55
- недостаточная производительность и защищенность информационных
систем и информационно-телекоммуникационных сетей как кредитной
организации, так и провайдеров, задействованных в информационном контуре
интернет-банкинга (с учетом возможного неправомерного доступа с
применением интернет-технологий);
- ошибки служащих кредитной организации, ее клиентов или
провайдеров (в том числе разработчиков программного обеспечения систем
интернет-банкинга и устройств, входящих в информационный контур интернет-
банкинга), а также недостаточный уровень контроля (в том числе
программного) за возможностью их совершения;
- невыполнение поставщиками услуг (исполнителями работ) договорных
обязательств перед кредитной организацией;
- невыполнение кредитной организацией обязательств перед клиентами
из-за ненадлежащего качества аппаратно-программного обеспечения систем
интернет-банкинга;
- хищения денежных средств путем неправомерного использования
ключа электронной цифровой подписи.
12
Правовой риск. Причинами возникновения правового риска при
применении систем интернет-банкинга могут являться:
- нарушения кредитной организацией требований законодательства
Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России, из-за
недостатков (ошибок) в аппаратно-программном обеспечении систем интернет-
банкинга, результатом чего является возникновение оснований для применения
мер за нарушения валютного законодательства Российской Федерации,
банковской тайны, порядка организации и осуществления внутреннего
контроля, в том числе в целях противодействия легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма,
12
Письмо ЦБР от 31 марта 2008 г. № 36-Т “О Рекомендациях по организации управления рисками,
возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем
интернет-банкинга
56
правил осуществления банковских операций, правил бухгалтерского учета,
представления недостоверной отчетности;
- несовершенство правовой системы (не урегулированность отдельных
вопросов дистанционного банковского обслуживания с применением систем
интернет-банкинга и ответственности сторон, в том числе при трансграничном
оказании банковских услуг); неправомерный доступ к конфиденциальной
информации во время ее обработки, передачи или хранения как в самой
кредитной организации, так и у провайдеров, с которыми кредитной
организацией заключены договоры на обслуживание;
- несоответствие внутренних документов кредитной организации
законодательству Российской Федерации, в том числе нормативным, а также
иным актам Банка России, и(или) неспособность кредитной организации
своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в
соответствие с изменениями законодательства; неэффективная организация
правовой работы, приводящая к ошибкам в действиях служащих и органов
управления кредитной организации при разработке и внедрении новых
интернет-технологий; недостаточность проработки кредитной организацией
правовых вопросов при заключении договоров с провайдерами на оказание
услуг по выполнению функций обработки, передачи, хранения банковской и
другой информации, в том числе определение ответственности провайдеров
при невыполнении обязательств по обслуживанию в рамках интернет-банкинга;
недостаточность проработки кредитной организацией правовых вопросов при
заключении договоров с клиентами на оказание услуг интернет-банкинга, в том
числе определение ответственности сторон при невыполнении обязательств;
нахождение филиалов кредитной организации, ее клиентов, пользующихся
услугами интернет-банкинга, и провайдеров под юрисдикцией различных
государств;
57
- нарушения условий договоров со стороны как кредитной организации,
так и ее клиентов и контрагентов.
13
Риск связанный с хищения информации базы данных клиентов того или
иного банка.
На сегодняшний день на территории Российской федерации
существенно увеличились хакерские атаки на сайты кредитных организаций с
целью получения персональных данных (информации о карте, пин-коды,
номера и информацию о клиентах).
Распространённый вид мошенничества является использование
поддельных сайтов. Где для входа на учетную запись твоего банка,
запрашивается информация о карте владельца счета целях неправомерного
получения персональной информации пользователей систем ДБО
заинтересованные лица используют также различные варианты телефонного
мошенничества Клиентам банка звонят, представляясь сотрудниками кол
центра или отделения банка, говорят о подозрительной активности по счету или
подозрительным переводе средств. Они преследуют два исхода мошенничества.
Первым наиболее распространенным является желание вытащить из владельца
карты информацию о счете (номер счета, ПИН-код, дату закрытия карты).
Далее имея эту информацию могут производить транзакции по счетам. Вторым
вариантом мошенники предлагают клиенту перевести средства на специальный
счет дабы сохранить средства (счет мошенников), а после заблокировать свою
карту. Данный тип мошенничества направлен на незнание держателей счетов
простых правил. Под гнетом стресса о том, что их деньги могут сейчас
пропасть, они с лёгкостью попадаются на этот крючок.
Существует большое количество рисков при обслуживании в мобильном
банке.
13
Письмо ЦБР от 31 марта 2008 г. № 36-Т “О Рекомендациях по организации управления рисками,
возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем
интернет-банкинга
58
По возможности предоставлять, использовать реквизиты одноразовой
или виртуальной карты при расчете через сеть интернет или в торговых
предприятиях, не вызывающих доверия. Использовать услуги SMS-
уведомлений о проведенных операциях с применением систем дистанционного
банковского обслуживания.
Осуществлять информационное взаимодействие с кредитной
организацией с использованием мобильной связи или сети интернет , только в
том случае если вы уверены в сотрудниках. Не разглашать информацию о
вашем счете в том числе доковое слово ил CVC код карты по телефону или с
использованием энтернет ресурсов в том чесле интерактивные web-сайты.
Риски неотъемлемая часть любого продукта, и мобильный банкинг не
стал его исключением.
Заключение
В рамках данной дипломной работы были поставлены задачи:
1) Изучено понятие и содержания мобильного банкина.
59
Мобильный банк – Это сервис, приложение, позволяющее быстро и
безопасно осуществлять операции по вашему банковскому счету, не выходя из
дома или не посещая терминал или отделение банка. Для клиентов банка
мобильный банкинг является наиболее удобным способов работы с
банковскими услугами, нежели традиционные способы работы, при котором
нужно общаться с работниками банка или же идти до банковского терминала.
Мобильный банк позволяет пользователю чаще использовать счет для оплаты
услуг без риска для него самого. Мобильный банк со стороны клиента банка
выступает в качестве программы или терминала используемый через
мобильный телефон, планшетный компьютер, смартфон или коммуникатор, а
соединение с сервером банка организуется посредством передачи данных через
сети мобильной связи и GPRS. Авторизация платежей осуществляется
посредством введения уникального PIN-кода являющимся электронной
подписью документа. Клиент с использованием технологий мобильного
банкинга способен использовать услуги банка такие как осуществление
переводов между своими счетами так внутри банка, переводы другому
держателю счета, а также переводы на счета других банков и переводы за
границу. Кроме того, клиент имеет возможность оплатить услуги юридических
компаний, оплатить ЖКХ или государственные платежи путем заполнения
реквизитов или при помощи QR-кода. Открывать и взаимодействовать с
дебетовыми, вкладными кредитными и металлическими счетами. Оплачивать
мобильную связь, интернет провайдеров и тому подобное.
Мобильный банк с точки зрения банка становится необходимый как
экономический, так и маркетинговый инструмент. Банк, используя интеграцию
рекламы непосредственно в приложение, может рекламировать свои услуги в
банковской сфере, а с развитием экосистемы банка, и сторонних партнёров.
Способен анализировать потребности клиентов путем сбора статистических
данных. Целью мобильного банкинга для клиента служит предоставление услуг
клиенту банка в дистанционной форме, с оптимизацией затрат времени на
операции, а также удобности в его использовании
60
Мобильный банкинг является одной из технологий дистанционного
банковского обслуживании. Дистанционное банковское обслуживание-
система обслуживания клиентов, включающая в себя набор технологических
решений и возможности предоставления услуг банком.
2) Исследованы современные способы и технологии осуществления
мобильного банкинга.
Технология Мобильный банкинг – подразумевает под собой управление
счетом с помощью планшетного компьютера или смартфона. Как правило
мобильный банкинг является отдельным приложением устанавливаемых на
смартфон. Для совершения операций внутри системы требуется сеть интернет.
Приложение для мобильного банкинга – на сегодняшний день приставляет из
себя адаптированную версию систем интернет банкинга под экраны
смартфонов. Банки выпускают мобильные приложения для пользователей iOS и
android, как самые используемые операционные системы.
Так же технология мобильного банкинга может представлять из себя
платежную систему по средству работы NFC чипов, в качестве платежного
инструмента может выступать как сам телефон, так и аксессуары со
встроенным чипом. к которой привязаны карты разных банков, одна из таких
систем на операционной системе ios – apple pay.
3) Проанализировано Нормативно-правовое регулирование
мобильного банкинга в Российской Федерации.
Основанием предоставление дистанционного банковского обслуживания
выступает договор согласно стать 847 ГК РФ. В котором говорится о том что
договором может быть предусмотрено распоряжение денежными суммами,
находящимися на счете, с использованием средств платежных систем или иных
других с аналогом подписи ( кода , паролей, или иных средств
подтверждающих личность). В положении «О правилах перевода денежных
средств» Регулируется вопрос кусаемый использования клиентов платежного
поручения в том числе и с использованием систем дистанционного банковского
обслуживания.
61
Правовые аспекты в защите персональных данных клиентов отражается
в федеральном законе №152 от 27.07.2006 года «О персональных данных». а
именно отношения связанные с обработкой персональных данных
юридическими лицами с использованием средств автоматизации. В главе 19
федерального закона «О персональных данных» описывается вопрос касаемый
мер безопасности при обработки персональных данных в том числе,
обязательства оператора. В целях реализации данных требований
Правительством РФ в июле 2012 г. было принято специальное Положение о
защите информации в платежной системе21, утвержденное Постановлением
Правительства от 13 июня 2012 г. N 58422. Отчасти в данное Положение
оказались инкорпорированы положения ст. 16 ФЗ «Об информации,
информационных технологиях и о защите информации», но кроме этого, в нем
содержатся специальные нормы, которые до принятия положения не были
отражены в законодательстве
Вопрос безопасности систем дистанционного банковского
обслуживания регламентируется в Федеральном законе «Об информации
информационных технологиях и защите информации» посвящена статья 16 где
говорится о том, что принятие правовых, организационных или технических
мер, направленных на обеспечение защиты от неправомерного доступа в том
числе уничтожения, распространения, копирования или иных манипуляциях,
относящихся к персональным данным, является защитой персональных данных.
Так же соблюдение конфиденциальности информации или реализации прав
доступа к информации. В данной статья, написанная с целью защиты любых
персональных данных, а не только конкретных её видов.
Регулирование вопрос авторизации в системах дистанционного
банковского обслуживания с использованием сети интернет описана в
Стандарте Банка России ЦБР СТО БР ИББС-1.0-2010 "Обеспечение
информационной безопасности организаций банковской системы Российской
Федерации. Общие положения" (принят и введен в действие распоряжением
ЦБР от 21 июня 2010 г. N Р-705), любые операции в течении работ с системы
62
дистанционного банковского обслуживания в том числе и мобильного-
банкинга должны выполняться только после выполнения процедур
идентификации пользователя в сети.
При работе дистанционного банковского обслуживания должны
применяться защитные меры, способные предотвращать возможность подмены
авторизированного клиента, третями лицами в рамках рабочий сессии. А также
все попытки подмены, должны регистрироваться в базе. Операции клиентов в
течении всего рабочего сеанса с системами дистанционного банковского
обслуживания должны выполняться только после выполнения процедур
идентификации, аутентификации и авторизации пользователя. В случаях
нарушения или разрыва соединения, клиент обязан пройти процесс заново.
4) Составлена краткая характеристика банка ПАО «Сбербанк»
ПАО «Сбербанк» - Крупнейший банк Российской Федерации,
Центральной и восточной Европы. Владельцем более 50% акций ПАО
«Сбербанк» Является государство в лице Фонда национального благосостояния
России.
Лицензия на осуществление банковских операций №1481 выдана
11.08.2015 года. Президентом банка является Греф Герман Оскарович.
ПАО «Сбербанк» готов предоставить большой спектр услуг, как для
обычных клиентов физических лиц, так и для определённых групп клиентов,
держателей зарплатных карт
Основные виды банковской деятельности ПАО Сбербанка
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок Открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц, а также ссудных счетов
физических лиц. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и
расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических
лиц. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичных формах.
5) Изучение технологий мобильного банкинга В ПАО
«Сбербанк».
63
Технологии с Искусственным интеллектом в приложении мобильном
банке ПАО «Сбербанк». 1) Система семейства ИИ Ассистентов «Салют Сбер» .
Технология виртуального цифрового ассистента, набор алгоритмов
исполняющий роль личного ассистента при пользователе. На которого можно
переложить некоторые простые задачи с помощь голосового сообщения.
Одним из таких помощников мобильном банке является разработка «Салют
сбер». 2) технология Чат-ботов с использованием ИИ. Технология Чат-ботов
использует искусственный интеллект с постоянной возможностью к
самообучению. Изначально в чат бот помещают вариации или шаблоны
разговоров, которые приводят к решению неверующего вопроса или переводят
к менеджеру, который уже будет осведомлен с какой заявкой обратился клиент.
Чат бот путем шаблонных диалогов, подбирает нужный вам ответ, а после
разговора он сохраняет ваш разговор в качестве шаблона.
Технологии с использованием биометрических данных в мобильном
приложении сбербанка это вход в личный кабинет по средствам отпечатка
пальца или даже биометрии лица. Так же биометрический подход позволил
проводить удаленную идентификацию пользователей для открытия счета или
оформлению кредита без обращения в банк, биометрические данные вступают
в роль электронной подписи.
64
Технология бесконтактной оплаты. В 2019 году данную технологию
добавил и ПАО «Сбербанк» Совершайте платежи одним взглядом или
касанием пальца Добавьте вашу карту в SberPay и платите смартфоном
в магазинах, где принимают бесконтактную оплату это безопасно — данные
вашей карты остаются внутри ПАО «Сбербанк».
Приложение Сбербанк Онлайн теперь можно использовать вместо
других приложений. Так же сбербанк добавил возможность оплаты товара в
онлайн магазинах партнёра через систему sberpay , окно оплаты переносит вас
прямо в мобильное приложение , где можно оплатить не вводя реквизиты
карты. Работает пока что только на опирационной системе андройд.
6) Составлена классификация и описано содержание рисков мобильного
банковского обслуживания и выявлено, что основным риском при
осуществлении мобильного банкинга является операционный риск.
Операционным риском при применении систем мобильного-банкинга
является: ненадлежащая организация информационных потоков,
внутрибанковских процессов и процедур, а также обеспечения
информационной безопасности как в самой кредитной организации, так и у
провайдеров; нарушения режимов функционирования используемых для
мобильного-банкинга информационных систем кредитной организации,
связанные с авариями, отказами, сбоями оборудования и программного
обеспечения самой кредитной организации или ее провайдеров; ошибки и(или)
сбои в работе аппаратно-программного обеспечения применяемых кредитной
организацией систем мобильного-банкинга, которые могут привести к
нарушениям целостности данных в информационном контуре мобильного-
банкинга.
Кроме того, при работе с мобильным банком может возникнуть риск
деловой репутации из-за утечки из кредитной организации информации по о
клиентах банка такие как реквизиты клиента, номера телефонов , паспортные
данные и прочая информация указанная в политике конфиденциальности
компании в том числе и нарушение банковской тайны, в большинстве случаях