянии отследить подобные
операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и, в
частности, безопасности транзакций в системах мобильного-банкинга, можно с
уверенностью сказать, что современные технологии защиты находятся на
уровне, обеспечивающим высочайшую гарантию конфиденциальности
операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств
заинтересованы прежде всего банки. Одной из значимых операционных
функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация
(согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит
разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и
легитимности его карточки. Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или
on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в
стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает
операцию. Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается
в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры
авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При
поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает
кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию.
Подводя итог, можно сказать, что на сегодняшний день мобильный банк
представляет собой программу или терминал используемый через мобильный
телефон, планшетный компьютер, смартфон, а соединение с сервером банка
организуется посредством передачи данных через сети мобильной связи и
GPRS. Мобильный банк предоставляет клиентам банка большой объем услуг.
От управления и контроля за своим счетов и оплаты различных покупок, вплоть
до открытия инвестиционных и прочих счетов внутри системы. Со стороны
Банка мобильный банк представляет себя в роли хорошего маркетингово
инструмента. Путем прямых рекламных интеграций непосредственно в
13
мобильное приложение, банк реализует свои услуги для клиентов. Благодаря
аналитике историй транзакций собирает данные о пользователях.
1.2. Современные способы и технологии
осуществления мобильного банкинга
Первый в мире виртуальный банк Security First Network Bank был создан
в США в 1995 году. Ещё в 80-х годах западными банками были реализованы
первые проекты по управление своим счётом через персональные компьютеры.
Эта услуга называлась Home banking, где вкладчику можно было, связавшись с
компьютером банка по телефону, проверять свои счета. Для пользования
услугой удалённого доступа, на компьютер клиента устанавливалось
специальное программное обеспечение, и обмен информацией проходил через
прямое модемное соединение. Как правило, такую систему применяли
корпоративные клиенты. К сегодняшнему дню на Западе, практически все
банки, систему «Клиент-банк» модернизировали в систему «Интернет-
банкинг».
В России интернет-банкинг появился в конце 90х годов.
Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в
пост советском пространстве запустил систему управления счетом онлайн
«клиент-банк»
Мобильный банкинг – подразумевает под собой управление счетом с
помощью планшетного компьютера или смартфона. Как правило мобильный
банкинг является отдельным приложением устанавливаемых на смартфон. Для
совершения операций внутри системы требуется сеть интернет. Приложение
для мобильного банкинга – на сегодняшний день приставляет из себя
адаптированную версию систем интернет банкинга под экраны смартфонов.
Банки выпускают мобильные приложения для пользователей iOS и android , как
самые используемые операционные системы.
14
Так же технология мобильного банкинга может представлять из себя
платежную систему , к которой привязаны карты разных банков , одна из таких
систем на операционной системе ios – apple pay
Современный мобильный банкинг стал неотъемлемой частью любого
банка, работающего с физическими лицами. Простота и удобство
использования в эпоху развивающихся мобильных гаджетов позволило банком
уйти далеко за рамки работы через физические отделения банка.
Преимуществами мобильного банкинга является возможность провести
большой объём операций за короткое время. Так же сокращение времени,
затрачиваемого на их реализацию. Анализ и контроль собственного счета.
Интуитивность в использовании приложения. К основным минусам можно
отнести слабую защиты
приложений в случае утери носителя или заражение его вредоносным
ПО. Проведение операций
Таблица 1
Преимущество и недостатки мобильного банка для клиента
Преимущества
Недостатки
Проведение
большого объёма операций
Слабая защита системы в случае потери
телефона или других носителей
Сокращение времени
и затрат
Проведение операций только при наличии
доступа сети Интернет
Простота Удобство в
использовании
Установка только на современных носителях
Постоянный
контроль своих счетов
Интуитивный
интерфейс
Удобство и простота. Как мы уже знаем, выполнения транзакции банком
является далеко не одноуровневой задачей. Так за счет простой визуализации
этих процессов непосредственно в приложении дает возможность быстро
совершать данную операцию. Для забывчивых или новых клиентов, а также для
того чтобы старые клиенты спокойно ориентировались в приложении есть