характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и
кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на
текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более
полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих
потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также
развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле
условным понятие «потребительский кредит», более точным является
понятие «кредитование населения».
В. Лексис, в свою очередь, придерживался мнения, что между
потребительным и производительным кредитом существует различие. Он
пишет: «Для заемщика, получающего ссуду под землю, кредит
первоначально имел исключительно такой потребительный характер, почему
ему и приходилось больше всего страдать от гнета ростовщичества». И далее
он констатирует: «Производительные долги все более выступают на первый
план, тогда как потребительные долги, вызываемые нуждой или
неблагоприятным положением хозяйства отдельных лиц, в
противоположность первым, имеют лишь подсобное, второстепенное
значение. В отношении спроса на капитал они имеют, однако, существенное
значение, поскольку они происходят от государственных и коммунальных
займов».
Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с
банковским, поскольку торговые компании используют долговые
обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.
Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский
кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения
различных потребительских нужд населения.
Главные параметры потребительского кредитования (рисунок. 1.1. )
Рис 1.1 Параметр потребительского кредитования
Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с
удовлетворением потребностей населения.
Принято разделять эти расходы на две группы:
расходы на удовлетворение потребностей текущего характера
(приобретение товаров в личную собственность);
расходы на удовлетворение потребностей долгосрочного или
инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого
имущества).
Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее
востребованный кредит на сегодняшний день - на него приходится порядка
80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых,
человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита
варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения
потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной
методологической основе, одним из элементов которой выступают
принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой
операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно
складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли
прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном
Главные параметры
потребительского кредита
доступность кредита
величина процентной ставки
сроки предоставления
и погашения
способность заёмщика
вернуть кредит
законодательствах: возвратность, срочность, платность, обеспеченность,
целевой характер, дифференцированность.
Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость
своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов
после завершения их использования заемщиком. Он находит свое
практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления
соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее
кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает
возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия
продолжения его уставной деятельности.
Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в
любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,
зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.
Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным
основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме
увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей
стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в
судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так
называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном
договоре изначально не определяется. Кроме того, договор об онкольном
кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко
устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента
получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в
какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.
Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает
необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка
кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая
сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении
дополнительно полученной за счет его использования прибыли между
заемщиком и кредитором.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение
суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме
предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Как и стоимость любого товара, цена кредита имеет свойство менять свое
значение, поэтому ссудный процент может варьироваться в разные периоды
в зависимости от спроса и предложения на кредитные ресурсы.
Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость
обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном
нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит
практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог
или под финансовые гарантии. В качестве обеспечения кредита Банком
принимаются: поручительства физических лиц , залог ,а также страховка.
Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов
кредитных операций, выражая необходимость целевого использования
средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в
соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего
конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского
контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного
обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или
введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет
дифференцированный подход со стороны кредитной организации к
различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация
его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так
и от проводимой государством централизованной политики поддержки
отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов
кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу
заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения,
целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
Классификация представлена в таблице 1.2:
Таблица 1.2
Классификация потребительских кредитов
Классификационный
признак
Виды потребительского кредита
Целевое назначение
Целевые:
- кредиты на улучшение жилищных условий;
- кредиты на приобретение товаров длительного
пользования;
- образовательные кредиты;
- кредиты на лечение и отдых и т.д.
Нецелевые:
- кредиты на не отложенные нужды;
- овердрафт.
По субъектам кредитной
сделки (по облику кредитора и
заемщика)
Предоставляются:
- банком;
- торговыми организациями;
- частными лицами, виде частных потребительских
ссуд;
- учреждениями небанковского типа (ломбарды,
пенсионные фонды и др.);
- предприятиями и организациями, в которых
работают заемщики.
По объектам кредитования
Подразделяются на:
- неотложные нужды;
- под залог ценных бумаг;
- на строительство приобретения жилья;
- на капитальный ремонт домов, их газификацию,
присоединение к сетям водопровода и канализации;
- на обучение;
- на медицинские услуги;
- на покупку автотранспорта;
- на установку телефона.
Продолжение таблицы 1.2
По виду заёмщика
Предоставляемые:
- всем слоям населения;
- разным социальным группам;
- разным возрастным группам;
- группам заемщиков, различающихся
по уровню доходов, кредитоспособности,
платежеспособности;
-VIP – клиентам;
- студентам;
- молодым семьям и т.д.
По срокам предоставления
Подразделяются на:
- краткосрочные кредиты на срок до 1
года;
- среднесрочные кредиты на срок от 1 до
3 лет;
- долгосрочные кредиты на срок более
трех лет.
В целом представленная в таблице 1.2 классификация отражает
многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных
критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от
других признаков.
1.2 Организация потребительского кредитования в банке
Основным видом активных операций коммерческих банков и
первостепенным источником получения дохода это - кредитование. Самый
популярный вид кредита в РФ это- потребительское кредитование. Данный
вид кредита с каждым годом набирает популярность среди всех слоёв
населения.
Эффективная организация потребительского кредитования в
коммерческом банке способствует диверсификации банковской
деятельности, получению доходов, а с точки зрения банковских клиентов -
повышению качества жизни населения и стимулированию его
платежеспособного спроса. Активное развитие потребительского
кредитования в российской банковской системе началось сравнительно
недавно с продвижения экспресс-кредитования, то есть кредитования
населения на небольшие сроки и суммы. В настоящее время российские
банки предлагают широкий ассортимент кредитов для населения, который
призван удовлетворять различные потребности клиентов.
Процесс управления организацией потребительского кредитования в
банке включает в себя некую совокупность определенных этапов, в
результате которых клиент получает кредит, а финансовая организация
прибыль в виде процентов по кредиту. В каждом банке разработан свой
процесс кредитования.
Процесс потребительского кредитования, как и любой процесс,
содержит в себе несколько этапов. Представлен в рисунке 1.2:
Рис.1.2. Основные этапы кредитования
1) анализ рынка и разработка стратегий
кредитных операций;
2) рассмотрение заявки на получение кредита и
интервью с будущим заемщиком;
3) оценка кредитоспособности заемщика и риска
связанного с выдачей кредита;
4) подготовка и подписание кредитного договора
и договоров обеспечительного характера;
5) контроль за выполнением условий договора и
погашением кредита.
Каждый из этих этапов требует тщательной проработки, опирающейся
на нормативно-правовую базу.
Клиент, который обращается в банк за получением потребительского
кредита, должен предоставить заявление, где содержатся начальные данные о
необходимом кредите: цель, размер кредита, вид и срок кредита, возможное
обеспечение.
К заявлению должны добавляться документы, которые являются
обоснованием просьбы о предоставлении кредиту и объяснением причины
обращения в банк. Эти документы - необходимая составная часть заявления.
Их детальный анализ осуществляется на следующих этапах, после того, как
представитель банка проведет предыдущее интервью с заявителем и сделает
вывод о перспективности соглашения.
Заявление поступает к соответствующему кредитному работнику,
который после рассмотрения проводит предыдущую беседу с будущим
заемщиком - владельцем или представителем руководства фирмы,
физического лица. Эта беседа имеет очень важное значение для решения
вопроса о будущем кредите: она позволяет кредитному инспектору выяснить
не только много важных деталей кредитного соглашения, но и составить
психологический портрет заемщика, обнаружить профессиональную
подготовленность, реалистичность его оценок положения и перспектив
развития.
Во время беседы сотрудник банка должен сконцентрировать внимание
на основных, базовых вопросах, которые представляют наибольший интерес
для банка. Рекомендуется распределить вопросы на несколько групп (4 - 5
групп).
1. Вопросы, связаны с погашением кредита:
как клиент собирается погашать кредит; каков его ежемесячный
доход;
имеет ли клиент специальный источник погашения кредита;
есть ли лица, которые готовые дать гарантию и какое их
финансовое положение.
2. Вопрос относительно обеспечения кредита:
какое обеспечение будет передано в залог;
кто владелец обеспечения;
где находится обеспечение;
как была проведенная оценка имущества;
подлежит ли обеспечение порче;
какие расходы потребуются для хранения обеспечения.
3. Вопрос о связях клиента с другими банками:
какие банки сотрудничают в настоящее время с клиентом;
обращался ли клиент к другим банкам за потребительским
займом;
почему клиент пришел именно в этот банк;
имеет ли он непогашенные займы и какой их характер.
При получении заявления на кредит, банк должен выяснить не только
разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных
качеств заемщика, будь это частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая
лицо клиента, банк сосредоточивает внимание на следующих моментах:
порядочность и честность;
профессиональные способности;
возраст и состояние здоровья;
наличие преемника (на случай заболевания или смерти);
материальная обеспеченность.
Материальный аспект платежеспособности характеризует возможность
клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном
займе, то банк пытается оценить размер личного имущества клиента.
Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим
фактором при получении займа. Сведения о недвижимости сохраняются в
кадастре, где указаны вид имущества, его статус, состояние и
местонахождение. Для оценки имущества банкир может обратиться к
услугам специалиста. Движимое имущество может включать вклады
(срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности,
картины и т.п. Это имущество тоже нуждается в детальной оценке.
После беседы кредитный инспектор должен принять решение:
продлить ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если
предложение клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с
принципами и положениями политики, которую проводит банк в
направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При
этом следует разъяснить заказчику причины, по которым кредит не может
быть предоставлен.
Если же кредитный инспектор по итогам предыдущего интервью
разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и
направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил
клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится
углубленный анализ финансового состояния физического лица - заемщика.
При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников
наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об
оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного
аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если
же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться
менее квалифицированный работник.
Процесс кредитования условно можно разбить на несколько этапов, на
каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и
погашения(рисунок. 1.3):