25
муниципальными органами (далее - муниципальные органы), юридическими
лицами и физическими лицами с использованием средств автоматизации, в том
числе в информационно-телекоммуникационных сетях, или без использования
таких средств, если обработка персональных данных без использования таких
средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с
персональными данными с использованием средств автоматизации, то есть
позволяет осуществлять в соответствии с заданным алгоритмом поиск
персональных данных, зафиксированных на материальном носителе и
содержащихся в картотеках или иных систематизированных собраниях
персональных данных, и (или) доступ к таким персональным данным.
6
, так же
вопрос кусаемый работы с персональными данными отражается в главе 19 ,
федерального закона « О персональных данных» в данной главе
регламентируется вопрос косаемый мер безопасности при обработке
персональных данных клиентов. В главе установлены обязательства операторов
по принятию организации, технических мер по защите персональных данных.
Оператор при обработке персональных данных обязан принимать
необходимые правовые, организационные и технические меры или
обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от
неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения,
блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных
данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных
данных.
7
В Письме банка России от 07.12.2007 года номер 179-Т «О рисках при
дистанционном банковском обслуживании» рассматривается вопрос
безопасности дистанционного банковского облуживания.
Правовые средства обеспечения защиты персональных данных при
осуществили услуг по средству мобильного-банкинга.
6
Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "О персональных данных" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 01.03.2021)
7
Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "О персональных данных" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 01.03.2021)
26
При работе с системой мобильного банка в отношении персональных
данных клиентов фигурирует вопрос связанной с классификацией рисков.
Внешние риски связаны с вмешательством посторонних лиц,
злоумышленников с использование индикационных данных клиента или
вредоносного ПО. Внутренние риски связанны с неправомерным
использованием базы персональных данных клиентов лицами, не
относящимися к данной системе или сотрудниками банка имеющих к ним
доступ в силу своих полномочий. И дальнейшее использование персональных
данных на свое усмотрение.
Ко 2 классификации относятся способности банка к осуществлению
незаконных действий с персональными данными клиентов, путем
ненадлежащего исполнения своих обязательств банков. К Пассивному риску
доступа к персональным данным при обеспечении надлежащей защиты
персональных данных относится. Неправомерное получение персональных
данных третями лицами путем разжени системы вирусным ПО (в отсутствии
вины банка). К активным относится рис в тех случаях, когда банк в полной
мере не исполняет защиту персональных данных в соответствии с
законодательной базой. Которые привили к неправомерному получению
персональных данных. Ситуации, когда из-за бездействия, отсутствия должной
защиты, третьи лица получают доступ к персональным данным (по вене банка.
В настоящее время на уровне законодательства Российской Федерации, по
аспектам правовой защиты персональных данных пользователи мобильного
банкинга или иных систем дистанционного банковского обслуживания не
уделяется в достаточной мере. Главе 19, федерального закона «О персональных
данных» в данной главе регламентируется вопрос косаемый мер безопасности
при обработке персональных данных клиентов. Описаны от каких именно
посягательств стоит защищать персональные данные. А именно неправомерный
доступ или случайный доступ к персональным данным, а также уничтожения
изменения, копирования или предоставления персональных данных, а также к
иные незаконные действия в обработки персональных данных. В данной главе
27
так же рассматривается вопрос об обязанности операторов о принятии при
обработке персональных данных клиентов необходимых правовых или
технических мер по обеспечению защиты персональных данных. в пункте 2
статьи 19 рассматривается перечень мер относящихся к обеспечению
безопасности персональных данных.
В Федеральном законе «Об информации информационных технологиях
и защите информации» посвящена статья 16 где говорится о том, что принятие
правовых, организационных или технических мер, направленных на
обеспечение защиты от неправомерного доступа в том числе уничтожения,
распространения, копирования или иных манипуляциях, относящихся к
персональным данным, является защитой персональных данных. Так же
соблюдение конфиденциальности информации или реализации прав доступа к
информации. В данной статья, написанная с целью защиты любых
персональных данных, а не только конкретных её видов.
Большое значение в вопросе правовой защиты персональных данных в
системах дистанционного банковского обслуживания имеют специальные
рекомендации и письма банка России, относящиеся к выбору провайдеров и
дальнейшем взаимодействием с ними. Так, например, в письме Банка России от
26.10.2010 года номер 141-Т19, отражены рекомендации, относящиеся к
взаимодействую с провайдером и дальнейшим предупреждении рисков деловой
репутации. В письме от 30.01.2009 года номер 11-Т «О рекомендациях для
кредитных организаций по дополнительным мерам информационной
безопасности при использовании систем интернет-банка» и Письме Банка
России от 07.12.2007 года «О рисках при дистанционном банковском
обслуживании» отражены рекомендации о предотвращение рисков,
относящихся к обеспечению защиты информации при использовании систем
дистанционного банковского обслуживания.
Федеральный закон «О национальной платежной системе, в частности
глава 27 описывается установленная обязанность операторов по переводу
28
денежных средств по защита персональных данных, а также иной информации
подлежащей защите в соответствии с федеральным законодательством России.
В целях реализации данных требований Правительством РФ в июле 2012
г. было принято специальное Положение о защите информации в платежной
системе21, утвержденное Постановлением Правительства от 13 июня 2012 г. N
58422. Отчасти в данное Положение оказались инкорпорированы положения ст.
16 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите
информации», но кроме этого, в нем содержатся специальные нормы, которые
до принятия положения не были отражены в законодательстве.
Нармативно-законодательная база регулирующая вопрос авторизации в
системах дистанционного банковского обслуживания. Согласно распоряжением
Банка России Стандарт ЦБР СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение
информационной безопасности организаций банковской системы Российской
Федерации. Общие положения" (принят и введен в действие распоряжением
ЦБР от 21 июня 2010 г. N Р-705), любые операции в течении работ с системы
дистанционного банковского обслуживания в том числе и мобильного-
банкинга должны выполняться только после выполнения процедур
идентификации пользователя в сети.
При работе дистанционного банковского обслуживания должны
применяться защитные меры, способные предотвращать возможность подмены
авторизированного клиента, третями лицами в рамках рабочий сессии. А также
все попытки подмены, должны регистрироваться в базе.
Операции клиентов в течении всего рабочего сеанса с системами
дистанционного банковского обслуживания должны выполняться только после
выполнения процедур идентификации, аутентификации и авторизации
пользователя. В случаях нарушения или разрыва соединения, клиент обязан
пройти процесс заново
Для доступа пользователей к системам дистанционного банковского
обслуживания рекомендуется использовать специализированное клиентское
программное обеспечение.
29
Почтовый обмен через сеть Интернет, должен осуществляться с
использованием защитных мер, перечень указанных мер и порядок
использования должны бать изложены документально Обязательное
применение средств идентификации пользователей, как правило в мобильном
банке, постоянным идентификатором служит шестизначный пароль, который
пользователь приложения ставит сам при установке системы. Так же
идентификаторы могут быть как постоянными, так и временными, в
постоянным идентификатором может быть пароль для входа в приложение, а
временным идентификатором может быть код для осуществления транзакции.
Подводя итог, мы пришли к мнению что нормативно-правовая база по
отношению систем дистанционного банковского обслуживания необходимо
совершенствовать, многие аспекты работы не регламентируются и не
контролируются на законодательном уровне. Если говорить о защите
конфиденциальности информации, есть много рисков которые могу прямо или
косвенно нарушать действующее законодательство в этом отношению. В сфере
защиты персональных данных при осуществлении ДБО необходимо
конкретизировать перечень сведений о клиенте, подлежащих режиму
банковской тайны, закрепить понятие клиента кредитной организации.
Самого понятия Дистанционного банковского облуживания как
токового нет, так же как мобильный-банкинг или интернет-банкинг.
Правительство совместно с банком России работают в направлении развития
нормативно-правовой базы по сей день, потому что технологии ДБО сильно
укоренились в повседневной жизни, и стали неотъемлемой частью банков
30
Глава 2. Управление рисками на дистанционные
банковские обслуживания на примере ПАО «Сбербанк»
Глава 2.1Краткая характеристика ПАО «Сбербанк»
ПАО «Сбербанк» - Крупнейший банк Российской Федерации,
Центральной и восточной Европы. Владельцем более 50% акций ПАО
«Сбербанк» Является государство в лице Фонда национального благосостояния
России.
Лицензия на осуществление банковских операций №1481 выдана
11.08.2015 года. Президентом банка является Греф Герман Оскарович.
ПАО «Сбербанк» готов предоставить большой спектр услуг, как для
обычных клиентов физических лиц, так и для определённых групп клиентов,
держателей зарплатных карт
Основные виды банковской деятельности ПАО Сбербанка
1. Привлечение денежных средств физических и юредических
лиц во вклады (до востребования и на определенный срок
2. Открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц, а также ссудных счетов физических лиц.
3. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и
расчетных документов и кассовое обслуживание физических и
юридических лиц.
4. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и
безналичных формах.
Таблица 2
Доход ПАО «Сбербанк» за 5 месяцев 2021г
Показатели
отчета о финансовых
результатах (млн
руб.)
5 мес 2021
5 мес 2020
изменение
Чистый
процентный доход
636 332
571107
11,4
Чистый
комиссионный доход
222421
184840
20,3
Чистый
доход от валютной
переоценки и
39501
108743
-63,7
31
торговых операций
Операционн
ые доходы до
резервов
929831
868905
7,0
Расходы по
совокупным резервам
-72266
305589
-76,4
Операционн
ые расходы
254729
-232654
9,5
Прибыль до
налога на прибыль
602837
330662
82,3
Чистая
прибыль
487997
275275
77,3
Совокупный
финансовый
результат
417677
347295
20,3
Чистые процентные доходы увеличились за 2021 год на 11,4% — до 635
332 млрд рублей. Процентные доходы Группы остались практически на уровне
2020 года. Чистый комиссионный доход составил 222421 млн.руб что на 20.3
процента выше чем показатели 2020г . Чистая прибыль составила 587997
млн.руб , на 77.3 процента больше чем в 2020году. Совокупный финансовый
результат на июнь2021года составил 47677 млн.руб
32
Рисунок 3. Дизайн мобильного приложения сбербанка на период 2011 года.
Первое появление мобильного банка от ПАО «Сбербанк» на рынке
ссылает нас в 2012 год, тогда на ряду со стандартными операциями, ПАО
«Сбербанк» внедрил возможность создания вкладов, а также небанковский и
внутрибанковские переводы уже по номеру телефона и карты. В 2013 году
банки стали активно обновлять интерфейс своего приложения, ПАО
«Сбербанк» так же не остался в стороне. В 2014 году сбербанк внедрил
технологию анализа данных по счету, теперь можно было следить за тратами
по определенным критериям (еда, проезд, развлечения и т.д.) В 2015 году
приложение сбербанка получила свой полный редезайн , а так же добавил
антивирус в android версию своего мобильного банка. В 2016 году , мобильным
преложением сбербанка пользуется 14 милионов клиентов банка. За 2017 год
число пользователей увеличелов на 66 процентов , до 25 миллионов . В
33
приложении сбербанк онлайн стали чаще совершатся переводы между счетами
и оплаты прочих инстанций . за этот год сбербанк онлайн подключил новые
функции , появилась возможность подключая карт к платёжным система apple
pay и android pay. Появилась возможность пользоваться приложением людям с
полной или частичной слепотой, после подключения функций VoiceOver
доступных на iPhone. В 2018 году как сообщает сбербанк активная аудитория
мобильного приложения выросла до 30 миллионов пользователей. В среднем
пользователи мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» совершают более
15,3 млн операций в день, что на 74 % больше, чем год назад. Самые
востребованные операции — P2P-переводы, на которые пришлось 47 % от
общего количества ежедневных операций в Сбербанк Онлайн. За год
количество P2P-переводов в приложении выросло на 85 %, количество
переводов между своими счетами — на 78 %, платежей через Сбербанк Онлайн
— на 59 %
8
.
Более 60% пользователей мобильного приложения «Сбербанк Онлайн»
используют его как основной цифровой канал — 24,3 миллиона человек. За год
этот показатель вырос на 64 %. Сбербанк 5 июня 2019 года объявил о том, что
перевел 99,98% своих платежей в онлайн, и ими пользуется более 2,2 млн
клиентов. На конец 2018 года совершено 420 млн платежей на сумму около 143
трлн рублей. За 5 месяцев 2019 года уже обработано порядка 170 млн платежей
на сумму более 60 трлн рублей.
9
Скорость расчетов внутри Сбербанка увеличилась по сравнению с 2018
годом в 3 раза и в среднем составляет не более 1 минуты во всех 11 часовых
поясах России. Проведение платежей в Сбербанке осуществляется в формате
23x7 (23 часа в сутки 7 дней в неделю), при этом доступность еще в середине
8
Эволюция мобильного банкинга в России (электронный ресурс)- режим доступа
http://futurebanking.ru/post/3100
9
Более 50 млн клиентов Сбербанка пользуются приложением Сбербанк Онлайн (электронный ресурс)- режим
доступа: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=50525261-07f4-460d-af8c-
3509486646fd&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
34
прошлого года составляла 20x7 (20 часов в сутки 7 дней в неделю). Цель банка
— обеспечить мгновенные расчеты в формате 24x7. Активное направление
которое выбрал сбербанк для своих мобильных приложений стало внедрение IT
технологий и построение экосистем
Рисунок 4. Сравнение дизайна мобильного банковского приложения
сбербанка в период 2011 по 2015 год.
На картинке изображено развитие интерфейсов приложений
мобильного банкинга
Москва — Активная аудитория мобильного приложения Сбербанк
Онлайн превысила 50 млн человек — столько людей заходит в приложение
ежемесячно. Большая часть пользователей Сбербанк Онлайн — россияне (47
млн). Остальные 3 млн пользователей — граждане более 150 стран мира.
Самый быстрый рост аудитории приложения за год наблюдается среди