45
являетесь владельцем карты, возможность подключения к «Мобильному банку»
является дополнительным аргументом в пользу оформления международной
карты в Сбербанке России - крупнейшем банке нашей страны, в активах
которого – современные банковские технологии, качественное обслуживание,
надежность и стабильность функционирования.
Сбербанк в 2019 году начал формирование собственной экосистемы на
платформе мобильного банка, сейчас банк открывает все возможные сервисы
для покрытия всех потенциальных нужд клиентов под общем названием Сбер.
Инновация в сфере банковского облуживания стала закрытие
потребностей клиента во всех сферах жизни. Будь то поездки, еда или покупки.
С этого началось построение экосистемы внутри банка.
Точного определения, что такое именно бизнес-экосистемы на данный
период времени пока нет. Мы можем обратиться к другой науке – биологии, из
которого скорее всего и было взято определение экосистема. Это сообщество
живых существ и связей между ними, по которым происходит обмен веществ и
энергии между ними. Если у банка, сервиса доставки еды и сети кинотеатров
один владелец, но они работают по отдельности, под разными брендами и не с
едиными контакт-центрами, то речь идёт не о экосистеме, а просто о разных
сервисах и продуктах. Но когда пользователь может использовать сервисы под
одним ID и может получить поддержку в едином-центре, то в данном случае
можно говорить об экосистеме. Бизнес-экосистемы – это вертикали по
которым потребитель может путешествовать безопасно и не замечая швов,
соединяющие все элементы системы. Экосистемы берут своё начало с
технологических гигантов, таких как Apple и Google. Но настоящий взрыв
произошёл, когда эти компании стали развивать свои финансовые технологии.
Это стало угрожать традиционному банковскому бизнесу и они не могли
остаться в стороне.
46
Рисунок 9. Компании, входящие в экосистему сбербанка
До создания экосистемы, Сбербанк владел множеством компаний не
относящийся к банковскому бизнесу. Но из-за появления других экосистем,
сбербанк начал активно действовать.
Главный объединитель всего в системе – это конечно же бренд.
Большая часть компаний, которыми владеет Сбербанк, уже владеет приставкой
“Сбер”.
Рисунок 10. Технология совместного входа в экосистему сбербанка
СБЕР ID
47
Важным составляющим работы бизнес-экосистемы – это сквозные
объединители. Одним из таких объединителей является ID пользователя.
SberID зародился в приложении СберБанк Онлайн. А теперь с помощью него
можно получить доступ онлайн кинотеатру Okko, взять в аренду автомобиль в
каршерринге или заказать такси, а также купить продуктов в Сбермаркете.
Если у пользователя появятся проблема или вопросы, ему не придётся
разыскивать контакты того или другого сервиса. Еще одним из объединителем
является единый-контакт центр.
Продвигать большое количество сервисов под одним брендом, как
правило, намного эффективнее, чем работать с разрозненными продуктами.
Сбербанк владеет такими брендами, как: СберМаркет, Delivery Club,
Okko, Ситимобил и другими.
СберМаркет - онлайн-сервис доставки продуктов и товаров с полок
магазинов. Сервис входит в экосистему Сбербанка и создан на базе
технологической платформы российского стартапа Instamart. Компания
предлагает обслуживание через веб-сайт и мобильное приложение в 150
городах
России в партнерстве с сетью торговых центров METRO Cash&Carry, а
также с более чем 60 продуктовыми магазинами, включая АШАН, Ленту, Billa,
Магнит, Вкусвилл, Командор, Аллею, Викторию, Мегамарт, Бахетле, Зелёное
Яблоко, Real, Дею, Хороший и др.
В сентябре 2019 года Instamart в рамках пилотного проекта в двух
городах - Ростове-на-Дону и Краснодаре - начинает работать под новым
именем СберМаркет. Новое название помогло сервису быстрей привлекать
новых клиентов. За первый месяц работы число заказов через сервис под новым
брендом было в 5 раз больше в Ростове-на-Дону и в 7 раз больше в Краснодаре,
чем у Instamart в этих городах за тот же период. А в ходе дополнительного
опроса, который провела компания, большинство респондентов отдали
предпочтение названию СберМаркет среди всех остальных.
48
С 15 ноября 2019 года Instamart официально начал работать под брендом
СберМаркет. Осенью 2019 г. сервис охватил все города-миллионники.
Delivery Club — один из крупнейших сервисов доставки еды в России.
Компаниябыл основан в 2009 году Левоном Оганесяном и Анной
Шкириной. В марте 2012 года компания начала получать прибыль. В декабре
2013 года произошёл публичный раунд 8 млн долларов от Phenomen Ventures,
большая часть которого досталась первым частным инвесторам Delivery Club.
В июне 2014 года немецкая компания по доставке еды Foodpanda
(проект Rocket Internet) купила100% акций Delivery Club.
В ноябре 2016 года Mail.ru Group приобрела Delivery Club за 100
миллионов долларов.
В 2019 году Delivery Club стал частью O2O-платформы (online-to-offline)
на рынках еды и транспорта, которую создают Mail.ru Group и Сбербанк.
В мае 2020 года Delivery Club расширил зону покрытия в Москве в
партнерстве с агрегатором такси «Ситимобил» (обе компании входят в
совместное предприятие Сбербанка и Mail.ru Group). Расширение зон
произошло автоматически и не потребовало дополнительных действий со
стороны ресторанов. Каждому из них новые зоны доставки позволили минимум
в два раза увеличить количество потенциальных клиентов. В приложении
Delivery Club рестораны, из которых возможна доставка на такси, отмечены
значком автомобиля. Стоимость доставки зависит от расстояния между
рестораном и пользователем.
Такси «Ситимобил» исторически являлся традиционными офлайновым
оператором такси в Москве. В 2018 году таксопарк занимал 2-е место поездкам
в Москве в количественном измерении. На конец 2018 года, по данным отчёта
Аналитического центра при Правительстве РФ, на общероссийском рынке
Ситимобил занимал около 1%.
В 2019 году произошло переформатирование таксопарка в агрегатор
транспортных услуг и доставки еды с расширенной географией деятельности. В
середине 2019 года в Ситимобил инвестировали Mail.Ru Group и Сбербанк. 9
49
декабря 2019 года было объявлено о завершении сделки, в результате которой
«Ситимобил» стал частью совместного предприятия в сфере еды и транспорта,
созданного Mail.ru Group и Сбербанком. 5 марта основатель «Ситимобила»
Арам Аракелян вышел из капитала компании.
21 апреля 2021 года «Ситимобил» добавил в свое приложение аренду
автомобилей из сервиса YouDrive, который был переименован в «Ситидрайв».
Приложение объединило заказ такси, аренду автомобиля и аренду
электросамоваров URent.
Okko — российский мультимедийный сервис, занимает второе место
среди российских онлайн-кинотеатров по объёму аудитории
Онлайн-кинотеатр Okko был создан в 2009 году основателями оператора
Yota Альбертом Авдоляном и Сергеем Адоньевым, изначально сервис получил
название Yota Play, позже наименование было изменено на Play. В 2011 году
сервис был запущен для Smart TV, а в 2014 году сервис был переименован и
получил название Okko.
В 2017 году основатели продали Okko компании Era Capital,
принадлежащей Екатерине Лапшиной. В 2018 году Okko вошел в Rambler
Group Александра Мамута, который компания Era Capital обменяла на
миноритарную долю 7 % в группе.
В 2019 году Rambler Group провела обратный выкуп доли у Era Capital.
По данным РБК, в 2015 году владельцы Okko получали несколько предложений
о продаже сервиса за 25-35 млн долл, «Коммерсантъ» сообщал о том, что в 2016
году «Вымпелком» предлагал основателям продать сервис за 40 млн долларов.
В октябре 2020 года Сбербанк приобрёл 100 % Rambler Group. По
данным газеты «Ведомости», в планах Сбербанка — увеличение рыночной
доли Okko, технологического развитие и интеграцию медиасервисов Rambler
Group в сервисы и продукты банка. Подписка на Okko Лайт вошла в единую
подписку СберПрайм.
За последнее время потребности клиентов меняются, их меньше
интересует банк как финансовый институт, предлагающий услуги. Сейчас же
50
компании и финансовые институты стараются удовлетворять потребности из
всех сфер жизни клиентов. Кроме всего прочего границы между разными
индустриями постепенно теряются , переводя все в цифровую экосистему.
Одним из направлений развития мобильного банка в России — это
формирования собственной экосистемы. Экосистема становится одной из
решающих факторов в конкурентной борьбе между фентех-компаниями и
банковскими учреждениями. Совсем не так давно прошедшая волна
заболеваемости дала благоприятную оценку к банковским экосистемам.
Возможность решать свои потребности в единой системе является удобным
нововведением. Основным критерием развития современных банковских
экосистем будет является их адаптация и гибкость к изменяющимся условиям
существования, а также 100 процента покрываемость потребностей клиента.
Однако, как показал обзор Института BCC Hendorson менее 15%
экосистем устойчивые к долгосрочной перспективе. Основная проблема
заключается в сложности и устойчивости функционала большинства экосистем.
Сегодня когда в банках идет тенденция борьбы за клиентами основной взгяд
упал на развития услуг предоставляемых экосистемой банка. Для заработки
собственной экосистеме банку можно предложить идею маркетплейсов. Для
потребителей услуг подобная ситуация является преимуществом, т.к. все свои
желания можно осуществить в «одном окне» банковской экосистемы на сайте
или в приложении финансового маркетплейса. Без преувеличений можно
сказать, что клиентские возможности, доступные через универсальные
интерфейсы экосистем, являются одними из главных приоритетов для создания
и развития экосистем. 91
Возникновение альянсов банков с финтех-компаниями обусловлено
переходом к более открытому пространству, стирании границ между
компаниями. Объединение различных (порой разнородных) хозяйствующих
субъектов под одной «крышей» экосистем развивает т.н. коллаборацию в
финансовом секторе. Проекты, построенные на объединении усилий, ресурсов,
кадров и в конечном итоге брендов в XXI веке имеют серьезные перспективы
51
для своего развития, поскольку классические бизнес-модели уже не работают и
необходимость перемен давно назрела. Однако построение экосистемы не
дешёвое удовольствие, оно требует большое время на реализацию и большого
объёма активов.
2.3. Классификация рисков при дистанционном
банковском обслуживании и мероприятия по их снижению.
Важным элементом платежного процесса, который стоит избежать
являются риски, в частности кредитный риск. Одним из оснований
возникновения кредитного риска может послужить несвоевременная выплата
денежных обязательств в полном объёме в момент поступления платежа. За
частую данный тип риска может быть связан с ошибкой одного из участников
расчета, включает риск потери денежной суммы и риск не реализации выгоды
из-за несвоевременного выполнения обязательства по контракту. Кредитный
риск так же включает в себя операционный риск, когда одна сторона расчета
неправильно указывает реквизиты платежа или же сумму. В основном в
платежных системах наибольшее внимание сосредоточено на риске
невыполнения платежных требований. Совокупные расходы на кредитный
риск составили 484,0 млрд руб. и 105,9 млрд руб. за 12 месяцев и 4 квартал
2020 года.
Риск ликвидности вероятнее всего возникает, когда одна из сторон
транзакции не оплачивает в полном объёме, или в установленный по договору
срок денежные обязательства по данному договору. Однако в этот момент
контрагент все ещё остается платежеспособным и может расплатится по
возникшем обязательствам. Данный вид риска может быть с обычной
человеческой ошибкой, сбоя компонентов оборудования или иного
программного обеспечения. Риск ликвидности несет за собой потерю доходов
одной из сторон договора, так как сумма основных средств пришла не в
установленный срок по договору.
52
Причины возникновения риска ликвидности при применении систем
мобильного-банкинга могут является, недостаток при управлении
ликвидностью в условиях применения мобильного банкинга, препятствующего
своевременному и полному выполнению кредитной организацией своих
обязательств перед клиентами банка.
Нарушение функций информационных или телекоммуникационных
сетей, используемых в работе систем мобильного банка и негативное влияние
на выполнение обязательств кредитной организации. Отсутствие возможности
реализации высоколиквидных активов по причине ошибок или сбоях в
системах мобильного банка или же в работе систем и комплексов серверов или
провайдеров. нарушения непрерывности функционирования систем интернет-
банкинга; Использование систем интернет-банкинга для противоправных
действий, наносящих ущерб клиентам кредитной организации или ей самой. .
При использовании кредитной организацией нескольких систем интернет-
банкинга рекомендуется учитывать возможное взаимное влияние источников
(факторов) банковских рисков, сопутствующих каждой из этих систем
Основной причиной возникновения Законодательного риска служит
нарушения банком законодательной базы в сфере дистанционного банковского
облуживания, такие как Федеральный Закон №161 «о национальной платежной
системе», Федеральный закон "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-
ФЗ. Так же касаемо международного обсаживания.
Причинами могут служить. нарушения провайдерами требований
законодательства Российской Федерации, в том числе из-за недостатков в
функционировании их аппаратно-программного обеспечения; несовершенство
законодательства Российской Федерации (не урегулированность отдельных
вопросов ДБО и ответственности сторон, в том числе при трансграничном
оказании банковских услуг с помощью ДБО), а также особенности
правоотношений кредитных организаций, использующих услуги провайдеров
под юрисдикцией других государств, для осуществления трансграничного
информационного взаимодействия;
53
Риск деловой репутации. Данный тип риска при работе с мобильным
банком может возникнуть из-за утечки из кредитной организации информации
по о клиентах банка такие как реквизиты клиента , номера телефонов ,
паспортные данные и прочая информация указанная в политике
конфиденциальности компании в том числе и нарушение банковской тайны, в
большинстве случаях из-за сетевых атак в условиях дистанционного
банковского обслуживания с применением систем интернет банка и
мобильного банка , а так же неправомерного доступа к информационным
ресурсам кредитной организации.
Вовлечение кредитной организации в противоправную деятельность с
применением систем интернет-банкинга, из-за ненадлежащего исполнения
обязанностей по идентификации клиентов, установления и идентификации
выгодоприобретателей и установления личности лица (лиц), уполномоченного
(уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на
счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные
средства, подтверждающие наличие указанных полномочий, а также ошибок в
сообщениях об авторизации и аутентификации при осуществлении банковских
операций;
Нельзя допустить неправомерное получение персональных данных
клиентов банка при использовании систем дистанционного банковского
обсаживания, не передавать права доступа к персональным данным клиентов
неуполномоченным лицам и лицам не относящемся к данной структуре.
Осуществление операций с использованием банкоматов, банкоматы
должны находится в безопасных местах , под видео фиксаций в том числе. К
безопасным местам относятся государственные учреждения, подразделения
банков, специально отведенные места в крупных торговых и торгово-
развлекательных центрах, в том числе гостиницах и аэропортах. ЦБ сообщил,
что в 2019 году мошенники похитили 6,4 млрд рублей у клиентов российских
банков, а «средний чек» при хищении средств у граждан составил 10 000
рублей, сообщает FinCERT. В исследовании говорится, что большинство
54
транзакций осуществляются без ведома клиента – некие физические лица
совершают транзакции для оплаты в Интернете (транзакции CNP).
11
Данный тип риска может отразится на количестве клиентов банка,
многие клиенты могут уйти из банка из-за утечки персональных данных , из-за
это банк будет терять доход
Операционный риск связан с невнимательностью держателя счета при
ручном заполнении реквизитов платежного поручения. Когда человек не
сильно сосредоточен на заполнении реквизитов или делает это на автомате,
можно допустить ошибку в заполнении и деньги могу уйти на другой счет. В
воизбежании данной ситуации можно воспользоваться QR или штрих кодом
где закодированная необходимая информация вплоть до суммы платежа.
Причинами возникновения операционного риска при применении
систем мобильного-банкинга могут являться:
- ненадлежащая организация информационных потоков,
внутрибанковских процессов и процедур, а также обеспечения
информационной безопасности как в самой кредитной организации, так и у
провайдеров;
- нарушения режимов функционирования используемых для
мобильного-банкинга информационных систем кредитной организации,
связанные с авариями, отказами, сбоями оборудования и программного
обеспечения самой кредитной организации или ее провайдеров; ошибки и(или)
сбои в работе аппаратно-программного обеспечения применяемых кредитной
организацией систем мобильного-банкинга, которые могут привести к
нарушениям целостности данных в информационном контуре мобильного-
банкинга; действия в отношении кредитной организации в виде
неправомерного доступа с применением интернет-технологий к ее
информационным ресурсам, в том числе при (для) совершении(я) преступных
действий;
11
Losses of banks from cybercrime [Электронный ресурс]-Режим доступа: https://www.tadviser.ru/