15
– по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (в том числе при выезде за пределы
государства);
– по страхованию риска непогашения кредита;
– по страхованию финансовых рисков;
– по страхованию банковских пластиковых карточек;
– по страхованию жизни и дополнительной пенсии.
Российское законодательство не позволяет объединяться банкам и
страховым компаниям в единые организации, представляющие оба вида
финансовых продуктов и услуг. И кредитные, и страховые структуры
функционируют, во-первых, на основании соответственно банковских и
страховых лицензий, во-вторых, осуществляют свою деятельность как
исключительную, т. е. не вправе осуществлять иные виды операций.
Тем не менее, и банки, и страховые компании могут выступать в
качестве площадок для продажи продуктов и услуг друг друга, т. е.
выполнять посреднические функции в этом вопросе.
Формат взаимодействия банков и страховых компаний может быть
различным.
Форма взаимных услуг чаще используется на начальном этапе
сотрудничество между банком и страховой компанией ограничивается
договорными отношениями обслуживания друг друга — банк держит
депозиты страховщика; страховая компания страхует имущественные и,
возможно, финансовые риски банка
13
.
Следующая фаза и основа более тесного сотрудничества в рамках
распространения собственно продуктов — страховых услуг по соглашению
с банком через его сеть или, например, кредитов или других банковских
услуг клиентам страховщика через его агентскую сеть - это форма агентских
отношений. В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно
13
Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования // Экономика и
управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. —196 с.
16
равны, обе организации договариваются о совместном распространении
своих продуктов.
При использовании формы кооперации партнеры образуют
договорной альянс, создавая друг для друга на долгосрочной основе «режим
наибольшего благоприятствования» в определенной области
сотрудничества. Это более высокая ступень сотрудничества между
страховщиком и банком, требующая координации совместного бизнеса в
форме создания подразделений, осуществляющих на постоянной основе
тесные контакты между собой.
Одной из моделей организации данной формы контроля является
также учреждение совместного предприятия.
Форма контроля.
Слияния и поглощения — механизмы развития бизнеса, с помощью
которых банк либо страховщик намереваются достигать своих
стратегических целей.
Поглощение (приобретение пакета акций, достаточного для участия в
управлении) компании, наиболее удачным образом дополняющей
собственные каналы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив,
является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность
стратегией реализации банковского страхования среди общемировых
лидеров финансовых рынков.
Каждый банк и страховая компания, с учетом собственных целей,
возможностей, перспектив дальнейшего развития, особенностей
деятельности, положение на рынке, законодательных ограничений и т. д.,
должны самостоятельно выбрать наиболее приемлемую форму
сотрудничества.
Стремление к эффективному использованию имеющихся активов —
наиболее важная причина участия банков в банковском страховании.
Налаженные отношения с клиентами — путь к сохранению своих позиций
на рынке, а на фоне снижения прибыльности традиционных банковских
17
продуктов из-за растущей конкуренции и неблагоприятной конъюнктуры
финансовых рынков банковское страхование как сфера деятельности может
помочь в сложившейся ситуации за счет получения комиссионных доходов
от реализации страховых услуг.
Для достижения этой цели используются массовые продажи
недорогих полисов страхования: страхование от несчастных случаев,
страхование банковских карт от мошеннических операций, страхование
медицинских расходов в зарубежных поездках и т. д. При продаже таких
продуктов не требуются специальное обучение сотрудников банков и
детальные переговоры с клиентами.
Рынок банкострахования имеет огромный потенциал, по мнению
большинства специалистов. Деловой тандем «банк — страховщик»
позволяет модифицировать банковские продукты в сторону гибкости
относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые
продукты страхования, которые помогут защитить от экономических
рисков и создавать факторы, которые сформируют спрос на банковские
продукты и услуги страхования.
Взаимоотношения банков и страховых компаний, рынок
банкострахования, следует рассматривать как совокупность экономических
отношений, при этом оба участника выступают одновременно и как
продавцы услуг, и как их потребители
14
.
Таким образом, сотрудничество между банковскими и страховыми
учреждениями основывается на общности их финансовых интересов,
обусловливается взаимовыгодными условиями деятельности.
Банкострахование представляет собой поэтапный процесс интеграции
банков и страховщиков с целью реализации как страховых, так и банковских
продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера,
14
Стерник Г.М., Коробкова М.В., Влияние галопирующего рынка жилья на динамику рынка ипотечных
сделок. //http://www. realtymarket.org/ll-Peterburgskii-ipote-nii-forum/VLIYANIE-PARAMETROV-IPOTE-
NOGO-KREDITOVANIYA-NA-KOEFFICIENT-DOSTUPNOSTI-JILYA-.html /( Дата обращения 16.01.
2018)
18
страхование рисков самих банков, а также доступ к внутренним
финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается повышение
эффективности деятельности обоих секторов экономики
15
.
В настоящее время освоение банкостраховых операций
рассматривается в качестве актуальной задачи, поставленной перед
финансовым рынком услуг.
1.3. Государственное регулирование
банковской и страховой деятельности
Вопрос страхования ипотечного кредита - один из наименее
разработанных с точки зрения российского законодательства, но в то же
время, это один из наиболее актуальных видов перекрестного страхования.
Государство сохраняет за собой регулирующую функцию
деятельности, как банков, так и страховых организаций.
Комплексный характер банковского законодательства включает
наряду со специальными банковскими законами, такими, как Федеральные
законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О
банках и банковской деятельности» и др., занимающими ведущее место
среди источников правового регулирования банковской деятельности и
другие федеральные законы, которые содержат нормы, в той или иной мере
затрагивающие банковскую деятельность, например, Федеральный закон
«Об ипотеке», нормы, содержащиеся в Гражданском, Уголовном, Трудовом
кодексах РФ и пр..
В процессе становления социальных институтов в РФ не меньшее, чем
банковской сфере уделяется и регулированию страховой деятельности.
В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система
регулирования страхового рынка, где исходной основой (первой ступенью),
выполняющей функцию генерального регулятора и определяющей
15
Будущее страхового рынка: временная передышка: обзор / подгот.: Н. Данзурун, О. Басова, О.
Скуратова [и др.]. — М.: 2014. — 80 с.
19
регулировочные функции всех законодательных актов является
Гражданское право, в частности глава 48 «Страхование» Гражданского
Кодекса РФ.
В настоящее время основой второй ступени регулирования
страхования стал Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской
Федерации».
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации стал
первым юридическим актом, определяющим правовые границы (рамки) и
основы страхового дела в России. Этот закон стал базой для разработки
других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и
нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все
направления развития страхового рынка и соответствующих ему
экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих
основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и
специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса,
сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и
функции госстрахнадзора.
Государственное правовое регулирование страховой деятельности
осуществляется Законом РФ «Об организации страхового дела» и
Минфином. Оно распространяется на профессиональных участников рынка,
их посредников и выгодоприобретателей. Цели, функции, задачи Цели
государственного регулирования страховой деятельности: обеспечение
стабильного функционирования рынка; соблюдения субъектами
нормативных актов; обеспечение выполнения обязательств участниками
сделки; защита внутреннего рынка от зарубежных компаний; перечисление
в государство налогов и сборов.
Государственное регулирование деятельности страховых компаний
по вопросам их платежеспособности и финансовой устойчивости
заключается в расчете тарифов по некоторым услугам, формировании
резервов, оценке инвестиционных проектов. Страховщики ежегодно
20
проводить оценку принятых обязательств. Ее результаты отражаются в
отдельном заключении, которое передается в госорган.
Нормативная система регулирования состоит в том, что государство
дополнительно устанавливает одинаковые требования для всех
организаций, занимающихся страховой деятельностью. Они могут быть
связаны с финансовым обеспечением (соответствие размеров капитала
принятым обязательствам), формами собственности страховщиков, сроков
предоставления отчетности и т. д. В случае невыполнения этих требований
на компании накладываются санкции. Эта схема уже давно и успешно
действует в Великобритании, а с недавних пор появилась в странах ЕС.
Особенности государственного регулирования страховой
деятельности по системе материального надзора заключается в том, что
страховщики публикуют отчеты о результатах своей деятельности, а
надзирающие органы контролируют выполнение условиями договоров,
размеры ставок, порядок формирования резервов. В теории при такой схеме
деятельности соблюдаются интересы всех сторон сделки, и отсутствует
ценовой демпинг. Таким способом осуществляется государственное
регулирование страховой деятельности в РФ. Материальная система шире
нормативной по количеству охваченных объектов. Ее основной принцип
заключается в том, что все действия должны быть предварительно
согласованы с органами государственной власти.
С одной стороны, такая система ограничивает деятельность
страховщиков, но она обеспечивает защиту интересов потребителей
21
ГЛАВА 2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ
КОМПАНИЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Современные тенденции развития взаимодействия банков и
страховых компаний на российском рынке
На данный момент существует несколько моделей развития
банкострахования, представленных в таблице 1
16
.
Таблица 1
17
Модели развития банкострахования
По итогам 2016 года объем рынка банкострахования сократился всего
лишь на 0,5 % и составил 213 млрд рублей, а кредитное розничное
страхование, которое являлось драйвером прошлых лет, сократилось на 20,5
%. Благодаря замещению кредитного страхования некредитным, рынок
16
Ланцев Р.А, Модели развития банкострахования//Финансы. – 2017. - № 1. – 22 с.
17
Там же
22
банкострахования избежал сильного падения
18
. Некредитное страхование
клиентов банка выросло на 42,5 %, а страхование собственных рисков
банков прибавило 30,3 %. Однако страхование розничных заемщиков
остается крупнейшим сегментом банкострахования, его доля составила 48,8
% и объем — 104 млрд рублей (Рисунок 2).
Рис. 2 - Динамика структуры рынка банкострахования
19
Динамика кредитного и некредитного страхования в 2016 году имела
разнонаправленный характер, что привело к росту доли розничного
страхования клиентов банка, которое не связано с кредитованием, до 38,8 %
(на 11,7 п.п. выше доли 2015 года), а объем взносов составил 82,7 млрд
рублей (Рисунок 3)
20
.
18
Коробчанская Е.А. Страхование как фактор приращения портфеля ипотечных кредитов коммерческого
банка //Финансы и кредит. – 2016. - № 6. – 39 с.
19
Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования // Экономика и
управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. —196 с.
20
Скворцова Н. В. Урмацких С. А. Рынок банкострахования в России: современное состояние, проблемы
и правила его функционирования//Экономика и современный менеджмент: теория и практика. -2014. -№
35. – 24 с.
23
Рис.3 - Динамика рынка банкострахования
Что касается участников рынка банкострахования, то концентрация
рынка продолжает усиливаться. Большая доля взносов (46 %), полученных
через банковский канал продаж за 2016 год, пришлась на трех
страховщиков, а их доля за 2016 год увеличилась на 9 п. п., доля 10
крупнейших страховых компаний увеличилась на 5 п. п. и составила 71 %
(Рисунок 4)
21
. Такую тенденцию можно объяснить ростом некредитного
страхования клиентов банков, которое активно продвигают страховщики,
афилированные с банками.
21
Скворцова Н. В. Урмацких С. А. Рынок банкострахования в России: современное состояние, проблемы
и правила его функционирования//Экономика и современный менеджмент: теория и практика. -2014. -№
35. – 24 с.
24
Рис. 4 - Концентрация рынка банкострахования
И в 2015 и в 2016 году в тройку лидеров банкостраховния, вошли ООО
СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ Страхование» и
Страховая группа «Альфастрахование». При этом за 2016 гг ООО СК
«Сбербанк страхование жизни» и ООО СК «ВТБ Страхование» увеличили
свои доли в общем объеме рынка банкострахования на 4 п. п. каждый, а
Страховая группа «Альфастрахование» — на 1 п. п. Также доля страховых
компаний, связанных с банками, за 2016 год увеличилась на 14 п. п. и
составила 66 % объема банкострахования (Рисунок 5)
22
.
22
Шарапова С.А. Оценка эффективности управления сбытовыми каналами страховой компании на рынке
ипотечного страхования // Вестник Московского городского педагогического университета. - 2014. - № 1.
- 84с.