67
Таким образом, мы можем сделать вывод, что Центральный Банк
Российской Федерации продолжит корректировать значение ключевой ставки,
для достижения нулевого значения инфляции в российской экономике.
Исходя из этого, можно сделать вывод, что данная политика
мегарегулятора, за предыдущий год значительно скорректировала доходность по
вкладам населения, а в грядущей перспективе нескольких следящих годов ставка
может понизиться еще значительнее. Так как, ПАО Сбербанк является
монополистом на рынке вкладов физических лиц, порядка 45%, данные
изменения коснутся его в первую очередь. Самый большой урон данная
политика Центрального Банка Российской Федерации, нанесет по вкладам
привилегированных клиентов, так как ПАО Сбербанк ведет политику
значительно повышенных ставок по вкладам, по сравнению с массовым
сегментом и ключевой ставкой для клиентов привилегированного
обслуживания.
По мнению автора, ПАО Сбербанк необходимо как можно раньше
перейти на развитие по опыту своих западных коллег, в рамках формирования
системы индивидуального обслуживания привилегированных клиентов банков
и начинать внедрять новые продукты с инвестиционной составляющей для своих
клиентов, которые в будущем, скорее всего, смогут заменить для них
высокодоходные вклады, а банку, который их обслуживает не потерять VIP
клиентов.
Повысить конкурентоспособность банка позволит переход от
операционной ориентации обслуживания VIP-клиентов к маркетинговой.
Исходя из этого, автор считает, что банку следует сформировать эксклюзивный
продукт для VIP-клиента, который должен соответствовать следующим
требованиям:
-каждый вид продукта и услуги должен полностью соответствовать
запросам клиентов;
68
-продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка, его
подразделений или управляющих компаний; - продукт банка должен быть лучше
предложений его конкурентов;
-каждый новый продукт, который банк предлагает своим клиентам,
должен быть укомплектован всеми необходимыми ресурсами (финансовыми,
технологическими, кадровыми) для обеспечения успешного его продвижения на
рынок;
-продукты (услуги), которые разрабатываются, обязательно должны
иметь упреждающий (стратегический) характер. Введение и расширение
эксклюзивных банковских услуг должно сочетаться с постоянным развитием
традиционных направлений обслуживания клиентов.
Именно этот комплекс услуг гарантирует конкурентное преимущество
ПАО «Сбербанк» в российских условиях.
Вывод по главе 2:
Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» – ПАО
«Сбербанк» — крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе,
один из ведущих международных финансовых институтов. Является Российским
лидером рынка, по количеству частных (95,4 млн) активных клиентов.
ПАО Сбербанк обладает самым большим объемом потребителей на
рынке банковских услуг в России. Согласно данным финансово-аналитическому
портала порталу banki.ru, Сбербанк занимает первое место в финансовом
рейтинге и 34 место в народном рейтинге.
Так же, Сбербанк является лидером на рынке банковских вкладов,
занимая примерно 43% рынка (основная масса приходится на вклады
физических лиц в рублях). Он является универсальным банком в плане
предоставления клиентам услуг всех видов, представленных на рынке.
В период с 2017 по 2020 года количество активных частных клиентов
увеличилось на 4,2% (10 млн)., составив 96,2 млн. человек (в 2017 г. – 86,2 млн.
чел; в 2018 г. – 92,8 млн. чел.), из них 82 являются премиальными клиентами.
69
Структура обслуживание VIP клиентов довольно обширна и
предназначена для удовлетворения потребностей всех сегментов рынка, начиная
от Lower Affluent и заканчивая UHNWI. Для этого в банке предусмотрены три
отдельные программы лояльности. Всего их 3:
Сбербанк Премьер
Сбербанк Первый
Sberbank Private Banking
Однако, его финансовые показатели ПАО «Сбербанка» демонстрируют
не лучшие значения. Банк финансов нестабилен, ведет рискованную политику, а
клиентская база плохо диверсифицирована.
Для улучшения клиентской базы, Сбербанку необходимо провести
улучшения обслуживания своих клиентских подразделений, а таже учесть
будущею политику Центрального Банка Российской Федерации в отношение
единой государственной денежно кредитной-политики для удержания своей
клиентской базы в сегменте Private Banking.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По итогам выполнения работ были сделаны следущие выводы:
Private Banking, по мнению автор, представляет из себя комплексное
банковское обслуживание привилегированных клиентов, имеющих большой
личный капитал и заинтересованных в финансовом менеджменте своих средств
Обслуживание VIP-клиентов, представляет из себя, совокупность
специфических услуг и продуктов, финансового, нефинансового и
инвестиционного характера, предоставляемых частному лицу на условиях
хранения в банке определенной суммы денежных средств со стороны клиента,
и связь с банком по получению этих услуг через персонального менеджера с
высокой квалификацией.
Рынок привилегированного обслуживания в России еще далек до своего
окончательной формы, и постоянно преобразуется. К тому же рынок данных
услуг развивается настолько быстро, что порой перед участниками ставятся
непосильные задачи. Все это в купе с российским менталитетом, который
воплощается в отсутствии развитой культуры потребления банковских услуг; не
оконца сформированной законодательно базой; неразвитостью финансовых
инструментов; и плохим финансовым образование населения, создает огромные
проблемы для всех участников рынка.
По мнению автора, участники российского рынка VIP обслуживания,
зачастую пытаются предоставить клиентам под обложкой привилегированного
обслуживания, тот же самый перечень банковских услуг, однако слегка
расширенную версию или на более выгодных условиях. Из-за чего порой
клиенты невыгодно вести плотное сотрудничество с банком, так как он попросту
не может предоставить ему реальных услуг по преумножению капитала или
сохранению на том же уровне.
Таким образом, банком зачатую очень сложно привлечь новых клиентов,
особенно в сегменте UHNWI, которые распространяют свою деятельность и за
пределами Российской Федерации, и нуждаются в более широком секторе
71
финансовых инструментов, недоступных на российском банковском рынке. К
примеру – венчурное инвестирование.
Автором выделены основные проблемы, препятствующие развитию
рынка привилегированного обслуживания и оттоку клиентов в иностранный
банковский сектор:
1. Ограниченность продуктового ряда по сравнению с зарубежными
банками;
2. Централизация премиального обслуживания. (в основном премиальные
клиенты сосредоточены в центральных регионах страны.)
3. Недостаточная степень диверсификации рисков клиента;
4. Недостаточная подготовленность персонала, занимающегося
обслуживанием VIP-клиентов.
5. Большинство банков, предоставляющих премиальные услуги,
ориентируются на количество, а не на качество, которое предусматривает более
детальную сегментацию клиентов и соответствующий набор услуг.
6. Зачастую набор премиальных услуг на российском рынке определяется
не предпочтениями клиентов, а рыночной ситуацией.
Привилегированные клиенты зачастую самостоятельно управляют
собственным капиталом, инвестируя в производство, инвестиционные фонды,
недвижимость, драгоценные металлы, банковские депозиты.
В этих условиях перед российскими коммерческими банками стоит
задача идентифицировать потенциальных клиентов премиального обслуживания
и предложить им такие условия обслуживания, которые бы побудили их
доверить полное управление собственным капиталом одному банку.
Автор считает, что более эффективной представляется ориентация на
клиентов из целевого сегмента (отрасли, региона и т. д.), являющегося, по
мнению банка, наиболее перспективным. Также необходимо учитывать наличие
у кредитной организации конкурентных преимуществ по обслуживанию
определенных секторов рынка. Естественно, что для разных банков сегменты
72
будут отличаться в зависимости от занимаемой ими рыночной ниши,
разветвленности филиальной сети, стратегии развития.
Таким образом мы можем сделать вывод что российским банкам при
формирование клиентской базы в первую очередь нужно учитывать потребности
потребителей, а также работать на качество и разнообразие предоставляемых
услуг, в противном случае иностранные конкуренты со временем могут
полностью вытеснить российские банки со своего же рынка.
73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря
1990г. № 395-1. – режим доступа: http://consultant.ru/
2. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации». – режим доступа:
http://consultant.ru/
3. Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 N 152-ФЗ
– режим доступа: http://consultant.ru/
4. Инструкция Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов,
счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов№ от 30.05.2014 №153-И. –
режим доступа: http://consultant.ru/
5. Положение Банка России от 03.07.2018 N 645-П "О сберегательных и
депозитных сертификатах кредитных организаций" – режим доступа:
http://consultant.ru/
6. Указание Банка России от 29.04.2014 №3249-У «О порядке определения
Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке
ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной
стоимости потребительского кредита (займа)». http://consultant.ru/
7. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб.
пособие/ Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. – 2-e изд., перераб, и доп. – М.: Магистр,
2020. – 432 с
8. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцова, Г.Г.
Фетисов [и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина. – 13-е изд., перераб, и доп, - Москва
: КНОРУС. 2020, - 632 с.
9. Банк и банковские операции: учебник / коллектив авторов; под ред. О.
И. Лаврушина. - Москва : КНОРУС, 2020. — 268 с.
10. Пфау Е.В. Технологии розничного банка. – М.: КНОРУС: ЦИПСиР,
2016. - 252 с. – режим доступа: http://biblioclub.ru/
11. Белоусов А. Л., Левчук Е.Ю. Диджитализация банковского сектора
//Финансы и кредит. -№2. -2018. 455–464 c. – режим доступа: http://biblioclub.ru/
74
12. Логинов М. П., Усова Н. В. Особенности организации Private Banking
в России // Вопросы управления. 2019. №4 (59). с. 64—77.
13. Маркова О. М. Особенности обслуживания клиентов Private Banking
в российском коммерческом банке // Вестник Евразийской науки, 2018 №5, 1-15
с. - режим доступа - https://esj.today/PDF/25ECVN518.pdf
14. Макросов А. С. Серебреникова А.И. Куваева Ю.В. Проблемы
определения сущности и спецификации клиентской базы данных // сборник
статей Международной научно-практической конференции. // 2019. С. 79-83 //
режим доступа: https://elibrary.ru/
15. Ревенков П. В., Липатов А.О. Платежные услуги с использованием
электронных средств платежа и противодействие легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем// Деньги и кредит. – 2017. - № 12. – С.
73-77. – режим доступа: https://elibrary.ru/
16. Усоскин В.М., Белоусов В. Ю., Козырь И.О. Финансовое
посредничество в условиях развития новых технологий //Деньги и кредит, №5,
2017, с.14-21. – режим доступа: https://elibrary.ru/
17. Савельева М. В. Private Banking: Российский и зарубежный опыт //
цифровая экономика и финансы // Материалы III Международной научно-
практической конференции. Под научной редакцией Е. А. Синцовой [и др.]. //
2020г. с. 422- 425. // режим доступа: https://elibrary.ru/
18. Северчук В. Private Banking: вчера и сегодня. Электронный ресурс -
режим доступа - https://ksonline.ru/279391/private-banking-vchera-i-segodnya/
19. Т.В. Счастная, А.В. Шишаева Сравнительный анализ пакетов
программ премиального банковского обслуживания // журнал проблемы учета и
финансов - №25 2017. 15 – 22 // режим доступа: https://elibrary.ru/
20. Тимохина, Г.С. Исследование системы стимулов поведения
потребителей на рынке услуг Private banking / Г. С. Тимохина // Вестник ЮУрГУ.
Серия «Экономика и менеджмент». - 2018. - Т. 12, № 2. - 161-168. С. // режим
доступа: https://elibrary.ru/
21. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. -
75
режим доступа: https://www.cbr.ru/
22. Официальный сайт Аналитического агентства Frank RG – режим
доступа: https://frankrg.com
23. Журнал Forbes – 10 лучших банков для российских миллионеров 2019
– режим доступа: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii-photogallery/382581-
10-luchshih-bankov-dlya-rossiyskih-millionerov-2019
24. Официальный сайт ПАО Сбербанк - режим доступа:
https://www.sberbank.com/ru
25. Официальный сайт информационного портала Банки.Ру - режим
доступа: https://www.banki.ru/
76
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Консолидированное финансовое положение ПАО Сбербанк за 2019-
2018 финансовый года
58
Наименование показателя
31 декабря
2019 года
31 декабря
2018 года
АКТИВЫ
Денежные средства и их эквиваленты
2083,2
2 098,8
Обязательные резервы на счетах в центральных
банках
235,5
222,1
Средства в банках
1083,2
1 420,7
Кредиты и авансы клиентам
20 363,5
19 585,0
Ценные бумаги
4 182,4
3 442,5
Финансовые инструменты, заложенные по
договорам репо
187,3
307,0
Требования по производным финансовым
инструментам
193,9
177,6
Отложенный налоговый актив
14,6
15,3
Основные средства и активы в форме права
пользования
695,1
593,9
Активы групп выбытия и внеоборотные активы,
удерживаемые для продажи
11,3
2 569,9
Прочие активы
908,9
764,7
ИТОГО АКТИВОВ
29 958,9
31 197,5
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства банков
770,3
1 096,8
Средства физических лиц
14 209,6
13 495,1
Средства корпоративных клиентов
7 364,8
7 402,2
Выпущенные долговые ценные бумаги
729,7
843,6
Прочие заемные средства
24,6
56,5
Обязательства по производным финансовым
инструментам и по поставке ценных бумаг
175,8
181,6
Отложенное налоговое обязательство
30,4
33,4
Обязательства групп выбытия
-
2 235,1
Прочие обязательства
1 547,1
1 290,1
Субординированные займы
619,9
707,3
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
25 472,2
27 341,7
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
Уставный капитал и эмиссионный доход
320,3
320,3
Собственные акции, выкупленные у акционеров
(21,5)
(18,1)
Прочие резервы
130,3
(10,9)
Нераспределенная прибыль
4 049,2
3 560,7
Итого собственных средств, принадлежащих
акционерам Банка
4 478,3
3 852,0
Неконтрольная доля участия
8,4
3,8
ИТОГО СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
4 486,7
3 855,8
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И СОБСТВЕННЫХ
СРЕДСТВ
29 958,9
31 197,5
58
По данным ПАО «Сбербанк» - режим доступа: https://www.sberbank.ru