67
5. Дороговизна внедрения подобных систем для коммерческих
банков.
6. Низкая привлекательность ДБО как услуги.
7. Отсутствия доступных конечному пользователю высокоскоростных
каналов связи.
8. Отсутствие действующего закона об электронной цифровой подписи
и «психологическая» проблема ее использования
45
.
9. Применение специальных вредоносных программ извне системы с
использованием электронной почты, покупки загрузок и эксплуатации слабых
мест на тематических сайтах.
10. Фишинг
– вид интернет-мошенничества
46
, целью которого является
получение несанкционированного доступа пользователей - логинам и паролям.
Это достигается путём проведения массовых рассылок электронных писем от
имени популярных брендов, а также личных сообщений внутри различных
сервисов, например, от имени банков или внутри социальных сетей. В письме
часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне неотличимый от настоящего,
либо на сайт с редиректором – это техника, применяемая во Всемирной паутине
для того, чтобы веб-страница была доступна под несколькими URL. После
того, как пользователь попадает на поддельную страницу, мошенники
пытаются различными психологическими приёмами побудить пользователя
ввести на поддельной странице «свои» логин и пароль, которые он использует
для доступа к определённому сайту, что позволяет мошенникам получить
доступ к аккаунтам и банковским счетам.
11. Использование злоумышленником скиммеров - это инструмент для
считывания, например, магнитной дорожки платежной карты.
45
Отношения россиян к интернет-банкингу (октябрь 2012) Электронный ресурс. – Режим доступа : //
http://statistic.su.
46
Уроженко В. Что мешает ДБО в России? // Банковское дело в Москве, 2013, № 10.
68
Для развития технологий дистанционного банковского обслуживания в
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в 2016 году по приоритетным направлениям его
деятельности были поставлены следующие задачи:
- расширение функциональности приложения Мобильный банк;
- усовершенствование версии сайта Банка для мобильных устройств;
- создать специализированную версию Мобильного банка для iPad и -
существенно обновить дизайн для iPhone;
- улучшить функциональность Интернет-банка;
- утвердить проект внедрения технологического решения IBM Contact
Optimization для развития маркетинговой платформы и повышения прямых
коммуникаций с клиентом;
- внедрить сервис переводов с карты на карту любого российского банка
через платежные терминалы по номеру банковской карты получателя;
- расширить спектр платежных сервисов
47
в рамках сотрудничества с
системой электронных платежей CyberPlat® (КиберПлат») и т.д.
3.3 Развитие Фрод-мониторинга для ДБО в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
Сегодня все чаще говорят о необходимости выстраивания эффективной
системы борьбы с мошенничествами в банках, многие кредитные организации
внедряют решения по фрод-мониторингу.
Фрод (от англ. fraud— «мошенничество») — вид мошенничества в
области информационных технологий, в частности, несанкционированные
действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.
Фрод-мониторинг
48
– это обязательная составляющая превентивных мер
по борьбе с мошенничествами, причем как с внешней стороны (клиенты,
злоумышленники), так и внутри банка. Это мониторинг всей информации,
47
Сайт банка Уралсиб [Электронный ресурс]: официальный сайт, 2016. URL: https: //www.bankuralsib.ru
(дата обращения: 02.11.2016).
48
http://bankir.ru/publikacii/20120905/ilya-mitrichev-frod-monitoring-menyaet-protsess-obsluzhivaniya-
klientov-v-banke-k-etomu-nado-byt-gotovym-10002191/
69
входящей и исходящей, на предмет обнаружения мошеннических действий.
Простой пример – оказание услуг с помощью интернет-банка, в данном случае
будут контролироваться все составные части сеанса обслуживания, начиная с
ввода логина и пароля в личном кабинете, а не только собственно
распоряжение на перевод средств (транзакция).
Многие наши крупные банки участвуют в обмене информацией. Есть
даже специальные форумы, на которых банковские сотрудники делятся теми
или иными сведениями о возможных или реальных мошенниках. На Западе это
– распространенная практика, на международном уровне. Данная методика по
пластиковым картам работает и у нас, и в других странах. По остальным
системам дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг,
мобильный банкинг) дела обстоят несколько хуже. Но развитие этих
направлений – вопрос времени. В части реакции на последствия
мошеннических действий уже ведется реальная работа в банковских
сообществах и на уровне личных контактов работников различных банков.
Работа, которая ведется в Банке УРАЛСИБ по пресечению
мошенничества, необходима и полезна, как самому банку, так и его
клиентам. Ее можно разделить на несколько этапов. Во-первых, это контроль
всех входящих и исходящих сообщений в каналах ДБО и иных системах
информационного внешнего взаимодействия банка. При этом контролируются
не только транзакционные запросы. К примеру, у клиента в небольшой
временной период меняется пароль в интернет банке, а затем и номер
контактного телефона. Это – предмет для дополнительного контроля и
проверки, все ли в порядке, совершает ли эти действия непосредственно
клиент, а не мошенник. Во-вторых, построение поведенческих моделей
клиентов. У банкиров есть хорошее правило: «Знай своего клиента», которое
позволяет избежать многих потенциальных опасностей. Например, одни
клиенты обращаются за услугами в банк чаще всего в рабочее время, другие –
переделав все дела на работе, вечером, по дороге домой. Изменение времени
70
обращения также может рассматриваться как повод для дополнительного
мониторинга. Третий шаг – создание межбанковских сообществ, обмен
оперативной информацией о мошеннических действиях. Если раньше банки
предпочитали замалчивать подобные ситуации, то сегодня, например, в случае
обнаружения кибератаки на счета клиентов в одной кредитной организации, об
этом становится известно другим банкам, и они уже более подготовлены для
борьбы с данным мошенничеством.
Проводится скоринг уровня подозрительности каждой операции,
который, уточняется при необходимости. Это и есть адаптивная
аутентификация. Для этого используются различные инструменты, самый
простой пример – звонок из колл-центра клиенту с контрольным вопросом в
случае обнаружения повода для реагирования (снятие слишком большой
суммы, работа в интернет-банкинге в нетипичное для клиента время, и многое
другое) или отправка SMS.
Например, кредитный скоринг— система оценки кредитоспособности
(кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах.
Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-
кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в
бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т. д. Скоринг заключается
в присвоении баллов по заполнению анкеты, разработанной оценщиками
кредитных рисков – андеррайтерами. По результатам набранных баллов
системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.
Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов
кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа
кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между
определенными социальными данными (наличие детей, отношение к браку,
наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика. Банк имеет
внутри квалифицированные службы кредитных аналитиков
49
и службу
49
Рейтинг интернет-банкинга 2012 [Электронный ресурс]. – Режим доступа : // http://markswebb.ru
71
безопасности, с соответствующими специалистами. Он оказывает спонсорские
услуги для банков-партнеров по ведению фрод-мониторинга. Проведение
эффективной борьбы с мошенничествами повышает имидж банка. Безусловно,
нет стопроцентных гарантий, что утечки информации о фактах успешных или
неуспешных атак не произойдет, страховых инструментов для поддержки
данных взаимоотношений пока тоже нет. Но продемонстрировать свою
надежность и заботу о клиенте, всегда можно сказать: да, попытки
мошенничеств были, но мы их пресекли, это главный аргумент, который
кредитные организации могут донести до клиента. Процесс сопровождения
системы фрод-мониторинга в банке можно разделить на 2 составляющих – это
сервисная (техническая) поддержка программно-аппаратной составляющей и
сопровождение алгоритмов и методик «оценки на фродовость» с точки зрения
учета постоянно усовершенствующихся мошеннических действий. Сервисная
поддержка фрод-мониторингу нужна точно так же, как и любой
автоматизированной системе, как любому программному обеспечению. Второе
– это оперативное реагирование на изменения и актуализация данных. Фрод-
мониторинг должен быть постоянно обучающейся системой и контролировать
«рынок мошенничества», что требует больших затрат рабочего времени.
Например, есть ресурсы, где хакеры вывешивают данные о взломе систем,
раскрытых счетах клиентов, и др. Система фрод-мониторинга должна быть
постоянно в таком состоянии, чтобы она могла отслеживать и вовремя
противодействовать атакам со стороны мошенников.
Перспективы развития и темпы роста рынка фрод-мониторинга зависят
от многих факторов: от развития каналов дистанционного банковского
обслуживания, да и от самих мошенников, и многого другого. Неплохим
стимулом в будущем могут послужить действия страховых компаний, при
объявлении готовности страховать ответственность банков только в случае
наличия системы фрод-мониторинга в кредитной организации.
72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время банковский рынок существует в условиях очень
жесткой конкуренции. Развитие рынка банковских продуктов и услуг
стимулирует банкиров предлагать все новые и более качественные продукты и
услуги для клиентов. Все более активно должны использоваться достижения
современных информационных технологий, составляющих основу
модернизации банковской деятельности. Проделанная работа дает возможность
понять, что изучение рынка банковских продуктов и услуг дает возможность
банку выбрать более перспективные направления в развитии и предлагать
клиентам только те, которые востребованы на рынке, тем самым позволяя
банку выстоять в конкурентной борьбе.
В процессе исследования темы выпускной квалификационной работы
позволило сделать следующие выводы:
В сфере обслуживания юридических лиц в банке ПАО «БАНК
УРАЛСИБ» выявлены приоритетные направления - это комплексное
обслуживание бизнеса корпоративных клиентов, с внедрением и развитием IT-
технологии, и их реализация, направленная на привлечение большего
количества постоянных клиентов. Банк должен стремиться к установлению
долгосрочных партнёрских отношений путем предоставления как можно
большего спектра новых форм банковских услуг, на основе развития
дистанционного банковского обслуживания, повышения качества
предоставляемых услуг и обеспечения защиты безопасности и интересов
клиентов.
Преимущества расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в
Банке УРАЛСИБ:
- Широкая региональная сеть и высокий уровень сервиса обеспечивают
территориальную доступность и надежность оказываемых банком услуг.
73
- Формирование тарифов с учетом особенностей региональных рынков и
конкурентной среды позволяет банку предлагать своим клиентам наиболее
выгодные условия обслуживания.
- Оперативность переводов через платежную систему Центрального
Банка России (РКЦ) и через разветвленную корреспондентскую сеть банка.
- Наличие собственной службы инкассации Банка дает возможность
выбрать оптимальный график инкассации денежных средств и гарантирует их
сохранность.
- Круглосуточный и удобный доступ к расчетному счету с помощью
корпоративных карт.
- Профессиональные консультации по всем вопросам, связанным с
расчетами, налично-денежным обращением, внешнеэкономической
деятельностью, помощь при оформлении документов.
Одним из лучших решений БАНКА УРАЛСИБ для сокращения
трудозатратности РКО и сокращения затраченного на получение услуги
времени клиента, является использование в работе системы «Банк-клиент»,
которая позволяет организовать документооборот по безбумажной технологии.
Основными целями использования и внедрения автоматизированных
банковских систем является:
увеличение возможностей банков в проведении операций на
финансовом рынке и обслуживании населения;
сокращение времени на проведение операций;
увеличение пропускной способности;
сокращение численности персонала банка;
улучшение качества обслуживания клиентов;
гарантия непрерывного обслуживания клиентов;
повышение квалификации персонала банка;
увеличение номенклатуры услуг, предоставляемых банком;
74
снижение себестоимости банковских операций.
«БАНК УРАЛСИБ» в обслуживании корпоративных клиентов,
предлагая им новые формы банковского обслуживания в кредитной,
депозитной деятельности, в карточном бизнесе.
Корпоративные клиенты в ПАО «Банк УРАЛСИБ» имеют
индивидуальные процентные ставки, в зависимости от суммы, срока,
обеспечения, наличия расчетного счета и др. Для VIP-клиентов, с которыми у
Банка сложились долгосрочные доверительные партнерские отношения,
устанавливаются более низкие ставки, чем для новых клиентов, которых банк
еще не знает.
Банк УРАЛСИБ разработал и активно применяет специальные
программы кредитования, рассчитанные на развитие предприятий
строительной, транспортной, пищевой, химической промышленности,
металлургии, энергетической отраслей, сферы ЖКХ, финансирование малого и
среднего бизнеса.
Лидерами кредитования в «БАНКЕ УРАЛСИБ» по секторам экономики в
2015 году стал транспортный сектор экономики - продемонстрировал рост
кредитов на 133,22%, химическая промышленность - на 53,81%, пищевая
промышленность - на 23,59%.
Анализ деятельности банка по привлечению средств юридических лиц
показал, что на начало 1 квартала 2016 года БАНК УРАЛСИБ имеет
увеличение их объема до 155,8 млрд. руб., что на 43,4 млрд. руб. или 38,6%
больше по сравнению с 1 кварталом 2015 года.
БАНК УРАЛСИБ наращивает свою базу, предлагая организациям
«Зарплатный проект», который очень популярен в корпоративном секторе. Для
юридических лиц зарплатный проект, как способ выплаты заработной платы,
очень удобен, поскольку снижает нагрузку на работу бухгалтерии, нет
необходимости в оборудовании касс для выдачи средств сотрудникам,
исключает очереди в дни выдачи, а также существенно снижает расходы
75
организации на доставку, хранение, пересчет и выдачу наличных средств
сотрудникам.
Главным направлением в стратегии развития банка, средством
обеспечения стабильности его функционирования, экономического роста и
конкурентоспособности должна стать разработка новых банковских форм
деятельности и модернизации старых.
В настоящее время формат предоставления услуг РКО в разных банках
мало отличается друг от друга, и для укрепления своих позиций на банковском
рынке, особенно в корпоративном сегменте, следует обратить внимание на ряд
направлений, требующих совершенствования и развития:
1. Комплексность обслуживания.
2. Клиентоориентированность персонала.
3. Уменьшение трудозатратности расчетно-кассовых операций.
4. Сокращение потраченного времени клиента на получение услуг.
5. Безопасность денежных средств.
В качестве проблем использования ДБО в «БАНКЕ УРАЛСИБ» были
рассмотрены причины, сдерживающие развитие данного вида банковских
услуг:
1. Отставание нашей страны от развитых стран мира в распространении
Интернета.
2. Неготовность общества к использованию высоких технологий.
3. Слабое распространение среди населения банковских услуг.
4. Невысокая степень доверия клиентов к электронным каналам связи в
части их надежности и безопасности.
5. Дороговизна внедрения подобных систем для коммерческих
банков.
6. Низкая привлекательность ДБО как услуги.
7. Отсутствия доступных конечному пользователю высокоскоростных
каналов связи и т.д.
76
С целью повышения качества обслуживания юридических лиц и для
дальнейшего развития технологий дистанционного банковского обслуживания
в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» приоритетными направлениям его деятельности
должны стать следующие задачи:
- расширение функциональности приложения Мобильный банк;
- усовершенствование версии сайта Банка для мобильных устройств;
- создать специализированную версию Мобильного банка для iPad и -
существенно обновить дизайн для iPhone;
- улучшить функциональность Интернет-банка;
- утвердить проект внедрения технологического решения IBM Contact
Optimization для развития маркетинговой платформы и повышения прямых
коммуникаций с клиентом;
- внедрить сервис переводов с карты на карту любого российского банка
через платежные терминалы по номеру банковской карты получателя;
- расширить спектр платежных сервисов
50
в рамках сотрудничества с
системой электронных платежей CyberPlat® (КиберПлат») и т.д.
Необходимо развивать и совершенствовать работу по фрод-
мониторингу, которая ведется в Банке УРАЛСИБ по пресечению
мошенничества, так как она необходима и полезна, как самому банку, так и
его клиентам в следующем направлении:
1. Совершенствовать контроль всех входящих и исходящих сообщений в
каналах ДБО и иных системах информационного внешнего взаимодействия
банка.
2. Развивать сервисную поддержку фрод-мониторинга, т.к. она
необходима любой автоматизированной системе и любому программному
обеспечению.
50
Сайт банка Уралсиб [Электронный ресурс]: официальный сайт, 2016. URL: https: //www.bankuralsib.ru.
(дата обращения: 02.11.2016).
.