47
Рисунок 2. Динамика кредитного портфеля,
клиентов банка тыс. руб.
Из таблицы 1 и рисунка 2 видно, что в 2015 году в с вязи с финансовым
кризисом произошло снижение кредитного портфеля корпоративных клиентов:
по сравнению с 2014 годом на 11,78%, хотя в сравнении с 2013 годам вырос
на 14,23%. Кредиты выданные малому бизнесу идет тенденция снижения, с
2013 года на 37,97%, с 2014 года на 22,83. Мировой финансовый кризис
оказал сильное влияние на производительность и успешную работу многих
компаний и организаций, падения выдачи кредитов физическим лицам в 2014
году произошло на 25,53%, в сравнении с 2015 годом на 18,62%.
Для принятии решений банком о кредитовании, наряду с отраслевой
принадлежностью предприятия, его стратегической и социально-
экономической значимостью, определяющими критериями является
эффективность и устойчивость бизнеса заемщика; уровень долговой нагрузки
заемщика, его кредитная история, комплексность обслуживания в Банке,
источники погашения кредитов и их надежность, консервативность подходов к
прогнозу платежеспособности заемщиков, качество и ликвидность
обеспечения кредитов.
0
20
40
60
80
100
120
140
2013 2014 2015
Физ. лица
Корпоративные клиенты
Малый бизнес
48
Экономическая ситуация в стране еще не стабилизировалась и
кредитование юридических лиц требует качественного анализа. Банк
УРАЛСИБ разработал и активно применяет специальные программы
кредитования, рассчитанные на развитие предприятий строительной,
транспортной, пищевой, химической промышленности, металлургии,
энергетической отраслей, сферы ЖКХ, финансирование малого и среднего
бизнеса, активизацию ипотечных проектов. Динамику распределения кредитов
в УРАЛСИБ по секторам экономики мы рассмотрим в (таблице 2).
Таблица 2
Динамика распределения кредитов по секторам экономики,
тыс. руб.
Кредиты по секторам
экономики
2014
2015
Сумма
Темп
роста,
%
Сумма
Темп
роста,
%
Предприятия торговли
38059814
71,97
30891863
81,17
Строительство и операции с
недвижимостью
23211275
103,55
14443807
62,23
Транспорт
2153340
185,59
6865133
318,81
Промышленное производство
10437544
125,60
5973059
57,23
Металлургия
6451175
123,32
6256433
96,98
Пищевая промышленность
5857959
76,52
5864316
100,11
Добыча и прочие операции с
драгметаллами
4086446
55,34
2890589
70,74
Нефтегазовая отрасль
4907049
317,29
2721128
55,45
Сфера услуг
1706640
100,94
1839104
107,76
Сельское хозяйство
857035
89,45
829059
96,74
Машиностроение
1026731
78,00
483329
47,08
Химическая промышленность
323466
79,97
432741
133,78
Лесная промышленность
2418384
135,89
414642
17,15
Легкая промышленность
367924
96,21
208325
56,62
Энергетика
82258
103,41
76477
92,97
49
На (рисунке 3) представлена диаграмма динамики распределения
кредитов по секторам экономики клиентов банка УРАЛСИБ за 2014-2015 гг.
Рисунок 3. Динамика распределения кредитов по секторам
экономики, тыс. руб.
Рассмотрев (рисунок 3), динамику распределения кредитов в «БАНКЕ
УРАЛСИБ» по секторам экономики, мы наблюдаем существенную тенденцию
роста распределения кредитов в 2015 году, в транспортном секторе экономике
на 133,22%, в химической промышленности на 53,81%, в пищевой
промышленности на 23,59%, добыча золота и драгметаллов увеличилась на
15,4%, в сельском хозяйстве на 7,29%, в сфере услуг на 6,82%. Значительное
снижение роста потребления кредитов в 2015 году произошло в нефтегазовой
отрасли на 261,84%, в лесной промышленности на 118,74%, в промышленном
производстве на 68,37%, в строительном секторе экономики на 41,32%, в
0
50
100
150
200
250
300
350
2014 2015
Торговля
Строительство
Транспорт
Промышленное про-во
Металлургия
Пищевая пром.
Добыча драгметаллов
Нефтегазовая пром.
Сфера услуг
Сельское хозяйство
Машиностроение
Химическая пром.
Лесная пром.
50
легкой промышленности на 39,59%, в машиностроении на 30,96%, в
металлургии на 26,34%, в энергетической области на 10,44%.
Место и роль кредита в экономической
24
системе общества,
определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями как общего, так и
селективного характера.
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики
рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса,
откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер
хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в
частности, более высокую прибыль.
2. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала
является необходимым условием стабильности развития экономики и
приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в
решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно
расширить масштаб производства и, таким образом, обеспечить
дополнительную массу прибыли.
3. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции,
кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного
обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу
денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные
карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными
операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на
внутреннем и международном рынках.
4. Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно роль
кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса
финансирования деятельности научно-технических организаций, временной
разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой
продукции.
24
Зудина Л.В., Даниловских Т.Е. Проблемы управления активами и пассивами коммерческого банка
//Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития, 2014, № 16, 124-127 с.
51
Большинство программ, являясь приоритетными для конкретных
территорий, реализовываются совместно с муниципальными и региональными
органами власти для поддержания среднего и малого бизнеса. Рассмотрим виды
программ кредитования СМБ предлагаемые БАНКОМ УРАЛСИБ в таблице 3.
Таблица 3
Виды программ кредитования СМБ
Наименование
кредитного
продукта
% ставка
Срок
Краткое описание
«Бизнес-
Оборот»
от 14,3%
до 3
лет
предоставляется предприятиям малого
бизнеса на пополнение оборотных
средств
«Бизнес-Оборот
под торговую
выручку»
от 16,8%
до 12
месяцев
предоставляется торговым
предприятиям малого бизнеса на
пополнение оборотных средств, без
залога, договора об оказании услуг
инкасации/эквайринга
«Бизнес-
ОВЕРДРАФТ»
от 15,6%
до 12
месяцев
кредитование Банком расчетного счета
клиента при недостаточности средств,
для оплаты расчетных документов с
расчетного счета.
«Бизнес-
Инвест»
от 13,3%
до 5
лет
предоставляется на расширение или
развитие бизнеса
«Бизнес -Авто»
от 13,1%
до 5
лет
предоставляется на приобретение
новых и подержанных транспортных
средств и спецтехники, под залог
приобретаемого транспорта
«Авто-
Экспресс»
от 16,5%
до 3
лет
предоставляется действующим
клиентам банка на приобретение
новых транспортных средств
«Бизнес-
Ипотека»
от 13,9%
до 10
лет
предоставляется на приобретение
коммерческой недвижимости и
земельных участков, под залог
приобретаемого имущества
«Бизнес-
Оборудование»
от 13,3%
до 5
лет
предоставляется на приобретение
нового оборудования, под залог
приобретаемого имущества
«Бизнес-
Приоритет»
от 15,0%
от 6 лет
для действующих клиентов банка на
цели, связанные с бизнесом
52
В результате этой деятельности кредитный портфель банка постоянно
увеличивает свои доходы. Банк в свою очередь обеспечивает следующие виды
гарантий: платежную гарантию, гарантия исполнения обязательств по
договору/ соглашению/ контракту, тендерную гарантия, гарантия в пользу
таможенных органов, гарантия возврата авансового платежа, гарантия в пользу
Росалкогольрегулирования, гарантия в пользу Налоговых органов, гарантии в
рамках Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ «О контрактной системе в
сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и
муниципальных нужд»
25
.
В рамках Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ «О контрактной
системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения
государственных и муниципальных нужд» и Федерального закона от 18.07.2011
N 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических
лиц»
26
гарантии на сумму до 5 000 000 руб. предоставляются:
- под поручительство физических лиц - учредителей, в совокупности
являющиеся владельцами контрольного пакета (более 50 процентов капитала),
и физического лица – руководителя организации, или супруга/супруги.
Главных задач любой финансовой организации является быстрая и
бесперебойная обработка значительных потоков информации. В соответствии с
этим очевидна необходимость внедрения новых информационных технологий,
позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. На
сегодняшний день банковская деятельность представляет собой одну из тех
областей человеческой деятельности, где применение компьютерных
технологий наиболее эффективно. Весь спектр функций, выполняемый
банками, может быть полностью автоматизирован.
25
Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ,
услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» Электронный ресурс. – Режим доступа : //
Консультант Плюс. Версия Проф.
26
Федерального закона от 18.07.2011 N 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами
юридических лиц» Электронный ресурс. – Режим доступа : // Консультант Плюс. Версия Проф.
53
Необходимость внедрения новых форм информационных технологий в
банковскую деятельность обусловлена следующими причинами:
постоянный рост количества банковских операций обусловливает
необходимость привлечения новых средств и способов обработки информации;
возрастают требования в отношении качества, точности, надежности и
безопасности обработки информации;
усиление конкуренции между банками вызывает борьбу за клиента,
следовательно, качество банковских услуг должно постоянно улучшаться;
включение российской банковской системы в мировую и
необходимость соответствия международным стандартам.
Применение банковской карты в расчетах позволяет не только
автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские
счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и
гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти
факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее
десятилетие.
Банковская карта
27
— это средство для составления расчетных и иных
документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно
оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.
Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и
заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой
социальной поддержки, и т.д. Часто карта предусматривает возможность
предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке
товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения
краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.д.
Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как
кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы.
27
Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России
// Современные научные исследования и инновации, 2014, № 11-2 (43).
54
Причем, чем более развитой является система, тем большее значение
приобретает карта.
Участники расчетов банковскими картами участниками платежной
системы являются:
• организация — эмитент карточек;
• держатели карточек;
• торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по
ним платежи или предоставляющие другие услуги;
кредитная организация — эквайер;
• процессинговый центр;
• расчетный агент.
Банк является, прежде всего, финансовой организацией, предназначенной
для получения прибыли. Исходя из этого, главная цель автоматизации
банковской деятельности состоит в максимизации прибыли за счет
неиспользованных ресурсов и повышении качества банковских услуг.
Основными целями внедрения автоматизированных банковских систем
является:
увеличение возможностей банков в проведении операций на
финансовом рынке и обслуживании населения;
сокращение времени на проведение операций;
увеличение пропускной способности;
сокращение численности персонала банка;
улучшение качества обслуживания клиентов;
гарантия непрерывного обслуживания клиентов;
повышение квалификации персонала банка;
увеличение номенклатуры услуг, предоставляемых банком;
снижение себестоимости банковских операций.
55
БАНК УРАЛСИБ наращивает свою базу, предлагая организациям
«Зарплатный проект», который очень популярен в корпоративном секторе.
«Для юридических лиц зарплатный проект, как способ выплаты
заработной платы, очень удобен, поскольку снижает нагрузку на работу
бухгалтерии, нет необходимости в оборудовании касс для выдачи средств
сотрудникам, исключает очереди в дни выдачи, а также существенно снижает
расходы организации на доставку, хранение, пересчет и выдачу наличных
средств сотрудникам»
28
.
Для банка - это услуга по безналичному перечислению заработной
платы и других приравненных к ней выплат на картсчета сотрудников
организации. В рамках услуги «Зарплатный проект» Банк УРАЛСИБ
организует выпуск карт VISA (Classic Light, Classic, Gold) и Mastercard
(Electron, Standard, Gold). Картсчета сотрудников организации могут быть
открыты в российских рублях, долларах США или евро.
Основные преимущества зарплатных проектов:
- автоматизировать и упростить процесс выдачи заработной платы;
- сократить накладные расходы, связанные с организацией выплаты
заработной платы;
- решить вопросы, связанные с безопасностью при транспортировке и
хранении наличных денежных средств;
- снять необходимость депонирования невостребованных сотрудниками
денежных выплат;
- сократить объем кассовых операций, осуществляемых бухгалтерией
компании;
- своевременно выплачивать заработную плату сотрудникам,
находящимся в длительной командировке или за пределами организации.
Корпоративные карты: - это удобный инструмент для оплаты
хозяйственных и командировочных расходов — корпоративные карты:
28
Жукова В.В., Конвисарова Е.В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России
// Современные научные исследования и инновации. – 2014. - № 11-2 (43). – С 39-44.
56
- VISA Business/ MasterCard Business — это самые распространенные
карты в мире, принимаются к оплате практически во всех торговых точках,
предприятиях сферы услуг и банкоматах. Держатель карты может
осуществлять покупки не только в магазинах, но и дистанционно оплачивать
услуги через интернет, а также заказывать билеты, бронировать номера в
отелях, брать напрокат автомобиль и т.п.
- VISA Gold/ MasterCard Gold — предназначены для сотрудников, часто
бывающих за границей и предъявляющих повышенные требования к качеству
услуг. Карты категории Gold подчеркивают статус и высокую
платежеспособность своих держателей. Держателям карт VISA Gold и
MasterCard Gold могут предоставляться скидки при оплате товаров и услуг.
Действующим законодательством установлен следующий перечень
операций, совершаемых с использованием корпоративных карт (в соответствии
с Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 14.01.2015) «Об
эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием
платежных карт»:
- получение наличных денежных средств в валюте Российской
Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в
соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных
с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том
числе оплатой командировочных и представительских расходов;
- оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с
деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том
числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории
Российской Федерации;
- иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых
законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России
29
, не
установлен запрет (ограничение) на их совершение;
29
Фомченков Т. Государство уходит в Сеть - Электронный ресурс. –// http://www.rg.ru.