35
клиентов старше 45 лет (+61%) и младше 20 лет (+41%). Прирост
пользователей в возрасте от 20 до 45 лет составил 29%.
10
Вклады в Сбербанк Онлайн чаще всего открывают 20-29-летние — на
них приходится 33%. А кредиты больше всех оформляют 30-39-летние — 47%.
Женщины более активно пользуются банковскими сервисами приложения —
они оформляют почти 60% всех кредитов и вкладов. При этом доля женщин
среди активной аудитории приложения не так значительно превосходит долю
мужчин — 55% против 45%. Дневная активная аудитория приложения
Сбербанк Онлайн достигла 20 млн клиентов. За год среднее число входов на
одно пользователя выросло с 19 до 25 раз в месяц.
Таблица 3
Рейтинг мобильных банковских приложений на операционной
системе иIOS по версии markswebb
1
Альфа-Банк
76,6
2
Тинькофф Банк
68
3
Банк Хоум
Кредит
63,7
4
Сбербанк
60,5
5
Банк Открытие
55,9
6
МБК
55,3
7
Ак Барс Банк
52,7
8
Банк
Левобережный
51,5
9
Ранффайзенбанк
51,4
10
СКБ-Банк
49,6
11
БКС Банк
47,9
12
Почта Банк
46,4
13
МТС Банк
45
10
Более 50 млн клиентов Сбербанка пользуются приложением Сбербанк Онлайн (электронный ресурс)-
режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=50525261-07f4-460d-af8c-
3509486646fd&blockID=1303®ionID=77&lang=ru&type=NEWS
36
цифровой офис сбербанка в мобильном банке на оперативной системе
IOS занимает 4 место с рейтингов в 60.5, уступая Альфа-Банку Тинькофф банку
и Банк Хоум Кредит.
Таблица 4
Рейтинг мобильных банковских приложений на операционной
системе android по версии markswebb
1
Альфа-Банк
76,7
2
Тинькофф Банк
68
3
Банк Хоум
Кредит
63,7
4
Сбербанк
60,3
5
МКБ
55,3
6
Банк Открытия
53.2
7
Ак Барс Банк
52,8
8
Банк
Левобережный
52,5
9
Ранффайзенбанк
51,3
10
СКБ-Банк
49,7
11
БКС Банк
47,9
12
Почта Банк
46,4
13
МТС Банк
44.1
Такая же тенденция прослеживается и на мобильном банке на
операционной системе android , занимая 4 место в рейтинге со счетом 60.3
балла уступая Альфа-Банку Тинькофф банку и Банк Хоум Кредит.
Рейтинг рассчитывался бальной шкалой путем аналитики более во
требовательные направления развития мобильного банка в него входило
Открытие новых продуктов, Решение проблем, подача претензии, консультация
в чатах, подключение и восстановление доступа. Изменение данных клиентов,
Заказ официальных документов из банка, управление продуктами и доступом ,
инвестировать свободные средства , Управление финансовыми вопросами
связанными с государством (налоги , пошлины , штрафы) , приобретение
страховых продуктов.
Каждый блок включает в себя наиболее популярные пользовательские
сценарии в мобильном банке, Итоговая оценка рассчитывается как сумма
37
оценок по блокам задач, умноженная на весь блок и показывает на сколько
мобильное приложение может заменить поход в офис
ПАО «Сбербанк» - Крупнейший банк Российской Федерации,
Центральной и восточной Европы. Владельцем более 50% акций ПАО
«Сбербанк» Является государство в лице Фонда национального благосостояния
России. Лицензия на осуществление банковских операций №1481 выдана
11.08.2015 года. Президентом банка является Греф Герман Оскарович. История
развития мобильного банковского обсаживания начинается в 2012году, а число
активных пользователей мобильного приложения растет с каждым годом. Так
уже сегодня более 50 миллионов клиентов предпочли мобильное банковское
обслуживание от ПАО «Сбербанк»
38
2.2 Технология мобильного банка в ПАО «Сбербанк»
Говоря о технологиях работы мобильного приложения в ПАО Сбербанк
следует знать, что клиенты банка в приложении могут осуществлять переводу
между своими счетами так внутри банка, переводы другому держателю счета, а
также переводы на счета других банков и переводы за границу. Кроме того,
клиент имеет возможность оплатить услуги юридических компаний, оплатить
ЖКХ или государственные платежи путем заполнения реквизитов или при
помощи QR-кода. Оплачивать мобильную связь, интернет провайдеров и тому
подобное. А с введением системы сбер+ на сайте продавца есть возможность
перейти сразу же в мобильное приложение и оплатить счет с заранее
записанными реквизитами.
С помощью своего мобильного приложения каждый клиент Сбербанка
может открыть вклад под подходящие ему условия и проценты из продуктов
банка. Направить заявку на кредит или кредитную карту. Совершить обмен
валют по вывешенному курсу или даже открыть, или продать металлические
счета в банке.
Карта в мобильном приложении с JPS трекиром , Дает возможность
клиенту увидить банкоматы или офисы банка
Одна из особенности мобильного банка сбербанка является
интерактивная карта, на базе Яндекс.карты На данной карте можно посмотреть
ближайшие отделения и банкоматы , а так же рабочее время
Кроме того, с помощью кнопки «Партнеры» можно увидеть на карте
ближайшие к пользователю магазины, салоны и другие места оказания услуг.
Списки таких партнеров банка разделены на категории. Таким образом,
функционал приложения выходит за пределы финансовой сферы. Пользователь
может найти удобные для себя адреса из категорий «Агентства недвижимости»,
«Застройщики», «Салоны сотовой связи», даже «Красота и здоровье» и
«Путешествия и отдых». Такие контекстные приложения к программе будут
развиваться и в дальнейшем
39
Пуш-уведомления — это сообщения от банка о покупках, переводах
и других операциях по карте, которые отображаются на экране смартфона.
Пуши о списаниях и зачислениях доступны всем клиентам, которые
подключили услугу. Сообщения об операциях можно посмотреть в приложении
СберБанк Онлайн на вашем смартфоне двумя способами: в ленте приложения
на главном экране или во вкладке «Уведомления» на экране входа.
Технология виртуального цифрового ассистента, набор алгоритмов
исполняющий роль личного ассистента при пользователе. На которого можно
переложить некоторые простые задачи с помощь голосового сообщения.
Одним из таких помощников мобильном банке является разработка «Салют
сбер»
Рисунок 5.Логотип системы СБЕР Салют
«Салют Сбер» Одна из технологий работы мобильного банка в ПАО
«Сбербанк». «Салют Сбер» является группой ассистента с использованием
Искусственного интеллекта. Выбрав одного из 3 существующих на
сегодняшний день помощника, вы можете реализовывать простые функции
путем голосовых команд или сообщений. Просто скажите необходимую
команду, и он сделает это за вас. Функции, которые может сделать голосовой
40
ассистент. Перевести средства с вашего счета на счет любого другого контакта.
Подсказать текущие курсы валют в сбербанке, а также посчитать. Узнать
баланс своего счета. Сбер салют может подсказать, дать ответ на непонятные
для вас слова в банковской сфере. Можно узнать где находится ближайший
банкомат. Работа с счетом через СБП, для перевода средств другому клиенту
необходимо знать только номер. оплата разных услуг через QR код платежного
документа. Моментальные переводы на счет друга или родственника
посредством контактов в телефоне, а также сохранение переписки и истории
транзакций Аналитика счета. В мобильном приложении сбербанка можно
посмотреть на аналитику приходов, пополнения или переводов денежных
средств на счет. А также аналитику трат по счету разложенных на пункты.
продукты, транспорт и т.д., и т.п.
Рисунок 6. Пример диалога с чат-ботом сбербанк онлайн
41
Технология ИИ в чат-ботах. Технология Чат-ботов использует
искусственный интеллект с постоянной возможностью к
самообучению. Изначально в чат бот помещают вариации или шаблоны
разговоров, которые приводят к решению неверующего вопроса или
переводят к менеджеру, который уже будет осведомлен с какой заявкой
обратился клиент. Чат бот путем шаблонных диалогов, подбирает
нужный вам ответ, а после разговора он сохраняет ваш разговор в
качестве шаблона. Стоит отметить, что помимо чат-ботов с ИИ, есть и
те, которые работают на основе запрограммированных сценариев с
множественным выбором, например, опция А ведет к опции B и так
далее.
Каждый человек имеет уникальные физические признаки, такие
как отпечаток пальца, структура лица, сетчатка глаза или интонацию
голоса, эти черты уникальны, а значит сфальсифицировать их не
получится, на этом и построена технология биометрических сканов.
42
Рисунок 7. Технология биометрического сканирования лица
Одно из главных применений биометрической технологии в
мобильном приложении сбербанка это вход в личный кабинет по
средствам отпечатка пальца или даже биометрии лица. Так же
биометрический подход позволил проводить удаленную
идентификацию пользователей для открытия счета или оформлению
кредита без обращения в банк, биометрические данные вступают в роль
электронной подписи. С точки зрения банка, организация удаленной
унификации имеет положительный эффект. В 2020г в условиях
пандемии за счет биометрических данных было выдано более 25тысяч
ипотечных кредитов в формате онлайн. А сам мобильный банк
выступал в роле платформы где банк проводил все стадии кредитного
рейтинга клиента.
43
Рисунок 8. Технология SberPay
44
Бесконтактная оплата через смартфон в торговых точках не редкость, крупные
компании такие как apple и google уже давно внедрили систему бесконтактных
платежей с помощью NFC чипа телефона , однако в 2019 году данную технологию
добавил и ПАО «Сбербанк» Совершайте платежи одним взглядом или касанием
пальца Добавьте вашу карту в SberPay и платите смартфоном в магазинах, где
принимают бесконтактную оплату Это безопасно — данные вашей карты
остаются внутри ПАО «Сбербанк».
Приложение Сбербанк Онлайн теперь можно использовать вместо
других приложений. Так же сбербанк добавил возможность оплаты товара в
онлайн магазинах партнёра через систему sberpay , окно оплаты переносит вас
прямо в мобильное приложение , где можно оплатить не вводя реквизиты
карты. Работает пока что только на опирационной системе андройд.
СМС-банк издавна является системой мобильного банкинга в ПАО
«Сбербанк». Система позволяет информировать клиентов , владельцев карт о
состоянии счета или об проводимых операциях по счету , а так же о лимите
доступных средств. Следующим шагом в развитии услуги стала возможность
совершать «платежи по телефону» со счета карты в пользу различных
организаций. Западно-Уральский банк Сбербанка России предлагает своим
клиентам рассчитываться за услуги мобильной связи с крупнейшими
операторами Прикамья - MTС, Мегафон, БиЛайн, а также производить расчеты
за телевизионные услуги кабельной сети «НТВ-Плюс». Перечисление платежей
в пользу указанных организаций осуществляется бесплатно. Со своего карт-
счета можно рассчитаться с оператором мобильной связи как за собственный
телефон, так и за телефоны родных и близких. Процедура подключения
максимально проста - достаточно заполнить два документа (заявление и
поручение на перечисление)
Подключиться к услуге «Мобильный банк» владельцы международных
карт Сбербанка России могут по месту получения карты. Если Вы еще не