5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .......................................................................................................... 6
ГЛАВА 1 НАУЧНО- ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К
ВЗАИМОЕЙСТВИЮ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ .................. 9
1.1 Необходимость взаимодействия банков и страховых компаний на
финансовом рынке .............................................................................................. 9
1.2. Принципы взаимодействия банков со страховыми компаниями .......... 13
1.3. Государственное регулирование банковской и страховой деятельности
............................................................................................................................. 18
ГЛАВА 2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ
НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ......................................................................... 21
2.1 Современные тенденции развития взаимодействия банков и страховых
компаний на российском рынке ...................................................................... 21
2.2. Основные проблемы в организации взаимовыгодного сотрудничества
банков и страховых компаний ......................................................................... 26
2.3. Перспективы сотрудничества банков и страховых компаний .............. 35
ГЛАВА 3 ОРГАНИЗАЦИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И
СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ НА ПРИМЕРЕ СПАО РЕСО-ГАРАНТИЯ .. 40
3.1. Анализ тенденций взаимодействия СПАО РЕСО-Гарантия и банков-
партнеров ........................................................................................................... 40
3.2 Особенности организации процесса взаимодействия при внедрении
перекрестных продаж в РЕСО-Гарантия ........................................................ 51
3.3 Рекомендации по оптимизации процесса взаимодействия СПАО РЕСО-
Гарантия и банков-партнеров .......................................................................... 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................. 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ......................................... 78
ПРИЛОЖЕНИЯ ................................................................................................. 80
6
ВВЕДЕНИЕ
Банкострахование, в том числе страхование ипотечных рисков,
рассматривается как одно из самых перспективных направлений
взаимодействия банка, заемщика и страховой компании.
В России на протяжении последних лет наблюдается тенденция
поэтапного процесса интеграции банков и страховых организаций, синтез
их услуг с целью реализации как банковских, так и страховых продуктов.
Процесс «банкострахования» учитывает максимальные выгоды и
минимальные риски всех участников отношений — клиентов, банков и
страховых компаний.
Стабильность и динамичное развитие экономики в значительной
степени зависит от состояния страхового и банковского сегментов
финансового рынка, а также от обоснованно построенной системы их
взаимоотношений. Однако взаимоотношения банков и страховых
организаций еще не являются достаточно распространенными и
эффективными, поэтому изучение данной темы является актуально и
возникает необходимость в исследовании основ банкострахования.
Страховой и банковский рынки - это два смежных рынка, которые
являются очень важными для развития всей экономики страны. Кооперация
и сотрудничество между ними выгодно всем - и обществу в целом, и
каждому из участников этого рынка. Развитию такой кооперации мешает то,
что страховые компании и банки находятся на разных уровнях по своим
масштабам деятельности. Банк - это, примерно, сотни миллиардов рублей
активов, а страховая компания -это единицы или десятки миллиардов, т. е.
уровень банков на порядок выше.
Для увеличения масштабов кооперации и взаимодействия банков и
страховых компаний наибольшие усилия необходимы со стороны банков,
так как страховые компании изъявляют активное желание работать. Прежде
всего, банкам необходимо понять, что страхование для них - это
7
стратегически важная отрасль, здесь можно получить огромные выгоды от
взаимодействия. Во-вторых, необходимо пересмотреть принципы
аккредитации страховых компаний, перейти на более рыночные основы и
более четко прописывать требования к страховым компаниям, в-третьих,
необходимо получение рейтинга, чтобы соответствовать требованиям
регулятора по работе с резервами страховых компаний.
Все это обосновывает актуальность исследования проблемы
взаимодействия банка и стразовой организации.
Актуальность проблем подчёркивается и все большей активностью
обращения к данной теме теоретиков банковского дела, и страхования,
практикующих специалистов, юристов, экономистов, как в России, так и за
рубежом.
В ходе работы были изучены нормативные акты и законодательство
РФ в сфере организации банковского дела и страхования, исследования
российских специализированных агентств, работ и публикаций ученых, в
том числе, Андреевой Е. В., Данзурун Н., Басовой О.А, Скуратовой О. Н.,
Донецковой О. Ю., Екимова А. В., Муликаевой А. М., Раимбаковой З. Ф.,
Скворцовой Н. В., Урмацких С. А., Р.ДЖ. Биркса, Л. Лоуренса, Ф. Хейборна
и других
Предметом работы является состояние и особенности перекрестных
продаж в страховании ипотечных рисков банком и страховой компанией.
Объект работы – перекрестное страхование ипотечных рисков в
страховой компании РЕСО-Гарантия.
Актуальностью проблемы обусловлена формулировка темы
исследования - анализ перекрестных продаж продуктов страхования
ипотечных рисков при взаимодействии банка и страховой компании СПАО
«РЕСО-Гарантия».
Для достижения цели определены следующие задачи:
- изучить научно- теоретическую и нормативно-правовую базы по
проблеме взаимодействия банков и страховых компаний
8
- выявить сущность и особенности взаимодействия банков и
страховых компаний
- определить цели и принципы взаимодействия банков и страховых
компаний
- рассмотреть перспективы развития взаимодействия банков и
страховых компаний
- проанализировать состояния и перспективны развития
взаимодействия банков и страховых компаний на примере страховой
компании РЕСО-Гарантия.
В ходе работы использованы следующие методы исследования: метод
структурного анализе, метод финансово-экономического анализа, метод
ранжирования, метод сравнения, статистические метод и другие
.
9
ГЛАВА 1 НАУЧНО- ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К
ВЗАИМОЕЙСТВИЮ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ
КОМПАНИЙ
1.1 Необходимость взаимодействия банков и страховых компаний на
финансовом рынке
Развиваясь, финансовый рынок создал условия для развития
сотрудничества банков и страховых компаний. С помощью банка страховая
компания получила возможность эффективно размещать финансовые
активы, а у банка появилась возможность страховать свои риски.
Удовлетворяя взаимные интересы, банки и страховщики начали создавать
совместные банковско-страховые продукты и услуги, расширяющие
финансовые возможности населения.
С середины 90-х годов Россия присоединилась к процессу слияний и
поглощений финансовых организаций, получившему свое развитие в
середине 80-х годов в Европе. Стали создаваться финансовые союзы —
объединения банков и страховых компаний. Данное явление обусловило
возникновение банкострахования и формирование банкостраховых групп.
Среди экономистов нет единства в определении понятия
«банкострахование». В работах Ф.Н. Ахмедова и У.И. Алиева
банкострахование определяется как «...процесс интеграции банков и
страховщиков в целях реализации как страховых, так и банковских
продуктов»
1
.
О.Ю. Донецкова и Е.А. Помогаева предлагают иную формулировку и
связывают, банкострахование «с новой организационно-функциональной
конструкцией на современном финансовом рынке»
2
.
1
Ахмедов Ф.Н., Алиев У.И. Развитие рынка банкострахования Российской Федерации в современных
условиях // Финансы и кредит. -2013. -№ 4. - 72с.
2
Помогаева Е.А. Банк как элемент системы финансового посредничества: монография. Оренбург:
ПРЕССА. - 2014.- 122 с.
10
Интерпретируя термин, они полагают, что с институциональной
точки зрения банкострахование - это способ организации сотрудничества
между банками и страховыми компаниями, а с функциональной - это
организация системы перекрестных продаж банковских и страховых
продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских
филиалов и отделений банка»
3
.
По мнению Ю.Ю. Мягковой «... банкострахование представляет собой
объединение банков и страховых организаций, основанное на более
эффективном использовании инфраструктуры и сети продаж»
4
.
Ее подход расширяет определение М. Коноваленко, в котором под
банкострахованием понимается «сотрудничество банков и страховых
компаний в целях использования банковских каналов продаж для
распространения страховых продуктов
5
.
В наиболее общем виде понятие банкострахование можно определить,
обобщив большинство мнений экономистов, как предложение услуг,
связанных со страхованием заемщиков банка, объектов залога и рисков
самих банков, в процессе оформления кредита.
В настоящее время банкострахование представляет собой
взаимовыгодное сотрудничество, которое способно предоставить выгоды и
преимущества всем участникам этого процесса: банку, страховой компании,
клиенту
Тем не менее, нельзя не учитывать и имеющиеся негативные стороны
банкострахования. В приложении 4 приведены основные недостатки,
снижающие ценность банкострахования.
Если преимущества банкострахования более очевидны, то недостатки
имеют и скрытый характер, например, монополизация финансовой
3
Помогаева Е.А. Банк как элемент системы финансового посредничества: монография. Оренбург:
ПРЕССА. - 2014.- 122с.
4
МягковаЮ.Ю. Банкострахование как инструмент развития российского рынка страховых услуг. М.:
РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2013.-124 с.
5
КоноваленкоМ. FLEXTERA «Банкострахование»: технология интеграции систем банка и страховой
компании. URL: http:// www.rfinance.ru/ma5. (дата обращения 22.12.2017)
11
отрасли
6
, хотя многие экономисты рассматривают это как новый этап в
развитии финансового рынка, где основыми игроками являются надежные
финансовые структуры, заинтересованные в развитии экономики, и где
мелкие игроки с более высоким уровнем риска для клиентов будут уходить
с рынка. Таким образом, банкострахование участвует в формировании
новых взаимоотношений участников рынка, основанных на взаимном
сотрудничестве и взаимной выгоде при соблюдении условий ведения
цивилизованного бизнеса.
Российский опыт банкострахования начался с 2008 г., и на текущий
момент доля банкострахования в общем объеме страхового рынка
составляет более 39%
7
.
Экономисты классифицируют рынок банк страхования в России по
трем сегментам:
– розничное страхование клиентов банков;
– страхование через банки юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей;
– страхование рисков банков.
На рисунке 1 охарактеризован каждый из трех сегментов
банкострахования
8
.
6
Елембаева К. Д. Эффективность сотрудничества банковских учреждений и страховых компаний //
Молодой ученый. — 2014. — № 6. —411 с.
7
Бочарев Е.Н., Мизгулин Д.А. Взаимодействие кредитных и страховых организаций. - М.: Гарт. - 2014. –
49с.
8
Там же
12
Рис.1 – Три сегмента банкострахования в России
Очевидно, что лидирует в объемах банкострахования розничное
страхование, на которое приходится более 80% общего количества клиентов
банка. В розничном страховании на лидерских позициях находится
страхование, связанное с выдачей кредитов (более 70%)
9
.
Если еще более конкретизировать, то основным видом розничного
страхования, связанного с кредитованием, в настоящее время является
страхование жизни и здоровья заемщика потребительских кредитов, на
втором месте находится автострахование, которое практически уже догнало
страхование ипотечных рисков.
Таким образом, банкострахование доказало свою пользу и выгодность
для всех участников как процесс взаимодействия банков и страховых
9
Бочарев Е.Н., Мизгулин Д.А. Взаимодействие кредитных и страховых организаций. - М.: Гарт. - 2014. –
49с.
13
компаний в ходе организации системы перекрестных продаж банковских и
страховых продуктов через сеть отделений банков в целях повышения
эффективности использования каналов продаж, расширения спектра
предоставляемых услуг и управления банковскими рисками.
Банкострахование предоставляет определенные преимущества всем
его участникам: банк и страховая компания расширяют сферы и
увеличивают объемы своей деятельности, а клиент получает более
выгодные условия сделок и повышенный уровень сервиса.
Банкострахование позволяет расширить сферы и направления видов
деятельности и банка и страховщика, а также позволяет увеличить и объемы
их деятельности в результате осуществления следующих процессов и мер
10
:
- разработка новых банкостраховых продуктов;
- снижение транзакционных и информационных издержек;
- привлечение дополнительных клиентов и осуществления контроля
за их финансовыми потоками, что увеличивает возможности
маркетингового анализа.
Таким образом очевидно, что клиент получает более выгодные
условия сделок и повышенную комфортность сервиса.
1.2. Принципы взаимодействия банков со страховыми компаниями
В основе взаимодействия страховых организаций и банков лежат
общие интересы при осуществлении своей деятельности. Банковское
страхование по своей сути является результатом объединения усилий
страховых фирм и банков для того, чтобы координировать общие продажи,
объединять банковские и страховые продукты, расширять пути их
реализации клиентам, повышать доступность внутренних финансовых
ресурсов партнёров.
10
Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. Банкострахование: учеб. пособие.- М.: Директ-Медиа. - 2013. – 84с.
14
В современных условиях усиливается взаимодействие финансовых
институтов.
Цели сотрудничества у банков и страховых компаний во многом
схожи, обе стороны хотят расширить клиентскую базу и повысить качество
предоставляемых услуг.
Банк преследует следующие цели
11
:
– рост надежности всех финансовых операций, проводимых
страховой компанией и банком;
–взаимный доступ со страховой компанией к новым каналам сбыта;
– рост размера депозитов, за счет размещения свободных средств
страховых компаний на счетах банков;
– расширение спектра услуг через внедрение новых совместных
продуктов;
– получение дополнительного источник доходов и комиссионного
вознаграждения за реализацию страховых полисов;
– рост клиентской базы за счёт взаимного доступа банка и
страховщика;
– рост качества обслуживания.
Страховые организации сотрудничают с банками по различным видам
страхования
12
:
– по страхованию от несчастных случаев кредитополучателей;
– по страхованию залогового имущества;
– по страхованию имущества банков;
– по автокаско;
– по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней,
полученных в период пребывания за границей;
11
Скогорева А. Есть общее правило: кризисы подталкивают развитие ипотечного страхования //
Национальный банковский журнал. URL: http:// bankir.ru/avtori/1661637?p=2 (дата обращения:
16.01.2018)
12
Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования // Экономика и
управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. —196 с.