72
самообучающийся робот способен распознавать речь и консультировать
клиентов путем обмена текстовыми сообщениями. Для коммерческого банка
сегодня важно определить, какие новые должности появятся в штатном
расписании.
В ходе развития новых технологий наблюдается тенденция, когда услуги
работников технического образования становятся более востребованными.
Банкам следует учиться формировать такую команду специалистов, которая
бы всегда стремилась быть в курсе инноваций финансовой и
технологической отрасли, что позволит повышать общую эффективность
деятельности. В целях налаживания продуктивного взаимодействия между
всеми сотрудниками компании необходимо совершенствовать систему
отбора и дальнейшего профессионального обучения кадров. Консалтинговой
компанией EY была разработана схема жизненного цикла сотрудника
коммерческого банка с основными рекомендациями.
Среди основных приоритетов EY выделяет взаимную активную позицию
работника и работодателя, непрерывное развитие внутри коммерческого
банка, повышение лояльности к работодателю при уважительном отношении
к сотруднику.
Учитывая потенциальные характеристики новой модели банковской
деятельности, были выделены некоторые рекомендации для банков:
1. Увеличивать инвестиции для привлечения квалифицированных IT
специалистов в области как инновационных, так и традиционных систем.
2. Уделять повышенное внимание корпоративной культуре: исследовать
новые ценности и приоритеты работников, скорректировать систему
материальной и нематериальной мотивации, поддерживать гендерное и
этническое равенство и т.д.
3. Организовывать регулярные тренинги для профессионального
обучения сотрудников, поддержания знаний о современных тенденциях и пр.
4. Внедрять системы KPI и прозрачных вознаграждений.
73
5. Создавать уникальную, отличающую банк от остальных
корпоративную культуру: создать общие ценности и цели банка, понятные
всем сотрудникам.
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Коммерческий банк представляет собой одно из наиболее
консервативных и концептуально мало изменяемых институций экономики.
На протяжении долгого периода сущность банка не изменялась: денежно-
кредитные операции, финансовой посредничество, аккумулирование
свободного капитала.
В идеальном представлении деятельность коммерческих банков должна
быть направлена на опосредование операций по поддержке реального
сектора экономики и общества как социальной среды.
Однако с определенного момента роль банка стала заключаться
исключительно в максимизации доходов при спекулятивных решениях.
В проведенном исследовании была выявлена тенденция к новому
переосмыслению сущности банка через призму бизнесмоделей банка.
Модели банковской деятельности различаются в зависимости от
выбранного подхода и ключевого критерия, положенного в основу модели.
Критериями могут выступать ориентиры деятельности банка, сопричастность
с социальной ответственностью, отношение к новым технологиям и т.д.
В зависимости от избранной стратегии развития коммерческий банк
имеет возможность сочетать в себе черты сразу нескольких моделей.
Общеизвестно, что на сегодняшний день процесс развития технологий и
последующее их внедрение в организации, в том числе и банки, значительно
ускорился.
На сегодняшний день уже неоспоримым становится тот факт, что
традиционное восприятие банка как института подвергается влиянию новых
технологий, которые со временем значительным образом преобразят
банковскую деятельность.
В исследовании была разработана концепция, объясняющая отношение
отдельного коммерческого банка к новым технологиям через его поведение
на рынке.
75
Банки с наиболее инициативной бизнес-моделью, готовые изменять свою
стратегию и инвестировать в исследование и внедрение технологий в свою
деятельность, находятся на «прорывной» стадии, которая потенциально ведет
не только к повышению эффективности, но и возможности стать
недостижимыми лидерами рынка. Банки с «пассивной» моделью
деятельности не ставят перед собой цели по исследованию технологий,
будучи готовыми перенимать уже только хорошо исследованный опыт
лидеров.
Сегодня конкуренция в банковской сфере остается на высоком уровне, а
фокус внимания банка постепенно перемещается с ценовых факторов на
клиента. Образ клиента банка сегодня также изменяется: потребности в
стандартном наборе услуг замещается желанием индивидуального подхода и
персонализированных продуктов. Подавляющее большинство банков
достаточно медленно внедряет изменения, и именно в данной ситуации
наиболее конкурентоспособные, динамичные, активные занимают
выигрышное положение на рынке.
По мнению некоторых экспертов, коммерческий банк с самого начала
развивался как социально-ориентированный элемент экономики, основными
целями которого являлись удовлетворение интересов общества с сочетанием
экономических и социальных целей. При этом эволюция модели банковской
деятельности привела к созданию модели экономического института с
ориентацией исключительно на максимизацию прибыли. Данный тренд
приобрел подавляющее значение. Однако проведение исключительно
экономической политики без учета интересов общества не ведет достижению
высоко эффективных результатов. Именно поэтому очень важно встраивать
элементы социально-ориентированной модели и иные модели банковской
деятельности.
Клиенториентированность как еще одна сторона социальной
ответственности банка позволяет обществу выстраивать более детальные и
качественные взаимоотношения с банком.
76
Так, элементы социальноориентированной модели постепенно
встраиваются в деятельность большинства банков: развитие уважительного
подхода к социальной, образовательной, этической и экологической среде
позволяет банкам не только повышать прибыльность, но и повышать
лояльность клиента, основной ценностью которого сегодня становится
именно заинтересованность банка в социально-экономической проблематике.
Одним из проявлений социально-ориентированности становится
клинтоориентированная направленность – модель, которая выстраивает все
бизнеспроцессы в банки «вокруг» клиента: разработка персональных
продуктов и услуг, обратная связь, анализ будущих потребностей и др.
В работе также выявлена ситуация, когда банки ведут деятельность в
рамках социальноориентированной и клиентоориентированной модели,
однако стратегии их развитии кардинально отличаются: один коммерческий
банк идет к модели «финтех»-компании, сокращая социально значимые
отделения, но выстраивая модель онлайн-обслуживания максимально удобно
для клиента; другой банк, в свою очередь, расширяет филиальную сеть,
своим присутствием увеличивая доступность банковских услуг в регионах,
специализируется на обслуживании наименее социально защищенного слоя
населения, реализуя для данного сегмента множество дополнительно
финансово-социальных проектов.
Подобное концептуальное различие подтверждает тот факт, что даже при
выбранной бизнесмодели направление деятельности коммерческого банка
зависит от стратегии развития и видения будущего банка менеджментом.
Детально проанализирована риск-ориентированная модель банковской
деятельности, элементы которой должны присутствовать в деятельности
каждого коммерческого банка. В периоды экономических потрясений банкам
следует особенно внимательно относиться к анализу рисков. Управление
уровнем кредитного риска приобретает особенно важное значение. Для
минимизации рисков наращивания объемов просроченной задолженности,
77
убытков и банкротства банк должен разработать подробную внутреннюю
политику по кредитованию и постоянно ее совершенствовать.
Тщательно разработанный подход к анализу финансового положения (а
значит – способности отвечать по обязательствам перед банком) и
выстроенная система своевременного мониторинга позволяют банку
поддерживать банку нивелировать негативные последствия реализации
кредитного риска. Результаты внедрения новых технологий в деятельность
зарубежных и российский коммерческих банков видны уже сегодня.
Проанализированы перспективы их внедрения коммерческими банками
на примере биометрических технологий. Так, рынок данных технологий в
течение следующих 4 лет возрастет в два раза.
Была также предпринята попытка смоделировать образ будущей модели
банковской деятельности. Особое внимание было уделено изменению облика
будущего работника банка – представителя нового поколения с новыми
ценностями и мотивацией. Под влиянием текущих тенденций –
глобализации, демографических изменений, внедрения цифровых решений –
коммерческие банки закладывают в свои стратегии уже обновленные
сценарии. Для достижения поставленных целей был проведен
поступательный комплексный анализ существующих моделей и их основных
характеристик.
В ходе исследования были изучены находящиеся в процессе
трансформации модели банковской деятельности и построен прообраз новой
бизнес-модели банка.
Новая модель банковской деятельности заключается в банке с
выработанной стратегией развития с уникальным сочетанием внедрения
новых технологий, направленных на повышение качества взаимодействия с
клиентом, а также неотъемлемыми чертами социально-ориентированного
банкинга и характеристиками рискориентированности.
78
Банки новой модели вновь переосмысливают современную
экономическую сущность, преобразовывая ее в новую технологическую
социально-экономическую модель банка будущего.
79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
I. Нормативные документы:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности»;
2. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от
07.08.2001 № 115-ФЗ;
3. Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590- П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»;
4. Положение Банка России от 26.03. 2004 г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и
дополнениями) (утратило силу);
5. Указ № 203 «О Стратегии развития информационного общества в
Российской Федерации на 2017 - 2030 годы »;
6. Письмо Банка России от 30.01.2009 №11-Т «О рекомендациях для
кредитных организаций по дополнительным мерам информационной
безопасности при использовании систем интернет - банкинга»;
7. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» //
Распоряжение Правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р I
II. Литература и периодические издания
8. Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.];
под 80 ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС,
2016. – 800с.
9. Банковское дело. Розничный бизнес: Учебное пособие. Белоглазова
Г.Н., Гудовская Л.В., Зайцева И.Г., Иванькова Т.П., Конягина М.Н.,
Кроливецкая В.Э., Кроливецкая Л.П., Мещеряков Г.Ю., Никитина Т.В.,
Хуммель Д. — М.: Издво КноРус, 2010.
80
10. Банковское дело России: адаптация к новым условиям или смена
парадигмы развития? // Амосова Н.А. Банковские услуги, 2015.
11. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления,
или «Финтех» как новая реальность / Ручкина Г.Ф. // Банковское право. –
2017.
12. Банк 3.0. Почему сегодня банк - это не то, куда вы ходите, а то, что
вы делаете. / Бретт Кинг. – Олимп-Бизнес, 2017. – 520 с.
13. Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят
будущее финансовых услуг. / Бретт Кинг. - Олимп-Бизнес, 2012. – 512 с.
14. «Банк не должен отставать на недели» [Интервью с В. Благиревым]
// Банковское обозрение. – 2014.
15. Влияние институциональной среды на модели деятельности
российского банковского сектора / Поморина М.А, Валенцева Н.И. //
Банковское дело. – 2017.
16. Деньги. Кредит. Банки: учебник/ коллектив авторов; под ред. О.И.
Лаврушина. – 15-е изд., стер. – М.: КНОРУС , 2016. – 448 с.
17. Исторические корни устойчивого банкинга. Канаев А.В., Канаева
О.А. // Финансы и кредит. – 2015.
18. Клиентоориентированная стратегия в структуре современного
банковского сектора. Саакова Ю, В., «Модернизация. Инновации. Развитие».
– No1 (21). – М.: Издательский дом «Наука», 2015.
19. Модернизация бизнес-моделей деятельности отдельных групп
российских коммерческих банков / Валенцева Н.И., Поморина М.А. //
Финансы: теория и практика. – 2016
20. Новые модели банковской деятельности в современной экономике:
монография / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС ,
2015. — 168 c.
21. О социально ориентированной деятельности банков / Лаврушин
О.И., Жданова Д.М. // Банковское право. – 2016.