2
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................................................. 3
Глава 1 СОДЕРЖАНИЕ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ИХ РАЗНОВИДНОСТИ ................. 6
1.1 Понятие модели банковской деятельности, ее основные элементы и виды .......................... 6
1.2 Сравнительная характеристика различных моделей банковской деятельности .................. 22
1.3. Основные тенденции в развитии моделей банковской деятельности....................................... 23
Глава 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ ПРАКТИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ................................................................................................................................... 30
2.1 Риск-ориентированная модель в современной банковской деятельности ................................ 30
2.2. Социально-ориентированная модель банковской деятельности в международной и
российской банковской практике ....................................................................................................... 39
Глава 3 РАЗВИТИЕ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ ......... 53
3.1 Использование новых технологий в процессе развития и совершенствования моделей
банковской деятельности ................................................................................................................... 53
3.2 Совершенствование законодательной базы функционирования моделей банковской
деятельности ....................................................................................................................................... 62
3.3 Прообраз будущей модели банковской деятельности в российской экономике ....................... 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ....................................................................................................................................... 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ........................................................................................ 79
3
ВВЕДЕНИЕ
Коммерческие банки – это неотъемлемый элемент современной
финансовой системы и экономики в целом. Их сущность со временем
практически не изменилась: денежно-кредитные институты, выступающие
посредниками, аккумулирующими свободные денежные ресурсы. При этом
форма организации банков может достаточно сильно различаться.
Отдельный коммерческий банк может со временем трансформировать вид
своей деятельности: из узкопрофильного становиться универсальным, из
частного – государственным, из розничного – корпоративным.
По мнению некоторых экспертов, полное смена формы деятельности
банка – это достаточно продолжительный процесс, в то время как частичное
изменение тех или иных характеристик общей стратегии – это неотъемлемая
закономерность. Современный банк находится под постоянным влиянием
макро и микроэкономических факторов: общеэкономическая ситуация в
стране, состояние финансового сектора, размер располагаемых доходов
населения, степень доверия к банкам – все эти характеристики не только
вынуждают банки адаптироваться под заданные условия, но и учиться
прогнозировать дальнейшее развитие ситуации для корректировки
деятельности. Вид, форма и основные особенности банковского бизнеса
складываются в устойчивую систему – модель банковской деятельности.
Умелое управление моделями банковского бизнеса с учетом всех рисков –
это основная задача менеджмента, заботящегося о будущем процветании
банка. Общеизвестно, что стремительное развитие новых технологий на
банковском рынке привело к революционным изменениям, оказывающим
влияние на модели банковской деятельности.
Актуальность проблематики, рассматриваемой в данном исследовании,
определяется возрастающим вниманием коммерческих банков к своим
бизнес моделям.
Анализ, выбор и трансформация модели банковской деятельности – это
новые основные вопросы, на которые должен ответить менеджмент в
4
стратегии развития банка. Стремительное внедрение новых инструментов в
банковскую деятельность, основанных на новых технологиях, внесло
серьезные коррективы в бизнес-модели банков, расширив возможности банка
практически во всех областях.
Основной целью данного исследования является изучение
разнообразия моделей банковской деятельности, их сравнение и создание
прообраза новой модели с учетом существующих на рынке тенденций.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
1. Изучить понятие модели банковской деятельности и разработать
авторское понимание по данному вопросу.
2. Провести сравнительный анализ между существующими моделями
банковской деятельности.
3. Выявить основные тенденции в развитии рассматриваемых моделей.
4. Проанализировать современную практику применения моделей
банковской деятельности.
5. Проанализировать перспективы развития моделей банковской
деятельности и выделить основные характеристики, потенциально
применимые к новой модели банковской деятельности.
Объектом исследования выступает банковская система России и других
стран.
Предмет исследования – особенности и динамика развития моделей
банковской деятельности российских и зарубежных коммерческих банков.
Среди методов исследования использованы анализ, сравнение,
экономико-математического моделирование, систематизация. Практическая
значимость заключается в фокусировке внимания банков на основных
областях, которые будут подвергнутым наибольшим изменениям при
трансформации модели банковской деятельности, а также разработке
последующих рекомендаций по адаптации данной модели.
5
Научная новизна исследования заключается в доказательстве
следующей гипотезы: современные модели банковской деятельности
постоянно трансформируются и сочетаются друг с другом; прообраз новой
модели банковской деятельности будет иметь новые уникальные
характеристики, принципиально отличающие ее от существующих моделей.
Апробация результатов исследования.
6
Глава 1 СОДЕРЖАНИЕ МОДЕЛЕЙ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ИХ РАЗНОВИДНОСТИ
1.1 Понятие модели банковской деятельности, ее основные
элементы и виды
Коммерческий банк – это неотъемлемый элемент в системе
современных рынков, который характеризуется устоявшимся устройством
подавляющего объема операций и деятельности в целом. Это означает, что с
институциональной точки зрения банки можно характеризовать как сложно
изменяемые, консервативные образования. При этом было бы неверно
считать, что банки отвергают определенные изменения, касающиеся
отдельных сторон своей деятельности. Виды, элементы, формы – те
категории в банковской деятельности, которые могут подвергаться
значительным изменениям, что напрямую связано с динамичностью той
среды, в которой банки существуют: экономические подъемы и кризисы,
изменения в регулировании, усиливающаяся конкуренция, технологическое
развитие.
Общее понимание банка как кредитного института уже значительный
период времени остается неизменным, однако фокус внимания при подходе к
этому вопросу может различаться. Коммерческий банк можно
охарактеризовать поразному – государственный или частный,
специализированный или универсальный, региональный или
международный. Все эти (и многие другие) характеристики можно
применять к одному и том же банку, характеризуя его деятельность с разных
сторон.
Набор основных черт коммерческого банка составляют полную
картину об ориентирах его деятельности, а значит и о внутренних политиках
(депозитной, кредитной), стратегии, что комбинируется и выражается в
собирательной характеристике – модели коммерческого банка.
7
Международное и национальное законодательство определяет рамки
деятельности коммерческих банков, однако основные установки,
инструменты, направления деятельности и приоритеты банка
аккумулируются в систему взаимосвязанных ключевых характеристик
менеджмента, организационной структуры и допустимых количественных и
качественных показателей, т.е. так называемую модель банковской
деятельности (или бизнес-модель коммерческого банка).
Модель банковской деятельности (бизнес-модель банка) – понятие,
имеющее широкие потенциальные возможности включать в себя набор
условий и характеристик банковской деятельности в зависимости от
выбранного ключевого критерия, положенного в основу определения модели.
Классификация моделей может быть различной. Следует отметить, что
коммерческий банк имеет возможность сочетать элементы нескольких
моделей деятельности и, что наиболее важно, одновременно
характеризоваться не связанными между собой разнообразными чертами,
применимыми к различным сферам деятельности банка.
Итак, модель банковской деятельности – понятие, имеющее
потенциальные возможности включать в себя набор определяющих условий
и характеристик банковской деятельности отдельного банка в зависимости от
выбранного ключевого критерия, положенного в основу определения модели.
Были рассмотрены подходы к классификации основных моделей банковской
деятельности. Критериями, в рамках которых рассматривалось выделение
моделей в соответствии с различными авторами, стали такие показатели как
фокус деятельности (размещение активов, привлечение ресурсов),
согласование с правилами деятельности, ключевой ориентир деятельности
банка, сопричастность с социальной ответственностью, основная сфера
присутствия, отношение к новым технологиям.
Классификация моделей банковской деятельности по различным
критериям.
Существуют следующие критерий для выделения модели:
8
Таблица 1
Критерии моделей
Фокус деятельности. Согласно данной классификации, модель
деятельности коммерческих банков подразделяется в зависимости от
превалирующей доли размещенных активов.
Розничные банки – это банки, основной фокус внимания которых
сосредоточен на обслуживании клиентов-физических лиц (привлечение
вкладов, предоставление кредитов.
Модель корпоративных банков, в свою очередь, подразумевает
концентрацию внимания (размещение активов в виде предоставленных
кредитов, привлечение в депозиты) на корпоративных клиентах.
Фондовая модель банковской деятельности подразумевает
концентрацию размещенных активов банка на фондовых рынках.
Согласование с правилами деятельности. Согласно данной
классификации, модели банковской деятельности могут быть
традиционными и мусульманскими (исламский банкинг).
Понятие функций банка как института в данных моделях не
различается, а ключевое отличие заключается в запрете мусульманского
банкинга на взимание процента.
Модель
банковской
деятельности
Фокус
деятельности
(размещение
активов,
привлечение
ресурсов)
Розничная
Корпоративна
я
Фондовая
Согласование с
правилами
деятельности
Традиционная
Исламская
Ключевой
ориентир
деятельности
банка
Продукт-
ориентирован
ная
Риск-
ориентирован
ная
Клиентоориен
тированная
Отношение к
новым
технологиям
Пассивная
Адаптационн
ая
Инициативная
Основная сфера
присутствия
Сетевая
Модель
онлайн-банка
Смешанная
9
Мусульманская модель деятельности банка в отличии от традиционной
определяет ставку процентов по вкладам в зависимости от прибыльности
банка, в то время как традиционная модель гарантирует вкладчику
определенный уровень ставки по вкладу или депозиту.
Ключевой ориентир деятельности банка. Согласно данной
классификации, банки разделяются на продукт-ориентированные, риск-
ориентированные и клиентоориентированные. При этом стоит отметить
эволюционное развитие от одной модели к другой.
Клиентоориентированность в банке сегодня представлена набором
действий, нацеленных на выявление ключевых характеристик клиента, в том
числе его потребностей, в целях максимального приближения спроса и
предложения между клиентом и банком и максимального удовлетворения
первого. Согласно своей природе, коммерческий банк как кредитно-
финансовое учреждение основной целью своей деятельности определяет
постоянное увеличение финансового благополучия, что, в общем понимании,
расходится с основными общественными целями – социальная
ответственность, социальное благополучие, увеличение качественных
показателей жизни общества. В этой связи возникает конфликт интересов,
устанавливающий различие в основных ценностях общества и банка как
института. Однако на сегодняшний день можно говорить о развитии
этической стороны банковской деятельности, что подразумевает вовлечение
кредитных институтов в решение социальных задач. Экономическая
деятельность, не учитывающая социальных аспектов и тенденций, не имеет
перспектив.
Банковская среда - это объективное правовое, экономическое и в то же
время общественное явление, которое осуществляет свое влияние в разных
проявлениях и на различных уровнях – локальных, национальных,
международных.
Банки могут содействовать экономическому росту экономики, а могут
и становиться катализаторами кризисных явлений, в перспективе
10
приводящих к социально-политическим потрясениям и нестабильности. С
постепенным развитием сложившегося уклада и характеристик рынков, в том
числе банковских рынков, все более очевидной становится потребность
некоторого изменения в характере отношений между субъектами рыночных
отношений. Не исключением становится факт взаимодействия между Банком
и Обществом.
Согласно рассматриваемой классификации, выделяемые социально-
ориентированные банки характеризуются повышенной социальной
ответственностью и ориентируются на достижение положительных
социальных эффектов в дополнение к основным целям по финансовому
благополучию.
Банки с моделью государственно-частного партнерства
характеризуются значительным объемом инвестиций в проекты ГЧП.
Исполняя роль посредника между частным сектором и государством, банк
стимулирует развитие как локальных проектов, так и национальной
экономики в целом. Проекты государственно-частного партнерства решают
важные социальные задачи, поэтому участие в них кредитного учреждения
позволяет подчеркивать социальную направленность отдельного банка.
Индифферентные банки, согласно данной классификации, не
проявляют какого-либо участия в решении социально значимых вопросов, а
также не характеризуются развитием социальной ответственности как одной
из основных ценностей кредитного учреждения.
Основная сфера присутствия. Согласно данной классификации,
модели банковской деятельности подразделяются на сетевые, дистанционные
и смешанные.
К сетевым банкам относятся те банки, которые основным каналом
предоставления своих услуг выделяют физическое взаимодействие с
клиентом в отделениях. Отделения таких коммерческих банков могут
различаться по степени комфортности, однако, согласно своей стратегии,
такие банки стремятся развивать физическое присутствие как с качественной
11
стороны, так и количественной. Наглядным примером развития физического
присутствия является распространение отделений ПАО «Почта Банка».
Региональная сеть банка по итогам первого полугодия 2019 года
превысила 19 тыс. точек обслуживания почти в 7800 населенных пунктах.
При этом порядка 80% точек располагаются на базе почтовых отделений в
небольших городах и сельской местности для обеспечения повсеместной
доступности современных финансовых услуг.
Антагонистом «Почта Банка» (сетевая модель) в рамках этой
классификации выступает АО «Тинькофф Банк», являющийся первым
коммерческим банком в России, который полностью отказался от наличия
отделений. АО «Тинькофф Банк» сосредоточил свое внимание на развитии
онлайн-платформы для оказания услуг своим клиентам, и все необходимые
клиентам операции выполняются посредством использования телефона или
через интернет-каналы.
Подавляющее большинство банков в российской банковской системе
применяют смешанную модель, то есть совмещают элементы сетевой модели
с упором на отделения и онлайн-модели, развивая дистанционное банковское
обслуживание. Классическим примером смешенной модели выступает ПАО
«Сбербанк», который одновременно развивает дистанционные каналы
предоставления услуг и повышая качество обслуживания в отделениях,
которых, по состоянию на сентябрь 2019 года около 13 тысяч. Стоит
отметить, что наличие отделений сегодня характеризует коммерческий банк
как более традиционный.
Отношение к новым технологиям. На сегодняшний день банковская
деятельность подвергается значительным изменениям. С одной стороны, эти
изменения могут быть вынужденными, с другой стороны, банки могут
становиться инициаторами данных изменений. Рассмотрим данные процессы
подробнее. Банк характеризуется непрерывностью текущей деятельности.
Среди всего перечня возможных операций и услуг, относящихся к