15
подсказки, система наглядна и максимально упрощена. Даже самые трудоемкие
процессы, на которые раньше в отделении банка уходило куча времени можно
быстро реализовать.
Неограниченность в использовании. Если за частую отделения банка
работают до 5 часов а не все банковские терминалы (банкоматы) работают
круглосуточно, то мобильное приложение благодаря своей автономности
работает бесперебойно и дает возможность работать по своему счету где
угодно и в любое время.
Контроль денежных средств. Контроль за средствами на своем счету
через телефон. Используя мобильный телефон можно в любой момент
проконтролировать зачисление денежных средств или узнать сумму
следующего платежа.
Доступность качество цифровой среды, характеризующее степень её
приспособленности для людей с инвалидностью. Чтобы особенный клиент мог
пользоваться вашим продуктом в цифровой среде, не нужно создавать новый
интерфейс нужно сделать существующий доступным. Это значит, что человек с
особенностями сможет воспринять, понять интерфейс и управлять им,
в том числе с помощью вспомогательных технологий.
В случае потери карты или если её украли, возможно быстро через
приложение заблокировать карту. Так же подключая мобильный банк можно
подключить МСМ-Банк в роле посредника или оповещается который дает
возможность клиентам банка следить за своим счетом по смс.
Но не смотря даже на все плюсы мобильный банк не идеален и у него
есть свои минусы. Минусом мобильного банка является невысокий уровень
безопасности клиентского счета. Есть угроза потери конфиденциальности
информации через браузер без антивирусной защиты или через незащищенные
паролем серверы. Также угрозу безопасности счета клиента может составить
кража или потеря мобильного устройства. При краже или потере нужно сразу
16
же заблокировать свою сим-карту и приостановить действие мобильного банка.
Уровень защиты клиента поднимает следующий факт. При отображении
данных в мобильном банкинге часть информации не показывается полностью:
не показываются полный номер счета клиента и его учетная запись. Так же
существует риск как для пользователей мобильного приложения, так и для
разработчиков. При всех вышеперечисленных удобствах у мобильного банка
есть риск потери конфиденциальной информации из-за недостаточной личной и
финансовой информации внутри базы приложения.
Минусом так же может, является риск ликвидности. Так в случае
заполнение реквизитов пользователем мобильного приложения может привести
к ошибкам. Можно неправильно указать счет или сумму. тогда придется
посещать банк с целью возврата этого платежа.
Так же минусом может выступать то что мобильный банк все же
урезанная функция интернет-банка, тут за частую могут отсутствовать
некоторые функции или даже непосредственно целые разделы.
Одной из возникающих проблем в мобильном банкинге даже в ведущих
банках зачастую можно встретить проблему, связанную с ограничениями со
стороны программных модулей телефона. Проблема может быть связана с
различием интерфейсов системы. Так же Банки стараются решить вопрос,
связанный с платежными возможностями мобильного банка. Большое число
контрагентов может запутать потребителя , основываясь на этом необходимо
создать классификацию платежей.
Задаваясь вопросом о том, как все-таки написать приложение для
мобильных устройств подтолкнуло программистов в сторону языка
программирования java. Данный язык является универсальным для приложений
на платформе android, aios , windows fon. Так и появился java-банк.
Java-банкинг представляет собой приложение написанное на языке java.
Он приставляет собой приложение, устанавливаемое на смартфон, в нем есть
личный кабинет клиента банка с возможностью быстрой работы с услугами
банка
17
Появление и развитие средств мобильной связи привело к появлению
еще одного способа реализации телефонного банкинга, называемого SMS-
банкинг, при котором информационное обслуживание и возможности
управления своими счетами клиент осуществляет при помощи отправки со
своего мобильного телефона SMS-сообщений. На начальном этапе развития
дистанционного банковского обслуживания телефонный банкинг был самой
популярной формой удаленных услуг. Произошло это в связи с широкой
распространенностью и доступности телефонов. При этом телефонный
банкинг был высоко востребован со стороны как корпоративных, так и частных
клиентов. Однако начало массового использования персональных
компьютеров, сети Интернет привело к тому, что телефонный банкинг все
больше и больше вытесняется другими более современными и удобными
формами ДБО
18
Одна из технологий осуществления транзакций через мобильный банк в
России работа через Систему быстрых платежей или оплата по QR-кодам.
Система быстрых платежей или СБП это продукт, позволяющий
клиентам банка оперативно переводить деньги своим друзьям по одному из
идентификатора. В данном случае идентификатором служит номер телефона.
Данный тип переводов работает даже если участники транзакции имеют счета в
разных банках. Система быстрых платежей запущена в 2019 году, и к ней уже
подключилось большинство крупных банков. Кроме того, СБП, безусловно,
повлияет на количество безналичных расчётов между физическими лицами.
Ведь с переводов по СБП до 100 тыс. руб. в месяц не взимается комиссия. Чем
шире распространяется СБП, тем больше её участникам становится нужна
аналитика этого явления. И банкам предстоит реализовать способы быстрого и
лёгкого её получения, в том числе в мобильных приложениях. Так же оплатить
товары или услуги можно с помощью QR-кода. Магазин предоставляет клиенту
QR-код, в котором уже отражены все необходимые реквизиты, зачастую даже
необходимая сумма платежа. Достаточно работая через систему мобильного
банка отсканировать QR-код и платить.
Сам же Центробанк регламентирует использование систем СПБ и
работы по QR-кодам, так что вопрос о повсеместном его использовании лишь
вопрос времени. Так в 2021г году все банки должны адаптировать свой
мобильный банк под эти системы.
Основное преимущество мобильного банка со стороны банка в том что
мобильный банк не ограничивается исключительно на реализацию продуктов
банка, так же мобильный банк может послужить хорошим инструментом
маркетинга . Банк в своем приложении может предлагать клиентам
новые или не используемые возможности в частности и счета.
К примеру держатели аккаунта в мобильном банке на главной станице
могут увидеть информацию о новых условиях кредитования.
Так же мобильный банк может послужить аналитической базой где
можно найти самую разную статистическую информацию. Банк в свою очередь
19
способен классифицировать полученную информацию как сведенья о
различных
группах клиентов, и тем самым подбирать или разрабатывать для них
новые продукты или сервисы.
На сегодняшний день стала доступна возможность открывать
электронные счета, без использования пластиковых карт.
Непосредственно в мобильном приложении банка можно
открыть электронный карточный счет, и подвязать его к технологии
NFC. Так не
теряя времени за походами в банк и получением пластиковой
карты вы можете открыть свой счет и пользоваться
Технология NFC - Near Field Communication. Данная технология
представляет из себя маленький чип, работающий благодаря
определенной радио-волнах. Данный чип легко помещается в телефон,
и дает возможность записывать данные о счете, оплачивать без помощи
карты используя свой смартфон. Плюс данной технологии. Данная
технология позволяет упорядочить все свои счета в одном приложении.
Становится ненужным носить все карты с собой. Но хоть и кажется, что
технология NFC безопасна, данные о карте могут украсть, за счет
вирусов на смартфоне. Или же в случае потери смартфона без
защитного кода.
На основе технологии NFC в 2019 году банк Россельхоз
онанировал продажу своих прототипов смарт-колец, которые
выступают аналогом платежной карты.
20
Рисунок 2. Кольцо с NFC-модулем
Кольцо с NFC-модулем, является аксессуаром, помощью которого
владелец, получает информацию и отдает команду смартфону и открывает
программируемые коды, Near Field Communication (NFC) – технология
передачи информации на маленькие расстояния, появившаяся 25 лет назад.
Устройства работают на процессоре NXP MCH, чип рассчитан на 10 лет,
выдерживает 1 млн. перезаписанных команд. Технология абсолютно
безопасная. Вместо реальных данных карты передается специальный
одноразовый код, злоумышленники не получают доступ к конфиденциальной
информации. Дальность передачи сигнала не превышает 8-20 см. Крупную
покупку разрешено оплатить только после введения ПИН-кода. Ограничение в
РФ увеличено с 1000 до 3000 рублей. При приближении к устройству,
оснащенному NFC-чипом, кольцо активируется самостоятельно, соединение
устанавливается за 0,1 сек. В дорогих моделях предусмотрен сканер отпечатка
пальцев или кнопки для активации. NFC открывает перед разработчиками и
пользователями широкие возможности.
21
Действуем следующим образом: находим терминал со значком,
указывающем на возможность бесконтактной оплаты; проверяем сумму на
экране; подносим гаджет на расстояние не менее 2-5 см (зависит от модели);
дожидаемся сигнала (повторное списание невозможно, терминал отключается
после проведения транзакции); получаем чек.
Таким образом, технологии мобильного банковского обслуживания не
стоят на месте и все время развиваются, так начиная от простого мсм банкинга,
где клиент мог использовать услуги банка путем отправки смс на номер. До
многофункционального приложения с большим количеством возможностей,
как для банка, так и для клиента. Инновации в сфере разработок дали
возможность мобильному банкингу отодвинуть походы в банк на второй план,
с появлением систем платежей упростить данные услуги. NFC технологии
поспособствовали вытеснению пластиковых карт, и заменой их удобными
возможностями оплаты с телефона.
Глава 1.3 Нормативно-правовое регулирование мобильного
банкинга в РФ
На сегодняшний день определений видов Дистанционного банковского
обслуживания в действующим законодательстве не содержится , однако в
Письме Банка России «О Рекомендациях по организации управления рисками,
возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с
22
применением систем Интернет-банкинга» определяется как «способ
дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого
кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в
сети Интернет) и включающего информационное и операционное
взаимодействие с ними» Основанием предоставления дистанционного
банковского обслуживания выступает договор банка с клиентом согласно К
РФ Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися
на счете, а именно Договором может быть предусмотрено удостоверение прав
распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными
средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов
собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других
средств, подтверждающих
3
, что распоряжение дано уполномоченным на это
лицом. В «Положении о правилах перевода денежных средств» регулируется
вопрос об использовании платежного поручения клиентом, в том числе и
использованием системы дистанционного банковского обслуживания.
При расчете с использованием платежного поручения, банк плательщика
обязуется осуществлять перевод денежных средств по счету плательщика –
физического лица, указанному в распоряжении плательщика.
Платежное поручение может использоваться как основание для
перевода денежных средств установленного федеральным законом. Реквизиты,
форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов
платежного поручения установлены приложениями 1 - 3 к настоящему
Положению.
Платежное поручение составляется, принимается к исполнению и
исполняется в электронном виде, на бумажном носителе.
Платежное поручение действительно для представления в банк в
течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления.
3
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от
09.03.2021)
23
Особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений
участников платежной системы регулируется вопрос косаемый расчета в форме
перевода электронных денег.
При поступлении распоряжений участников платежной системы (далее
- распоряжения участников) в рамках платежной системы платежный
клиринговый центр осуществляет платежный клиринг посредством выполнения
процедур приема к исполнению распоряжений участников в соответствии
с главой 2 настоящего Положения с учетом особенностей, предусмотренных
настоящей главой, а также иных процедур приема к исполнению распоряжений
участников в соответствии с федеральным законом, правилами платежной
системы и договором.
4
Так же регулирование некоторых аспектов Дистанционного банковского
обслуживания, а в частности, в порядке совершения платежных операций
регламентируется Федеральным законом "О национальной платежной системе"
от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция), в Глава 2. Порядок оказания
платежных услуг, в том числе осуществления переводов с использование
электронных средств платежа рассматривает вопрос регулирования порядка
осуществления перевода денежных средств , с использованием мобильного
банка в том числе. В данном законе отражены некоторые требования к работе
функционированию электронных систем платежа.
Так же в федеральном законе Федеральный закон "О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ (последняя редакция)
Регламентируется вопрос в отношении осуществления денежных
операций, подлежащих контролю.
Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит
обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или
4
Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода
денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667) (с изм. и доп., вступ. в силу с
06.01.2019)
24
превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте,
эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная
операция относится к одному из следующих видов операций 1) операции с
денежными средствами в наличной форме: снятие со счета или зачисление на
счет юридического лица денежных средств в наличной форме; покупка или
продажа наличной иностранной валюты физическим лицом;
Зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или
получение кредита (займа), операции с ценными бумагами в случае, если хотя
бы одной из сторон является физическое или юридическое лицо, имеющее
соответственно регистрацию, место жительства или место нахождения в
государстве (на территории), которое (которая) не выполняет рекомендации
Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), либо
если указанные операции проводятся с использованием счета в банке,
зарегистрированном в указанном государстве (на указанной
территории). Перечень таких государств (территорий) определяется в порядке,
устанавливаемом Правительством Российской Федерации с учетом документов,
издаваемых Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег
(ФАТФ), и подлежит опубликованию;
5
Правовые аспекты защиты персональных данных клиентов в системах
мобильного-банкинга. Понятие персональных данных и банковской тайны.
Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 N 152-ФЗ
(последняя редакция) регулирует вопрос о правовой защиты персональных
данных в банковской сфере. Настоящим Федеральным законом регулируются
отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой
федеральными органами государственной власти, органами государственной
власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами
(далее - государственные органы), органами местного самоуправления, иными
5
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 26.05.2021) "О противодействии легализации
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"