62
Рисунок 5
Области применения ИИ с наибольшим потенциалом
3.2 Совершенствование законодательной базы
функционирования моделей банковской деятельности
Неоспоримым является тот факт, что с последовательным развитием и
трансформацией моделей банковской деятельности вносятся
соответствующие изменения в законодательство. Учитывая стремительные
изменения, происходящие в экономической и технологической среде для
банков, очень важной становится своевременная реакция законодательных
инициатив для установления законодательных границ тех или иных
процессов.
Так, например, в конце 2016 года Центральный Банк сообщил о
проделанной работе в области подготовки законодательных изменений с
63
целью более качественного внедрения новых технологий в сферу банковской
деятельности.
Кроме этого, осенью 2016 года Банком России было анонсировано
создание Ассоциации Развития Финансовых Технологий (консорциум
«Финтех»), учредителями которой, в том числе, выступили крупнейшие
игроки банковского и финансового рынков – ПАО «Сбербанк», ВТБ,
Газпромбанк, Альфа Банк, ФК Открытие, Национальная система платежных
карт, QIWI.
Создание данной экспертной площадки позволяет более качественно
подходит к вопросам изучения и последующего регулирования процессов,
связанных с внедрением новых технологий.
Созданная Ассоциация проводит количественные и качественные
исследования, анализирует рынок для выявление основных тенденций,
обобщает и адаптирует международный опыт с целями его применения в
российской практики.
По итогам проведенной работы экспертными группами, в состав которых
входят представители министерств и ведомств, подготавливаются
предложения по изменению действующего законодательства.
Функционирование подобного института позволяет быстро и качественно
реагировать на изменения в банковском секторе, согласовывать необходимые
предложения уже на ранних стадиях для последующего и быстрого их
внедрения на рынок.
Основные цели Ассоциации Развития Финансовых Технологий.
Одним из важнейших предстоящих изменений, влияющих на
рискориентированные банковские модели является внесение поправок в
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от
07.08.2001 N 115-ФЗ, предполагающие удаленную идентификацию
физических лиц с помощью использования биометрических данных –
голосовое подтверждение, изображение лица. Данные изменения позволят
64
коммерческим банкам осуществлять открытие вкладов и счетов физическим
лицам без их персонального присутствия, в том числе это касается и в новом
для клиента банке. Поправки вступили в силу с 30 июня 2018 года.
Важно отметить, что в рамках данной идентификации коммерческим
банком будет предложено использовать данные физического лица,
содержащиеся в ЕСИА (Единой системы идентификации и аутентификации),
а Банком России будет введены ограничения для тех кредитных организаций,
которые не смогут пользоваться данной поправкой в силу установленных
критериев. С учетом развития IT-технологий и тенденций по цифровизации
можно отметить немаловажные изменения в области электронного
документооборота.
По словам Президента Ассоциации региональных банков России
Анатолия Аксакова, полный переход коммерческого банка на электронный
документооборот ведет к серьезному сокращению издержек, однако сегодня
все еще существуют законодательные барьеры.
При этом Банком России ведется непрерывная работа по улучшению
законодательства – создание Ассоциации Развития Финансовых Технологий
позволит проводить более тщательное изучение тенденций и «слабых мест»
рынка для подготовки предложений по изменению законодательства.
Банк России также проводит работу по изучению международной
практики, обследованию участников национального банковского рынка и
вносит изменения в законодательство. Современная рыночная ситуация
характеризуется стремительными экономическими и технологическими
изменениями, и именно поэтому в целях совершенствования
законодательства важно не только изучать и адаптировать международную
законодательную банковскую практику, но и активизировать национальное
экспертное и практическое банковское сообщество для инициирования
внесения поправок в законодательство.
65
3.3 Прообраз будущей модели банковской деятельности в
российской экономике
Несомненно, при формировании образа будущей модели банковской
деятельности необходимо уделять внимание вопросу о кадровом составе
банка. Как уже было отмечено ранее, исследования доказывают, что 83% из
опрошенных коммерческих банков на ближайшее будущее закладывают в
свои стратегии поиск и привлечение талантливых кадров. При этом следует
отметить, что в рамках развития будущей модели банковской деятельности
получит свое развитие и образ будущего банковского работника, то есть речь
пойдет о трансформации кадров в банковской отрасли. В ближайшем
будущем перед коммерческими банками встанут концептуальные вопросы о
пересмотре кадровой стратегии.
Согласно исследованию консалтинговой компании Ernst&Young, в
течение следующих десяти лет кадровая структура коммерческого банка
будет претерпевать существенные изменения. Количество традиционно
существующий должностей в банке значительно уменьшится, а
функциональные обязанности оставшегося персонала в большой степени
трансформируются.
Четыре основные сферы с глобальными тенденциями кадровой
структуры, оказывающих наибольшее влияние на развитие новой модели
банковской деятельности:
66
Таблица 5
Основные сферы с глобальными тенденциями кадровой структуры
Глобальный
рынок
• Постепенное
сокращение
разрыва между
блоком развитых
и
развивающихся
стран приводит к
формированию
истинно
глобального
рынка.
Усиливающаяся
конкуренция
между
субъектами
финансового
рынка приводит
к дефициту
высококвалифиц
ированных
специалистов,
вынуждает
банки
осуществлять
более
осторожную
рисковую
стратегию,
привлекать
инвестиции в
новые
технологии.
Демографические
изменения
•Как уже было
отмечено ранее,
кадровая структура
новой модели
банковской
деятельности – это
неотъемлемый
элемент развития.
Согласно
статистическим
исследованиям,
молодые
специалисты
меняют место
работы чаще
других возрастных
групп, при этом в
развитых странах
средний срок
работы у одного
работодателя
увеличивается. В
связи с трендами к
повышению
пенсионного
возраста одними из
самых актуальных
проблем становятся
проблема поиска
баланса между
начинающими,
молодыми и
возрастными
группами
специалистов с
учетом их
специфик,
стимулов и
потребностей.
Цифровые
решения
• Облик
банковского
сектора
безостановочно
изменяется, в
том числе в
связи с
внедрением
инноваций,
новых каналов
взаимодействия
с потребителями
и др. Новые
технологии
позволяют
трансформирова
ть текущие
процессы,
повышая их
качество.
Коммерческие
банки уже
сегодня должны
анализировать,
какие изменения
произойдут в
штатном
расписании:
какие из
должностей
будут
автоматизирован
ы, какие
сохранятся,
какие
потребуются.
Изменения на
рынке труда
•Поскольку
коммерческие
банки борются
между собой за
наиболее
востребованных
специалистов,
размер оплаты их
труда под
воздействием
увеличивающегося
спроса также
возрастает. Банкам
следует учитывать
новые системы
стимулов,
мотивации
работников,
внедрять новые
критерии отбора
качественных
специалистов, а
также предлагать
системы развития и
удержания
наиболее ценных
сотрудников
Некоторые
эксперты
подчеркивают, что
в деятельности
современных
банковских
работников
недостаточно
этической
категории. В силу
того факта, что
банки зачастую
забывают о
социальном
предназначении
своей
деятельности,
внутренняя
политика банка
также предполагает
исключительную
материальную
заинтересованность
сотрудника
67
В силу этого трансформация кадровой структуры становится не менее
важным и приоритетным процессом для повышения эффективности и
успешности деятельности коммерческого банка, как и оптимизация
предоставления продуктов и услуг клиентам. Современный кадровый состав
коммерческих банков характеризуется высокой схожестью с кадровой
структурой, существовавшей до финансового кризиса 2008 года. Однако в
последующий период восстановления банки все же привнесли некоторые
изменения во внутренние кадровые политики. Концентрация внимания на
операционной деятельности, адаптация к обновлениям в законодательстве,
конкурентная борьба – данные процедуры приводили банки к повышению
показателей рентабельности.
Однако для качественного развития, в том числе в соответствии со
стремительным внедрением передовых технологий, оптимизация
исключительно операционной деятельности является недостаточной: на пути
достижения финансового благополучия перед коммерческим банком сегодня
встаёт вопрос об образе сотрудника банка будущего. Деятельность
коммерческих банков осуществляется в динамических условиях, что
доказывает, что трансформация бизнес-модели банка будет также протекать
в условиях постоянных изменений.
В рамках подходов к изменению кадровых политик коммерческие банки
задаются вопросами о необходимых навыках нового поколения работников,
системе их мотивации и ценностей.
Поскольку внедрение новой модели банковской деятельности – это
неотъемлемый элемент ближайшего банковского будущего, кредитным
организациям уже сегодня требуется предпринимать действия по изучению и
подготовке к кадровой трансформации.
Тактика подготовки банков к данной трансформации включает несколько
этапов:
1. Определение новых приоритетов сотрудников будущего. Согласно
исследованиям консалтинговых компаний, к 2025 году основную часть
68
(более 70%) рабочей силы будут составлять представители, родившиеся
между 1980 и 2000 годами, так называемые Миллениалы (millennials). В этой
связи для раскрытия кадрового потенциала и создания рабочего места
будущего банкам необходимо изучить специфику данного поколения, его
основные ценности, ожидания, отношение к трудовой деятельности и
финансово-кредитным институтам.
2. Оценка влияния новых технологий на работников. Неотъемлемой
чертой технологического прогресса становится автоматизация определенных
процессов. С одной стороны, это может приводить к сокращению персонала,
функционал которого полностью переходит к исполнению современными
технологиями. С другой стороны, новые технологические решения
предоставляют возможность повышать эффективность определенных
процессов, дополняя стандартные рутины работников: к примеру,
дополнение определенными функциями банковских приложений могут
способствовать повышению эффективности (увеличению объемов продаж и
пр.). При этом развитие новых технологий также приводит и к созданию
рабочих мест под другие категории работников (IT-разработчики, data-
аналитики и др.). Перед банками встает задача по изучению наиболее
уязвимых перед технологическим развитием должностей и потенциальной
кадровой ниши для новых работников.
3. Создание равных возможностей в рамках корпоративной культуры. На
сегодняшний день достижение финансового благополучия зависит не только
от найма талантливых работников, но и от грамотного построения
взаимодействия между профессионалами. Для изменения традиционно
однородного состава работников требуется привлечение специалистов из
различных сфер и с различным профессиональным опытом. Для повышения
эффективности банки должны быть нацелены на создание комфортной и
мотивирующей корпоративной культуры, в которой каждый из работников
имеет возможность свободно транслировать личный профессиональный опыт
в общекомандный. Должна измениться парадигма кадровой политики: в
69
центре внутреннего фокуса внимания руководства должен быть сотрудник,
создающий процесс, а не процесс, исполняемый сотрудником.
Рисунок 6
Подготовка банков к трансформации
В процессе постепенного внедрения новой модели в банковскую
деятельность все чаще будут возникать вопросы об объективной оценке того
или иного банка. По каким критериям клиенту, сотруднику или инвестору
следует оценить банк? Достаточно ли годовых финансовых показателей или
отсутствия предписаний регулятора? Следует отметить, что данные
качественные параметры деятельности не смогут всецело быть внедрены в
корпоративную культуру без трансформации кадровой стратегии, и именно
поэтому лидеры банковского рынка уже сегодня обращают внимание на
совершенствование подходов в работе с персоналом, в то время как
большинство банков уделяет внимание трансформации исключительно
продуктов и процессов.
Многие коммерческие банки сегодня сокращают инвестиции в
капиталоемкие активы и инвестируют в области с меньшими затратами
капитала. Данная тенденция изменяет все внутренние бизнес-процессы, что
Новые
приоритет
ы для
сотрудник
ов
Корпорати
вная
культура
• Сотрудник - > процесс
Новые
технолог
ии
• Сокращение
персонала
• Повышение
эффетктивности
процессов
• Новые рабочие
места в другом
направлении
70
требует концептуального перестроения в стороны гибкости, адаптации к
переменам и пересмотру профильной деятельности.
Классическая модель банковской деятельности в этой связи претерпевает
определенный набор изменений:
1. Банки подвергают пересмотру свои корпоративные стратегии,
фокусируясь на ключевых клиентах, рынках и основных направлениях
бизнеса.
2. Совершенствуют каналы продаж за счет инвестирования в
информационные технологии.
3. Меняют бизнес-процессы по разработке и выпуску продуктов и услуг
на основе потребностей клиентов, предлагая им возможности корректировать
продукт в ходе его формирования.
4. Многие банки в ходе совершенствования модели корпоративной
культуры сталкиваются с вопросом о том, каким должен быть сотрудник и
какие условия должны быть созданы для его мотивации.
В поисках верного ответа банки выделяют набор качеств
высокоэффективного банковского работника будущего. Решение данной
задачи продемонстрирует, каких специалистов следует мотивировать и
обучать, а каких необходимо нанять. На основе имеющегося положительного
опыта наиболее успешные организации проанализируют текущую
деятельность и определят необходимые качества, отличающие лучших
сотрудников и передовые команды. На основании данных анализа
коммерческий банк выберет для себя ключевые направления трансформации
кадровой политики, включая создание системы материальной и
нематериальной мотивации, ценностей и ориентиров.
Новая модель банковской деятельности подразумевает также изменение
подходов в корпоративной культуре и ее понимания для работников. Так,
согласно результатам исследования по корпоративной целостности в
организациях финансового сектора, посвященному влиянию правовой
культуры на эффективность деятельности, указано, что чрезмерное внимание
71
к вопросам соблюдения законодательства может негативно сказываться на
взаимоотношениях с клиентами и другими заинтересованными сторонами.
Неоспоримым является тот факт, что развитие новых технологий в
коммерческом банке приводит к революционных изменениям, в том числе
затрагивающим персонал. Банку предстоит определить, какие решения могут
предлагать технологии, а в каких случаях применение человеческих ресурсов
будет более эффективным. Имеет смысл обратить внимание на вопрос о том,
каким образом преображается рабочее место под влиянием технологий.
Во-первых, новые технологии внедряются в сферу работ, выполняемых
вручную. Автоматизация – это шаг к повышению эффективности,
оптимизации затрат, увеличению точности процессов, снижению
человеческих ошибок. Технологии способствуют сокращению работников в
стандартных операциях, имея возможность перенаправлять
высвобождающийся персонал в другие сферы.
В этой связи одно из важнейших значений приобретает привлечение
инвестиций в область интернетбанкинга. В ходе развития онлайн-технологий
в развитых странах коммерческие банки увеличили операционную
эффективность, повысили лояльность клиентов, уменьшили количество
филиалов. Использование онлайнтехнологий привело к уменьшению числа
сотрудников в филиалах банков, ранее выполнявших автоматизированные
функции.
Во-вторых, новые технологии, в частности, роботы, способны
самообучаться, и с развитием данного качества клиент всё чаще обращается с
решением проблемы к технике, не прибегая к человеческому участию. Так,
например, по данным консалтинговой компании «большой четверки»,
сегодня одним из коммерческих банков Азии тестируется использование
робота, консультирующего клиентов с капиталом до $1 млн. Клиенты этой
категории не являются для банка состоятельным сегментом, поэтому они
обращаются в банк и получают обратную связь посредством виртуальных
платформ, действующих на основе искусственного интеллекта. Внедренный