73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализируя, в нашей выпускной квалификационной работе, значение
банковской стратегии в современных условиях, еще раз было обозначено, что
именно наличие адекватных методов оценки кредитоспособности
потенциального заемщика дает гарантию снижения рисков, что обеспечивает
быструю адаптацию к имеющимся условиям и гарантирует успех в
конкурентной финансовой борьбе.
Задачу любого уровня сложности способны решить различные
оценочные инструменты кредитоспособности для привлечения заемного
капитала: банковские кредиты, лизинг, коммерческие кредиты, факторинг и
прочие.
Оценка кредитоспособности, метод снижения кредитного риска,
предполагает всесторонний анализ способности заемщика выполнить свои
долговые обязательства.
Оценка кредитоспособности имеет более широкий охват, поскольку она
включает в себя всесторонний анализ общих финансовых возможностей для
принятия решения, включая кредитный рейтинг.
В ходе проведенного исследования в нашей выпускной
квалификационной работе, было раскрыто понятие оценки
кредитоспособности потенциального заемщика банка.
Оценка кредитоспособности – это оценка финансовой надежности
потенциального заемщика, позволяющая гарантировать, что он сможет
своевременно погасить свои долговые обязательства. Эта оценка имеет
решающее значение для бизнеса, поскольку помогает принимать
обоснованные решения о том, предлагать ли условия кредита другому
заемщику или нет.
Банковская оценка кредитоспособности включает проверку и
определение кредитоспособности потенциального клиента путем изучения его
финансового состояния, кредитных отчетов и денежных потоков от бизнеса.
74
В выпускной квалификационной работе было исследована
информационная база оценки кредитоспособности потенциального заемщика
ПАО «Сбербанка¬.
Методика оценки кредитоспособности потенциального заемщика банка
анализирует способность и желание заемщика своевременно и в полном
объеме производить платежи.
Анализ кредитоспособности определяется как «анализ и контроль
экономических, личных и социальных обстоятельств потенциального
заемщика кредита с задачей оценить риски, которые включены в процесс
предоставления кредита¬.
Кредитоспособность – это экономическая и личная способность
заемщика кредита погасить проценты и сумму кредита без каких-либо
дефолтов. Источниками информации для оценки кредитоспособности
потенциального заемщика являются сведения публичного характера.
Одним из структурных элементов оценки кредитоспособности
потенциального заемщика выступает рейтинг. Следуя этому определению,
следует сказать, что рейтинг – это процедура, позволяющая определить общее
личное и/или финансовое положение и платежеспособность пользователя
кредита и, таким образом, определить риски и вероятность дефолта в
отношении порядок предоставления кредита.
Следующей информационной составляющей при оценке
кредитоспособности потенциального заемщика является кредитная история.
Хорошая кредитная история может продемонстрировать надежность вашего
бизнеса и повысить его шансы на получение банковского финансирования на
выгодных условиях.
К категории информационной составляющей относится финансовая
отчетность заемщика.
Тем не менее, надо отметить то, что анализ кредитоспособности
заемщика лишь на основе количественных показателей не дает его точной
оценки, так как неизученными остаются качественные показатели.
75
В нашей выпускной квалификационной работе нами выяснено, что ПАО
«Сбербанк России¬ является провайдером разнообразных банковских и
финансовых услуг в коммерческой сфере. Охватывая как корпоративные, так
и розничные аспекты банковской деятельности, компания предоставляет
широкий спектр услуг.
Он проводит исследования и анализы, опираясь на современные методы
и технологии. Проводимые исследования включают анализ эффективности
корпоративных кредитов, оценку управления активами в различных секторах
экономики, а также оценку влияния онлайн-банкинга на финансовую среду.
Сбербанк активно совершенствует процесс выдачи кредитов, стремясь
обеспечить клиентам максимальное удобство.
Ориентиры кредитной и процентной стратегии банка формулируются
Советом директоров Сбербанка РФ, руководствуясь действующим
законодательством Российской Федерации и нормативами Центрального
банка РФ.
Применяемые методы представляют собой стандартные подходы к
управлению кредитными рисками, и они могут быть частью стратегии
управления рисками Сбербанка России.
Внедрение современных методов оценки кредитных рисков позволяет
банку более точно определять вероятность невозврата ссудных средств
клиентами. Это может включать в себя использование статистических
моделей, аналитики данных и других технологий для более точного
прогнозирования рисков.
Рост кризисных явлений в банковской системе отчасти обусловлен
влиянием макроэкономических факторов и ухудшением экономической и
политической ситуации в стране. Это привело к снижению качества
кредитного портфеля банковских учреждений и увеличению уровня
проблемных кредитов, что требует трансформации существующих подходов
к формированию кредитных отношений с заемщиками и оценке
кредитоспособности в сторону снижения возможных банковских рисков.
76
Проведенное исследование в нашей выпускной квалификационной
работе выяснило тот факт, что методология оценки кредитоспособности
потенциального заемщика ПАО «Сбербанк¬ не имеет концептуальной основы,
которая базировалась бы на научно обоснованных методах и экономико-
математических моделях.
Их широкое использование позволило бы провести всесторонний анализ
деятельности любого предприятия на качественно новом уровне, и тем самым
существенно снизить риски и увеличить зону безопасности, то есть запас
финансовой устойчивости.
Чтобы облегчить эффективное управление кредитным риском, нами
было предложено внедрить программу «rt360 Credit Risk Suite¬ —
комплексное решение, предназначенное для помощи финансовым
учреждениям в управлении кредитными рисками на протяжении всего
жизненного цикла кредита.
Программа «rt360 Credit Risk¬ использует передовую аналитику,
искусственный интеллект и возможности машинного обучения, чтобы в
режиме реального времени получать информацию о подверженности
кредитному риску, качестве портфеля и стратегиях снижения рисков.
Для внедрения предложенной программы, нами была разработана
последовательность мероприятий по ее внедрению. Проведен расчет
экономической целесообразности.
Внедрение программы «rt360 Credit Risk Suite¬ для оценки
кредитоспособности потенциальных заемщиков в ПАО «Сбербанк России¬
обещает значительные результаты.
В первую очередь, ожидается увеличение точности оценки финансовой
надежности заемщиков. Это, в свою очередь, должно привести к снижению
уровня просроченных платежей по выданным кредитам. Сокращение
просроченной задолженности, в свою очередь, будет способствовать
улучшению финансовых показателей банка.
77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации: принята на всенародном
голосовании 12 декабря 1993 года [Электронный ресурс]: (принята
всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе
общероссийского голосования 01.07.2020). Официальный интернет – портал
правовой информации. – Режим доступа: URL http:// www. pravo.gov.ru.
2. Об арбитражных судах в Российской Федерации: федеральный
конституционный закон от 28 апреля 1995 г. № 1-ФКЗ // Российская газета. –
2023 – 16 мая.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30
ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2022. - № 32. - Ст.
3301.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26
января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2021. - № 5. - Ст.
410.
5. О банках и банковской деятельности : федеральный закон от 02
декабря 1990 г. № 395-1 // Российская газета. - 2023. – 10 июня.
6. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении
наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных
карт: федеральный закон от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ // Российская газета. –
2023. – 27 мая.
7. О деятельности по приему платежей физических лиц,
осуществляемой платежными агентами: Федеральный закон от 03 июня 2009
г. № 103-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2023. - № 23. - Ст. 2758.
8. О национальной платежной системе: федеральный закон от 27
июня 2011 года № 161-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2021. - № 27. -
Ст. 3872.