33
Операции с наличной иностранной валютой, которые осуществляются в
кассе АО Ингосстрах Банк:
- АО Ингосстрах Банк принимает через свою кассу ветхие банкноты.
Данное мероприятие производится путем приема таких банкнот и зачисление
суммы на счет клиента АО Ингосстрах Банк.
- АО Ингосстрах Банк производит обмен неветхих долларов без открытие
счета на основании заявления клиента АО Ингосстрах Банк. Курс
рассчитывается, исходя из официального курса ЦБ РФ, денежные средства
вносятся через кассу АО Ингосстрах Банк.
- АО Ингосстрах Банк принимает неплатежные банкноты иностранной
валюты путем инкассо. В данном случае клиенту АО Ингосстрах Банк
производится открытие счета валютного, с целью зачисления денежных средств.
В кассе АО Ингосстрах Банк не осуществляется размен ветхих банкнот,
которые были выпущены до 1996 года.
Кроме того, не осуществляется обмен ветхих на новые банкноты в АО
Ингосстрах Банк.
АО Ингосстрах Банк осуществляет выдачу наличных денежных средств.
АО Ингосстрах Банк установлены определенные тарифы, в соответствии
с которыми выдаются наличные.
АО Ингосстрах Банк реализует зарплатные проекты, на основании
договоров, заключенных с юридическими лицами по личному заилению
физического лица.
АО Ингосстрах Банк осуществляет выдачу начисленной пенсии, пособий.
АО Ингосстрах Банк осуществляет выдачу денежных средств в рамках
заключенных договоров кредитования.
АО Ингосстрах Банк осуществляет выдачу наличных, поступивших
безналичным путем в рамках заключенного между владельцем счета и
Банком Договора доверительного управления ценными бумагами и средствами
инвестирования в ценные бумаги, либо Договора на брокерское обслуживание,
34
в случае поступления денежных средств со счетов по учету средств по
брокерским операциям и нахождения соответствующих денежных средств
и/или ценных бумаг на брокерском обслуживании более 10 (десяти)
календарных дней; инвестирования в ценные бумаги, заключенного между
владельцем счета и Банком.
АО Ингосстрах Банк выплачивает денежные средства, которые поступили
в результате продажи АО Ингосстрах Банк драгоценных металлов.
АО Ингосстрах Банк выплачивает страховое возмещение в рамках
заключенных с АО Ингосстрах Банк договоров страхования.
АО Ингосстрах Банк выдает наличные в рамках возврата
налогоплательщику излишне уплаченных сумм налогов и сборов.
Проанализированы основные экономические показатели АО
«Ингосстрах Банк¬. Данный анализ сделан на основе данных за 2021
и 2022 год. Выявлена чистая прибыль, размер кредитного портфеля АО
«Ингосстрах Банк¬.
Кроме того, проведен анализ места АО «Ингосстрах Банк¬ среди банков
на территории Российской Федерации, а также определен его рейтинг.
35
Таблица 2.1
Статистический анализ финансовых показателей АО «Ингосстрах банк¬
Рейти
нг по
РФ
Измене
ние в
рейтинг
е
Рейти
нг по
регио
ну
Измене
ние
рейтинг
е а
Показатели
Янва
рь,
2022,
тыс.
руб.
Янва
рь,
2021,
тыс.
руб.
Изменен
ие, тыс.
руб.
Изменен
ие, %
64
4
48
3
Активы
нетто
102
380
861
90
914
220
11 466
641
12,61
93
40
64
20
Чистая
прибыль
776
319
285
868
490 451
171,57
79
3
59
3
Капитал
(по форме
123)
11
943
203
11
225
146
718 057
6,4
55
18
43
10
Кредитный
портфель
63
617
366
31
171
128
32 446
238
104,09
50
-1
37
Просрочен
ная
задолженн
ость в
кредитном
портфеле
3 960
398
5 812
733
-1 852
335
-31,87
57
1
38
1
Вклады
физически
х лиц
30
593
390
31
411
773
-818 383
-2,61
По данным табл. 1.3, можно сделать вывод о том, что деятельность Банка
Союз (АО) в 2021г. была менее рентабельной, чем в 2022 году.
Чистая прибыли в 2021 году оставила 285 868 тыс. руб., а уже в январе
2022 года, однако чистая прибыль в 776 319 тыс. руб.
Совокупность банковских ссуд (кредитный портфель), выданных по
состоянию на январь 2021 года составил 31 171 128 тыс. руб., а в январе 2022
года 63 617 366 тыс. руб.
Просроченная задолженность в кредитном портфеле по состоянию на
январь 2021 года - 5 812 733 тыс. руб., что значительно больше, чем в январе
2022 года - 3 960 398 тыс. руб.
36
Вклады физические лица в 2022 году внесли 30 593 390 тыс. руб. , что на
3% меньше, чем в январе 2021 года.
Вложения в ценные бумаги в 2022 году 18 525 027 тыс. руб., что на 16%
больше, чем в январе 2021 года.
Был проведен анализ бухгалтерского баланса за 9 месяцев 2023 г. (АО
«Ингосстрах Банк¬). (см.Прил.1).
Проанализировав бухгалтерский баланс и финансовую отчетность за
2022 и 2023 год, можно сделать вывод, что в 2023 году увеличились активы с
113 836 544 до 143 726 208.
В 2023 году, увеличилась чистая прибыль с 380 269 до 238 700,
увеличился кредитный портфель
с 77 163 331 до 62 238 359.
Значительно сократилась просроченная задолженность в кредитном
портфеле с 3 959 986 до 588 593.
Однако уменьшились вклады физических лиц до 21 585 375 в 2023 году,
а в 2022 составили 30 803 447.
Уменьшились вложения в ценные бумаги до 15 645 624 с 19 264 291.
Снизилось выдачи кредитов предприятиям и организациям до 25
748 591 с 28 533 097.
Выпущенные облигации и векселя менее, чем в 2022 году 4 662, в 2022
-13 151.
Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю
уменьшился до 0,76 с 6,25.
Мной была проанализирована промежуточная финансовая отчетность
АО «Ингосстрах банк¬ по состоянию на 1 октября 2023 г.
Таким образом, можно сделать вывод, что стратегия активного роста АО
«Ингосстрах банк¬ направлена на повышение конкурентных позиций банка,
но требует повышенного внимания к управлению его капиталом и
ликвидностью.
37
При этом стратегия АО «Ингосстрах банка¬ не исключает наращивание
масштабов деятельности за счет неорганического роста.
2.2. Анализ системы потребительского кредитования
в АО «Ингосстрах банк¬
В настоящее время система потребительского кредитования
в АО «Ингосстрах банк¬ выступает в качестве своего рода определенного
дохода для любого банка или иной кредитной организации.
Необходимо проанализировать кредитные операции, которые
осуществляется «АО «Ингосстрах банк¬.
АО «Ингосстрах банк¬ реализует следующие кредитные операции:
потребительский кредит, автокредит и ипотечное кредитование.
В настоящее время потребительских кредит в АО «Ингосстрах банк¬
выдается от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб., сроком до 1 года 7 лет, минимальная
ставка составляет от 5 % годовых, если используется опция дополнительного
снижения ставки, а также страхование. Если данная опция отсутствует, то
минимальная ставка составляет от 8,5 % годовых. В отсутствии страхования
минимальная ставка составляет от 13 % годовых.
Если при оформлении потребительского кредита используется
страхование то оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика.
АО «Ингосстрах банк¬ реализовываются мероприятия по возврату 3,5%
годовых от ставки при выплате кредита по графику и без просрочек.
Полная стоимость кредита составляет от 14,760% до 29,181% годовых без
учета снижение ставки.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами,
можно погасить досрочно.
Необходимо проанализировать основные требования к заемщику,
которому предоставляется потребительский кредит. Им может быть только
38
гражданин Российской Федерации, который на момент оформления
кредитного договора достиг 21 года, а на момент полного погашения возраст
не должен быть больше 66 лет. Обязательным условием является наличие
постоянной регистрации на территории Российской Федерации, а также
наличие официального трудоустройства, стаж -не менее 1 года на одном или
нескольких предприятиях, наличие минимального стажа на последнем месте
работы не менее 3 месяцев.
Определены отдельные условия для отдельных категорий работников:
Для военнослужащих/работников органов внутренних дел: наличие
непрерывного трудового стажа - не менее 1 года.
Для адвокатов: наличие минимального непрерывного срока
осуществления адвокатской деятельности не менее 1 года
Для нотариусов: осуществление деятельности в качестве нотариуса – не
менее 1 года и наличие общего трудового стажа – не менее 1 года.
Для индивидуальных предпринимателей: осуществление
предпринимательской деятельности сроком не менее 1 года с предоставлением
подтверждающих документов
Если при расчете размера предоставляемого кредита учитывается доход
супруга/супруги Заемщика, он/она должны удовлетворять требованиям,
предъявляемым к клиенту.
К документам, которые заемщик обязан предоставить АО «Ингосстрах
банк¬ с целью оформления потребительского кредита является паспорт
гражданина Российской Федерации, документы, подтверждающие
трудоустройство, доход, СНИЛС и ИНН.
Информация о кредитах размещена в доступных для потенциального
заемщика: в мобильном приложении банка, на официальном сайте банка,
клиентам банках поступают сообщения на мобильные устройства от
предложениях и об условиях потребительского кредитования
в АО «Ингосстрах банк¬.
39
Сотрудниками банка ведется постоянная работа, направленная на
предложения клиентам банка возможности оформить потребительские
кредиты.
Главной задачей сотрудников банка является выяснение кредитного
потенциала заемщика, под которым понимается рассчитанная максимальная
сумма кредита, которую заёмщик сможет своевременно выплатить банку
вместе с начисленными процентами
Исходя из данных показателей рассчитывается платежеспособность
будущего заемщика, то есть определяется размер потребительского, срок на
который он моет быть предоставлен, а также процентная ставка.
В настоящее время лицо, которое желает оформить потребительский
кредит, если оно является клиентом банка может подать заявку на
потребительский кредит в мобильном приложении либо на сайте банка, а
также обратиться в офис АО «Ингосстрах банк¬.
Адреса офисов АО «Ингосстрах банк¬ размещены на официальном
сайте банка.
Кроме того, проконсультироваться относительно условий
потребительского кредитования потенциальный заемщик может позвонить на
горячую линию АО «Ингосстрах банк¬.
Если лицо не является клиентом банка, то оно может обратиться в банк
с заявлением об оформлении потребительского кредита с предоставлением
необходимого пакета документов.
Заявка подается путем заполнения анкетирования с указанием суммы,
срока кредита. Общий трудовой стаж должен быть более одного года, возврат
от 22 до 66 лет. Для выдачи кредита необходимо подтверждение дохода
справкой с места работы.
Анализ кредитоспособности заявителя осуществляется путем запроса
кредитного потенциала, запроса в Бюро кредитных историй запроса в
40
Социальный фонд, где указывается и подтверждается трудоустройство и
доход заявителя.
Целью данного анализа вступает возможность оценки заемщика вернуть
денежные средства.
Если у заявителя имеются просрочки по кредитам, долги в службе
судебных приставов, либо кредитная платежеспособность перегружена, но
существует вероятность отказа в заявке на одобрение кредита.
После направления заявки на кредит АО «Ингосстрах банк¬ проводит
мероприятия, направленные на проверку информации, сведений и
документов, подставленных заявителем. АО «Ингосстрах банк¬
осуществляется качественный анализ финансовых коэффициентов;)
определение веса финансовых коэффициентов в рейтинговом показателе;)
расчет рейтингового (интегрального) показателя организации-заемщика;)
присвоение заемщику класса (рейтинга) на основе интегрального показателя;)
анализ нефинансовых (качественных) показателей.
Проверка документов и кредитоспособности выступает главным
показателем при одобрении либо отказа в одобрении в кредите.
В случае одобрения заявки, либо получения предварительного
одобрения АО «Ингосстрах банк¬ уведомляет об этом заявителя. Если
заявитель согласен с процентами, суммой по кредиту, то с ним заключается
кредитный договор с предоставлением графика платежей по кредиту.
В графике платежей указываются платежи, даты их осуществления,
сумма, которая включает погашение основного долга и процентов по кредиту,
остаток долга ежемесячно.
Кредитный договор состоит из прав и обязанностей кредитора и
должника, а также ответственность за неисполнение либо ненадлежащее
неисполнение обязательств.
Таким образом, структура организации потребительского кредитования
в АО «Ингосстрах банк¬ выглядит следующим образом:
41
Рисунок 2.2 – Схема потребительского кредитования в АО «Ингосстрах
банк¬
Информация об условиях потребительского кредитовая, в том числе
автокредитования размещена на официальном сайте АО «Ингосстрах банк¬.
В АО «Ингосстрах банк¬ автокредитование осуществляется на новые
автомобили, автомобили с пробегом, специальную программу «ГАЗ¬, а также
коммерческий автокредит.
Первоначальный взнос по автокредиту в АО «Ингосстрах банк¬
составляется 10-30%, а процент по кредиту на новое авто равен от 8%, на
подержанное 9%, по специальной программе «ГАЗ¬ от 18,9 % годовых;
коммерческий автокредит от 13,7 % годовых.
Ипотечные программы в АО «Ингосстрах банк¬ на новое, на готовое
жилье, ипотека с землей от 8,9 % годовых, ипотека с господдержкой от 6,9%
годовых; кредит под залог имеющегося имущества от 15,9 % годовых.
Ипотека с господдержкой осуществляется только при покупке жилья у
застройщика – юридического лица; у собственника первого – юридического
лица.
Итак, АО «Ингосстрах банк¬ предоставляет заемщику потребительский
кредит в соответствии с Правилами предоставления «АО Ингосстрах Банком¬
потребительских кредитов физическим лицам.
Консультация
Идентификация
Заведение заявки •
Рассмотрение ранее
заведенной заявки
Выбор
предложения
Выдача
потребительского
кредита
Формирование
кредитного
досье
42
В рамках заключенного кредитного договора АО «Ингосстрах банк¬
предоставляет денежные средства заемщику на условиях возвратности,
платности и срочности. Заемщик должен в установленные сроки договором
возвратить АО «Ингосстрах банк¬ денежные средства и оплатить проценты по
ним.
Денежные средства АО «Ингосстрах банк¬ предоставляется в
безналичной форме путем перечисления их на счет указанный заемщиком в
течение трех рабочих дней после оформления кредитного договора.
Заемщик обязан ежемесячно вносить на кредитный счет в дату
ежемесячного платежа сумму по потребительскому кредиту в соответствии с
графиком платежей.
Для лиц, которые столкнулись с финансовыми трудностями
предусмотрена возможность оформления кредитных каникул, при
предоставлении подтверждающих документов, отсрочка может быть
предоставлена до 6 месяцев.
Можно оформить по всем видам кредита, оформленным до 1 марта 2022
года.
Заявитель направляет АО «Ингосстрах банк¬ требование о
предоставлении кредитных каникул и документы, подтверждающие снижение
доходов. АО «Ингосстрах банк¬ в течение 5 дней принимает решение о
предоставлении либо отказе в предоставлении кредитных каникул. К
документам, подтверждающим снижение доходов относится: справка 3-НДФЛ,
больничный лист, сведения о регистрации в качестве безработного.
Особенностью кредитных каникул в АО «Ингосстрах банк¬ является то,
что по ипотеке не начисляются проценты, по кредитным договорам не
начисляются пени и неустойка, АО «Ингосстрах банк¬ не может потребовать
досрочного погашения кредита; заемщик может вносить платежи, которые
засчитываются в сумму основного долга.