документы, регулирующие процесс потребительского кредитования
включают внешние и внутренние нормативные документы.
В практической части выпускной квалификационной работе проведен
анализ развития российского рынка потребительского кредитования и дана
оценка места на нем ПАО «Банк ФК Открытие», описаны его конкурентные
позиции на российском банковском рынке.
В ПАО «Банк ФК Открытие» в целях обеспечения ссуды заемщиков
используют такие обеспечения как: залог, поручительство, банковская
гарантия. Можно сделать вывод, что политика по управлению банковскими
рисками в секторе кредитования физических лиц в ПАО «Банк ФК
Открытие» направлена на использование расширенного круга методов
оптимизации рисков, включая анализ и оценку потенциальных рисков на
стадии, предшествующей проведению операций, формирование резервов для
покрытия возможных потерь, управление обеспечением сделок,
установление лимитов и мониторинг кредитного процесса. Рациональное
применение всех методов позволит не только минимизировать риски, но и
улучшить качество кредитного портфеля банка, а также повысить его
финансовые показатели.
Рынок кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно
высокую тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что
свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет
появления новых проблем. Помимо очевидных положительных сторон,
потребительские кредиты таят немало проблем. Основные из них: проблема
неплатежей по потребительским кредитам; кредитование, которое часто
ведет к «долговой яме»; низкий уровень капитализации, банки-новички не
могут предоставить достаточное количество кредитов, в связи с недостатком
средств.
В целом, потребительское кредитование является одним из самых
перспективных направлений в банковской сфере. В первую очередь это
обосновано ростом потребностей современного социума, и как следствие, 99
развитием рынка кредитования. Для решения проблем, возникающих в
области кредитования, необходим комплексный анализ платежеспособности
физического лица, анализ финансового положения фирмы-кредитора, для
учета возможных рисков, статистический анализ рынка кредитования,
изучение тенденций в кредитной сфере.
Таким образом, проблемы организации и продвижения
потребительского кредитования в ПАО «Банк ФК Открытие»:
1. Отсутствие у банка простого механизма кредитного возврата
денежных средств в случае несостоятельности заемщика.
2. Неправильные средства классификация заемщиков образуют
проблему снижения обеспечения возврата кредитного продукта данным
заемщиком в принудительном порядке.
3. Проблема оценки и процесса реализации кредитного залога.
4. Проблема снижения темпа ростов выдачи потребительских кредитов.
Для совершенствования системы управления кредитным портфелем в
ПАО «Банк ФК Открытие» предлагаются следующие мероприятия.
1. Оптимизировать структуру обеспечения предоставленных ссуд
путем увеличения доли кредитов, выданных под ликвидный залог имущества
заемщика до 65% в общем объеме кредитного портфеля банка. Предлагается
ввести комплексный залог. В тоже время рекомендуется снизить долю
бланковых кредитов до минимально возможного уровня - 5% в общем
объеме кредитных вложений.
2. Направлять сотрудников Кредитного департамента на тематические
курсы по оценке, методам минимизации кредитных рисков и оптимизации
кредитного процесса. Предлагается также руководителям отделов
Кредитного департамента проводить тестирование сотрудников по
существующей технологии кредитования с целью поддержания высокого
уровня знаний сотрудников в области политики по управлению кредитными
рисками.
3. Внедрить методику количественной оценки кредитоспособности
заемщика, что позволит снизить темпы роста сомнительных, проблемных и
безнадежных кредитов, увеличить темпы роста стандартной ссудной
задолженности, а также улучшить качество кредитного портфеля, а значит,
снизить кредитный риск.
Практическая значимость результатов исследования определяется
актуальностью сформулированных задач и конкретной направленностью на
решение проблем развития кредитования физических лиц. Выработанные в
курсовой работе предложения и заключения могут быть использованы
коммерческим банком при формировании собственной стратегии развития в
сфере потребительского кредитования.
Для привлечения клиентов предлагается разработать и предложить
потенциальным заемщикам банковские продукты: «Образовательный
кредит» и «Обратная ипотека».
Дополнительных капитальных затрат на предлагаемое
совершенствование кредитования физических лиц не требуется.
Внедрять программу будут кредитные менеджеры.
Обязанности по оценке кредитоспособности заемщика будут
выполнять работники отдела кредитования, как это происходит в настоящее
время.
Экономический эффект от предлагаемой деятельности положительный,
а это значит, что проект эффективен и принесет дополнительный
финансовый результат ПАО «Банк ФК Открытие» и повысит
конкурентоспособность от реализации разработанного проекта.
Предполагается, что полученный период возврата крайне выгоден для банка.
Мы рассчитали следующие показатели: NPV, IRR, PP, PI, каждый из четырех
показателей принял значение, при котором этот проект выгоден для банка.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018)
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 01.01.2019).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О
банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019).
3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018)
«О потребительском кредите (займе)».
4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018)
«О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019)
5. Борисов Е. Ф., Петров А. А., Березкина Т. Е. Экономика. Учебник
для бакалавров. М.: Проспект. 2020. 272 с.
6. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого
банка: учебник для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.:
Финансы и статистика, 2019. 652 с.
7. Васильев В. П., Холоденко Ю. А. Экономика. Учебник и
практикум. М.: Юрайт. 2020. 298 с.
8. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское
дело и денежно-кредитная политика. / пер. с англ. М.: Туран, 1996. 448 с.
9. Лукашенко М. А., Ионова Ю. Г., Михненко П. А. Экономика.
Учебник. В 2 частях. Часть 1. М.: Издательский дом Университета
"Синергия". 2019. 364 с.
10. Лаврушин О.И. Основы банковского дела / О. И. Лаврушин – М.:
КноРус 2018. 392с.
11. Шимко П. Д. Экономика. Учебник и практикум для
академического бакалавриата. М.: Юрайт. 2019. 462 с.
12. Экономика. Учебник для военных вузов / ред. Габитов А. Ф., Буг
С. В. С-Пб.: Питер. 2019. 352 с.
13. Эскиндаров М. А., Шаркова А. В., Меркулина И. А. Экономика и
финансы ТЭК. Учебник. М.: КноРус. 2019. 448 с.
14. Аджиева А.Ю., Михайлова О.С., Астахов В.Ю. Потребительское
кредитование РФ на современном этапе // Аллея науки. 2020. Т. 6. № 4 (20).
С. 215-218.
15. Алдушкина И.В. Анализ тенденций развития рынка
потребительского кредитования // В сборнике: Конкурентоспособность
территорий Материалы XXI Всероссийского экономического форума
молодых ученых и студентов. В 8-ми частях. Ответственные за выпуск Я.П.
Силин, Е.Б. Дворядкина. 2020. С. 3-5.
16. Алиева А.Х. Механизм реализации потребительского
кредитования в России // В сборнике: Наука молодых будущее России
сборник научных статей 3-й Международной научной конференции
перспективных разработок молодых ученых: в 6 томах. 2020. С. 39-42.
17. Апокина М.А. Рынок потребительского кредитования в РФ:
состояние и особенности развития // В сборнике: сборник статей по
материалам XII международной научно-практической конференции. 2020. С.
122
18. Атаева Л.Б. Проблемы и тенденции развития потребительского
кредитования в России // Управление экономическими системами:
электронный научный журнал. 2020. № 11 (117). С. 6.
19. Ахметшина Р.М. Развитие потребительского кредитования в РФ
// Вестник современных исследований. 2020. № 12.7 (27). С. 33-36.
20. Бурик О.В., Шпилёва Ю.А. Потребительское кредитование:
необходимость, классификация, проблемы невозврата // В сборнике:
Проблемы финансов, кредита и бухгалтерского учета в условиях
реформирования экономики Сборник материалов международной
студенческой научнопрактической конференции. Под ред. Е.А. Карловской.
2020. С. 293-296.