23
Это связано с тем, что экономика страны находится в постоянном
развитии, в отношении нашей страны сегодня принимаются разнообразные
ограничения, санкции, которые связаны с проведением специальной военной
операции, данные санкции приводят к росту цен на товары первой
необходимости, продукты питания, а заработные платы не успевают так
стремительно расти за ростом цен.
В некоторых случаев такая тяжелая финансовая ситуация приводит к
тому, что гражданами, которые оформили потребительские кредиты
становится некомфортно платить ежемесячные платежи, так как их доходы
увеличились лишь на уровень индексации, а продукты питания с каждым
месяцам стремительно вырастают в цене. Гражданам приходится либо
ограничивать себя в определенных бытовых нуждах, либо в противном случае
допускать просрочки по кредитам, не думая о последствия, которые могут их
настигнуть в ближайшее время.
Негативными последствиями выступает не только принудительное
взыскание, но и увеличение процентной ставки по кредитам, ввиду просрочки
по потребительским кредитам. С ее увеличением происходит резкий,
значительный рост ежемесячного платежа, который уже становится
финансово проблематичным для заемщика.
Таким образом, одной из немаловажных проблем сегодня в сфере
потребительского кредитовая выступает то, когда заемщики берут кредит на
личные нужды и ввиду определенного рода обстоятельств не производят их
оплату. Данный факт выступает в качестве фактора, который приводит к
снижению прибыльности любого банка.
Несмотря на то, что кредитными договорами и законом определяется
возможность взыскания в судебном порядке стоимости кредита и процентов
по нему, а также взыскание штрафов и неустоек с заемщика, если он не
производит оплату по потребительскому кредиту.
24
Сложность данного процедурного момента заключается в том, что
несмотря на наличие вступившего в законную силу решения суда, заемщики в
связи с потерей работы, либо иных обстоятельств, не могут на практике
оплачивать образовавшуюся задолженность.
Взыскание образовавшейся задолженности осуществятся в
принудительном порядке с привлечением органов принудительного
исполнения.
Однако наличие вступившего в законную силу решения суда,
направление исполнительного листа для исполнения в службу судебных
приставов, не является в качестве абсолютной гарантии, что заемщик
(должник) вернет банку его денежные средства.
Процесс взыскания сегодня многоэтапный, в ряде случаев может
доходить и до обращения взыскания на имущества должника, включая
реализацию такого имущества на торгах.
В ряде случаев, при отсутствии имущества и денежных средств у
заемщика исполнительное производство может быть окончено актом о
невозможности взыскания, что, безусловно не лишает права взыскателя -
банка, повторно направить исполнительный документ в течение трех месяце в
орган принудительного исполнения, с целью возврата банку его денежных
средств
1
. Но ситуация может не меняться долгое время.
В данном случае, банк несет определенные финансовые потери, которые
наносят негативные последствия на финансовую деятельность банка и не
образуют увеличение его прибыли, а только снижают ее.
С каждый годом только увеличивается число лиц, которые нарушают
условия потребительного договора и не выплачивают банку его денежные
средства.
1
Федеральный закон № 229-ФЗ от 02.10.2007 (ред. от 25.12.2023 № 389-ФЗ) «Об исполнительном
производстве¬ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru
25
В данном случае, при наличии просроченной задолженности,
негативные последствия образуются не только для банка, так как он теряет
свою прибыль, но и для заемщика, так как к нему могут быть применены меры
принудительного исполнения, а также в результате неисполнения кредитных
обязательств в установленный законом и договором сроки, заемщик рискует
попасть в «черный список¬, испортить свою кредитную историю, и в
дальнейшем получать только отказы в одобрении в выдаче потребительских
кредитов.
Кроме того, рост ключевой ставки Центрального банка России, от
которой зависит и ставка по кредиту, приводит к тому, что потребительские
кредиты становятся менее доступными для граждан.
Это обусловлено тем, что граждане начинаются задумываться о
целесообразности взять кредит на удовлетворение определенных личных
нужд, стараются отложить оформление кредита на более позднее время, в
надежде что ставка по нему снизится.
Данное обстоятельство приводит к тому, что банк теряет часть своей
прибыли, ввиду снижения спроса на потребительское и иное кредитование.
Так, например, если в 2015 году потребительский кредит можно было
оформить со ставкой 16 % годовых, то уже в 2023 году такая ставка может
составлять уже более 24 %.
Безусловно, и доходы населения тоже выросли, то и продукты питания,
предметы первой необходимости, не остались в стороне, тоже в свою очередь,
увеличили свою стоимость.
Таким образом, можно предположить, что снижение ключевой ставке
Центрального банка России, повысит спрос на потребительское кредитование
вреди населения.
Кроме того, проблемным аспектом выступает то, что зачастую банки
предлагают страхование, которые предусматривает защиту на период потери
работы, заболевания либо иные случаи, которые приводят к тому, что
26
заемщик в силу определенных обстоятельств, не может выполнять
обязательства в рамках потребительского кредитования.
Несмотря на наличие определенного вида подстраховки для граждан,
стоимость страховки по потребительскому кредиту зависит от политики банка
и от суммы и срока оформленного потребительского кредита.
Большинство граждан полагают, что стоимость страхования велика, и
они смогут выполнить обязательства в соответствии с графиком платеже и
кредитным договором, и соответственно, отказываются от оформления такого
вида страхования.
Поэтому, в случае, например, болезни, потери работы, заемщик
лишается заработка и не может выполнять обязательства по кредиту, и только
тогда последний понимает, что страхование действительно нужная и
необходимая вещь.
В связи с этим, прорывом в области кредитования на территории
российской Федерации стало создание кредитного бюро, которое содержит
информацию о заемщиках, их кредитной истории, фактов их
платежеспособности. Благодаря того, что вся информация содержится в
едином банке данных, банкам довольно просто принять решение о
добросовестности либо недобросовестности потенциального заемщика, с
целью отгородить себя от негативных последствий.
Зачастую банки, которые хотят обезопасить себя факта неуплаты
потребительского кредита обращают внимание на место работы
потенциального заемщика и предоставляют кредиты только государственным
гражданским служащим, сотрудникам правоохранительных органов либо
зарплатным клиентам, что позволяется сделать вывод о том, что банки
сегодня избирательны по отношению к своему заемщику.
Отказы граждан от страхования обусловлены его стоимость. Ввиду того,
что гражданам кажется, что стоимость такого т страхования велика и оно им
никогда не пригодится
27
В связи с этим, существует необходимость в целях минимизации отказов
от страхования банкам, которые заключают с заемщиками потребительские
кредиты, пересмотреть сумму страхования, чтобы она удовлетворяла как
страховую компанию, так и заемщика.
Ведь наличие страхование потребительского кредита играет
положительную роль не только для заемщика, когда он не может оплачивать
ежемесячные платежи по кредиту, так и для банка, которому гарантируется
оплата полной суммы либо его части, в зависимости от условий страхования
взятого заемщиком потребительского кредита.
Страхование не должно выступать в данном случае, как источник
прибыли, оно должно быть нацелено на удовлетворение потребностей банка и
заемщика, с точки зрения его доступности и полезности.
Кроме того, что существуют негативные последствия для банка и иной
кредитной организации, которая выдает потребительские кредиты, для
заемщика также образовываются в ряде случаев негативные последствия при
оформлении потребительского кредита.
Проблемными аспектами для заемщика выступает то, что
недобросовестные банки не в полном объеме предоставляют информацию по
условиям потребительского кредита, что приводит к тому, что на заемщика
после оформления такого кредита могут быть возложены дополнительные
платежи, которые приводят к тому, что заемщик ставится в тяжелое
финансовое положение. Данный факт свидетельствует о том, что
потребительские кредиты необходимо оформлять в крупных и проверенных
банках.
В ряде случаев банки путем повышения процентных ставок за
пользование кредитом решают проблему минимизации собственных рисков.
Соответственно, чем выше риски — тем выше процентные ставки по кредиту.
Проблемным аспектом для заемщика выступает и то, что зачастую
существуют ошибки в кредитной истории, ввиду определенных технических
28
сбоев и неполадок, которые могут привести к отказу в одобрении
потребительского кредита банком.
Также встречаются случаи, когда кредит одного заемщика приписывают
другому. Это происходит при совпадении личных данных (например, когда у
двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и регион
проживания). Данная ошибка в кредитных историях встречается реже всего.
М.М. Гурьянов считает, что: «Для того, чтобы минимизировать влияние
негативных факторов на банковский сектор России необходимо предпринять
ряд принципиально важных мер:
– обеспечить повышение уровня образования граждан в сфере финансов
и хозяйственной деятельности;
– сокращение бюрократии, оптимизация правовых форм, прозрачность
договорных отношений между банком и клиентом;
– совершенствование системы сбора персональных данных клиентов,
ужесточение наказаний за невозврат плохих долгов.¬
1
.
Необходимо проанализировать не только негативные аспекты, но и
положительные, которые влияют на выдачу потребительского кредитования.
По мнению Р.А. Спиридонова к нем относятся:
«– Снижение ключевой ставки;
– финансовая защита, обеспеченная государством или частными
гарантиями;
– развитие правовой и нормативной базы
– диджитализация банковской сферы;
– развитие систем рейтинга(скоринга) должников.¬
2
.
Кроме того, проблемным аспектом на сегодняшний день является
отсутствие специального закона, который бы регламентировал кредитные
1
Гурьянов, М. М. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы / М. М. Гурьянов. —
Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106.
2
Спиридонов Р.А. Особенности потребительского кредитования / Р.А. Спиридонов // Вестник Томского
государственного университета. – 2021. - № 7. – С. 17-25.
29
отношения. Сегодня данные правоотношения регламентируются в основном
рядом нормативных правовых актов: Гражданский кодекс Российской
федерации, Федеральные законы: «О банках и банковской деятельности¬ и
законом «О защите прав потребителей¬, «О потребительском кредите займе¬.
Особое место среди кодифицированных законов занимает Уголовный
кодекс Российской Федерации, который предусматривает уголовную
ответственность.
Субъектами данного противоправного деяния выступают кредитор и
заемщик, отношения складываются в сфере кредитовая и характеризуются в
особенности объективной стороны: совершение хищения путем
предоставления заемщиком кредитору заведомо ложных и (или)
недостоверных сведений. Если совершено хищение по чужому паспорту, либо
от имени иного лица, то квалификация по статье 159 УК РФ
1
.
Например: А. А.С., руководствуясь корыстными мотивами, с целью
личного материального обогащения и хищения денежных средств в особо
крупном размере, при получении кредитов, вступив в сговор с иными лицами,
зная о порядке предоставления кредитов Сбербанком и обладая достаточными
познаниями в области юриспруденции и бухгалтерского учета, занималась
подготовкой документов, содержащих заведомо ложные и недостоверные
сведения о финансовых показателях компаний - заемщиков.
Из содержания приговора следует, что А.А.С. не собиралась исполнять
взятые на себя обязательства по договорам, что позволяет сделать вывод о том,
что должник не собиралась исполнять обязательства и перед
правопреемником банка.¬
2
.
А.А.А. привлечена ответственности за мошенничество в сфере
кредитовая и незаконное получение кредита.
1
Уголовный кодекс Российской Федерации № 63-ФЗ от 13.06.1996 (ред. от 25.12.2023 № 641-ФЗ)
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru
2
. Промышленный районный суд г. Ставрополя: Приговор от 27 июня 2018 г. по делу № 1-177/2018
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru
30
Д. Р. Газетдинова считает, что: «В последнее время российские банки
стали более лояльно подходить к вопросу кредитования населения (снижение
ставок по потребительским кредитам более чем на 3%, увеличение программ
рефинансирования, сокращение срока рассмотрения кредитных заявок,
облегчение необходимого пакета документов и др.).
Решение проблем в сфере потребительского кредитования значительно
повысит уровень банковского кредитования в целом, что, в свою очередь,
приведет к повышению уровня жизни населения, откроет новые возможности
для развития экономики России, ускорит обращение денежных средств и
улучшит эффективность деятельности банковских учреждений.¬
1
.
Анализ проблемных аспектов, которые связаны с потребительским
кредитованием сегодня в России позволяет сделать вывод, что возможность
потребительского кредитования должна выступать в качестве положительного
фактора как для гражданина, так и для банка.
Однако зачастую потребительский кредит является горем в жизни
человека, не умеющего правильно применить этот инструмент к своей жизни.
Тем не менее, сложно переоценить полезность данного продукта банковской
сферы. На данный момент потребительский кредит имеет стратегическое
значение и является важным фактором роста экономики.
1
Газетдинова Д.Р. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и пути их решения / Д.Р.
Газетдинова // Международный научный журнал «Вестник науки¬. – 2022. - № 9. – С.109.
31
2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
В АО «ИНГОССТРАХ БАНК¬
2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности
АО «Ингосстрах банк¬
Необходимо проанализировать организационную и экономическую
характеристику деятельности на базе АО «Ингосстрах банка¬.
Банк СОЮЗ АО (в настоящее время - АО «Ингосстрах банк¬,) был
образован в 1993 году, деятельность которого включала в себя работу с
клиентами банка.
В конце мая 2023 года банк «Союз¬ принял решение о переименовании.
Теперь организация носит имя своего основного акционера — «Ингосстрах¬.
Ребрендинг позволит организации предоставлять своим клиентам
выгодные предложения и развиваться большими темпами.
Коммерческий банк реализует деятельность в форме акционерного
общества.
Целями деятельности АО «Ингосстрах банк¬ являются, извлечение
прибыли.
Основным видом деятельности является банковская деятельность.
В 2023 году Банк СОЮЗ АО переименован в АО «Ингосстрах банк¬ , где
в настоящее время 99,9 % акций обладает АО «Ингосстрах банк¬.
На сегодняшний день региональная сеть Банка насчитывает 20 точек
продаж и охватывает основные промышленные и культурные центры России.
Основными направлениями деятельности
являются розничный, корпоративный, инвестиционно-банковский бизнес, а
также работа с состоятельными частными клиентами.
32
Среди клиентов АО «Ингосстрах Банк¬ крупнейшие российские
компании различных отраслей: горнодобывающей и лесной промышленности,
машиностроения и автомобилестроения, строительства, сельского хозяйства,
текстильной промышленности и страхования.
Расчётно-кассовое обслуживание детальность АО «Ингосстрах банк¬,
направленную на совершение финансовых операций по расчетным счетам
своих клиентов.
Данная деятельность АО «Ингосстрах банк¬ включает в себя
заключение договоров на открытие расчетных счетов, выдачу банковских
карт, а также их обслуживание, произведение операций по банковским счетам
путем внесения и списания денежных средств, также осуществляется прием
платежей от клиентов АО «Ингосстрах банк¬, реализация зарплатного
проекта, выдача кредитов, предоставление различного рода выписок по
банковским картам и расчетным счетам.
Расчетно-кассовое обслуживание АО «Ингосстрах банк¬ осуществляет
двумя способами:
1. Платежи. АО Ингосстрах Банк осуществляет прием платежей от
физических лиц в оплату услуг различных торгово-сервисных предприятий
и организаций.
Между банком и данными организациями установлены прямые
договорные отношения, что позволяет осуществлять не только финансовый, но
и оперативный информационный обмен по принятым платежам.
Вы будете уверены в своевременном и качественном зачислении платежа.
Комиссия с плательщика не взимается.
2. Операции с наличными денежными средствами.